張曉艷 徐艷華

[摘要]電子商務(wù)對安全快捷的結(jié)算方式的需求促進了第三方支付的產(chǎn)生與發(fā)展，商業(yè)銀行與第三方支付之間產(chǎn)生了不同層面的競爭與合作。文章采用了比較法進行相關(guān)分析，提出了商業(yè)銀行應(yīng)該加強與第三方支付的信息交流和制度完善的建議。

[關(guān)鍵詞]第三方支付；商業(yè)銀行；銀行風險

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.04.008

1第三方支付及發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付是可以滿足保護賣方與買方間合法權(quán)益的一種結(jié)算解決方案，買方為了獲得產(chǎn)品，通過第三方支付平臺將貨款轉(zhuǎn)賬到賣方在平臺的賬戶，在賣方貨物配送，并且買方順利獲得自己滿意的產(chǎn)品后，允許第三方支付平臺將款項轉(zhuǎn)移給賣方。

第三方支付是一種打破傳統(tǒng)面對面交易的方式，并以消費者對于交易支付平臺間的信用關(guān)系以及支付平臺與賣方間的信用關(guān)系為基礎(chǔ)的。第三方支付的產(chǎn)生，為市場結(jié)算需求帶來了結(jié)算方案，它是一種具備一定實力和信用保障的第三方獨立機構(gòu)搭建的交易支付平臺。第三方支付，相當于在買賣雙方之間架設(shè)兩條大道，在這兩條大道上面分別跑著貨款與商品，在這兩條大道的中間都分別架設(shè)著一個第三方交易支付平臺，相當于一個檢查站，一條大道上的貨款或是產(chǎn)品要想通過檢查站，就必須等到另一條大道上與之有關(guān)系的產(chǎn)品或貨款到達檢查站時，兩者才可以繼續(xù)放行，若其中任意一方違反規(guī)則，則將按原路返回。第三方支付的支付流程，不同于網(wǎng)上銀行、電子信用卡支付的流程，并需要具有較高的信用度，目前在市場上關(guān)于第三方交支付的流程，通常被理解為基于各大電子商務(wù)門戶網(wǎng)站的B2C交易的結(jié)算流程。

我國的第三方支付起步于1999年，當時北京的“首信易”推出了其支付平臺，標示著第三方支付正式在國內(nèi)建設(shè)并開始發(fā)展?！斗墙鹑跈C構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的頒布與實施，說明經(jīng)過了近十年的發(fā)展，第三方機構(gòu)組織得到了央行的認可。目前國內(nèi)第三方支付服務(wù)工作成績出色的組織有“支付寶”、“易寶”、“騰訊賬付通”等眾多支付組織。這些第三方支付組織，為了滿足市場不同需求群體的需求，采用了多種方式進行服務(wù)。

2商業(yè)銀行與第三方支付的關(guān)系

從第三方支付的產(chǎn)生可以分析出，其生存發(fā)展是基于兩個條件：首先，是電子商務(wù)的發(fā)展對于更便捷更安全的結(jié)算方式的需求；其次，商業(yè)銀行的早期業(yè)務(wù)中，安全便捷的網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)的欠缺。而第三方支付則是很好地補充了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)缺失。同時，商業(yè)銀行對于網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的日漸重視，也引起了商業(yè)銀行與第三方支付間不同層面的合作與競爭。

2.1商業(yè)銀行與第三方支付的合作

第三方支付與商業(yè)銀行的合作業(yè)務(wù)主要由四部分組成：網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、代扣支付和第三方POS收單。第三方支付與商業(yè)銀行的相互合作，對彼此的業(yè)務(wù)發(fā)展與完善產(chǎn)生了幫助。兩者在安全領(lǐng)域的合作，是符合兩者共同利益的。共同合作開發(fā)安全的交易平臺，是第三方支付與商業(yè)銀行合作的重要領(lǐng)域。第三方平臺賬款的結(jié)算、流通是離不開歷史悠久的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)幫助與合作的，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融信用中介機構(gòu)，擁有豐富的信用資源，進一步提升了第三方獨立機構(gòu)的信用度與實力。對于網(wǎng)上交易的信用安全，在這一方面商業(yè)銀行擁有著絕對的優(yōu)勢，可以向第三方支付的支付平臺提供專業(yè)的、安全的交易平臺與技術(shù)。利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的交易平臺，可以降低第三方支付平臺建設(shè)的成本。另一方面，商業(yè)銀行重視的是對于網(wǎng)上支付中關(guān)于B2B的部分，對大量的B2C以及C2C的業(yè)務(wù)缺乏重視，主要是由于這部分業(yè)務(wù)單筆收益低，且銀行在管理與處理業(yè)務(wù)上需要花費大量的成本。而利用第三方支付，將這一部分中小客戶的業(yè)務(wù)進行管理，既能節(jié)省商業(yè)銀行成本，也能提升銀行的效率。所以，第三方支付依靠其靈活的優(yōu)勢，針對社會需求創(chuàng)造出多種服務(wù)業(yè)務(wù)，吸引了眾多的客戶資源。第三方支付平臺的發(fā)展，向商業(yè)銀行關(guān)于網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了寶貴的學習交流經(jīng)驗，也為未來的商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展提供了幫助。

