魏曉琴 張曉

摘 ? 要：事實(shí)表明，商業(yè)銀行的流動(dòng)性不僅受微觀(guān)因素的影響，還受宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)狀況、國(guó)家調(diào)控政策等宏觀(guān)因素的影響，以微觀(guān)金融主體為重點(diǎn)的流動(dòng)性監(jiān)管難以有效防范金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)除了繼續(xù)嚴(yán)格考察影響商業(yè)銀行流動(dòng)性的微觀(guān)因素之外，還需重視宏觀(guān)因素對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性的影響。

關(guān) ?鍵 ?詞：商業(yè)銀行流動(dòng)性;宏觀(guān)影響因素;監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1006-3544（2015）03-0013-04

2013年我國(guó)“錢(qián)荒”的爆發(fā)，不僅暴露了我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性監(jiān)管的效率問(wèn)題，也使得商業(yè)銀行流動(dòng)性又一次成為研究的焦點(diǎn)。2008年國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā)，說(shuō)明以微觀(guān)金融主體為重點(diǎn)的流動(dòng)性監(jiān)管難以有效防范金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建和實(shí)施宏觀(guān)的商業(yè)銀行流動(dòng)性審慎監(jiān)管框架迫在眉睫。這就需要我們深入研究各種宏觀(guān)因素對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性的影響。

一、商業(yè)銀行流動(dòng)性的影響因素

商業(yè)銀行的流動(dòng)性是指商業(yè)銀行一旦需要貨幣資金，就能在短期內(nèi)以不高于市場(chǎng)平均水平的價(jià)格得到所需資金的能力。當(dāng)銀行的流動(dòng)性需求與流動(dòng)性供給不相匹配時(shí)，就有可能發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于研究商業(yè)銀行流動(dòng)性影響因素的文獻(xiàn)非常多。姚長(zhǎng)輝（1997）將商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分為負(fù)債結(jié)構(gòu)、央行政策、金融市場(chǎng)發(fā)育程度、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率變動(dòng)等五個(gè)方面，并且分別作了定性分析。溫珂、賈卓鵬（2003）認(rèn)為貨幣政策和監(jiān)管政策的矛盾、資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、利率未市場(chǎng)化等給我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性造成重要影響。周利庭（2008）分析了當(dāng)時(shí)我國(guó)流動(dòng)性過(guò)剩的根本原因是國(guó)際收支雙順差和貸款需求的下降。交通銀行課題組（2009）發(fā)現(xiàn)利率和資本市場(chǎng)對(duì)銀行業(yè)流動(dòng)性的影響最顯著， 而物價(jià)和M2增速對(duì)銀行業(yè)流動(dòng)性的影響則不顯著。 劉曉（2011）專(zhuān)門(mén)研究了法定存款準(zhǔn)備金率對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性的影響。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（2013）為了加強(qiáng)商業(yè)銀行流動(dòng)性監(jiān)管，引入了杠桿率、流動(dòng)性覆蓋率與凈穩(wěn)定融資比率三個(gè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)， 并提高了資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，具體要求如表1所示。

賈平麗（2014）建立了VAR模型，從居民儲(chǔ)蓄存款、現(xiàn)金漏損率、外匯占款三個(gè)影響因素對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性進(jìn)行了研究。

綜合各類(lèi)相關(guān)文獻(xiàn)，可以將我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性的影響因素分為微觀(guān)和宏觀(guān)兩個(gè)方面。商業(yè)銀行流動(dòng)性的微觀(guān)影響因素有銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，及其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。宏觀(guān)影響因素包括宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)狀況、宏觀(guān)調(diào)控政策。

一國(guó)的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境例如各行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、通貨膨脹、市場(chǎng)利率、居民收入水平等都會(huì)影響到商業(yè)銀行的流動(dòng)性水平，也通過(guò)影響公眾對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景預(yù)期來(lái)影響商業(yè)銀行的流動(dòng)性。在金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行可以通過(guò)貸款、賣(mài)出短期證券、票據(jù)等許多方式來(lái)獲取流動(dòng)性，但前提是存在一個(gè)發(fā)展完善的金融市場(chǎng)。金融市場(chǎng)的自由化、國(guó)際化程度越高，銀行就越容易以一個(gè)合理的價(jià)格變現(xiàn)資產(chǎn)，減少融資的成本和損失，其金融機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)的可能性也就越低。中央銀行是一個(gè)國(guó)家最主要的宏觀(guān)調(diào)控機(jī)構(gòu)，其通過(guò)頒布貨幣政策來(lái)影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，通過(guò)各項(xiàng)具體的監(jiān)管措施影響商業(yè)銀行的信貸額度，進(jìn)而影響其流動(dòng)性。此外，銀監(jiān)會(huì)通過(guò)規(guī)定一系列的流動(dòng)性衡量指標(biāo)來(lái)規(guī)范和督促商業(yè)銀行保持適度的流動(dòng)性水平。

