范小梅

摘 要 住房公積金制度的建立主要是經(jīng)濟建設(shè)中為了改變以往的住房分配制度，不斷的提高工資收入中住房消費的比重。它不僅是一種籌集住房資金的方式，也擔(dān)任轉(zhuǎn)變體制的重任。文中首先對我國當(dāng)前的住房公積金制度的現(xiàn)狀進行了闡述，對在歸集、使用和管理的各個方面存在的問題進行了分析，最后提出在法律層面的相關(guān)解決辦法。希望有助與住房公積金制度的改革，促進它的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞 住房公積金制度 經(jīng)濟建設(shè) 法律層面

一、發(fā)展現(xiàn)狀及作用

住房公積金的目的是讓更多的人能夠買房、住房，解決他們資金不足的問題。因此必須切實的管理好公積金，不斷的積累和運用才能保證公積金的運用效率才能夠更好的發(fā)揮出來。自從十五大提出建立城鎮(zhèn)住房公積金制度后，我國在住房公積金制度方面取得了非常大的成就。全國有近267個城市建立了住房公積金管委會，同時公積金也成為了穩(wěn)定的住房資金籌集渠道，不僅增加了普通居民的住房消費能力，也促進了住房的銷售數(shù)量。可以說公積金制度的實施加速了加速了經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，促進了以物業(yè)管理為主的社區(qū)服務(wù)業(yè)的飛速發(fā)展。

二、存在的主要問題和對策

（一）存在的問題

（1）公積金制度的覆蓋范圍很小，很多行業(yè)群體都無法享受。

目前在國家單位、效益好國有企業(yè)和私人企業(yè)都已經(jīng)在認(rèn)真開展了住房公積金制度，他們的職工也是住房公積金制度最直接的受益者。但是根據(jù)《住房公積金管理條例》，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、外資企業(yè)都需要全面實行。通過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)很多這些企業(yè)都沒有實施住房公積金制度。

（2）不同行業(yè)的繳費基數(shù)和比例的差距越來越大，導(dǎo)致新的分配不公。

從現(xiàn)有的繳費情況來看，不同地區(qū)和行業(yè)都存在著研究嚴(yán)重的差距，主要源于有些企業(yè)、部門通過提高住房公積金的繳存比例和基數(shù)，這樣就可以認(rèn)為的將職工收入的差距擴大。同時為了逃避相關(guān)稅務(wù)，打著增加公積金的名義亂發(fā)補貼。而我國的住房公積金貸款的額度又與繳費的余額相對應(yīng)，那些亟待解決住房困難的員工就無法得到更好的支持。

（3）住房公積金的使用率很低，作用效果得不到發(fā)揮。

首先是使用公積金貸款率很低，導(dǎo)致大量的資金沉淀。因為各地的個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展水平不平衡，導(dǎo)致大量的資金被閑置，和我國建立住房公積金制度的初衷外圈背離;其次由公積金帶來的收益非常低，極大的損害了儲戶的利益。因為相關(guān)的投資知識和理念還存在很大的局限性，另外投資的思想也很保守。這樣一來儲戶的公積金在通貨膨脹的影響下就會不斷的貶值;最后公積金的用途也很達(dá)意，作用不大。我國規(guī)定住房公積金只能用于住房消費，而不能用于醫(yī)療、失業(yè)保障等方面，還有在公積金的存取、貸款方面也有很大的限制，導(dǎo)致了公積金的作用不能夠很好的發(fā)揮。

（4）相關(guān)的管理機制還不健全。

我國住房公積金的管理原則是由管委會決策，管理中心運作，銀行負(fù)責(zé)存儲，財政負(fù)責(zé)監(jiān)督。但是來自于體系內(nèi)各部門自身利益和制度的約束，導(dǎo)致相關(guān)委托監(jiān)管任務(wù)無法得到很好的實現(xiàn)。公積金的所有者在公積金的管理方面不僅沒有發(fā)言權(quán)，也沒有管理和監(jiān)督權(quán)。而現(xiàn)有的公積金管理者因為制度運作模式的關(guān)系，不會考慮如何去讓公積金進行保值和增值，還缺乏相關(guān)的管理壓力。一些地方政府為了當(dāng)?shù)氐男蜗蠛驼?，不斷的挪用、擠占和截留公積金用于別處。

（二）主要解決對策

（1）擴大覆蓋范圍，讓更多群體受益。

對目前存在的戶籍、身份的限制要逐步的取消，擴大應(yīng)用范圍，體現(xiàn)公平的原則。讓無論任何就業(yè)形勢的額人群都可以進入繳費。這要會很好的增加資金來源的規(guī)模，還可以讓更多的人納入社保的網(wǎng)絡(luò)啊，這樣就可以為構(gòu)建和諧社會打下鑒定的基礎(chǔ)。

（2）擴大用途和利用率。

參照新加坡政府在公積金方面的保障制度的做法，可以提供更加多樣化的方式。首先是積極拓寬公積金的使用范圍，讓其功能更加完善和多元化，除了用于購房貸款，還可以在還貸、醫(yī)療、養(yǎng)老和補充實業(yè)金等方面。其次減少為了保護儲戶的利益，要減少資金沉淀，讓公積金的利用率更高。然后放寬或者取消相關(guān)的使用和提取的限制條件，并加大低收入人員的支持力度，提高相關(guān)的服務(wù)水平。最后在貸款的門款也要降低，提供更加豐富的帶寬品種，相關(guān)的帶寬程序也要簡化，才能更好的提高辦事效率和服務(wù)質(zhì)量。

（3）改變運營管理模式，提高公積金的增值空間。

我國住房公積金的運營效益因為利率政策的影響非常低，因此需要盡快將公積金利率市場化，并且要結(jié)合利率和通貨膨脹率，還可以將公積金作為長期投資的方式來進行，對于養(yǎng)老保障的補充也非常有益。然后優(yōu)化住房公積金的結(jié)構(gòu)，讓資金可以在各地區(qū)流動，形成全國配置的局面，可以很好的盤活大量的沉淀資金。然后就可以很好的促進公積金的良性循環(huán)，然后通過有效的投資組合方式來獲取更高的收益。但是還需要國家制定全面的政策來保證資金運作的安全，最大程度的讓公積金的保值增值。

（4）建立全面的監(jiān)督管理機制。

首先是健全決策機制，激發(fā)決策，防止議事和決策等出現(xiàn)無人負(fù)責(zé)的情況;其次強化管理中心的監(jiān)管機制，建立更加有效的風(fēng)險防范體系，包括內(nèi)審管理制度和內(nèi)控制度，還有外部控制監(jiān)管制度。通過定期公布相關(guān)信息來增加公積金管理的透明性，也讓社會接受檢查。

三、結(jié)論

通過上述可以清楚認(rèn)為住房公積金對于民生建設(shè)非常有用，除了加快城鎮(zhèn)化的建設(shè)外，還可以改善低收入家庭的壓力。隨著相關(guān)制度的建立可以促進公積金制度的蓬勃房展，更好的讓住房公積金制度發(fā)揮它的作用。

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（作者單位：荊門住房公積金管理中心京山辦事處）