王梓安

一、前言

從1979年起步開(kāi)始，歷經(jīng)30多年的發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了嶄新的發(fā)展階段。一方面，保險(xiǎn)業(yè)依舊是名副其實(shí)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)取得相當(dāng)喜人的成就，且擁有廣闊的發(fā)展空間和強(qiáng)大的市場(chǎng)潛力；另一方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展程度相比國(guó)外仍存在比較大的差距，在保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)等多個(gè)方面都還有著不小的提升空間。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人民生活水平的進(jìn)一步提高，原有基本險(xiǎn)種已經(jīng)越來(lái)越不能滿(mǎn)足廣大人民群眾日益發(fā)展的保險(xiǎn)需求。在新形勢(shì)下，除去按原有步調(diào)繼續(xù)發(fā)展已有險(xiǎn)種并加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的公司治理，加快發(fā)展新型險(xiǎn)種顯然也正變得越來(lái)越重要。

到目前為止，國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐中已留下了許多創(chuàng)新型險(xiǎn)種的范例。雖然其中的一些并不適用于我國(guó)目前的國(guó)情，但另一些令人眼前一亮的險(xiǎn)種則已具備在我國(guó)推行的條件和可行性，本文所著重研究的對(duì)象就是其中的天氣保險(xiǎn)。

二、天氣保險(xiǎn)及其在我國(guó)的發(fā)展前景

（一）不利天氣及其影響

當(dāng)今世界人們生活越來(lái)越豐富，戶(hù)外活動(dòng)在人類(lèi)生活中的比重也正越來(lái)越大，天氣條件對(duì)人類(lèi)活動(dòng)的影響程度也越來(lái)越高。過(guò)去看來(lái)稀松平常的天氣因素，在當(dāng)代人眼中就可能成為產(chǎn)生效益的有利天氣或?qū)е聯(lián)p失的不利天氣。

除去農(nóng)、林、牧、漁業(yè)這種產(chǎn)量和質(zhì)量直接受天氣影響、從某種程度上“靠天吃飯”的行業(yè)，還有越來(lái)越多的行業(yè)對(duì)天氣變化日益敏感，能源業(yè)就是一個(gè)很好的例子。舉例來(lái)說(shuō)，對(duì)于天然氣公司，寒冬時(shí)節(jié)用戶(hù)的天然氣用量偏大，公司收入將因此而增加；相反如遇暖冬，用戶(hù)的天然氣用量自然會(huì)有所減少，這將直接導(dǎo)致公司收入減少。更糟的是，一旦連續(xù)遇上暖冬，已上市的能源公司還將面臨股民集體拋售股票的壓力。

無(wú)獨(dú)有偶，不利天氣還會(huì)影響到建筑行業(yè)。舉例來(lái)說(shuō)，假如連續(xù)三天平均氣溫都低于4.5攝氏度，低溫就可能對(duì)砂石或混凝土結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定程度的副作用，從而對(duì)預(yù)定的工程進(jìn)度造成延誤，工程整體造價(jià)也將因此而提高，嚴(yán)重時(shí)更可能造成施工單位的違約。除此之外，更為嚴(yán)重的不利天氣會(huì)破壞公路、橋梁等公共設(shè)施，造成巨大的直接經(jīng)濟(jì)損失。

對(duì)于旅游業(yè)來(lái)說(shuō)，不利天氣的影響雖然沒(méi)有上述行業(yè)那樣明顯，卻著實(shí)不容忽視。對(duì)于一個(gè)特定的旅游目的地，不利天氣會(huì)直接造成實(shí)際旅游人數(shù)的減少，更可能間接影響道路設(shè)施從而影響交通，進(jìn)而影響旅游業(yè)。以北京的霧霾為例，2013年1月，北京市城區(qū)的PM2.5數(shù)值曾一度高達(dá)近1000，可怕的霧霾引發(fā)了病患增加、交通延誤等一系列的“連鎖反應(yīng)”。霧霾天氣既丑化了北京的旅游形象，又影響了北京本就常有不便的交通出行，對(duì)該段時(shí)期北京的旅游業(yè)造成了嚴(yán)重的不利影響。

