韓朝陽

[摘要]新型城鎮(zhèn)化是未來我國經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎和擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力，城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)必將引致縣域地區(qū)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施、住宅建設(shè)等投資需求的大量增加，并帶來縣域消費(fèi)群體的擴(kuò)大、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和消費(fèi)水平的提高，為縣域金融帶來巨大的市場機(jī)會(huì)。作為縣域主流銀行，農(nóng)行必須把握市場先機(jī)，依托縣域金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)先地位和專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，改進(jìn)經(jīng)營機(jī)制和業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建具有專業(yè)化特色的城鎮(zhèn)化金融服務(wù)新模式。本文試圖通過揭示新型城鎮(zhèn)化的市場機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，分析農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的優(yōu)勢和困難，為縣域支行更好地參與新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程提供思路與決策參考。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)行；縣域支行；新型城鎮(zhèn)化

一、縣域支行在新型城鎮(zhèn)化中的機(jī)遇

新型城鎮(zhèn)化是我國現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是未來我國經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎和擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力。黨的十八大將新型城鎮(zhèn)化納入建設(shè)“新四化”（工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化）的重要組成部分，以及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略重點(diǎn)。與此同時(shí)，新一屆政府更加注重提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將“積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鎮(zhèn)化，著力提高新型城鎮(zhèn)化質(zhì)量”列入2013年經(jīng)濟(jì)工作的主要任務(wù)之一。

當(dāng)前，新一輪城鎮(zhèn)化國家規(guī)劃正在制定當(dāng)中，各級(jí)政府都把提高城市現(xiàn)代化水平和加快城鎮(zhèn)化建設(shè)作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要手段，城鎮(zhèn)化在推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)工業(yè)化、信息化、現(xiàn)代化進(jìn)程中的帶動(dòng)作用越發(fā)明顯。伴隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程，縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的需求將逐步放大，對(duì)金融發(fā)展的帶動(dòng)作用也將逐步體現(xiàn)?？梢哉f，在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)均衡發(fā)展戰(zhàn)略的背景下，今后相當(dāng)長一段時(shí)期內(nèi)，縣域必將成為金融業(yè)發(fā)展的“藍(lán)?！保l抓住當(dāng)前城鎮(zhèn)化進(jìn)程的機(jī)遇，誰就將贏得戰(zhàn)略先機(jī)。

城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)在縣域，作為縣域金融的主力軍，農(nóng)行必須把握機(jī)遇，研究分析新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展模式，進(jìn)一步探尋支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的具體途徑和配套措施，在為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時(shí)，鞏固和提升縣域金融主流銀行地位。

二、縣域農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

新型城鎮(zhèn)化實(shí)際上是為了解決“三農(nóng)”問題和城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”發(fā)展問題的歷史選擇。當(dāng)前的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是伴隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、縣域工業(yè)化和農(nóng)民市民化趨勢的過程，而在這一過程中，傳統(tǒng)的政府直接投資或以財(cái)政擔(dān)保融資的方式已難以滿足新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的需要，從而為金融機(jī)構(gòu)的介入帶來了新的機(jī)遇。

1、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

十八大提出農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化概念，并作為“新四化”的重要組成部分?！靶滤幕笔且粋€(gè)整體系統(tǒng)，相互協(xié)調(diào)，其中農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與城鎮(zhèn)化相輔相成。加快推進(jìn)城鎮(zhèn)化，能夠有效帶動(dòng)農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)，為農(nóng)業(yè)專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?、集約化生產(chǎn)創(chuàng)造條件；推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化能夠有效拓寬農(nóng)民增收渠道，對(duì)于推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展具有基礎(chǔ)性作用。

2、農(nóng)村城鎮(zhèn)化

城鎮(zhèn)化進(jìn)程必然意味著人員、產(chǎn)業(yè)和資源的集中，而良好的基礎(chǔ)設(shè)施和完善的生活服務(wù)功能是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的前提。大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施和住宅建設(shè)也為縣域農(nóng)行帶來了新的機(jī)遇：一是供水、供電、路網(wǎng)、污水處理等市政工程和醫(yī)院、學(xué)校等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)。這類工程一般有政府擔(dān)保和政策傾斜，且收益較為確定。二是商品房開發(fā)、舊城改造、安置房和新農(nóng)居點(diǎn)建設(shè)等住宅開發(fā)項(xiàng)目。對(duì)于縣域農(nóng)行來說，一方面可以加強(qiáng)與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的信貸合作；另一方面可以滿足“新市民”的購房金融需求。