二、我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性現(xiàn)狀

（一）存貸款比率

存貸款比率=商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額/各項(xiàng)存款余額。一般來(lái)說(shuō)存貸款比率越高，銀行的流動(dòng)性越差。目前，在該指標(biāo)方面，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的要求是不能超過(guò)75%。

從圖1可以看出，2013年前， 我國(guó)的存貸比存在季節(jié)性影響因素，比率在一年之內(nèi)有波動(dòng)，但總體呈略微上升的趨勢(shì)。從2013年底至今，存貸款比率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，說(shuō)明從該指標(biāo)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性狀況趨于好轉(zhuǎn)。

（二）流動(dòng)性比例

流動(dòng)性比例=流動(dòng)性資產(chǎn)/流動(dòng)性負(fù)債。一般來(lái)說(shuō)，流動(dòng)性比例越高，商業(yè)銀行的流動(dòng)性越好，我國(guó)一般要求不低于25%。

從圖2中可以看出，在2010～2012年6月我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性比例總體呈上升趨勢(shì)， 但是，2012年6月至2013年9月出現(xiàn)了比較明顯的下降，而錢(qián)荒也是于2013年6月爆發(fā)。2013年9月以后一直呈上升趨勢(shì)。雖然，從總體上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性較高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了監(jiān)管指標(biāo)25%的要求，但是，流動(dòng)性水平波動(dòng)比較大，應(yīng)該引起重視。

（三）資本充足率

資本充足率是用來(lái)反映商業(yè)銀行在存款人和債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失之后，能以自有資本承擔(dān)損失的程度。 我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率要求不得低于8%，核心資本充足率要求不得低于4%。

從圖3可以看出，在2010～2012年，我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率一直呈上升趨勢(shì)， 而且一直高于銀監(jiān)會(huì)的要求標(biāo)準(zhǔn)， 資本充足率的上升也顯示我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性狀況越來(lái)越好。然而，從2013年初開(kāi)始，我國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率有明顯的下降，雖然仍保持在上述監(jiān)管水平之上，但明顯低于2012年我國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率水平。2014年3月以后又明顯上升。

（四）撥備覆蓋率

撥備覆蓋率=貸款損失準(zhǔn)備/不良貸款， 主要反映商業(yè)銀行對(duì)貸款損失的彌補(bǔ)能力和對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。銀監(jiān)會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)要求是撥備覆蓋率不低于150%。

從圖4中可以看出，在2010～2012年間我國(guó)商業(yè)銀行撥備覆蓋率一直處于上升趨勢(shì)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力在不斷提高，但是從2013年開(kāi)始呈緩慢下降趨勢(shì)。

三、 我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性宏觀(guān)影響因素分析

（一）指標(biāo)選取和建立模型

從目前來(lái)說(shuō)，影響我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性的宏觀(guān)因素主要有：宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和宏觀(guān)調(diào)控政策。從這兩個(gè)方面選取以下五個(gè)代表性指標(biāo)。

1. GDP增長(zhǎng)率（X1），是一項(xiàng)通過(guò)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度反映國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的指標(biāo)。

2. M2/GDP（X2），M2是廣義貨幣供應(yīng)量，M2/GDP是一項(xiàng)貨幣化程度指標(biāo)。M2增長(zhǎng)過(guò)快，表示金融機(jī)構(gòu)的信用過(guò)度膨脹，一旦信用環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，將可能導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)的癱瘓。

3. 法定存款準(zhǔn)備金率（X3），是商業(yè)銀行在吸收存款后不能用于貸款的比例，是一種中央銀行實(shí)施宏觀(guān)調(diào)控的政策工具，通過(guò)法定存款準(zhǔn)備金率直接影響到商業(yè)銀行的放貸能力。

4. 消費(fèi)者信心指數(shù)（X4），指消費(fèi)者對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的評(píng)估以及對(duì)將來(lái)經(jīng)濟(jì)狀況的預(yù)期。

5. 宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)景氣指數(shù)（X5），它由10項(xiàng)去除季節(jié)因素影響的指標(biāo)組成。

商業(yè)銀行的流動(dòng)性用存貸比（Y）來(lái)表示。

根據(jù)以上分析，建立如下模型：

Y=b0+b1X1+b2X2+b3X3+b4X4+b5X5 （1）

其中，Y表示我國(guó)商業(yè)銀行存貸比，X1表示GDP增長(zhǎng)率，X2表示M2/GDP，X3表示法定存款準(zhǔn)備金率，X4表示消費(fèi)者信心指數(shù)，X5表示宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)景氣指數(shù)。

