郜蓉

摘 要：2013年11月，十八屆三中全會通過《關于全面改革若干重大問題的決定》，提出“發(fā)展普惠金融”。2014年4月，國務院出臺了《關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》，明確提出大力發(fā)展農村普惠金融。在發(fā)展農村普惠金融方面，一些發(fā)展中國家進行了積極探索，我國部分金融機構和地區(qū)也進行了有益實踐，為建立農村普惠金融體系積累了經驗。因此，本文總結、借鑒部分發(fā)展中國家和我國部分金融機構、地區(qū)的做法和實踐，提出了進一步完善、發(fā)展我國農村普惠金融體系的建議，供參考。

關鍵詞：農村；普惠金融；完善

1.部分發(fā)展中國家開展農村普惠金融的做法

1.1小額信貸模式

孟加拉國是近代小額信貸的發(fā)源地，非政府組織的格萊珉銀行是小額信貸機構的成功典范，貸款對象為最貧困的農戶，特別是貧困婦女，運行框架采用無抵押擔保、小組聯(lián)保、分批貸放、分期償還的方式。馬來西亞小額信貸的特點是依靠財政支持（政府提供大量的無息貸款），信貸的對象也是最貧困農村人口。

1.2銀行代理模式

巴西將非銀行機構，如藥店、郵局等為銀行代理機構，通過將銀行功能分解外包給代理機構，向農村提供廣泛金融服務，如開立和管理存款賬戶、開展貸前調查等。同時，出臺系列綜合政策，使得其運營成本更低，能夠大范圍、多形式向農村提供金融服務。

1.3手機銀行模式

2007年，英國移動運營集團沃達豐在肯尼亞推出手機支付產品M-Pesa，開創(chuàng)了手機銀行服務先河，2007年6月，該產品擁有17.5萬用戶、577家服務代理商。占全國人口70%的農民無需使用現金即可互相交易。而該年全國平均每十萬人才擁有1.5家銀行機構服務和1臺ATM機。

1.4政府推動模式

墨西哥將保護金融消費者權益、廣泛普及金融知識以及推動金融機構的透明化作為主要手段。2005年以來，它出臺了《2007-2012年國家發(fā)展規(guī)劃》和《2008-2012年國家發(fā)展融資計劃》，推動銀行改革，使非金融機構（銀行代理商）可以在農村地區(qū)提供金融服務，允許銀行根據差別監(jiān)管提供不同的服務，同時將小型儲蓄和信用機構納入正規(guī)的吸收存款機構管理并幫助其發(fā)展。

2.我國部分金融機構和地區(qū)開展農村普惠金融的做法

2.1農業(yè)銀行推進“金穗惠農通”工程

一金融服務進農村，在農村的各場所設立服務點，布放智付通、POS、自助服務終端等電子機具，滿足農民查詢、取款、轉賬、繳費等需求。二綜合各項民生金融服務，與新農保、新農合及涉農補貼等民生工程對接，實現農民“養(yǎng)老、看病、補貼錢”發(fā)放和管理。三高效服務農業(yè)企業(yè)，以農業(yè)生產流通環(huán)節(jié)上的企業(yè)和農戶為重點，圍繞產業(yè)鏈、物流鏈、資金鏈及供應鏈，為其提供結算、融資、理財等全方位服務。

2.2農信社（農商行）緊圍“農”字做文章

一是基礎金融服務全覆蓋，如江西贛州農信社推出金融便民服務三覆蓋，將物理網點、自助服務、現代金融服務推廣到全市每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村。二是小額貸款服務種類多，如山東壽光農商行推出“春雨工程”小額信用貸款，在發(fā)放貸款的同時，還送服務、送信息，讓客戶經理和骨干人員與特困農戶結對子，定期上門走訪，保證“支持一個，成功一個”。該行還推出鄉(xiāng)村“2+1”貸款產品，即在村委和農戶結成大聯(lián)保體的基礎上，簡化手續(xù)，將農民最高授信額度由5萬元提高到100萬元，利率優(yōu)惠30%。三是新型服務不斷推廣，如壽光農商行積極向農民推廣理財服務，幫助有需求的農戶制定全年資金收支計劃，建立服務檔案，確定資金需求情況和資金閑置時間，為其量身定做實物黃金、通知存款、單位協(xié)定存款等理財規(guī)劃。