（二）天氣風(fēng)險(xiǎn)的危害

顧名思義，天氣風(fēng)險(xiǎn)是由不利天氣形成的風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩?lái)說(shuō)，天氣風(fēng)險(xiǎn)可以分為兩大類(lèi)：一類(lèi)是天氣災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)（巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)），例如干旱、洪水、暴雪冰凍、颶風(fēng)等，特點(diǎn)是發(fā)生頻率較低，但一旦發(fā)生則損失極大；另一類(lèi)屬于一般天氣風(fēng)險(xiǎn)，如降雨、降雪、高溫等，特點(diǎn)是發(fā)生頻率高，單次造成的損失小，其危害主要在于現(xiàn)金流和利潤(rùn)的不確定性。

本文所討論的天氣風(fēng)險(xiǎn)，主要是指第二類(lèi)，即一般性天氣風(fēng)險(xiǎn)，它存在著獨(dú)有的特點(diǎn)：首先，對(duì)于同一天氣事件，不同企業(yè)所做出的反應(yīng)不盡相同；其次，不同區(qū)域在同一時(shí)間面臨的一般天氣風(fēng)險(xiǎn)不同。

天氣風(fēng)險(xiǎn)雖然較其它風(fēng)險(xiǎn)并不明顯，但實(shí)際上危害極大，因?yàn)樗苯佑绊懙耐寝r(nóng)業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)、能源、交通等國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)行業(yè)，這類(lèi)基礎(chǔ)行業(yè)所受到的不利影響很容易擴(kuò)散到其它部門(mén)，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行秩序甚至都可能因?yàn)樨?fù)面效應(yīng)擴(kuò)大而受到影響。

針對(duì)天氣風(fēng)險(xiǎn)所造成的危害，國(guó)外學(xué)者很早就有所注意。早在1998年，William Daley（時(shí)任美國(guó)商務(wù)部秘書(shū)）就在一篇面向國(guó)會(huì)的陳述中闡述道，美國(guó)有超過(guò)10000億美元的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與天氣狀況密切相關(guān)，該數(shù)字約占美國(guó)商業(yè)活動(dòng)總額的近70%。另?yè)?jù)翔實(shí)統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)，25%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值受到天氣變動(dòng)的影響，其中的直接影響約占10%。

國(guó)外建立完善的天氣風(fēng)險(xiǎn)管理體系，正是由這種危機(jī)意識(shí)所驅(qū)動(dòng)，保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)天氣風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，也已經(jīng)發(fā)展得比較成熟。具體來(lái)說(shuō)，巨災(zāi)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)應(yīng)對(duì)前文所述的災(zāi)害性天氣風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于一般天氣風(fēng)險(xiǎn)，也有著天氣保險(xiǎn)保駕護(hù)航。

在我國(guó)，天氣保險(xiǎn)更是需要得到足夠重視，因?yàn)槲覈?guó)一直面臨著較為嚴(yán)重的天氣風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害種類(lèi)最多的國(guó)家，氣候多樣、幅員遼闊，各種自然災(zāi)害多發(fā)。一旦發(fā)生自然災(zāi)害往往損失嚴(yán)重。僅2008年冬至2009年春那場(chǎng)席卷北方的嚴(yán)重旱災(zāi)就造成超過(guò)307億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，全年內(nèi)有635億元的直接經(jīng)濟(jì)損失是由洪澇災(zāi)害造成，死亡686人。2012年全國(guó)自然災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失4185.5億元，農(nóng)作物受災(zāi)面積2496.2萬(wàn)公頃……這些數(shù)字背后的承擔(dān)者中包含許多農(nóng)民，他們的經(jīng)濟(jì)承受能力面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)，應(yīng)對(duì)不力很容易造成社會(huì)問(wèn)題。而天氣保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)天氣風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，不僅可以維護(hù)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，而且對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有相當(dāng)重大的意義，因?yàn)楦哳l發(fā)生的一般天氣風(fēng)險(xiǎn)會(huì)引起現(xiàn)金流和利潤(rùn)的不確定性。

