鄧韻怡

摘要：“一帶一路”是我國的重大戰(zhàn)略，為相關區(qū)域性經濟發(fā)展創(chuàng)造了巨大機遇，對金融服務行業(yè)發(fā)展有著戰(zhàn)略性的引導作用。為了適應區(qū)域經濟發(fā)展，推進保險區(qū)域一體化建設，以“一帶一路”為出發(fā)點，以互聯(lián)網為新手段，尊重區(qū)域特點，制定適應不同區(qū)域情況的發(fā)展措施，實現(xiàn)保險區(qū)域一體化發(fā)展目標。

關鍵詞：一帶一路；互聯(lián)網+；區(qū)域化；保險一體化

“一帶一路”是現(xiàn)代中國社會經濟發(fā)展的重大戰(zhàn)略，惠及相關國家和地區(qū)，同時也給國內的產業(yè)發(fā)展帶來了巨大機遇。我國保險業(yè)必須抓住這個機遇，按照新國十條的要求，運用“互聯(lián)網+”這個現(xiàn)代化手段，有效推進保險區(qū)域一體化建設。區(qū)域的劃分有很多標準和方法，本文只依據(jù)同質性區(qū)域和異質性區(qū)域劃分結果對保險業(yè)區(qū)域一體化建設進行初步研究。

一、保險業(yè)的 同質性區(qū)域一體化建設

（一）同質性區(qū)域共性特點

同質性區(qū)域資源稟賦相近，產業(yè)結構相似，產業(yè)大規(guī)模企業(yè)比較集中，而小型輔助性企業(yè)也比較廣泛，經濟開發(fā)程度相當，政府的管理政策和服務方式較為專一，區(qū)域產業(yè)發(fā)展水平占全國發(fā)展水平的比重較大、并有一定影響力。同質性區(qū)域內的產業(yè)集群競爭異常激烈、技術研發(fā)能力很強，形成高度專業(yè)化和精細化分工。市場化程度和區(qū)位環(huán)境因素影響同質性區(qū)域吸引外資的能力，經濟發(fā)達程度和交通便利性決定了區(qū)域的進出口貿易和海外投資，政策環(huán)境影響區(qū)域內基礎設施建設和固定資產投資的方式。同質性區(qū)域的技術創(chuàng)新、產品生產及推廣受到從業(yè)者素質、市場化成熟度、金融基礎環(huán)境以及信息、交通等因素的影響。同質性區(qū)域的經濟開發(fā)很大程度上要依靠政府的政策和基礎環(huán)境打造的支持，要通過良好的金融環(huán)境來推動并保障區(qū)域經濟的發(fā)展。

（二） 同質性區(qū)域的發(fā)展思路

1.集中區(qū)域優(yōu)勢資源，實施重點突破。在同質性區(qū)域中，存在適宜的基礎條件和環(huán)境，適合產業(yè)集中發(fā)展和大規(guī)模貿易結算。對不適宜產業(yè)發(fā)展的環(huán)境必須進行改善，不具備的條件要盡快完善。因此，區(qū)域發(fā)展的思路是，“專、精、深、細”。不要求各類產業(yè)全面開花，而是要集中有利資源，突出區(qū)域優(yōu)勢，將一個或者兩個產業(yè)做出特色，成為行業(yè)標準，在重點省市構建區(qū)域內部合作平臺，實施重點突破。

2.完善功能，提高區(qū)域平臺的綜合服務能力。區(qū)域合作平臺既是區(qū)域內部經濟合作的重要平臺，也是跨區(qū)域建立經濟合作的助推器。目前，區(qū)域合作的平臺建設比較滯后，功能還不完善，特別是資源產品的精深加工、專業(yè)化市場建設、金融服務能力、貿易便利化服務、信息服務等關鍵領域還有很大提升的空間。為了進一步推進同質性區(qū)域經濟發(fā)展，需要瞄準區(qū)域中亟需完善的薄弱環(huán)節(jié)，不斷完善區(qū)域平臺的功能。

