葉琦

摘要：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的設(shè)立無疑為民間借貸增添了濃墨重彩的一筆。不但使社會(huì)閑散資金得到了充分利用，也擴(kuò)寬了融資渠道，解決了企業(yè)和個(gè)人的融資需求。但在為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拍手叫好之時(shí)卻也為隨之帶來的一系列法律風(fēng)險(xiǎn)憂愁。本文旨在通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)的分析，從法律渠道尋求法律的規(guī)制辦法。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；P2P；法律風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間較短，2007年才開始實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸的操作。短短的7年，借助著網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的力量，網(wǎng)絡(luò)借貸也發(fā)展迅速。但新型事物與社會(huì)的接軌總是需要磨合，這樣磨合正是網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的一系列問題與社會(huì)監(jiān)管之間的契合過程。目前這種新型借貸方式尚處于法律規(guī)制的灰色地帶，資金斷裂、平臺(tái)倒閉問題，金融犯罪問題，冒名借貸問題等不斷涌現(xiàn)。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)法律規(guī)制有迫切的需求。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸概述

1、網(wǎng)絡(luò)借貸含義及特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸也稱P2P（peer to peer），屬于一種新型的民間借貸方式，這種民間借貸是倚借互聯(lián)網(wǎng)而建立起來的借款方、出借方和網(wǎng)絡(luò)輔助平臺(tái)三者之間的借貸關(guān)系。

它的特點(diǎn)表現(xiàn)在四方面：第一，這種借貸方式是建立在虛擬平臺(tái)上的，借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋找借貸對(duì)象，商議借貸事項(xiàng)，簽訂借貸合同，最終實(shí)現(xiàn)借貸。第二，網(wǎng)絡(luò)借貸具有涉眾性的特點(diǎn)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸來講，出借方不一定只有一個(gè)，有可能是幾個(gè)主體共同構(gòu)成出借方身份。第三，網(wǎng)絡(luò)借貸較其他借貸方式更為便捷，借貸雙方可通過自行評(píng)估合作伙伴的各類條件從而尋找適合的借貸伙伴，且辦理手續(xù)也相對(duì)簡(jiǎn)便，耗費(fèi)的成本也較少。第四，網(wǎng)絡(luò)借貸門檻低，回報(bào)高。網(wǎng)絡(luò)借貸方式較多，有擔(dān)保貸款的亦有無擔(dān)保借貸的，為不同的借貸人群實(shí)現(xiàn)借貸提供了可能性。對(duì)借款方來講融資效率高，對(duì)出借方來講，回報(bào)率較其他金融機(jī)構(gòu)更高。

2、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，我國(guó)建立了第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，即拍拍貸。隨后，網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)開始增加，網(wǎng)絡(luò)借貸模式也開始更多樣化。發(fā)展至今，網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)已呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中提到一串可喜的數(shù)據(jù)“截至2013年末，全國(guó)范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已超過350家，累計(jì)交易額超過600億元?！?/p>

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提交的成績(jī)單是可喜的，但可悲的是隨之而來的一系列問題，利用網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管空白掩蓋犯罪，或者說實(shí)施犯罪的行為越來越多。集資詐騙、洗錢、侵權(quán)等等案件頻發(fā)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)

在前述中提到，網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展同時(shí)也帶來了負(fù)面影響。這正是反映了法律在監(jiān)管空白所營(yíng)造的操作環(huán)境下的不足。法律風(fēng)險(xiǎn)具體體現(xiàn)在以下幾方面：

1、出借方視角下的法律風(fēng)險(xiǎn)

（1）借款方信息真?zhèn)坞y辨。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很大程度上依賴于借款方的信息登記。出借方通過對(duì)借款方登記的個(gè)人信息，借款金額，借款用途，親友評(píng)價(jià)等供借款方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷。且不提這些數(shù)據(jù)能否讓出借方有效地判斷出風(fēng)險(xiǎn)的高低，光是用于判斷的這些信息真實(shí)性有多高就已經(jīng)是難以查證了。在這種情況下，出借方很可能面臨借款方難以償還借款的風(fēng)險(xiǎn)，而借款方甚至可能利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施集資詐騙。

（2）借款方的借款用途追蹤困難?！逗贤ā返?97條的規(guī)定中提到，借款合同必須載明借款的用途。然而利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的借貸活動(dòng)，由于出借方是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)出借資金，無法實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)生活中對(duì)借款方的借款用途的追蹤，往往容易造成借款方以某理由獲取的貸款挪于他用，甚至從事違法犯罪行為。

2、借款方視角下的法律風(fēng)險(xiǎn)

（1）個(gè)人信息無法得到良好的保護(hù)。由于網(wǎng)絡(luò)借貸需要登記個(gè)人基本信息，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身又是公開性平臺(tái)，因而借款方的信息是被公開在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的，很容易被他人知悉并加以利用。

