吳昌澤

[摘要]本文通過參考相關(guān)文獻(xiàn)并結(jié)合珠江三角洲地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，從而提出建立中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系的可行性。謹(jǐn)從如何破解珠三角地區(qū)中小企業(yè)融資難題出發(fā)，根據(jù)《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要（2008—2020年）》賦予該地區(qū)在金融改革和融資模式創(chuàng)新等方面的權(quán)利，從信貸擔(dān)保體系的角度來探討珠三角地區(qū)中小企業(yè)融資的問題及解決方法。

[關(guān)鍵詞]珠三角；中小企業(yè)；信貸擔(dān)保體系

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.04.017

1前言

改革開放以來，廣東省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)總量不斷壯大。[ZW（]《中華人民共和國2011年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2011年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）471564億元（中華人民共和國國家統(tǒng)計局網(wǎng)站，2012-02-22）；《2011年廣東國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2011年全省實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）52673.59億元，珠三角地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）43966.18億元（廣東統(tǒng)計信息網(wǎng)，2012-02-23）。[ZW）]據(jù)國家統(tǒng)計局和廣東省統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2011年廣東經(jīng)濟(jì)總量已占到了全國約1/9，其中珠三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量占到了全省約4/5。珠三角地區(qū)作為廣東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的火車頭，一直得益于眾多中小企業(yè)的發(fā)展。在促進(jìn)就業(yè)，保障社會穩(wěn)定，滿足社會多樣化需求等各方面，珠三角中小企業(yè)作出了重要貢獻(xiàn)，在全省乃至全國都具有示范性。與此同時，珠三角地區(qū)中小企業(yè)的困境也是全國中小企業(yè)所存在問題的縮影。珠三角地區(qū)中小企業(yè)目前面臨的最大問題之一就是資金短缺。時下，切實破解珠三角地區(qū)中小企業(yè)融資難題，已經(jīng)被提到了該區(qū)域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量提升的戰(zhàn)略發(fā)展高度，明確寫進(jìn)了《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要（2008—2020年）》，也成為廣東省打造經(jīng)濟(jì)升級版和建設(shè)世界級經(jīng)濟(jì)區(qū)域的工作重點之一。具體來說，就是要貫徹落實好《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要（2008—2020年）》中關(guān)于[ZW（]引自國家發(fā)展和改革委員會發(fā)布的《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要（2008—2020年）》（人民網(wǎng)，2009-01-08）。[ZW）]“允許在金融改革與創(chuàng)新方面先行先試，建立金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)。建立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資人。創(chuàng)新中小企業(yè)融資模式，積極建立中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸷蛥^(qū)域性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)展小額貸款公司和中小企業(yè)投資公司”的指導(dǎo)精神，構(gòu)建一種有助于中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的信貸擔(dān)保體系。

2珠江三角洲地區(qū)中小企業(yè)的現(xiàn)狀

2.1國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境對珠三角地區(qū)中小企業(yè)的影響

美國次貸危機(jī)爆發(fā)后，引起全球股市動蕩，隨后擴(kuò)散到了實體經(jīng)濟(jì)。全球性需求不足、各國對外貿(mào)易下降、企業(yè)破產(chǎn)前赴后繼、主要發(fā)達(dá)國家GDP負(fù)增長等，是實體經(jīng)濟(jì)慘遭重創(chuàng)的體現(xiàn)。珠三角地區(qū)是改革開放的前沿陣地，中國的大批代工企業(yè)最早就是在這塊肥沃的土地上誕生的。長期以來，外向型經(jīng)濟(jì)明顯，對外依存度高。理所當(dāng)然就成為金融海嘯中首當(dāng)其沖的受害者。金融危機(jī)的后遺癥對該地區(qū)中小企業(yè)的影響一直延續(xù)到現(xiàn)在：出口嚴(yán)重受阻、股市不振、企業(yè)資金鏈斷裂、融資困難，大部分中小企業(yè)生存堪憂。隨后又發(fā)生的歐洲國家債務(wù)危機(jī)，使得這一地區(qū)的中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況雪上加霜。

