許文杰 金天星 許崢

摘要：助學貸款對于緩解學生的就學壓力，保證優(yōu)秀學子完成學業(yè)至關重要。助學貸款拖欠，特別是嚴重拖欠會使貸金周轉困難，從根本上制約著貸款制度的正常運行和持續(xù)健康發(fā)展。畢業(yè)后流動性大所帶來的管理難度大、找工作難度提升所帶來的擇業(yè)不穩(wěn)定、信用意識不強是致使我國助學貸款拖欠問題越來越嚴重的主要原因。美國政府加大貸款回收的力度、制定靈活多樣的還貸方案、加大懲罰力度、強化咨詢指導等做法對我國處置學生助學貸款拖欠問題具有啟示和借鑒意義。

關鍵詞：助學貸款；拖欠率；處置

中圖分類號： G64文獻標識碼：A 文章編號：1005-6378（2015）01-0125-04

DOI：10.3969/j.issn.1005-6378.2015.01.024

我國國家助學貸款政策實施的近十年來，違約率居高不下一直是阻礙其健康發(fā)展的絆腳石。低還貸率和高違約率，導致許多銀行有了諸多擔心，甚至不愿再繼續(xù)這一政策。截至目前，我國已累計審批國家助學貸款學生300多萬人，累計審批合同約為200億元①。最早一批貸款的學生已經畢業(yè)離校，走上工作崗位，開始還貸。學生畢業(yè)后流動性大，管理難度相應提升，畢業(yè)生找尋工作崗位的難度加大，還款的穩(wěn)定性也就無法保障。除此之外，學生的信用意識不強等原因交叉并存，致使我國助學貸款拖欠現(xiàn)象越來越嚴重，出現(xiàn)了諸多不良反應。中國人民銀行相關資料顯示，我國的助學貸款違約率已經超過28%，比例偏高。此類問題不斷積累，許多銀行已經不愿發(fā)放助學貸款，致使這一利國利民的政策運行不利，越來越惡化。在這樣一個背景下，分析和討論美國的助學貸款拖欠問題處理策略，對我國相關部門和高校處置助學貸款相關問題會有一定的啟示和借鑒意義。

一、美國助學貸款拖欠的狀況及原因

國家助學貸款償還拖欠問題由來已久，它指的是除貸款償還減免外，部分或全部本金（或本息）到期應收未收、被借貸者延期償還的現(xiàn)象，其主體是借貸學生或其家長[1]。部分貸款也許永遠不能回收從而成為“壞賬損失”，金額大且時間長的拖欠稱作嚴重拖欠，危害更加嚴重。貸款拖欠、特別是嚴重拖欠會使貸金周轉困難，從根本上制約著貸款制度的實施，影響貸款工作的健康持續(xù)發(fā)展。但需要說明的是，貸款償還拖欠是助學貸款及其償還制度的共生物，不同的國家在實施這項制度的時候都曾遇到過這樣的困惑。也就是說，幾乎每個實施貸款的國家都存在著貸款償還拖欠問題，相對而言，發(fā)展中國家的問題顯得尤其嚴重。而走了很多彎路的發(fā)達國家，則已經積累了一定的經驗。

