馬鳳鳴

摘 要：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，工業(yè)城市面臨著轉(zhuǎn)型發(fā)展的較大壓力，商業(yè)銀行信貸支持成為推動(dòng)工業(yè)城市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要力量，但化解過剩產(chǎn)能、信用風(fēng)險(xiǎn)暴露、不良貸款增加等課題相伴而生，制約了信貸支持步伐，明確商業(yè)銀行支持策略成為當(dāng)務(wù)之急。本文立足于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下典型工業(yè)城市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型特點(diǎn)，分析了區(qū)域商業(yè)銀行支持制約因素，提出了商業(yè)銀行支持工業(yè)城市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的策略建議。

關(guān)鍵詞：工業(yè)城市；經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型；發(fā)展策略

一、工業(yè)城市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的主要特點(diǎn)

A市是區(qū)域性重工業(yè)城市，工業(yè)經(jīng)濟(jì)具有較長發(fā)展歷史，基礎(chǔ)雄厚，該市已于2011年工業(yè)總產(chǎn)值和主營業(yè)務(wù)收入雙雙突破萬億元大關(guān)，分析該市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型特點(diǎn)對于把握新常態(tài)下工業(yè)城市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型特點(diǎn)具有典型意義。

1.經(jīng)濟(jì)增速放緩，GDP中工業(yè)占比降低

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增長換擋回落，工業(yè)城市GDP繼續(xù)保持較高增速壓力較大。作為資源型城市的A市經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型期，該市GDP增速由2005年均13.42%左右的高速增長逐步轉(zhuǎn)變?yōu)?014年7.4%的中高速增長。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上，產(chǎn)業(yè)主體逐步由第二產(chǎn)業(yè)讓位于第三產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)對于工業(yè)增長的過度依賴性將逐漸降低，第三產(chǎn)業(yè)比重上升成為長期趨勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，A市第二、三產(chǎn)業(yè)占GDP比重由2005年的66.8%、29.1%發(fā)展到2014年的55.9%、40.6%，兩者之間的比率之差由37.7個(gè)百分點(diǎn)縮小為15.3個(gè)百分點(diǎn)。

2.經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力發(fā)生轉(zhuǎn)變

近年來工業(yè)城市發(fā)展過程中，投資是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長的主要因素，經(jīng)濟(jì)的快速增長得益于人口、資源、環(huán)境等要素的大量消耗，隨著工業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型步伐加快，需求主體逐步由投資需求讓位于消費(fèi)需求，要素與投資驅(qū)動(dòng)的結(jié)構(gòu)逐步向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)下行和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的加劇，企業(yè)投資意愿降低、投資項(xiàng)目減少，投資對經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用降低，與此同時(shí)社會(huì)消費(fèi)加速增長，A市消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率已由2008年末的29.6%提高到2014年末的34.4%，消費(fèi)需求上升的趨勢越來越明顯。隨著勞動(dòng)力成本的上升、資源的逐步枯竭和環(huán)境污染的加劇，資本的投入難以支撐經(jīng)濟(jì)的長期高速增長，必須將發(fā)展的動(dòng)力由要素、投資向科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)移，努力提高勞動(dòng)生產(chǎn)率。2014年，A市代表創(chuàng)新型工業(yè)的新材料、精細(xì)化工、新醫(yī)藥、新能源及節(jié)能環(huán)保裝備等六大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入3433.8億元，增長8.76%，增速高于全市平均水平4.51個(gè)百分點(diǎn)，工業(yè)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展步伐明顯加快。

3.工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益增長遇到較大阻力

工業(yè)城市特別是重工業(yè)城市，長期以來形成的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏老、偏重，產(chǎn)能過剩問題相對較為突出，隨著當(dāng)前“三期”疊加的影響持續(xù)放大，產(chǎn)能過剩行業(yè)占比偏大的問題更加明顯，隨著國家轉(zhuǎn)調(diào)力度的加大，工業(yè)企業(yè)不同程度的遇到了市場需求不振、企業(yè)資金緊張、生產(chǎn)經(jīng)營成本偏高等問題，影響了企業(yè)效益的持續(xù)增長。從2014年末數(shù)據(jù)來看，A市規(guī)模以上工業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)主營收入11264.9億元，增長4.25%，增幅同比回落2.95個(gè)百分點(diǎn)；利稅1183.4億元，下降7.30%，增幅同比回落9.19個(gè)百分點(diǎn)；利潤687.4億元，下降9.80%，增幅同比回落10個(gè)百分點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行支持工業(yè)城市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型面臨的制約因素

