張皖澤 畢嬌嬌 楊明鑫 孫澤月 郭智敏 李穎 尚妍穎 張立晴

摘要：近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展和金融行業(yè)越來越成熟條件下，一種新型的金融模式正在興起并得到高速的發(fā)展，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融模式。簡單來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。我隊成員結(jié)合自身所學專業(yè)優(yōu)勢，遵循“銀校合作開展金融知識宣講、愛心奉獻服務地方經(jīng)濟”的宗旨，針對互聯(lián)網(wǎng)金融在保定市社區(qū)進行了主題為“青春志愿伴我行，金融服務惠民生”互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣講活動。我們從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景及現(xiàn)狀開始，通過查閱資料分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)缺點，并對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展提出合理化建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；推動與阻礙；合理化發(fā)展

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)技術得到飛速發(fā)展，使得居民、企業(yè)可以不僅僅的通過銀行營業(yè)部去開展支付和借貸業(yè)務，從而大大的節(jié)約了其間的成本和費用。此外，小微企業(yè)不能充分享受傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務，民間借貸機構(gòu)又有很大的不確定性和風險性，風險事件頻發(fā)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得這些問題開始得到解決，提高了市場中不流通資金的流通性，并把其中的風險進行了合理的規(guī)避，使得金融服務輻射面得以擴展。

我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式有網(wǎng)絡銀行（各大銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化）、P2P網(wǎng)貸（阿里小貸等）、第三方支付（支付寶等）等多元化發(fā)展模式，除此之外內(nèi)容在不斷的創(chuàng)新和豐富。自2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。2008年網(wǎng)絡銀行的交易額有285.4萬億，幾年時間快速增加到了1549萬億；2009年第三方支付的交易額只有3萬億，最近幾年已經(jīng)增長到了23萬億左右，在此期間增長速度最高達到了18.6%以上；P2P網(wǎng)絡借貸的交易規(guī)模則由起初的1.5億元增長到了3292億元，增速甚至均達到了200%左右。

二、 是什么推進互聯(lián)網(wǎng)金融的生長

1. 收益范圍變廣

傳統(tǒng)金融模式的局限性在于服務場地的固定，導致受用人群面狹小，只針對中高端收入群體和企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻因互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合的相得益彰，使受益人群得以擴展到低收入群體和眾多小微型企業(yè)，給這些融資難的人群拓寬了融資渠道。

2. 交易時長短、效率高、成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融主要借助互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術進行資金的融通、支付、投資和信息中介服務，所用成本很少。而且交易的時間、場地不受約束，一臺電腦、一部手機便可以隨時隨地進行多項、大金額的交易，大大地提高了交易的效率，縮短了交易的時間和成本；

3. 交易信息對稱

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展減少了資金融通時信息不能充分共享的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)通過網(wǎng)絡和各種網(wǎng)絡平臺的方式，使得各類與金融相關的信息可以充分的得到分享，使得金融投資者和融資者對個人或機構(gòu)沒有完全披露的信息可以做到共享。同時，用戶在進行交易時一般使用同一交易平臺，不需要其他金融中介的介入，有效降低了信息在交易過程中的失真。此外，在互聯(lián)網(wǎng)中進行交易會留下大量的交易信息，信息保存量大、時間長、調(diào)用方便，這就給用戶交易提供了相應的擔保。

三、 是什么阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的生長

1. 參與風險大

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，隨之而來的是互聯(lián)網(wǎng)平臺交易風險頻發(fā)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融弊端不斷顯現(xiàn)出來。因為互聯(lián)網(wǎng)本身就是一把雙刃劍，網(wǎng)絡安全的問題，使交易雙方信息特別容易泄露，網(wǎng)絡支付還隱含著較高的風險。近期不少P2P平臺暴露出不少問題，據(jù)調(diào)查顯示，2015年9月，全國范圍內(nèi)出現(xiàn)問題的平臺增加了50多家。到9月底，已經(jīng)累計達到了1100多家。由于互聯(lián)網(wǎng)金融依然存在著不安全因素，互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙也成為其發(fā)展的一大阻礙。

2. 管理能力弱

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融管理并沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融本身高速發(fā)展的步調(diào)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信用體系不完善，信用風險還很高，完善監(jiān)管制度和法律約束還不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融準入門檻低，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范不完善，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。另外，隨著資本市場向無國界的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢必會受到外國資本市場的影響，對此也沒有相應的解決方案。

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展前景和建議

互聯(lián)網(wǎng)金融正處于高速發(fā)展的狀態(tài)中，它的高收益和高效率越來越得到市場的認可，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展以及金融行業(yè)的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展前景充滿光明。隨著國內(nèi)改革、整合的浪潮，實力弱小互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可能會被淘汰或整合，大型健全的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺會有更大的發(fā)展，其中優(yōu)秀的平臺將受到資本市場的追捧。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將朝著服務更快捷、覆蓋更廣泛、內(nèi)容更豐富的方向前進。

但是互聯(lián)網(wǎng)金融在未來發(fā)展道路上依然機遇與挑戰(zhàn)并存，其發(fā)展過程中存在的問題也不容小覷。

（1） 對于涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)來說，在從事互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，遵循金融行業(yè)的規(guī)律和法律規(guī)范是必須的，還要增強對金融行業(yè)規(guī)則的了解；

（2） 政府方面，應該加強對金融的監(jiān)管力度，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，規(guī)范金融參與者的權利和義務。此外，應該注重建立健全用戶信用評級制度，根據(jù)信用級別組織交易，降低參與者因為不了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可信度而造成的損失；

（3） 對于投資者來說，首先，應該熟悉理財行業(yè)的規(guī)則，提高對投資理財?shù)恼J識和自身的金融素質(zhì)。其次，應該認識到收益與風險兩者是相伴而生的，不要盲目的投資不熟悉的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。（作者單位：河北金融學院）