徐靖

摘 要：社會主義市場經(jīng)濟和開放型經(jīng)濟新體制的快速發(fā)展，為銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了重要的契機，小額貸款業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象是農(nóng)戶、中小微型企業(yè)，為其提供必要的創(chuàng)業(yè)和服務(wù)資金，進而促進農(nóng)戶及中小微型企業(yè)的自我發(fā)展，有效的解決了農(nóng)戶及中小微型企業(yè)融資困難的問題，銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展是銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和延伸，并為銀行的商業(yè)化發(fā)展提供了一種新型的業(yè)務(wù)模式?；诖?，本文從銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)的重要性為主要出發(fā)點，論述了銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，并提出有針對性的解決對策。

關(guān)鍵詞：銀行小額貸款業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；路徑選擇

銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展具有明顯的商業(yè)化特征，是我國銀行業(yè)務(wù)的豐富和發(fā)展，將盈利化發(fā)展作為自身運作模式的根本目的。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，銀行小額貸款業(yè)務(wù)具有較為廣闊的發(fā)展空間，但究其業(yè)務(wù)發(fā)展水平和質(zhì)量還存在部分不足，難以應(yīng)對市場發(fā)展中的多方壓力和競爭，因此，面對激烈的市場競爭，小額貸款業(yè)務(wù)選擇何種路徑成為銀行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

一、銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)的重要性

銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)是貫徹和落實以人為本科學(xué)發(fā)展的重要舉措，將中共十八大精神在銀行業(yè)務(wù)擴展中進行深入落實。我國銀行小額貸款業(yè)務(wù)起步較晚，擁有廣闊的市場發(fā)展空前和良好的市場發(fā)展前景，在我國社會主義市場經(jīng)濟體制和開放型經(jīng)濟新體制的推動下，銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)能夠有效的提高銀行核心競爭力，使其在市場競爭中居于有利地位，進而促進和實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。我國大力扶持中小微型企業(yè)和農(nóng)戶的發(fā)展，重視社會各個環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)發(fā)展，銀行發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)有利于銀行客戶范圍的拓展，開辟新的市場，不斷加深市場開辟的廣度和深度，形成新的經(jīng)濟增長點，同時，銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展以農(nóng)戶和中小微型企業(yè)為主要服務(wù)對象，極大程度上解決了企業(yè)融資困難和農(nóng)戶貸款不變的問題，業(yè)務(wù)范圍具有明顯的普遍性，有利于構(gòu)建社會主義和諧社會，實現(xiàn)共同富裕的奮斗目標(biāo)，促進我國國民經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

二、銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1.貸款組織機構(gòu)日趨完善

銀行小額貸款的組織機構(gòu)日趨完善，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展和國家相關(guān)政策的扶持，銀行小額信貸業(yè)務(wù)逐步發(fā)展完善，企業(yè)內(nèi)部不斷進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，對各種資源進行優(yōu)化合理配置，成立專門還的貸款組織部門和機構(gòu)，并聘請專門化的人員進行相關(guān)操作，銀行小額貸款業(yè)務(wù)的操作流程逐漸朝著規(guī)范化和科學(xué)化的方向發(fā)展。郵政儲蓄銀行在國家政策的扶持下，提高資源和部門的整合能力，完善金融服務(wù)功能，逐漸向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，銀行內(nèi)部成立了專門化的小額貸款審批中心，下設(shè)不同職能的組織機構(gòu)，實現(xiàn)了小額貸款業(yè)務(wù)的分級化管理，形成了儲貸相對分離的管理模式。

2.小額貸款業(yè)務(wù)形式多元化

銀行小額貸款業(yè)務(wù)形式具有多元化特征，不斷為銀行產(chǎn)品注入新的活力，增強其創(chuàng)新能力，對業(yè)務(wù)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)進行全方位的改革，致力于為中小微型企業(yè)和農(nóng)戶提供更為優(yōu)質(zhì)的小額貸款服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行作為我國小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展典范，業(yè)務(wù)形式不斷朝著多元化方向發(fā)展，主要有農(nóng)戶小額貸款、惠民信用卡和小企業(yè)貸款三種形式，不斷擴大小額貸款業(yè)務(wù)的范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶融資與用資困難的問題，從各地區(qū)發(fā)展的實際情況出發(fā)，形成內(nèi)容豐富、形式多樣的農(nóng)業(yè)銀行小額貸款模式，提高了自身經(jīng)營和發(fā)展的競爭力。