3.依托重點中心城市，提高集聚區(qū)域輻射能力。中心城市的區(qū)位條件比較優(yōu)越，基礎設施相對完善，具備較高的資源環(huán)境承載能力，是集聚人口和產業(yè)的主要區(qū)域，也是構建同質性區(qū)域平臺的重要依托。推進區(qū)域經濟發(fā)展，就要依托重點中心城市，不斷提升和完善功能，增強其集聚經濟要素的能力和對區(qū)域的輻射帶動能力。

4.打造外通內聯(lián)，提高橋頭堡作用。通過以中心城市帶動周邊城市、城鎮(zhèn)，形成城市集群，完善和增強區(qū)域平臺的功能，進一步發(fā)揮其在促進貿易和投資方面的橋頭堡作用，進一步發(fā)揮區(qū)域外通內聯(lián)的作用。通過推進內外部區(qū)域合作，可進一步完善區(qū)域經濟合作環(huán)境，不斷消除影響區(qū)域的經濟壁壘，包括行政壁壘、技術壁壘、市場壁壘等。同時發(fā)揮外通內聯(lián)的作用，暢通區(qū)域之間的合作通道。

（三）推進保險業(yè)同質性區(qū)域一體化建設措施

“互聯(lián)網+”正在加速發(fā)展，并創(chuàng)造出了前所未有的商業(yè)機遇。在這種環(huán)境下，我們應將互聯(lián)網融入保險中，將其作為現(xiàn)代化手段和有效工具，積極推進保險業(yè)區(qū)域一體化建設。針對同質性區(qū)域，應從以下幾方面入手：

1.確定發(fā)展方向，打造互聯(lián)網保險生態(tài)圈。區(qū)域內保險公司應當統(tǒng)一思想，堅持以互聯(lián)網思維、運用互聯(lián)網手段，開發(fā)適應新發(fā)展要求的互聯(lián)網保險業(yè)務品種，以新的保險商業(yè)模式和服務模式，提高線上服務能力，為各產業(yè)企業(yè)提供更便捷、更具針對性的保險服務。實現(xiàn)保險區(qū)域一體化建設的前提，應當把互聯(lián)網保險從渠道資源依賴型過渡到核心能力驅動型，告別保險業(yè)“野蠻生長”時代，打造互聯(lián)網保險生態(tài)圈，創(chuàng)新互聯(lián)網保險商業(yè)模式，為客戶提供更多與“互聯(lián)網+”時代特征相契合的保險產品和服務。

2.鼓勵創(chuàng)新，打造保險區(qū)域一體化發(fā)展核心競爭力。目前，互聯(lián)網保險產品同質化、整體化嚴重，產品場景化的開發(fā)深度不足，應該樹立創(chuàng)新思維，結合區(qū)域實際，根據(jù)“場景化、多頻化、碎片化”的互聯(lián)網保險特征，全面實現(xiàn)“接地氣”的互聯(lián)網保險創(chuàng)新。

一是鼓勵保險公司依托互聯(lián)網技術，實現(xiàn)保險業(yè)務與服務轉型升級。首先要做到保險產品和互聯(lián)網渠道必須匹配，因為互聯(lián)網保險對產品“自我解釋”要求較高，不適合發(fā)展復雜產品。所以產品開發(fā)應具備“簡單”、“條款嚴格明確”、“標準化”等特色。其次要做到互聯(lián)網保險和客戶群體必須匹配，產品的開發(fā)具有針對性，按照區(qū)域性的特點，利用大數(shù)據(jù)對這些潛在客戶進行分析，深刻理解各類型客戶的需求和購買行為。

二是支持保險機構創(chuàng)新互聯(lián)網平臺。利用互聯(lián)網為保險市場營銷提供多種類、高效率的溝通途徑，使得保險公司和客戶的互動方式更生動，能更高效地傳播信息、打造品牌和進行消費者教育。另外，保險產品的自動報價、核保、承保、網上交易將成為互聯(lián)網保險的核心競爭力。在風險識別和風險管控的前提下，保險公司應嘗試簡化承保流程，實現(xiàn)自動核保與承保，借助互聯(lián)網平臺，實現(xiàn)自動交易。這樣才能提升工作效率，吸引消費者。