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，工業(yè)城市經(jīng)濟(jì)增長趨勢性放慢，工業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行發(fā)展帶來了諸多制約因素，致使區(qū)域商業(yè)銀行的發(fā)展由高增長、高利潤常態(tài)將讓位于中速增長、市場競爭加劇的新常態(tài)。

1.工業(yè)企業(yè)的兼并重組加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)

工業(yè)企業(yè)是對商業(yè)銀行信貸資金吸納能力最強(qiáng)的企業(yè)。從當(dāng)前工業(yè)城市發(fā)展情況看，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨的主要問題是產(chǎn)能過剩，高耗能、高污染行業(yè)占比過高，環(huán)境保護(hù)壓力及成本較大，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和生態(tài)環(huán)境承受能力。結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，過剩行業(yè)、落后產(chǎn)能的“關(guān)停并轉(zhuǎn)”的力度明顯加大，部分缺乏先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、核心競爭能力的企業(yè)面臨著產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境治理、市場淘汰等生存危險(xiǎn)。該類企業(yè)一旦發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，直接體現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)、客戶資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)、舊有客戶群退出和新型客戶群承接斷檔的風(fēng)險(xiǎn)。隨著各類風(fēng)險(xiǎn)的積聚，商業(yè)銀行不良貸款大幅增加，不良貸款清收處置難度加大。2014年末，A市不良貸款余額高達(dá)75.08億元，較年初激增22.51億元，不良貸款率也升至2.96%的水平，較年初上升了0.76個(gè)百分點(diǎn)。

2.現(xiàn)有產(chǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)致使有效信貸需求不足

A市作為重工業(yè)城市，以鋼鐵、化工、造紙、紡織、發(fā)電、建材、煉油、房地產(chǎn)為代表的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占比較大，具有明顯的“兩高一?！碧卣?。長期以來，商業(yè)銀行信貸資源過多集中于此類行業(yè)，致使產(chǎn)能過剩行業(yè)授信占比較高，2014年末上述行業(yè)的信貸總量占比高達(dá)23%，受國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)信貸政策限制，增量授信較為困難。與此同時(shí)，代表經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展趨勢的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、信息消費(fèi)產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)，尚未形成規(guī)模較大的客戶群體，企業(yè)戶數(shù)少，規(guī)模小，在目前條件下還不能成為替代傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)力量，商業(yè)銀行在上述行業(yè)的信貸投放的有效增長缺乏必要的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和足夠的承貸載體。

3.社會(huì)信用體系和相關(guān)配套措施尚不完善

當(dāng)前政府、銀行、企業(yè)之間信息不對稱，政府對銀行信貸政策執(zhí)行的評價(jià)體系不完善，企業(yè)虛假出資、抽逃資本、財(cái)務(wù)造假、利用虛假交易套取銀行資金的現(xiàn)象還較大程度的存在，部分中介機(jī)構(gòu)更是參與其中，加上銀行自身識別風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)、績效利益驅(qū)動(dòng)過重等問題，導(dǎo)致部分信貸資金流向了劣質(zhì)企業(yè)，影響了銀行信用的流動(dòng)性。同時(shí)，社會(huì)誠信、懲戒體系沒有實(shí)現(xiàn)制度化、法制化，社會(huì)擔(dān)保機(jī)制尚未建立，各級政府出資控股的擔(dān)保公司相對較少，遠(yuǎn)不能滿足廣大企業(yè)的擔(dān)保需求，企業(yè)擔(dān)保難的問題長期得不到有效解決。