3、縣域工業(yè)化

人口的增加和地域面積的擴(kuò)大是城鎮(zhèn)化建設(shè)的結(jié)果，產(chǎn)業(yè)發(fā)展才是推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的前提和基礎(chǔ)。當(dāng)前，產(chǎn)業(yè)立鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)興鎮(zhèn)的理念更加牢固，各地均依托本地優(yōu)勢和特色資源，主動(dòng)承接城市產(chǎn)業(yè)功能轉(zhuǎn)移，大力發(fā)展鎮(zhèn)域特色經(jīng)濟(jì)。而這也正是縣域金融機(jī)構(gòu)最大的機(jī)遇：一是城鎮(zhèn)中小企業(yè)的金融需求。中小企業(yè)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)私企業(yè)是城鎮(zhèn)化的經(jīng)濟(jì)細(xì)胞，而它們對(duì)于資金需求也往往最為迫切。縣域農(nóng)行應(yīng)拓展業(yè)務(wù)空間，將資金投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整需要的、富有成長潛力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。二是經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)等產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，以及縣域優(yōu)勢行業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群等工業(yè)化重點(diǎn)發(fā)展和集中區(qū)域。

三、縣域農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的優(yōu)勢與困難

（一）縣域農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的優(yōu)勢

1、經(jīng)營戰(zhàn)略定位契合新型城鎮(zhèn)化發(fā)展

農(nóng)行自成立以來就長期承擔(dān)并壟斷著縣域金融服務(wù)，雖然農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)和農(nóng)信社先后從農(nóng)行體系中剝離，但目前農(nóng)行仍以打造面向三農(nóng)、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、融入國際、服務(wù)多元的一流現(xiàn)代商業(yè)銀行為戰(zhàn)略定位，是國有大型商業(yè)銀行中唯一以面向“三農(nóng)”為服務(wù)宗旨的銀行。在縣域金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)行有著良好的口碑和顯著的市場優(yōu)勢。而新型城鎮(zhèn)化發(fā)展與農(nóng)行發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、打造城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營平臺(tái)的差異化市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略高度契合，農(nóng)行在參與城鎮(zhèn)化進(jìn)程中更加容易獲得認(rèn)同。

2、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和資源優(yōu)勢明顯

在我國大型商業(yè)銀行中，農(nóng)行擁有的網(wǎng)點(diǎn)和人員數(shù)量最多、經(jīng)營機(jī)構(gòu)最為下沉，至2012年末，農(nóng)行擁有遍布全國城鄉(xiāng)的2.3萬余家分支機(jī)構(gòu)，45萬余名工作人員，其中，縣域網(wǎng)點(diǎn)1.2萬余家，員工21萬余人。相對(duì)而言，擁有龐大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和客戶群體、在縣域市場精耕細(xì)作的農(nóng)行，在信息獲取和人脈資源方面具有顯著優(yōu)勢，更有利于城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)的開展。

3、產(chǎn)品和項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)豐富

基于地域分布、人才儲(chǔ)備、技術(shù)等方面的優(yōu)勢，農(nóng)行的業(yè)務(wù)類型也相對(duì)較為全面。尤其是在縣域業(yè)務(wù)和支農(nóng)服務(wù)方面，農(nóng)行具有豐富的產(chǎn)品體系和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并成立有三農(nóng)金融部，專門負(fù)責(zé)縣域業(yè)務(wù)管理。

（二）縣域農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的困難與不足

1、借款主體與融資準(zhǔn)入問題

一是融資準(zhǔn)入問題。城鎮(zhèn)化建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施和公共事業(yè)通常由不具備承貸主體資格的地方政府主管部門承辦，主要通過投融資平臺(tái)方式介入項(xiàng)目。近年來，銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)政府融資平臺(tái)的監(jiān)管，明確表態(tài)原則上不再新增平臺(tái)貸款，從而造成政府和銀行均有意向但無法對(duì)接。二是項(xiàng)目資本金問題。政府融資平臺(tái)資金一般較為缺乏，由于項(xiàng)目前期尚未產(chǎn)生經(jīng)營性現(xiàn)金流或由于財(cái)政資金的滯后性，平臺(tái)往往需要通過融資解決先期建設(shè)資金，但項(xiàng)目資本金達(dá)不到規(guī)定比例銀行又無法提供融資。三是擔(dān)保能力問題。由于城鎮(zhèn)化項(xiàng)目土地性質(zhì)為國有劃撥或集體土地，借款主體一般無抵押資產(chǎn)，無法落實(shí)有效擔(dān)保，項(xiàng)目建設(shè)“四證”不完備，各項(xiàng)因素均不利于農(nóng)行對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持。