美國高等教育所面臨的一個核心問題就是大學費用的上漲，助學貸款是圓優(yōu)秀學子大學夢的重

①參見網址：http：//edu.people.com.cn/GB/1053/6005012.html要途徑。以2002年的美元價值計算，從1972年到2003年，美國兩年制的公立大學的學費從800美元漲到1 800美元左右；私立四年制大學的學費則從8 000美元漲到19 000美元左右。在四年制的公立大學中，2004年學費己上漲了10%左右，達到5 400美元，將近當年通貨膨脹率的4倍。學費的迅速上漲帶來的一個直接結果就是會將一些學生排斥在外，致使很多學生的大學夢成為泡影。在這種形勢下，美國政府積極籌措資金，拓展渠道，加大了對低收入家庭和弱勢群體學生的資助，并進一步加大由政府資助的學生貸款的力度，也擴大了資助的范圍。聯(lián)邦政府的這一做法是為了保證低收入家庭的學生和弱勢群體學生能夠接受高等教育，使受教育者不會因為家庭背景和經濟原因而喪失選擇好學校和好專業(yè)的權利。到2013年前后，美國有近七成的大學生是靠助學貸款上大學的，美國學生人均貸款額度由 1985年的6 500美元上升到1991年的16 000美元，助學貸款的總量由1980年的43億美元增加到1990年的123億美元，母愛按已近500億，23年間貸款額增長10倍以上[2]。從這組數據可以看出，通過申請助學貸款來完成學業(yè)的美國大學生呈逐年增加的趨勢，這已經成為了來自低收入家庭和弱勢群體的美國大學生實現(xiàn)上大學夢想的一個重要途徑。

美國最主要的助學貸款形式是國家擔保類型的助學貸款，基本可劃分為“政府貼息”和“不貼息”兩種類型。這種貸款的風險很大，學生不需要做任何實物或資金的抵押擔保，如果發(fā)生拖欠行為，則由聯(lián)邦政府來為這些損失買單。越來越多的貧困學生因為助學貸款獲得了上大學的機會，助學貸款在促進受教育機會均等、強化社會公平等方面發(fā)揮的作用不容忽視。但問題也隨之產生，助學貸款的違約率和拖欠率的不斷攀升，甚至成了嚴重的社會問題。美國國家擔保助學貸款拖欠率由20世紀80年代初時候還是10%左右，到了90年代初的就已經翻倍，而1990年的拖欠率更是超過了20%，是歷史的最高點。助學貸款的高拖欠率和巨額的拖欠金額越來越嚴重，引起了美國聯(lián)邦政府公共政策制定者和教育主管部門的強烈關注，也在更大的范圍內引起了很多有貸款需要的人們的擔心。于是，聯(lián)邦政府開始積極尋求措施降低拖欠率和拖欠金額以保證這項制度的可持續(xù)。近十年來，美國積極采取了多種策略，助學貸款的拖欠率在持續(xù)下降，2000年前后已降至5%左右，有報道稱這是“美國助學貸款拖欠率降到了歷史最低點”。

據媒體報道，有超過百分之二十的美國人曾在大學期間有貸款債務，而貸款拖欠率到2002年底約為6%[3]。調查顯示，我國助學貸款的違約率已近30%。而根據世界銀行家阿爾布雷克特和齊德曼的研究發(fā)現(xiàn)，如果拖欠的比例超過四分之一，則說明政府實施助學貸款是不明智的，需要及時變更助學計劃或選擇更為有效的資助方式①。

河北大學學報（哲學社會科學版）2015年第1期二、美國各界應對措施

由于助學貸款拖欠危害甚重，政府和高校不斷思考和追尋助學貸款償還率低的根本原因，探索紓解策略。美國花費了大量時間和精力，做出了較為精準的分析，較有代表性，也很有借鑒意義。通過大量深入細致的研究，學者們認為，美國產生助學貸款拖欠問題根源主要在三個方面。其一，學歷層次及學校的類型影響著助學貸款的拖欠率，學校層次越高還款率越高。20世紀80年代，紐約的一家高等教育服務機構進行了一項調查，向十七萬五千名處于還款期的助學貸款借貸人發(fā)放了問卷。調查的結果顯示，學校的層次和類型影響著助學貸款的拖欠率，學歷層次越低，拖欠率越高，而相反地，學歷層次高的還貸率也高。調查結果還有一個顯著的特點是，贏利性職業(yè)學校的助學貸款拖欠率是平均拖欠率的三倍，在這些學校還款問題也讓人們極為頭疼。從學校的類型來說，四年制的名牌大學拖欠率最低，而社區(qū)學院和盈利性職業(yè)學校的拖欠率最高。一組數據最能說明這個問題：1986年加州大學系統(tǒng)的拖欠率約為7%左右，加州州立大學系統(tǒng)的拖欠率為10%左右，社區(qū)學院則近30%，贏利性職業(yè)高校則高于30%[4]。未完成大學學業(yè)的借貸人則更容易拖欠，這樣的結果與民間機構對上述機構的信用評級也是一致的；其二，家庭的收入和就業(yè)狀況影