（2）出借方資金來源不明。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)出借方的資金來源未做任何審核或者調(diào)查。出借方的資金來源于何處，是否合法等問題難以考證，助長(zhǎng)了犯罪分子通過網(wǎng)絡(luò)借貸途徑實(shí)施洗錢等等違法行為。

（3）冒名借貸風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作易于現(xiàn)實(shí)，僅需要通過上傳個(gè)人相關(guān)信息就可向公眾進(jìn)行借貸，一些不法分子通過非法手段盜用他人信息后，以他人名義在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)行詐騙獲得融資，嚴(yán)重破壞了金融市場(chǎng)秩序。

3、法律環(huán)境所帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)

（1）法律定位不準(zhǔn)確。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的建立首先是根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》到工商部門進(jìn)行登記，其次到相關(guān)工信登記部門進(jìn)行備案。即它是以一般的公司身份進(jìn)入到市場(chǎng)中運(yùn)營(yíng)的。然而，網(wǎng)絡(luò)借貸平帶從實(shí)際操作中并不能排除其金融機(jī)構(gòu)的主體身份。法律定位不準(zhǔn)確，使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)疏于法律監(jiān)管，由此帶來的高風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的。

（2）第三方支付平臺(tái)的資金滯留。傳統(tǒng)的借貸方式僅由出借方和借款方，有擔(dān)保的情況下加入擔(dān)保方構(gòu)成。但在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)的借貸還增加了第三方支付這一中間環(huán)節(jié)。即完成借貸后的資金并非從出借人手上直接轉(zhuǎn)入借款方手上，而是由出借人先轉(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，再由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)轉(zhuǎn)入借款方手上。這就造成了資金在短期限內(nèi)滯留在第三方平臺(tái)上。當(dāng)這筆巨大的資金滯留在第三方平臺(tái)時(shí)，一旦此平臺(tái)被黑客侵入，或者工作人員挪為他用，抑或企業(yè)攜款脫逃的話，都將造成參與方的重大損失。

三、對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制

從上述分析網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)中可以看出，法律的漏洞是造成網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)各類風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的關(guān)鍵性因素。筆者建議從以下幾方面進(jìn)行調(diào)整。

1、明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位

對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行規(guī)制的第一步必須對(duì)其有精準(zhǔn)的定位。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從事的是一項(xiàng)與金融機(jī)構(gòu)有相關(guān)之處的業(yè)務(wù)，但又不完全是金融機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)提供資金流轉(zhuǎn)的平臺(tái)。因而不能單純的定位為普通企業(yè)，也不該將其完全納入金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域。由法律將其定義為“金融中介平臺(tái)”加以管理筆者認(rèn)為更佳。

2、建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一旦發(fā)生崩塌將會(huì)導(dǎo)致眾多參與者權(quán)益受損。因此筆者建議將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的門檻抬高。一方面需要經(jīng)營(yíng)者有一定的經(jīng)營(yíng)能力和業(yè)務(wù)素質(zhì)，另一方面也需具備必要的技術(shù)能力以防使用者個(gè)人信息的泄露等等。

3、出臺(tái)相關(guān)的管理辦法

（1）采用實(shí)名制參與機(jī)制：但凡要加入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的參與者，都需要進(jìn)行實(shí)名登記。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)工作人員必須嚴(yán)格進(jìn)行審核，審核通過方可登陸平臺(tái)參與借貸活動(dòng)的進(jìn)行。

（2）加強(qiáng)參與者信息保護(hù)：采用必要的技術(shù)化手段對(duì)參與者信息進(jìn)行隱私保護(hù)，明確參與者可公布的信息范圍。

（3）完善貸前審核制度和貸后跟蹤制度：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審核應(yīng)該包括對(duì)參與者身份和參與者信息的審核，對(duì)出借方資金來源的審核，對(duì)借貸合同的合規(guī)性審查等。以保障借貸雙方不會(huì)因信息的虛假性而提高借貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借貸后資金的適用狀況，還款能力等等進(jìn)行追蹤。

（4）建立網(wǎng)絡(luò)征信體系：僅憑借參與方自行提交的相關(guān)信息是不足以給出借方提供風(fēng)險(xiǎn)判斷依據(jù)的。筆者認(rèn)為，建立網(wǎng)絡(luò)征信制度，實(shí)行統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)征信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，既方便了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管理也為出借方提供了可靠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定依據(jù)。

4、明確監(jiān)督管理部門

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律定位不準(zhǔn)確使得它處于監(jiān)管空白的尷尬處境。在前述提到的應(yīng)定位為“金融中介平臺(tái)”的基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為應(yīng)該有工商管理部門，工信管理部門以及銀行監(jiān)督管理部門共同來進(jìn)行監(jiān)管較為合適。

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