4.商業(yè)銀行資源配置效率不高

隨著商業(yè)銀行近年來的高速發(fā)展，信貸管理水平?jīng)]有跟上信貸規(guī)模的加速擴(kuò)張，信貸投放求大求快，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)在平衡被打破，信貸管理較為粗放，信貸資源配置效率降低。商業(yè)銀行歷來具有大企業(yè)、大項(xiàng)目的信貸投放偏好，工業(yè)企業(yè)過度授信較為普遍，對新興工業(yè)中的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、成熟型、創(chuàng)新型小微企業(yè)投放不足，且小微企業(yè)擔(dān)保難、融資貴的問題長時(shí)間得不到解決。同時(shí)，隨著“兩高一剩”行業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的加劇，商業(yè)銀行更加注重存量客戶中的結(jié)構(gòu)性優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，以及居優(yōu)勢地位的龍頭客戶，其余企業(yè)融資將更加困難。近兩年A市信貸投入率逐年下滑，2013年末、2014年末信貸投入增長率僅為9.82%、6.41%，分別較2012年末下降2.41、5.82個(gè)百分點(diǎn)。

三、商業(yè)銀行支持工業(yè)城市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的措施建議

面對新常態(tài)下工業(yè)城市轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和行業(yè)發(fā)展實(shí)際，加快實(shí)施源頭鎖定、全程跟進(jìn)、精準(zhǔn)高效、扶微扶新、生態(tài)金融等服務(wù)策略，加大對工業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持力度，實(shí)現(xiàn)銀行自身與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。

1.主動(dòng)融入戰(zhàn)略布局，實(shí)施源頭鎖定服務(wù)策略

工業(yè)經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基，也是國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的主戰(zhàn)場，商業(yè)銀行要充分發(fā)揮金融在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的引導(dǎo)作用，主動(dòng)融入國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略。一是主動(dòng)實(shí)現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的有機(jī)結(jié)合。要始終以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本出發(fā)點(diǎn)，在信貸投放的行業(yè)、項(xiàng)目和客戶選擇方面，加快推進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，對符合戰(zhàn)略布局的企業(yè)給予重點(diǎn)支持，科學(xué)制定信貸投放規(guī)劃，保持信貸總量合理適度增長。二是主動(dòng)引導(dǎo)和推動(dòng)國家戰(zhàn)略布局。要準(zhǔn)確把握國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，積極主動(dòng)地調(diào)整信貸政策，努力以信貸投向的合理性和前瞻性調(diào)整，引導(dǎo)和推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)合理布局。三是加大重點(diǎn)戰(zhàn)略行業(yè)扶持力度。要依據(jù)國家戰(zhàn)略布局需要，持續(xù)加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、節(jié)能環(huán)保以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級等工業(yè)領(lǐng)域的信貸支持力度，支持鋼鐵、水泥、造船、紡織、水泥等行業(yè)的兼并重組和淘汰落后產(chǎn)能。四是實(shí)施“走出去”發(fā)展戰(zhàn)略。服務(wù)于產(chǎn)能輸出戰(zhàn)略，緊跟對外直接投資步伐，對合理向境外轉(zhuǎn)移產(chǎn)能的企業(yè)，通過內(nèi)保外貸、外匯及人民幣貸款、債權(quán)融資等方式，增強(qiáng)企業(yè)跨境投資經(jīng)營能力。

2.密切關(guān)注招商引資，實(shí)施全程跟進(jìn)服務(wù)策略

招商引資工作歷來是政府經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要課題，隨著工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力的深度挖潛和落后產(chǎn)能的淘汰，工業(yè)城市招商引資的力度進(jìn)一步加大。一是融入政府招商引資全過程。要充分發(fā)揮融資優(yōu)勢和綜合服務(wù)優(yōu)勢，主動(dòng)親自參與政府招商引資談判、評估、融資、落地全過程，確保政府引進(jìn)項(xiàng)目符合商業(yè)銀行信貸政策，提高項(xiàng)目建設(shè)的可行性。二是為政府招商引資提供合理化建議。要充分利用自身信貸投放過程中積累的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對政府招商引資項(xiàng)目的產(chǎn)行業(yè)現(xiàn)狀、市場競爭力、技術(shù)水平、發(fā)展前景做出分析，提出自身專業(yè)角度的意見建議，降低招商引資風(fēng)險(xiǎn)。三是加大招商引資項(xiàng)目扶持力度。對于配合政府引進(jìn)的項(xiàng)目，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)亟鹑谥髑赖淖饔?，及時(shí)簽訂授信合約，為項(xiàng)目建設(shè)提供強(qiáng)有力的資金支持和多元化、個(gè)性化的融資服務(wù)，以此增加投資者的投資信心，加快項(xiàng)目建設(shè)步伐。