（三）天氣保險(xiǎn)及其范例

天氣保險(xiǎn)是由氣象信息用戶(hù)向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)投保，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行評(píng)估、精算、厘定費(fèi)率、確定保險(xiǎn)價(jià)格的保險(xiǎn)。投保人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保單的行為，將不利天氣造成的損失借助保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，另一方面保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入則用于應(yīng)付不利天氣的損失，以保險(xiǎn)貯備金的形式存在。天氣保險(xiǎn)建立在科學(xué)、統(tǒng)計(jì)和非預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，是一種專(zhuān)門(mén)用于應(yīng)付不利天氣所造成經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)，是一種以天氣實(shí)況為依據(jù)的保險(xiǎn)。

需要特別指出，天氣保險(xiǎn)用于設(shè)計(jì)保單的基礎(chǔ)并非氣象災(zāi)害可能造成的實(shí)際損失，而是天氣事件與經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)之間的估值。舉例來(lái)說(shuō)，某公司開(kāi)發(fā)的“干旱險(xiǎn)”保單合同條款寫(xiě)明，如果目標(biāo)地區(qū)的降雨量偏離正常年份降雨量的30%以上，合同就將生效。

相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，天氣保險(xiǎn)賠償金額的兌現(xiàn)非常迅速，這也是它的優(yōu)勢(shì)所在。在天氣保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，既不需要投保人在出險(xiǎn)后向保險(xiǎn)公司遞交詳細(xì)損失表單，又不需要保險(xiǎn)公司特地核實(shí)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，最直接的好處便是使得保險(xiǎn)運(yùn)作中的道德風(fēng)險(xiǎn)得以降低。

天氣保險(xiǎn)最初就起源于國(guó)外，英國(guó)是最早開(kāi)發(fā)天氣保險(xiǎn)的國(guó)家之一。早在七十多年前，英國(guó)保險(xiǎn)公司便開(kāi)始對(duì)英倫三島各地區(qū)降水量進(jìn)行記錄與分析，把全英劃分為2000多個(gè)不同的費(fèi)率區(qū)域，在此基礎(chǔ)上繪制出全國(guó)的年、月平均雨量圖，將其作為厘定“雨水保險(xiǎn)”費(fèi)率的主要依據(jù)。

倫敦有家氣候保險(xiǎn)公司獨(dú)一無(wú)二，名為“普魯尤斯”，意為下雨。該公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)就是為英國(guó)居民的日常生活提供氣候擔(dān)保。舉例來(lái)說(shuō)，當(dāng)被保險(xiǎn)人參與戶(hù)外活動(dòng)或體育比賽，卻因受到惡劣氣候影響而被迫中止活動(dòng)時(shí)，便可按照合同獲得約定數(shù)額的賠償金。該公司在每年的圣誕節(jié)也會(huì)承保許多紀(jì)念地與游樂(lè)場(chǎng)所的“雪保險(xiǎn)”，因?yàn)槿绻フQ節(jié)期間降下雪花，會(huì)為節(jié)日增添色彩，這將使得游樂(lè)場(chǎng)所和景點(diǎn)的生意更加興隆，因此其投保的積極性自然相當(dāng)高。