三、銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

1.風(fēng)險管理能力較弱

我國銀行小額貸款業(yè)務(wù)的起步較晚，風(fēng)險管理能力較為薄弱，風(fēng)險管理機制與預(yù)警系統(tǒng)尚未完善，與小額貸款有關(guān)的業(yè)務(wù)制度有待豐富，在風(fēng)險管理技術(shù)方面，往往采用傳統(tǒng)化的方式，小額貸款業(yè)務(wù)的審計與貸款程序尚未有效分離，對風(fēng)險的控制和應(yīng)對能力不足，加大程度上了增加了小額貸款的風(fēng)險性。銀行內(nèi)部管理機制的作用和效果不明顯，審計部門的職能的落實性不強，特別是對小額貸款者的綜合能力缺乏行之有效的監(jiān)督和審計，審計工作存在一定程度上的片面性和果斷性，同時，審計部門、風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的聯(lián)動性和銜接性不足，難以對風(fēng)險進行集中性的管理，不利于銀行小額貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

2.小額貸款業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)有待提高

銀行小額貸款業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)有待提高，這在一定程度上導(dǎo)致銀行小額貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率低下。銀行的小額信貸業(yè)務(wù)工作人員大部分是從事前臺操作業(yè)務(wù)，主要涉及銀行儲蓄和其他業(yè)務(wù)，對小額信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)容和流程掌握程度較淺，缺乏專門化和嚴格化的業(yè)務(wù)知識，專業(yè)技能有所欠缺。銀行在招錄貸款人員的過程中，對人員的經(jīng)驗?zāi)晗抟笠话闶且坏絻赡?，部分人員在貸款的審查、抵押、擔(dān)保等程序的操作上的經(jīng)驗相對不足。銀行小額貸款的業(yè)務(wù)量較大，業(yè)務(wù)員數(shù)量與業(yè)務(wù)量難以形成正比，影響貸款業(yè)務(wù)的效率。

3.小額貸款產(chǎn)品市場定位不足

銀行小額貸款產(chǎn)品市場定位不足，沒有從市場和客戶的實際情況出發(fā)，缺乏有針對性的市場調(diào)研，同時產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新能力，難以滿足客戶的多種需求。小額貸款具有時間短、數(shù)量小和成本高的多重特點，金額數(shù)量為一千元到二十萬元不等，還款期不超過一年，但是這與資本回收周期長、綜合能力較弱的小額貸款者的實際需求難以形成有效的契合，融合程度有待提高，在一定程度上流失了部分客戶資源。同時，小額貸款產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，沒有從地區(qū)市場發(fā)展的實際情況出發(fā)，產(chǎn)品缺乏針對性和創(chuàng)新性，服務(wù)制度和程序過于繁瑣化。

4.銀行小額貸款制度不完善

銀行小額貸款制度不完善，缺乏與之相對應(yīng)的償還保障機制。目前，大部分銀行的小額貸款業(yè)務(wù)采用擔(dān)保和抵押的形式將風(fēng)險降低到最低，但是在實際的調(diào)查和執(zhí)行過程中，沒有與擔(dān)保人建立暢通性的溝通交流機制，擔(dān)保人對于自身所承擔(dān)的責(zé)任不明確且認識不到位，擔(dān)保制度的貫徹性和實效性難以得到有效保證。同時，銀行在實行小額貸款制度時存在一定程度上的傾向性，偏向于數(shù)額較大且利息較高的貸款業(yè)務(wù)，縮小了銀行小額貸款的業(yè)務(wù)覆蓋面，極大程度上制約了銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑選擇