（二）對(duì)模型進(jìn)行OLS估計(jì)并分析

1. 通過(guò)Eviews7.2對(duì)模型進(jìn)行分析，得到結(jié)果如表2所示。

根據(jù)表2的線(xiàn)性回歸分析結(jié)果，得到擬合方程為：

Y=■-■-■+■+

■+■ ? ?（2）

R2=0.9361 ?F=38.1093

2. 檢驗(yàn)

經(jīng)過(guò)查閱t分布表，發(fā)現(xiàn)在自由度為13，顯著性水平為5%時(shí)，t值為2.16;自由度為13，顯著性水平為10%時(shí)，t值為1.771。從OLS分析結(jié)果中，可以看出X1、X2、X4的t值的絕對(duì)值都大于2.16，認(rèn)為這三個(gè)變量在顯著性水平為5%時(shí)，顯著性不為0。X3、X5的t值都小于1.771，所以，認(rèn)為這兩個(gè)變量顯著性為0。

R2=0.9361，表明模型的擬合優(yōu)度較高，從擬合優(yōu)度方面看，模型建立得較好。

F統(tǒng)計(jì)量為38.1093，大于它的臨界值3.179，表明模型的線(xiàn)性關(guān)系顯著。

3. 修正

X3、X5的t統(tǒng)計(jì)量明顯偏小，因此，要對(duì)模型進(jìn)行修正。刪除變量X3、X5，進(jìn)行回歸分析，得到結(jié)果如表3所示。

根據(jù)表3修正模型的線(xiàn)性回歸分析， 得到擬合方程為：

Y=■-■-■+■ （3）

R2=0.9276 ?F=64.0383

4. 檢驗(yàn)

經(jīng)過(guò)查閱t分布表，發(fā)現(xiàn)在自由度為15，顯著性水平為5%時(shí)，t值為2.1314;自由度為15，顯著性水平為10%時(shí)，t值為1.7531。 從OLS分析結(jié)果中，可以看出X1、X2、X4的t值的絕對(duì)值都大于2.1314，認(rèn)為這三個(gè)變量在顯著性水平為5%時(shí)，顯著性不為0。

R2=0.9276，表明模型的擬合優(yōu)度較高，從擬合優(yōu)度方面看，模型建立得較好。

F統(tǒng)計(jì)量為64.0383，大于它的臨界值3.682，表明模型的線(xiàn)性關(guān)系顯著。

（三）結(jié)論分析

通過(guò)分析商業(yè)銀行流動(dòng)性的宏觀(guān)影響因素可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，貨幣供應(yīng)和消費(fèi)者信心指數(shù)對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生主要影響。得到的回歸方程Y=1.2608-0.3981X1-0.3503X2+0.0009X4顯示，我國(guó)GDP增長(zhǎng)率每增長(zhǎng)一單位，商業(yè)銀行存貸比就會(huì)下降0.3981個(gè)單位， 即如果我國(guó)GDP保持在一個(gè)安全區(qū)間平穩(wěn)增長(zhǎng)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性會(huì)產(chǎn)生較好的促進(jìn)作用;M2/GDP每增長(zhǎng)一個(gè)單位，商業(yè)銀行存貸比就會(huì)下降0.3503個(gè)單位， 這也意味著，在安全區(qū)間內(nèi)，我國(guó)實(shí)施寬松的貨幣政策更有利于商業(yè)銀行流動(dòng)性的維持;消費(fèi)者信心指數(shù)每上升一個(gè)單位， 商業(yè)銀行存貸比就會(huì)上升0.0009個(gè)單位，消費(fèi)者對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的預(yù)期越好，就越容易發(fā)生提前消費(fèi)，貸款就會(huì)越多，進(jìn)而影響存貸比。但是消費(fèi)者信心指數(shù)對(duì)商業(yè)銀行存貸比的影響非常小，這是因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)未來(lái)有可能的花費(fèi)與其購(gòu)買(mǎi)能力和購(gòu)買(mǎi)意愿有關(guān)，購(gòu)買(mǎi)意愿要越靠消費(fèi)者信心指數(shù)來(lái)體現(xiàn)，在一定范圍內(nèi)， 購(gòu)買(mǎi)意愿越強(qiáng)烈， 越容易產(chǎn)生提前消費(fèi);購(gòu)買(mǎi)能力主要靠收入來(lái)影響，當(dāng)購(gòu)買(mǎi)意愿不斷增長(zhǎng)到一定界限時(shí)， 購(gòu)買(mǎi)能力就會(huì)對(duì)其產(chǎn)生制約，因此， 消費(fèi)者信心指數(shù)對(duì)商業(yè)銀行存貸比會(huì)產(chǎn)生影響，但是影響較小。 商業(yè)銀行流動(dòng)性的7.24%由其他因素決定，如金融市場(chǎng)發(fā)育情況、商業(yè)銀行自身的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。