日本也是開(kāi)展天氣保險(xiǎn)的具有代表性的國(guó)家之一。1997年，東京海事和火災(zāi)保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)率先推出了天氣保險(xiǎn)，并于2002年開(kāi)始正式銷(xiāo)售新型險(xiǎn)種“櫻花險(xiǎn)與臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)”。觀賞櫻花是一種迎接春天的慶典，而櫻花的綻放在日本預(yù)示著觀櫻季節(jié)的到來(lái)。根據(jù)保險(xiǎn)合同，如果位于日本北部的櫻花由于溫度過(guò)高而在4月29日開(kāi)始的黃金周前提早開(kāi)放，這家公司就將向客戶(hù)支付一定的賠償。一家名為“北勢(shì)交通”的出租汽車(chē)公司，年收入的三分之一來(lái)自櫻花節(jié)，因?yàn)榇禾焯嵩绲絹?lái)，2002年該公司收入大幅下跌，這使得他們不得不尋找規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的辦法。于是與東京海事和火災(zāi)保險(xiǎn)公司簽訂了合同，至今評(píng)價(jià)良好。

美國(guó)天氣保險(xiǎn)市場(chǎng)豐富多彩，各種新險(xiǎn)種層出不窮。位于加利福尼亞的諾夫托消防員基金會(huì)開(kāi)發(fā)了一種服務(wù)項(xiàng)目，名為“婚禮天氣保險(xiǎn)”。只需要預(yù)先支付120美元的保險(xiǎn)金，如果婚禮因?yàn)樘鞖饩壒识坏貌煌七t，投保者便可得到3000美元作為賠償。作為旅游業(yè)大國(guó)，美國(guó)景點(diǎn)眾多，觀光天氣保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。眾所周知，許多日本人在假期赴夏威夷觀光，每年數(shù)量超過(guò)百萬(wàn)人次，然而有時(shí)遭遇的連綿陰雨天氣令人掃興，經(jīng)常導(dǎo)致游客全天被困在賓館里無(wú)法出行觀光。這樣的不利天氣既影響了出游興致，又無(wú)端增加了旅行費(fèi)用。針對(duì)這種市場(chǎng)，美國(guó)的一家保險(xiǎn)公司與一家日本旅行社合作開(kāi)發(fā)了一種觀光天氣保險(xiǎn)，以去夏威夷觀光的日本游客為對(duì)象，保險(xiǎn)責(zé)任如下：根據(jù)當(dāng)?shù)貧庀缶值挠行в涗洠绻麖纳衔?0點(diǎn)到下午5點(diǎn)連續(xù)下雨以致影響游客觀光，則保險(xiǎn)公司每天向投保人退還1.5萬(wàn)日元；若在夏威夷停留期間全部是雨天，則向投保人賠償全部旅行費(fèi)用。該項(xiàng)業(yè)務(wù)推出后很受歡迎，保險(xiǎn)公司和旅行社的生意都越來(lái)越火，可謂雙贏之舉。

（四）我國(guó)天氣保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景

我國(guó)地域廣闊，不同地區(qū)間的天氣狀況差異較大，天氣風(fēng)險(xiǎn)給許多地區(qū)、行業(yè)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。如果最終能在我國(guó)成功發(fā)展并完善天氣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將大大緩解企業(yè)、農(nóng)業(yè)所面臨的天氣風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。但時(shí)至今日，天氣保險(xiǎn)在我國(guó)還屬于新鮮事物。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚、起點(diǎn)低，大眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，且保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的確立也相對(duì)較晚，在天氣保險(xiǎn)的發(fā)展上自然大大落后于國(guó)外水平。

不過(guò)我國(guó)對(duì)于天氣保險(xiǎn)的初步嘗試已經(jīng)收到了良好的效果。中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2007年8月公布《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)全球變暖引發(fā)極端天氣氣候事件有關(guān)事項(xiàng)的通知》，鼓勵(lì)各大保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)天氣災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)。在文件指導(dǎo)下，河南、安徽等省在開(kāi)展氣象保險(xiǎn)服務(wù)的進(jìn)程中，按市場(chǎng)機(jī)制將氣象臺(tái)、保險(xiǎn)公司、科研所三家有機(jī)聯(lián)合起來(lái)，組建應(yīng)用氣象保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體，并以股份制運(yùn)營(yíng)，消除或減少了氣象服務(wù)用戶(hù)因天氣預(yù)報(bào)不能實(shí)現(xiàn)“百分百準(zhǔn)確”而可能對(duì)其造成損失的顧慮。