三是建立險企與互聯(lián)網企業(yè)區(qū)域合作共贏模式，提升互聯(lián)網金融企業(yè)的風險抵御能力。一方面，互聯(lián)網企業(yè)不僅可以作為保險公司的銷售渠道，也可以作為保險公司的服務渠道。另一方面，保險公司將與互聯(lián)網公司開展在保險產品創(chuàng)新、運營創(chuàng)新、數(shù)據(jù)創(chuàng)新等方面的深入合作。同時，借助對方在大數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，實現(xiàn)從投保、理賠和定損等環(huán)節(jié)的全面互聯(lián)網化。

3.加強監(jiān)管，以規(guī)范促進保險區(qū)域健康發(fā)展?；ヂ?lián)網保險的本質仍屬于金融，它沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性和突發(fā)性的特點。加強互聯(lián)網保險監(jiān)管，是促進保險業(yè)健康發(fā)展的內在要求。因此，保險公司應遵循安全性、保密性和穩(wěn)定性原則，加強風險識別和風險管理，完善內控系統(tǒng)，確保線上交易安全，網絡信息安全及資金安全。此外，險企應共同建立區(qū)域內保險監(jiān)管制度體系，設立區(qū)域防火墻。通過加強對區(qū)域保險的監(jiān)管力度，告別保險業(yè)“低門檻、少規(guī)則、缺監(jiān)管”的粗放型增長模式，納入法制化規(guī)范發(fā)展軌道。

二、保險業(yè)的異質性區(qū)域一體化建設

（一）異質性區(qū)域共性特點

異質性區(qū)域資源稟賦不同，經濟開發(fā)程度參差不齊，產業(yè)種類和結構各異，產業(yè)之間存在互補或者相互獨立的現(xiàn)象。對于互補性產業(yè)，有利于區(qū)域打造至上而下的，具有綜合性、一體化的產業(yè)鏈，這對推動異質性區(qū)域經濟發(fā)展起著非常關鍵的作用。此區(qū)域產業(yè)集群的競爭壓力往往來自于區(qū)域外部，其發(fā)展動力來源于區(qū)域內部的市場需求，尤其是中小企業(yè)群體的發(fā)展更是需要利用互補性產業(yè)的背景，以抱團式或組合式的合作策略，找準在市場上的發(fā)力空間，形成具有競爭力、品牌知名度的企業(yè)集群。區(qū)域的產業(yè)結構差異化、多元化決定了吸引外資的能力和貿易結構占比。市場化不均衡和政策環(huán)境差異化會導致區(qū)域內固定資產投資出現(xiàn)分化。

（二）異質性區(qū)域的發(fā)展思路

1.積極促進區(qū)域內生拓展型產業(yè)的升級。大力構建區(qū)域內部完整產業(yè)鏈，增強制造環(huán)節(jié)的實力，積極向研發(fā)、設計等環(huán)節(jié)和高附加值環(huán)節(jié)轉移。一方面要促進產業(yè)結構的升級，例如有的地區(qū)高端創(chuàng)新資源豐富，其產業(yè)結構的升級應通過促進產業(yè)轉移、突出創(chuàng)新源頭來進行，其發(fā)展方向是第三產業(yè)、服務業(yè)和高科技產業(yè)。另一方面，積極推進制造業(yè)的結構轉型，促進產業(yè)鏈升級，實現(xiàn)由粗加工向深加工和自主研發(fā)、高端制造轉型。

2.融入全球化產業(yè)價值鏈。除了依托內生性的價值鏈升級路徑，異質性區(qū)域的產業(yè)分工還要積極依托全球價值鏈的升級，促進區(qū)域產業(yè)轉型，即依靠區(qū)域內經濟腹地促進協(xié)調發(fā)展的基礎上，實現(xiàn)產業(yè)發(fā)展模式的外源化，具體方式可以是外生性的嵌入模式也可以是內生性的模式。前者通過引進外資和技術進行，后者是通過委托加工等貿易方式嵌入發(fā)達國家的全球價值鏈體系中，實現(xiàn)區(qū)域產業(yè)高端化。