3.優(yōu)化政策資源配置，實(shí)施精準(zhǔn)高效服務(wù)策略

在貸款規(guī)模受限的情況下，要堅(jiān)持“有保有壓、有扶有控”的原則，充分發(fā)揮配置資源的基礎(chǔ)性作用，對重點(diǎn)項(xiàng)目、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)合理配置信貸資源，確保信貸資源作用最大化。一是提供個(gè)性化服務(wù)策略。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的日益優(yōu)化和升級對銀行服務(wù)提出更高的的要求。商業(yè)銀行要立足于“個(gè)性化、精準(zhǔn)性、時(shí)效性”原則，對重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)客戶組建服務(wù)運(yùn)作團(tuán)隊(duì)，根據(jù)客戶需求特征出具綜合服務(wù)方案，探索差異化的金融服務(wù)模式，突破信貸服務(wù)瓶頸，搭建鏈接上下、聯(lián)動(dòng)左右的直接營銷平臺(tái)。不斷研發(fā)和推出滿足客戶要求的理財(cái)業(yè)務(wù)和滿足大眾客戶要求的特色產(chǎn)品和服務(wù)，走一條差異化、集約化、綜合化的道路。二是明確信貸支持重點(diǎn)。要加強(qiáng)與政府重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目營銷對接力度，擴(kuò)大項(xiàng)目貸款投放，支持重點(diǎn)工業(yè)項(xiàng)目建設(shè)。同時(shí)，多渠道了解重點(diǎn)項(xiàng)目立項(xiàng)信息，按照項(xiàng)目基本情況實(shí)行名單制管理，由專人做好進(jìn)度跟蹤，適時(shí)進(jìn)入實(shí)質(zhì)操作階段。三是密切關(guān)注轄內(nèi)企業(yè)的大額融資需求。要靈活運(yùn)用債務(wù)融資工具、銀賃通保理、銀團(tuán)貸款、股權(quán)融資等產(chǎn)品特點(diǎn)，增加客戶大額度、低成本的融資渠道，提升商業(yè)銀行的服務(wù)層次。四是提供高效率的融資服務(wù)。要嚴(yán)格保證企業(yè)融資的時(shí)效性，提高申報(bào)資料質(zhì)量，努力提高審查審批效率，盡可能縮短審批時(shí)間，緩解企業(yè)資金鏈壓力。

4.加快創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，實(shí)施扶微扶新服務(wù)策略

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，加快業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，必須著眼結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)和盈利渠道的多元化，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特色更加鮮明、優(yōu)勢更加鞏固、服務(wù)更加全面，最終實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向全能型的服務(wù)中介轉(zhuǎn)變。其中扶微扶新服務(wù)策略是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一大重點(diǎn)。小微企業(yè)、創(chuàng)新性企業(yè)是國家重點(diǎn)扶持領(lǐng)域，雖然在信貸支持過程中存在較多障礙，但應(yīng)把該領(lǐng)域作為戰(zhàn)略性支持重點(diǎn)，加大資源傾斜力度，拓展服務(wù)支持空間。一是提高對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的重視程度。要圍繞核心客戶供應(yīng)鏈上下游客戶、國家（省）級產(chǎn)業(yè)園區(qū)、“新三板”等客戶集群，在掌握小微企業(yè)全面信息的基礎(chǔ)上，視企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和盈利情況，與小微企業(yè)建立長期型、合作型、伙伴型的關(guān)系，將小微企業(yè)作為重要客戶進(jìn)行營銷、培育、合作。二是簡化信貸審批流程。針對小微企業(yè)融資周期長的實(shí)際，重新設(shè)計(jì)小微企業(yè)融資產(chǎn)品流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可適當(dāng)放寬準(zhǔn)入條件，減少審批程序，縮短審批周期。三是創(chuàng)新抵質(zhì)押方式。主動(dòng)開發(fā)適合小微企業(yè)特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，完善財(cái)產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認(rèn)定辦法，采取動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式，緩解小微企業(yè)抵質(zhì)押不足的矛盾，提高小微企業(yè)信貸融資產(chǎn)品比重，切實(shí)加大小微企業(yè)融資支持力度。四是為創(chuàng)新型企業(yè)提供融資便利。加快服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新，逐步完善創(chuàng)新性企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、考核激勵(lì)、貸后管理、信息通報(bào)等工作機(jī)制，對創(chuàng)新性企業(yè)簡化辦貸流程，提高辦貸效率，建立為該類企業(yè)提供融資服務(wù)的長效機(jī)制和服務(wù)平臺(tái)，降低創(chuàng)新性企業(yè)融資準(zhǔn)入門檻。五是充分發(fā)揮業(yè)務(wù)創(chuàng)新后發(fā)優(yōu)勢。吸取國際先進(jìn)銀行在面對類似情況時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國金融的特點(diǎn)和客戶結(jié)構(gòu)，在經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行全方位創(chuàng)新活動(dòng)，全面提高金融創(chuàng)新的水平。