2.2商業(yè)銀行與第三方支付的競爭

從第三方支付產(chǎn)生角度看，第三方支付的業(yè)務(wù)服務(wù)類型更可以看成是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)服務(wù)的一部分。第三方支付與商業(yè)銀行的客戶來源是相同需求的客戶群體，必然引發(fā)兩者間的競爭。在網(wǎng)上支付市場需求迅速發(fā)展逐漸成熟之后，面對大量的客戶資源，商業(yè)銀行戰(zhàn)略上會更加重視，提供出更為完善的網(wǎng)上支付服務(wù)。第三方支付的核心是為買賣雙方提供信用保障，一旦這一核心優(yōu)勢隨著商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)上支付服務(wù)的革新而消失，眾多的需求者在二者的服務(wù)產(chǎn)品中，商業(yè)銀行的新的網(wǎng)上支付服務(wù)定會取得優(yōu)勢。由于第三方支付的主要優(yōu)勢目前仍然集中在B2C和C2C之間，在商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)較為強勢的B2B模塊，第三方支付也正在積極拓展自己的客戶，研究自身的服務(wù)。B2B模塊中，企業(yè)交易時更愿意選擇商業(yè)銀行的服務(wù)，是信賴商業(yè)銀行更高更完善的保障信用體制，這是由商業(yè)銀行的現(xiàn)實信用基礎(chǔ)決定的。

3基于第三方支付的商業(yè)銀行風險類型

現(xiàn)階段的商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要與第三方支付進行合作的，但合作必然帶來一定的風險，例如第三方支付平臺的安全事故的發(fā)生，必定會影響到商業(yè)銀行的信用基礎(chǔ)。為了避免第三方支付平臺的發(fā)展影響到商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展，需要對商業(yè)銀行可能面臨的風險問題進行分析評估。

3.1第三方支付平臺的安全認證存在缺陷

在實際操作中，第三方支付平臺為了追求便捷高速，采用的客戶身份認證流程是填寫一份關(guān)于客戶的相關(guān)資料，其中的內(nèi)容包括客戶的個人基本信息（包括身份證號碼審核認證），然后通過小額打款的方式進行簡單測試。這與第三方機構(gòu)被要求首筆交易需要客戶前往銀行進行認證的做法的安全性相差極大，這絕對為支付安全埋下了極大的隱患。

3.2第三方支付平臺同時與多家商業(yè)銀行建立合作帶來問題

支付平臺可以通過其分部，分別與多家商業(yè)銀行的不同部門和支行，建立合作，由于銀行內(nèi)部的信息的缺失，對商業(yè)銀行本身的發(fā)展帶來影響。首先，是第三方支付平臺的服務(wù)，直接影響了商業(yè)銀行之間的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的費用標準問題。其次，由于第三方支付收支的功能，部分客戶可以直接進行跨行交易，嚴重影響了正常的跨行業(yè)務(wù)的工作。而且目前國家關(guān)于這方面的相關(guān)政策并未出臺，第三方支付平臺為商業(yè)銀行帶來了不利影響。

3.3第三方支付平臺易成為不法分子謀取不法利益的手段

近年來，新聞中不斷報道有不少人非法套現(xiàn)的違法犯罪行為，而這些不法分子正是利用了有第三方支付機構(gòu)所發(fā)的POS機，采取信用卡的方式進行作案。從此不難看出，第三方支付的安全隱患，作為一個非金融機構(gòu)，其業(yè)務(wù)中涉及大量金融業(yè)務(wù)。甚至有不法分子，利用第三方支付平臺進行洗錢活動，這是由于不法分子發(fā)現(xiàn)第三方支付平臺可以進行跨行轉(zhuǎn)賬，而轉(zhuǎn)賬過程并不需要通過商業(yè)銀行機構(gòu)。多年來，商業(yè)銀行也曾在這方面做過努力，由于第三方支付機構(gòu)為了保障市場，將交易信息資料等單獨管理，使得銀行無法對用戶的網(wǎng)上消費的去向進行核對與證實，為不法分子的違法行為提供了漏洞。