①http：//www.ccin.org.cn/ShowArtide.aspArticlelD=11851響著助學貸款的拖欠率?？偟膩碚f，家庭收入很低的學生和處于失業(yè)狀態(tài)的學生也更容易發(fā)生拖欠，他們沒錢保障基本生活，更沒有多余的錢用來還貸，定期還款對他們來說困難更大。據美國的一項調查顯示，年收入不足一萬美元的家庭的拖欠者占總拖欠者的1/2以上，比例高達70%。研究數據顯示，非洲裔美國人由于就讀的高校較差、畢業(yè)后工作難找和收入較低等原因，助學貸款的拖欠率比一般的美國家庭更高。還款期的早期是拖欠發(fā)生的危險期，多數的拖欠行為發(fā)生在還款期開始后的1至2年，此后則會略有緩解。其三，就業(yè)率與拖欠率成負相關關系，就業(yè)率越高拖欠率越低。相反，借款人如果處于待業(yè)或失業(yè)狀態(tài)，這樣的問題就愈發(fā)嚴重，沒有收入是沒有辦法償還貸款的。美國進行了一項針對進入還款期的借貸人的調查，結果發(fā)現(xiàn)是否找到工作直接影響著借貸人是按時還貸還是拖欠貸款，這樣的結果似乎也不難理解。事實上，據研究，66%左右的拖欠人沒有找到工作，而按期還款的學生當中，只有21%左右沒有找到工作，兩個比例相差百分之四十多[5]。

在這樣的背景下，聯(lián)邦政府采取了一系列措施，打出了一套組合拳。其一，政府追款力度不斷加強。由于參與助學貸款的各個主體都是受益者，拖欠問題的出現(xiàn)，不僅僅是政府機構的重任，金融機構或高等院校也要承擔一定的損失。通過加強銀行和貸款機構的責任，化解政府的行政壓力，激活市場模式，有助問題的徹底解決。其二，還貸方案的靈活機動。還款壓力越大，拖欠貸款的行為就越容易發(fā)生，因此美國政府通過制定靈活多樣的還款方案，為學生提供多種還款方式。如“標準還款計劃”（每月固定還款一定額度，最長還款期可為十年）、“延期還款計劃”（每月至少還款一定額度，根據情況延期，最長三十年）、“漸增還款計劃”（還款以一定水平為起點，每兩年增加一次，根據借款額的不同，安排了12至30年不等的還款期），此外還有按“收入比例還款計劃”，即按貸款人的收入的一定比例確定每月的還款額，直到還清為止[4]。其三，與信用體系信息互聯(lián)互通。美國有專門管理公民信用問題的機構為每一位公民建立信用檔案，紀錄公民的信用情況，并對每個人的信用狀況進行打分評級，而評級的結果將直接影響到每個人的日常生活和工作情況。在美國的個人資信系統(tǒng)中，有兩個記錄——逃稅記錄和助學貸款違約記錄會終身相伴。對于有不良信用紀錄的人，在辦理信用卡、貸款買車購房等方面都會遇到很多困難。其四，加大惡意欠款的懲罰力度。在美國，發(fā)生學生貸款拖欠的后果是嚴重的，銀行會把拖欠者的賬戶轉給專門的追款機構，不僅沒完沒了的電話、信件讓拖欠者永無寧日。各種滯納金、額外的利息、追討過程中所需的費用也將落在他們頭上，并且還將受到多方面的制約和懲罰。這些懲罰包括不能申請延期還款業(yè)務、免除債務、被信用管理部門登記在案、信用評級受損等。有時，政府甚至采用法律措施對惡意拖欠者，通過訴訟，由法院強制執(zhí)行拖欠者還貸。美國為了徹底治理助學貸款的拖欠問題，甚至逮捕了一批惡意拖欠者。此外，政府還采取其他有力措施來清收拖欠的貸款。如授權教育部可以扣減拖欠人可支配收入的1/10左右用于還款，美國教育部門可以要求國家稅務局扣留向違約人返還的個人所得稅，或要求用人單位減少對違約人支付的工資用于彌補所欠貸款本息。最后，加強對貸款學生的咨詢指導。各高校都必須設立學生資助辦公室，提供信息咨詢，在學生貸款前和離校時要進行面對面的咨詢，使學生了解貸款的基本知識，最重要是使學生明白他們作為借貸人所享有的權利和應盡的義務，幫助他們申請貸款、指導學生按時還貸和協(xié)助制定適合自己還款計劃。