2.2國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對珠江三角洲地區(qū)中小企業(yè)的影響

珠三角地區(qū)中小企業(yè)曾經(jīng)靠著大量廉價勞動力創(chuàng)造了一個又一個神話。然而隨著國內(nèi)勞動力成本的提高，長三角、環(huán)渤海、中西部地區(qū)的快速發(fā)展，珠三角的中小企業(yè)競爭壓力不斷加大。近幾年來，珠三角地區(qū)土地成本不斷增加，廣東省加大了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，進(jìn)一步擠壓了中小企業(yè)的生存空間。資金的缺乏限制了它們的創(chuàng)新能力，阻礙著它們轉(zhuǎn)型升級。

3加快構(gòu)建珠江三角洲地區(qū)中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系的必要性

3.1中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系的內(nèi)涵

中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系是指在信用的基礎(chǔ)上，以擔(dān)?；馂檩d體，通過法律法規(guī)形成規(guī)范化的、制度化的、固定性的、長期性的，可隨時為中小企業(yè)進(jìn)行信貸融資提供擔(dān)保的，具有循環(huán)使用功能的系統(tǒng)。這種體系是解決中小企業(yè)信貸融資難題的突破口。

3.2構(gòu)建珠江三角洲地區(qū)中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系的必要性

3.2.1構(gòu)建信貸擔(dān)保體系是珠三角中小企業(yè)走出困境的迫切需要

珠三角地區(qū)的中小企業(yè)最需要的是發(fā)展資金。從國務(wù)院到廣東省政府都明確要求金融機(jī)構(gòu)增加對珠三角中小企業(yè)的信貸支持，為中小企業(yè)的融資活動提供更多便利。但是很多銀行的響應(yīng)態(tài)度并不那么積極，無法及時滿足中小企業(yè)的資金需求。直接原因是中小企業(yè)規(guī)模小，實力弱，缺乏擔(dān)保，銀行基于風(fēng)險的考量不愿放貸或者不愿過多地放貸。但究其根源，還是缺乏有效的信貸擔(dān)保體系。這種體系應(yīng)該以政府為主導(dǎo)來構(gòu)建，政府應(yīng)該牽頭進(jìn)行，并給予更多的支援。

3.2.2構(gòu)建信貸擔(dān)保體系有助于珠江三角洲地區(qū)中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的加深，珠三角與世界的聯(lián)系越來越緊密，世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化對這一地區(qū)中小企業(yè)的影響越來越大。在中小企業(yè)面臨信貸困難時，單靠政府以行政命令要求銀行向中小企業(yè)貸款，或者是政府安排臨時性財政資金幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資，都只能是解決中小企業(yè)短期的信貸問題，只能治標(biāo)不能治本，不符合科學(xué)發(fā)展的要求。一方面銀行對中小企業(yè)的貸款具有明顯的選擇性、苛刻性，覆蓋率低；另一方面財政資金有限，支持力度不足。這兩方面都集中體現(xiàn)在信貸體系不完善，審批過程繁雜，資金到位滯后，尤其是財政性資金往往是危機(jī)嚴(yán)重時才會設(shè)立，導(dǎo)致一些中小企業(yè)已經(jīng)破產(chǎn)了還拿不到貸款。因此，建立覆蓋珠三角地區(qū)絕大多數(shù)中小企業(yè)、?？顚Ｓ?、辦理便捷的信貸擔(dān)保體系是保證珠三角地區(qū)中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。

3.2.3構(gòu)建珠江三角洲地區(qū)中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系是實施綱要的具體行動

《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要2008—2020年》明確規(guī)定了珠三角地區(qū)未來的發(fā)展方向，在探索中小企業(yè)信貸擔(dān)保方面也鮮明地賦予了該地區(qū)“先行先試”的特權(quán)。這是一個千載難逢的機(jī)遇，為珠三角地區(qū)率先建立起服務(wù)于絕大多數(shù)中小企業(yè)的信貸擔(dān)保體系提供了政策依據(jù)。珠三角地區(qū)要敢于打破常規(guī)，標(biāo)新立異，把積極探索和建立可行高效的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系作為實施綱要的具體行動。