3.4第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行系統(tǒng)的影響

由于第三方平臺的C2C業(yè)務(wù)量單筆數(shù)額小、業(yè)務(wù)量大的特點，使得與第三方支付平臺合作的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)極易受到損壞，在自身遭受損失的情況下，也會影響商業(yè)銀行的信譽度。另外，倘若第三方支付的交易平臺出現(xiàn)技術(shù)問題，如果波及銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，也會帶來不利影響。

3.5客戶資料的安全性問題不容忽視

第三方支付作為一個信用中介平臺，手中必然擁有大量的客戶私人信息與資料，由于其網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)的安全性差、穩(wěn)定性低，容易使得客戶的個人權(quán)益受到侵害。在客戶資料的保管方面不夠嚴密，管理和控制能力存在較大差異，同時在應(yīng)用軟件與程序的設(shè)計上存在漏洞。使得不法分子在獲得客戶個人信息資料之后，到商業(yè)銀行進行確認，導(dǎo)致商業(yè)銀行工作出現(xiàn)問題，損害了客戶利益，也影響了商業(yè)銀行的信用。

4商業(yè)銀行風險的防范對策

針對第三方支付平臺發(fā)展時間短，目前仍存在較多問題的情況，商業(yè)銀行與之合作不能停止的同時，需要采用一定的對策，對問題隱患進行控制處理。

4.1切實加強第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行機構(gòu)間的信息交流

4.1.1不能破壞金融行業(yè)的秩序與規(guī)矩

在第三方支付與商業(yè)銀行的合作過程中，兩者都應(yīng)該在風險管理方面達成共識，將網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的風險問題應(yīng)當放進兩者合作事項中重要的位置中去，關(guān)系著客戶的合法權(quán)利的保障，以及整個金融行業(yè)的穩(wěn)定。例如，在合作過程中，設(shè)立管理部門或小組，對其職權(quán)進行授權(quán)，預(yù)測、識別、評估風險是這個部門或小組的主要職能。各商業(yè)銀行之間也應(yīng)該加強交流，對于風險的管理進行溝通學習。同時，可以要求對第三方支付機構(gòu)的運營情況，定期地進行報告分析，以確定其運營及服務(wù)的能力。

4.1.2對于客戶的信息的進行嚴格控制

商業(yè)銀行方面，在交易過程中的客戶身份認證的環(huán)節(jié)必須嚴格認證，防止惡性事件的產(chǎn)生。在第三支付機構(gòu)，通過完善軟件的安全性，消除技術(shù)漏洞。

4.2商業(yè)銀行與第三方支付的合作需要制度上的完善

（1）央行應(yīng)當切實執(zhí)行頒布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中所明確的人民銀行的管理和監(jiān)督的職能，穩(wěn)定金融環(huán)境。央行以及國務(wù)院應(yīng)該出臺一定的規(guī)章制度，在監(jiān)控第三方支付上作出明確規(guī)定，防患于未然。

（2）為了防止部分第三方支付的公司的違規(guī)違法行為，應(yīng)該限制其經(jīng)營范圍。

（3）為了保證金融行業(yè)的健康與穩(wěn)定，應(yīng)該強力關(guān)閉部分盈利性差又過度依賴于同行業(yè)其他機構(gòu)的第三方支付機構(gòu)。

5結(jié)論

在未來一段時間，第三方支付的發(fā)展對于商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)算業(yè)務(wù)的推動作用是不可忽視的；同時第三方支付的發(fā)展也離不開商業(yè)銀行的支付平臺，兩者之間的競爭與合作無疑會促進電子商務(wù)支付的快速發(fā)展，促進支付方式的不斷完善，也會促進商業(yè)銀行風險應(yīng)對能力的提高。

參考文獻：

[1]侯明，趙龍.商業(yè)銀行與第三方支付的演化博弈研究[J].浙江金融，2014（4）：58-61.

[2]陳健.論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新——基于第三方支付支付寶視角[J].中國市場，2014（2）：63-65.

[基金項目]青島工學院2013年董事長基金資助項目（項目編號：2013KY003）。

[作者簡介]張曉艷，青島工學院管理學院副教授。研究方向：營銷管理；徐艷華，青島工學院管理學院講師。研究方向：經(jīng)濟管理。