1.強化銀行風(fēng)險管理能力

銀行要不斷強化自身的風(fēng)險管理能力，將小額貸款的風(fēng)險性縮減到最低。銀行小額貸款的風(fēng)險性較高，因此，銀行要設(shè)立風(fēng)險管理機制并成立預(yù)警系統(tǒng)，在業(yè)務(wù)開展過程中不斷完善，豐富與小額貸款有關(guān)的業(yè)務(wù)制度，提高銀行小額貸款的風(fēng)險管理技術(shù)，充分運用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)，形成高技術(shù)的小額貸款風(fēng)險管理模式，成立小額貸款風(fēng)險評估部門，對風(fēng)險進行綜合性和系統(tǒng)的分析，有效的預(yù)測風(fēng)險的發(fā)展、運動規(guī)律，提高防范風(fēng)險的綜合能力。同時，強化審計部門的職能落實力度，對貸款者的總額和能力進行有效的監(jiān)控和審計，加強各部門之間的聯(lián)動性，促進銀行小額貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

2.全面提高小額貸款業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)

全面提高小額貸款業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，提高銀行小額貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率。銀行內(nèi)部要加強對貸款業(yè)務(wù)從業(yè)人員的專業(yè)技能培訓(xùn)，建立完善的系統(tǒng)和機制，提高人員的專業(yè)技能，充分發(fā)掘業(yè)務(wù)人員的潛能，提高小額貸款人員的市場認知能力、營銷能力和業(yè)務(wù)拓展能力，設(shè)立績效考核評估機制，充分調(diào)動貸款人員內(nèi)的工作主動性和積極性，定期評選優(yōu)秀業(yè)務(wù)人員，發(fā)揮典型的示范帶頭作用。在人才的引進和招聘過程中，要重視人才的綜合能力和專業(yè)技能，聘請專業(yè)貸款人員和經(jīng)驗豐富的業(yè)務(wù)骨干，不斷增加業(yè)務(wù)人員數(shù)量，提高小額貸款業(yè)務(wù)的效率和服務(wù)質(zhì)量。

3.對銀行小額貸款產(chǎn)品進行精準(zhǔn)化的市場定位

對銀行小額貸款產(chǎn)品進行精準(zhǔn)化的市場定位，從市場發(fā)展的實際情況出發(fā)，增加小額貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新性，提高銀行小額貸款業(yè)務(wù)的核心競爭力。小額貸款業(yè)務(wù)要以客戶的實際需求為主，根據(jù)不同需求的客戶制定有針對性的金融服務(wù)產(chǎn)品，充分挖掘潛在客戶，逐步擴大農(nóng)戶和中小微型企業(yè)的客戶范圍，通過內(nèi)容豐富、形式靈活、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的小額貸款產(chǎn)品滿足不同客戶的需求，提高產(chǎn)品與小額貸款者需求的契合度。同時，增強產(chǎn)品創(chuàng)新能力，發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，以市場為導(dǎo)向，對小額貸款產(chǎn)品的價格、服務(wù)制度和程度等內(nèi)容進行創(chuàng)新，簡化高信用客戶的貸款程序。

4.完善銀行小額貸款制度

逐步完善銀行小額貸款制度，建立與之相對性的償還保證機制。首先，在國家政府的大力扶持下，銀行要逐步建立專門化和獨立化的小額貸款經(jīng)營部門，擴大小額貸款的業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)容，通過多種多樣的形式擴展市場范圍，從深度和廣度兩個方面提高銀行小額貸款的市場占有率。其次，加大銀行小額貸款的宣傳力度，樹立銀行良好的企業(yè)和品牌形成，形成潛在品牌效應(yīng)，使廣大農(nóng)戶和中小微企業(yè)加深對銀行小額貸款業(yè)務(wù)的理解。最后，與擔(dān)保人建立暢通性的溝通交流機制，使擔(dān)保人明確自身所承擔(dān)的責(zé)任，保證制度的貫徹性和實效性，擴大銀行小額貸款業(yè)務(wù)的覆蓋面，促進銀行小額貸款業(yè)務(wù)的全面化和高效化發(fā)展。

五、結(jié)語

綜上所述，銀行小額貸款業(yè)務(wù)是銀行可持續(xù)發(fā)展的重要組成部門，在新的時代發(fā)展背景下，加強對銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于實現(xiàn)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為廣大農(nóng)戶和中小微型企業(yè)提供重要的資金支持，為銀行的商業(yè)化發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)，面對銀行小額貸款發(fā)展過程中存在的問題，則要從風(fēng)險管理、人才培養(yǎng)、市場定位和制度完善等方面提高其可持續(xù)發(fā)展能力，以此來促進小額貸款業(yè)務(wù)的高效化發(fā)展。

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