2.3地方政府大力發(fā)展涉農小額貸款

海南省政府大力發(fā)展小額貸款等惠農金融服務，將小額貸款列入省政府民生項目。該省財政設立農民小額貸款貼息專項資金，對10萬元以下的農民小額貸款給予貼息，對橡膠、水稻等14個農產品提供保險補貼。貼息率上，全省定為不低于5%，有能力的市縣可以根據自身情況上調。貼息貸款的額度從5萬元提高到10萬元，貼息貸款用途從生產領域拓展到自建住房貸款等生活領域，省政府還對農民小額貸款發(fā)放金融機構按貸款額的0.5%給予財政獎勵。

3.進一步完善我國農村普惠金融的建議

雖然我國部分金融機構和地區(qū)在發(fā)展農村普惠金融的工作上取得了一些成績，但由于引進普惠金融概念時間相對較晚、普惠理念尚未樹立，加之農村金融服務機構欠缺、金融基礎設施落后、法規(guī)政策支持不足、經營管理方式滯后等原因，目前我國農村普惠金融的整體水平還不高，需要進一步理清思路、端正態(tài)度、明確目標，努力使農村地區(qū)的居民和企業(yè)能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務，實現農村金融服務普及、便利、優(yōu)惠、可持續(xù)的工作目標，讓占全國人口大多數的農村居民享受到金融改革發(fā)展的成果。

3.1農村普惠金融要有法可依

成立其領導小組，出臺法律法規(guī)，建立金融供給體系，制定其發(fā)展戰(zhàn)略。健全財政、貨幣和監(jiān)管政策，優(yōu)化稅收扶持政策，改進財政補貼方式，減免涉農貸款、小微企業(yè)貸款等貸款所得稅。優(yōu)化支農再貸款投放，適當降低農信社、農商行存款準備金率等調動涉農信貸投放的內在積極性。

3.2涉農金融機構在農村的全覆蓋

建立方便快捷的農村金融網絡，鼓勵其適度競爭。商業(yè)銀行增加網點，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和民營銀行，大力推廣手機銀行、電話銀行、網上銀行等，積極應用金融創(chuàng)新產品，使農民足不出村取現、賬戶轉賬和信息查詢等服務，滿足其基礎金融服務需求。

3.3樹立“普惠”理念，引導金融機構真心為農服務

普惠金融不是政府扶貧，它不同于政策性金融，也有別于普遍服務，而是要求金融機構在遵循商業(yè)原則的同時，履行社會責任，給予“三農”金融支持。涉農金融機構要積極滿足農村居民和農村小微企業(yè)的多樣化金融需求，在不放松風險管理要求的前提下，通過降低門檻、簡化手續(xù)、研發(fā)適合農民特點和農業(yè)實際的金融產品，提高與農戶、農業(yè)企業(yè)的金融需求匹配度，使金融服務惠及農民、農業(yè)和農村，提升普惠金融體系的服務水平和可持續(xù)發(fā)展能力。為廣大農民提供更加方便快捷的金融服務。

3.4多管齊下構造良好農村信用環(huán)境

政府主導、部門配合、社會各界共同參與為形成資金向農村地區(qū)聚集的“洼地效應”創(chuàng)造良好的條件。優(yōu)化農村信用環(huán)境，消除金融機構的顧慮，努力構建新型的政、銀、企關系，在農村營造“守信光榮”的社會氛圍。

3.5推進金融知識普及，保護農村消費者權益

不斷探索金融知識普及長效機制，進一步擴大其覆蓋面，提升其有效性，開展金融知識宣傳活動，提高消費者的風險防范意識。使農村金融消費者能夠公平公正地享受金融服務。（作者單位：中國人民銀行忻州市中心支行）