5.高度重視風(fēng)險(xiǎn)防控，實(shí)施生態(tài)金融服務(wù)策略

在工業(yè)城市轉(zhuǎn)型過程中，大量過剩產(chǎn)能需逐步化解，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制防范的壓力不斷加大。一是樹立正確的信貸業(yè)務(wù)業(yè)績觀。在信貸投放方面，要考慮所處的環(huán)境特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系，既要保證業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要保證各類信息的真實(shí)性、完整性和有效性。二是加大不良貸款清收處置力度。要結(jié)合轄內(nèi)不良貸款分布實(shí)際，綜合運(yùn)用債務(wù)重組、打包轉(zhuǎn)讓等多種方式，取得政府、企業(yè)理解和支持，協(xié)同各方共同研究制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，因企施策，創(chuàng)新方式，提升不良資產(chǎn)清收處置效率；積極引入政府擔(dān)保公司機(jī)制，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)信貸投放規(guī)模，帶動(dòng)稀釋不良資產(chǎn)；綜合協(xié)調(diào)多方資源，對倒閉關(guān)停企業(yè)及時(shí)依法組織清算、盤活存量資產(chǎn)，避免出現(xiàn)不良資產(chǎn)長期掛賬。三是優(yōu)化區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展軟環(huán)境。要協(xié)調(diào)政府部門對惡意欠貸企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲制裁，維護(hù)公平正義原則和區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境；對財(cái)務(wù)嚴(yán)重造假，惡意騙貸的企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行公示通報(bào)，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)；對部分企業(yè)不計(jì)后果的過度投融資行為進(jìn)行管理約束，加快將社會(huì)誠信、懲戒體系納入法制化軌道，引導(dǎo)企業(yè)樹立誠實(shí)守信觀念，優(yōu)化區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境。四是防范業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新過程中風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從合理滿足客戶多元金融需求的目的出發(fā)開展綜合化經(jīng)營的過程中，時(shí)刻遵守監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽Ｔ跇I(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，既要積極創(chuàng)新面向工業(yè)企業(yè)客戶的有實(shí)際價(jià)值的金融產(chǎn)品與服務(wù)，又要注意防范新業(yè)務(wù)中潛藏的新風(fēng)險(xiǎn)，尤其要避免過度創(chuàng)新導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn)、“脫實(shí)向虛”。五是建立一套全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度。加快適應(yīng)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，將市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及表內(nèi)外、境內(nèi)外各類風(fēng)險(xiǎn)都納入管理范疇，加強(qiáng)前、中、后臺(tái)的分工與配合，發(fā)揮“三道防線”的作用，使風(fēng)險(xiǎn)管理回歸本源。并嚴(yán)格控制對房地產(chǎn)、擔(dān)保等行業(yè)的信貸投放，強(qiáng)化“兩高一?！钡戎攸c(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，有效應(yīng)對工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)型下的風(fēng)險(xiǎn)管理的新挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]詹國林.深化農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型思考[J].湖北農(nóng)村金融研究，2012（7）：4-9.

[2]中國工商銀行浙江分行辦公室課題組.國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型研究[J].金融論壇，2007（4）：41-46.

[3]唐盛鵬.我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的策略研究[J].觀察思考，2013（6）：74-76.

[4]韓國強(qiáng).后金融危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型問題探討[J].甘肅金融，2012（8）：11-13.