3.培育區(qū)域新增長極。加快推進異質性區(qū)域經濟發(fā)展，需要依托區(qū)域內重要中心城市，將其建成國際性區(qū)域中心城市，逐步打造成為與國際區(qū)域合作的經濟平臺。以區(qū)域內特大型城市為核心，分別建設區(qū)域經濟增長極，形成區(qū)域投資貿易中心。特大型城市還應發(fā)揮區(qū)域合作的引領作用，尤其是在經濟、金融、政府方面的樞紐作用。

4.大力發(fā)展口岸城市和跨境經濟合作區(qū)。口岸城市作為區(qū)域的前沿城市，在推進異質性區(qū)域經濟發(fā)展中起著前沿陣地的作用，跨境經濟合作區(qū)是區(qū)域經濟一體化的重要表現(xiàn)。因此，要大力發(fā)展口岸城市和跨境經濟合作區(qū)，促進區(qū)域內部的融合發(fā)展。

（三）推進保險業(yè)異質性區(qū)域一體化建設措施

異質性區(qū)域的風險種類和結構比同質性區(qū)域更復雜，因此異質性區(qū)域保險業(yè)與互聯(lián)網的跨界融合應該更廣泛和緊密。

1.建立健全法律法規(guī)，為互聯(lián)網保險創(chuàng)造良好的生長環(huán)境。近些年互聯(lián)網保險發(fā)展過快，擾亂金融市場正常秩序的情況時有發(fā)生，為了穩(wěn)定互聯(lián)網保險的發(fā)展，尤其在網絡信息安全、電子支付結算、售后服務方面，應盡快健全相關法律法規(guī)，確保其相關的電子合同、電子支付有法可依。從監(jiān)管體制方面，對區(qū)域內各家保險公司的運營能力進行分級，并建立多層次的市場退出機制； 同時，監(jiān)管部門需建立區(qū)域保險信用體系和互聯(lián)網保險風險防控體系，加大監(jiān)控力度，確保互聯(lián)網保險公平、健康的市場環(huán)境。

2.優(yōu)化產品結構，形成保險區(qū)域經營模式。保險產品互聯(lián)網銷售是一種客戶滿意度最高、成本最低、購買欲最強的商業(yè)模式。互聯(lián)網保險的跨界合作，必然會產生新的保險需求，險企必須加快新產品的研發(fā)、推廣進程，在產品設計方面，應該堅持“標準化、大眾化、簡單化”的原則，設計出全方位、多層次、簡單明了的產品?；ヂ?lián)網是一種新型銷售渠道和技術，險企應該很好的開發(fā)利用，這將更有利于區(qū)域銷售、投保、支付、退保、理賠等業(yè)務的快捷辦理。

3.培育保險區(qū)域聯(lián)盟集市。險企共同搭建一個網絡集中銷售平臺，客戶在這個平臺里可以便捷地了解到區(qū)域內所有保險企業(yè)的基本情況，產品的詳細信息，業(yè)務辦理流程，并且能為客戶選擇的產品進行多維度的比較，選擇出最適合客戶投保的保險公司。保險聯(lián)盟集市不僅為客戶帶來便捷，同時將擴大保險企業(yè)在公眾的影響力和業(yè)務量。

4.樹立互聯(lián)網保險品牌，穩(wěn)步開拓國際市場?；诨ヂ?lián)網模式，大眾的消費觀念和消費方式發(fā)生著變化，由傳統(tǒng)消費逐步轉向網上消費，保險互助本質將回歸。保險公司應積極引導客戶樹立互聯(lián)網保險的品牌意識，通過整合、優(yōu)化品牌形象，形成值得公眾信賴的互聯(lián)網保險品牌。有條件的保險公司可以建立專屬海外站點，實施海外發(fā)展戰(zhàn)略。

通過一帶一路戰(zhàn)略的實施，找準區(qū)域定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，以保險為點，互聯(lián)網為線，加速保險業(yè)與互聯(lián)網跨界融合，推進保險區(qū)域一體化的發(fā)展。

參考文獻：

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