2、產(chǎn)品創(chuàng)新與對(duì)接問題

由于城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目具有資金需求大、建設(shè)周期長、回報(bào)時(shí)間晚等特點(diǎn)，農(nóng)行目前的項(xiàng)目貸款無法與項(xiàng)目實(shí)際需求有效對(duì)接。雖然在縣域金融和支農(nóng)服務(wù)方面具有產(chǎn)品和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，但農(nóng)行尚未開發(fā)出針對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的特色產(chǎn)品和專項(xiàng)貸款，也沒有制定支持城鎮(zhèn)建設(shè)的優(yōu)惠政策。而農(nóng)行的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新基本由總行負(fù)責(zé)，基層行難以根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際需求提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。

3、流程機(jī)制與同業(yè)競爭問題

一是流程機(jī)制問題。與地方商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，農(nóng)行在經(jīng)營機(jī)制和業(yè)務(wù)流程控制上更加嚴(yán)格，基層行在業(yè)務(wù)辦理上缺乏靈活性。同時(shí)，由于縣域支行人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足，致使基層行存在競爭不積極、營銷不主動(dòng)等問題，對(duì)市場機(jī)遇的把握能力較弱。二是銀行同業(yè)競爭激烈。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的快速推進(jìn)，各大銀行均加速縣域網(wǎng)點(diǎn)下沉。同時(shí)，近年來以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，對(duì)縣域農(nóng)行的市場份額形成了直接沖擊。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，至2012年末，全國已組建新型農(nóng)場金融機(jī)構(gòu)939家，其中村鎮(zhèn)銀行達(dá)876家。

四、縣域農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的思路和建議

（一）縣域農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的思路

雖然城鎮(zhèn)化建設(shè)已成為各家銀行爭相分食的“蛋糕”，但在城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)開展過程中，縣域農(nóng)行也要有的放矢，把握原則：一是堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，切忌盲目跟隨地方政府的“指揮棒”。在貸款項(xiàng)目的選擇上要重點(diǎn)支持有符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有較好發(fā)展?jié)摿?、?jīng)營效益穩(wěn)定的項(xiàng)目，堅(jiān)決舍棄面子工程、政績工程。二是堅(jiān)持成本效益原則，注重風(fēng)險(xiǎn)防控。將城鎮(zhèn)化建設(shè)作為戰(zhàn)略發(fā)展方向并不意味著可以放松風(fēng)控，尤其是對(duì)于地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過高或較為集中的區(qū)域和項(xiàng)目必須高度關(guān)注，要牢固樹立“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本”的經(jīng)營理念，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，審慎選擇，重點(diǎn)投入，積極穩(wěn)妥規(guī)范地推進(jìn)。

（二）縣域農(nóng)行參與新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的建議

首先，提高重視程度，主動(dòng)跟進(jìn)營銷；其次，制定專項(xiàng)信貸政策，做好產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)接；再次，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)控體系建設(shè)，推進(jìn)外部風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)；最后，優(yōu)化資源配置和渠道建設(shè)，加快村鎮(zhèn)銀行布局。

總之，新型城鎮(zhèn)化是中國未來經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎和擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力，城鎮(zhèn)化進(jìn)程將引致縣域地區(qū)生產(chǎn)項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施、住宅建設(shè)等投資需求的大量增加，并帶來縣域消費(fèi)群體的擴(kuò)大、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和消費(fèi)水平的提高，為縣域金融業(yè)務(wù)帶來巨大的市場機(jī)會(huì)。作為縣域金融主流銀行，農(nóng)行必須搶抓先機(jī)，依托縣域金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)先地位和專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展提供全方位一攬子金融服務(wù)，構(gòu)建具有專業(yè)化特色的城鎮(zhèn)化金融服務(wù)新模式。

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