4構(gòu)建珠江三角洲地區(qū)中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系的途徑

4.1珠三角地區(qū)中小企業(yè)的融資渠道

中小企業(yè)融資有兩種方式：一種是直接融資，即股權(quán)融資；另一種是間接融資，即信貸融資。從世界范圍來看，信貸融資是中小企業(yè)的主要融資方式。因為絕大多數(shù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營條件達(dá)不到上市的要求，所以直接融資能力十分有限。從我國的情況來看，一方面，中小企業(yè)上市直接融資的渠道還在探索階段，以深圳證券交易所掛牌上市的創(chuàng)業(yè)板為例，能夠通過這個平臺進(jìn)行融資的珠三角中小企業(yè)很少。另一方面，銀行的存款額不斷增加，信貸資金充足，可是中小企業(yè)貸款還是困難重重。

4.2珠三角地區(qū)中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系的內(nèi)容

4.2.1利用專項基金為中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保

第一，政府部門應(yīng)該在每年財政預(yù)算中設(shè)立專項的信貸擔(dān)?；馂橹槿侵行∑髽I(yè)進(jìn)行信貸融資提供擔(dān)保。該信貸擔(dān)保基金的用途類似于財務(wù)會計中的壞賬準(zhǔn)備金，只在符合條件的中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款時進(jìn)行擔(dān)保，實行?？顚Ｓ茫馐罩行∑髽I(yè)擔(dān)保費用。第二，政府甚至可以考慮動用該地區(qū)的社?；鸷妥》抗e金為中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保，收取相應(yīng)比例的利息費用。這也是盤活社保基金和住房公積金使其增值的一種方式。

4.2.2放寬擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件，鼓勵民間資本為珠三角中小企業(yè)提供擔(dān)保

珠三角地區(qū)的民間資本豐裕，應(yīng)該積極引導(dǎo)其為中小企業(yè)進(jìn)行信貸融資提供擔(dān)保服務(wù)。政府應(yīng)該放寬擔(dān)保公司及其他信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊條件，大力發(fā)展專注于為中小企業(yè)服務(wù)的小額擔(dān)保公司、小額抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)。充分利用民間資本為該地區(qū)中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保，規(guī)范民間資本的擔(dān)保權(quán)限。這樣既可以讓中小企業(yè)得到擔(dān)保支援，又可以發(fā)揮民間資本的市場效益。

4.2.3對提供信貸資金的金融機(jī)構(gòu)給予政策支持和稅收優(yōu)惠

政府應(yīng)明確珠三角地方性銀行和其他金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先服務(wù)于本地區(qū)中小企業(yè)的義務(wù)，對所有幫助該地區(qū)中小企業(yè)進(jìn)行信貸融資的金融機(jī)構(gòu)，給予優(yōu)惠政策和稅收減免。

4.2.4設(shè)立珠三角地區(qū)中小企業(yè)誠信檔案，加強(qiáng)政府管理和社會監(jiān)督

為了使珠三角地區(qū)中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系能夠?qū)崿F(xiàn)良性循環(huán)，需要對中小企業(yè)信貸資金使用情況和還款能力進(jìn)行跟蹤調(diào)查，設(shè)立誠信檔案，對中小企業(yè)的經(jīng)營進(jìn)行引導(dǎo)和約束，定期對外公示，接受社會監(jiān)督，加強(qiáng)政府宏觀調(diào)控，同時，對違規(guī)違法者加大懲罰力度，使守信者得到更多實惠，失信者受到更多約束。

總之，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，珠三角地區(qū)中小企業(yè)要持續(xù)發(fā)展，做大做強(qiáng)，只靠自有資金是不夠的，進(jìn)行適當(dāng)?shù)男刨J融資是必要的。政府應(yīng)該充分發(fā)揮市場調(diào)控的職能，加快改革步伐，大膽創(chuàng)新，搭建好服務(wù)平臺，從多個渠道籌集中小企業(yè)信貸擔(dān)保基金，開創(chuàng)全方位的中小企業(yè)信貸擔(dān)保局面，在珠三角地區(qū)率先建立起層次多樣的、富有彈性的、便于集成管理的、符合科學(xué)發(fā)展規(guī)律的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系。按照“先行先試”的要求，真正落實到踐行《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要（2008—2020年）》的具體行動中，切實解決中小企業(yè)信貸融資難的問題。

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