三、對我國的啟示

目前我們國家已經開始建立了國家助學貸款學生個人信息查詢系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)，貸款人及其還款的相關信息已與全國統(tǒng)一的個人誠信系統(tǒng)聯(lián)網，各辦理助學貸款的銀行可以查詢到借款學生的基本信息、貸款數額和還款狀況等一些情況，但是事情遠沒有那么簡單，我們的任務仍很艱巨。從美國助學貸款最終成功實施的經驗，我國可以得到如下啟示：

首先，增強風險意識，強化風險控制。其實，美國公民超前消費意識強烈，學費高昂，所以很多學生選擇助學貸款，而中國學生在獲取助學資金上主動性不強，所以中國的助學貸款實際上相當于剛剛起步，可以開展工作的空間非常廣闊。但是我國還未形成相應的信用體系幫助貸款追繳和回收，如果不采取切實的措施，很可能像90年代的美國一樣，產生很高的助學貸款違約率。因此，必須向國外高校和政府部門借鑒經驗，增強風險意識，強化風險控制。

其次，完善信用體系，實施綜合治理。貸款行為實際上是信貸資金運用的方式之一，是一種個人信貸行為。要想降低助學貸款的拖欠率，就要對拖欠的原因進行綜合、深入的研究和分析，并拿出切實可行的對策。政府相關部門要盡快出臺信用管理法規(guī)，并采取靈活多樣的政策和措施來進行預防和治理。目前在我國雖然已經建立助學貸款學生個人信息查詢系統(tǒng)，但我國的信用及信托關系并不發(fā)達，信用服務不配套，個人貸款拖欠常常轉為死賬。單純在媒體上公布惡意拖欠者的“黑名單”，其效果如何，仍需時間檢驗。銀行不能完全依賴政府或者高校，必須盡快尋求學生貸款拖欠的商業(yè)解決模式，這可能是最可行的一種方案。不論如何，多措并舉，加大懲罰，建立綜合防控的防治體系是必要的和必須的。

再次，參與主體信息共享、責任分擔。政府的主要責任是完善助學貸款政策，明確路徑，組織建立個人信用體系，加強對助學貸款的宏觀管理和系統(tǒng)監(jiān)控；銀行則是要努力建立多樣的回收模式，強化與高校合作，把相關的咨詢和教育的活動送到高校去以提高學生的信用意識；學校要做的主要工作是摸清學生的基本情況，確定貸款的擔保人，優(yōu)先解決貧困生就業(yè)，并與銀行搭建信息共享平臺；學生本人作為助學貸款的最大受益方，則是強化責任意識，常懷感恩之心，合理地制定自己的還款計劃。不僅如此，政府、高校、金融機構、學生個人多主體的交叉聯(lián)動，資源共享、信息互通也是必要之舉。

[參考文獻]

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[2]何秀超.借鑒美國經驗推動我國助學貸款健康發(fā)展[J].中國高等教育，2005（7）：32.

[3]鄭播.我國商業(yè)銀行經營助學貸款業(yè)務風險分析及其管理[D].對外經濟貿易大學碩士學位論文，2006：206.

[4]李紅桃，沈紅.美國降低國家擔保學生貸款拖欠率的經驗及啟示[J].比較教育研究，2003（1）：65.

[5]李紅桃.國家助學貸款運行機制研究[D].華中科技大學博士論文，2005：42.

【責任編輯王雅坤】