通過(guò)對(duì)模型的分析可知， 我國(guó)的經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出一定的順周期性。 在一定的安全區(qū)間內(nèi)，GDP保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性狀況越好。因此，目前，保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展， 會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生較好的促進(jìn)作用。當(dāng)貨幣發(fā)行量增多時(shí)，會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生較為良好的影響。 目前我國(guó)實(shí)施的是穩(wěn)健的貨幣政策， 而我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，國(guó)家很可能會(huì)實(shí)施積極的財(cái)政政策，刺激內(nèi)需， 這會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生較好的促進(jìn)作用。 但是必須引起重視的是由于受?chē)?guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響， 我國(guó)今后的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有可能放緩，商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)加大。2010年，我國(guó)消費(fèi)者信心指數(shù)達(dá)到峰值，而近幾年一直處于下降趨勢(shì)， 會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生較好的促進(jìn)作用，但是影響較小。金融市場(chǎng)的整體發(fā)育情況也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性有重要影響，應(yīng)加快金融改革，完善我國(guó)的金融市場(chǎng)，為商業(yè)銀行提供更多的資金來(lái)源渠道和供給渠道， 提高資金利用效率。

四、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性宏觀(guān)管理的建議

1. 設(shè)置宏觀(guān)審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管。 宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)因素對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性的影響越來(lái)越大， 監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)， 并設(shè)置專(zhuān)門(mén)的宏觀(guān)審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)。我國(guó)應(yīng)該形成一個(gè)中央銀行統(tǒng)一規(guī)劃部署，宏觀(guān)審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管實(shí)施的宏觀(guān)審慎監(jiān)管體系。中國(guó)人民銀行在提供最終結(jié)算等服務(wù)時(shí)，能夠及早發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)， 及時(shí)有效預(yù)防系統(tǒng)內(nèi)各種有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，中央銀行作為最后貸款人還是這些機(jī)構(gòu)的重要保障。 設(shè)立專(zhuān)門(mén)的宏觀(guān)審慎監(jiān)管局機(jī)構(gòu)， 加強(qiáng)各監(jiān)管部門(mén)之間的聯(lián)系，防止監(jiān)管中有可能出現(xiàn)的重疊和缺漏，實(shí)現(xiàn)全方位的監(jiān)管。

2. 改革監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加多樣化，現(xiàn)在所應(yīng)用的流動(dòng)性衡量監(jiān)管指標(biāo)已經(jīng)不能完全反映我國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性水平，因此應(yīng)改進(jìn)或引入新型的流動(dòng)性衡量指標(biāo)。巴塞爾協(xié)議提出了杠桿率、流動(dòng)性覆蓋率與凈穩(wěn)定融資比率等新型流動(dòng)性衡量指標(biāo)，這些指標(biāo)可以引入我國(guó)并在商業(yè)銀行中推廣，從嚴(yán)監(jiān)管，全面監(jiān)管。被稱(chēng)為“中國(guó)版的巴塞爾協(xié)議III”的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》于2013年開(kāi)始實(shí)施，該辦法提出了比巴塞爾協(xié)議III更為嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。但是從近兩年我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率的數(shù)據(jù)來(lái)看，并沒(méi)有產(chǎn)生較大的影響。我國(guó)在吸收國(guó)外先進(jìn)做法的基礎(chǔ)上，需要一個(gè)恰當(dāng)?shù)谋就粱^(guò)程，在引入國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)現(xiàn)狀，才能得到預(yù)期的效果。

3. 完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大。在嚴(yán)格執(zhí)行已出臺(tái)的存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，要求每家銀行制定合理的補(bǔ)救計(jì)劃和市場(chǎng)退出計(jì)劃，在商業(yè)銀行出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)能及時(shí)處理，將出現(xiàn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

4.督促商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。在過(guò)去幾十年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，有力地帶動(dòng)了我國(guó)銀行業(yè)的高速成長(zhǎng)。如今，我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的換擋期，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型問(wèn)題迫在眉睫。商業(yè)銀行粗放式的經(jīng)營(yíng)方式已逐漸走到盡頭，而精耕細(xì)作的經(jīng)營(yíng)方式才是維持商業(yè)銀行流動(dòng)性的有力保證。銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)應(yīng)督促商業(yè)銀行盡快轉(zhuǎn)型以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)注重挖掘大型優(yōu)質(zhì)客戶(hù)對(duì)投資銀行為主的一攬子金融服務(wù)的潛力，更加重視消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，注重在服務(wù)上的投入。

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（責(zé)任編輯、校對(duì)：郄彥平）