2014年夏天，新生的眾安保險(xiǎn)面對(duì)個(gè)人推出“37度高溫險(xiǎn)”，在五月中旬至六月初短短的售賣(mài)期中，迅速熱銷(xiāo)20多萬(wàn)份，覆蓋全國(guó)30座城市。雖然由于上海等地在7、8月遭遇十幾年來(lái)的最涼爽夏天，高溫險(xiǎn)的理賠率并不高，但作為國(guó)內(nèi)首只面向個(gè)人的氣象指數(shù)保險(xiǎn)，“37度高溫險(xiǎn)”的熱銷(xiāo)在一定程度上折射出了普通大眾對(duì)于天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品的巨大潛在需求。

盡管有一些成功先例，但從目前狀況來(lái)看，我國(guó)天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)仍較為單一，銷(xiāo)售形式仍較為簡(jiǎn)單，尚不能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。同時(shí)，我國(guó)天氣保險(xiǎn)銷(xiāo)售僅限于開(kāi)辦了天氣保險(xiǎn)的少數(shù)幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，覆蓋范圍狹窄，相比其他國(guó)家天氣保險(xiǎn)形式多樣化的銷(xiāo)售差距很大。

天氣保險(xiǎn)與天氣預(yù)報(bào)結(jié)合緊密，而我國(guó)的數(shù)值天氣預(yù)報(bào)模式與世界先進(jìn)水平的差距較大。另外我國(guó)的氣象歷史數(shù)據(jù)相對(duì)匱乏，這也為費(fèi)率的厘定提出了一定挑戰(zhàn)。對(duì)比早在70年前就對(duì)英國(guó)各地區(qū)降水量進(jìn)行記錄分析的英國(guó)保險(xiǎn)公司，我們的起步確實(shí)較晚。

此外，我國(guó)天氣保險(xiǎn)的銷(xiāo)售模式還有待提高。相比于國(guó)外靈活的銷(xiāo)售模式，目前我國(guó)的天氣保險(xiǎn)銷(xiāo)售基本僅限于已初步開(kāi)辦天氣保險(xiǎn)的少數(shù)幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，覆蓋范圍比較狹窄，天氣保險(xiǎn)銷(xiāo)售形式的多樣性差距很大。

另一方面，我國(guó)的全民投保意識(shí)仍然相對(duì)薄弱，這無(wú)疑大大阻礙了相應(yīng)險(xiǎn)種的購(gòu)買(mǎi)力。通過(guò)查閱保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)我們可以發(fā)現(xiàn)，與2008年初雪災(zāi)造成的直接損失相比，其保險(xiǎn)理賠金額僅占3.3%。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家一針見(jiàn)血地指出，這從側(cè)面折射出當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一大現(xiàn)狀——投保率低下。國(guó)內(nèi)各大企業(yè)、廣大民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，投保意愿不強(qiáng)，相當(dāng)多的企業(yè)和個(gè)人還不能自覺(jué)地運(yùn)用保險(xiǎn)這種行之有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段來(lái)防災(zāi)減損，這也是制約天氣保險(xiǎn)這一新險(xiǎn)種在我國(guó)發(fā)展的重要因素。

雖然以上幾點(diǎn)都是制約我國(guó)天氣保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的因素，但鑒于我國(guó)已基本具備開(kāi)發(fā)天氣保險(xiǎn)的技術(shù)基礎(chǔ)和初步市場(chǎng)需求，未來(lái)的發(fā)展前景依然光明。開(kāi)發(fā)天氣保險(xiǎn)是大勢(shì)所趨，能不能抓住中國(guó)天氣保險(xiǎn)潛在的巨大市場(chǎng)，關(guān)鍵在于能否妥善應(yīng)對(duì)以上所述的諸多制約因素。

首先，要通過(guò)積極宣傳和正確引導(dǎo)提高全民投保意識(shí)，從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度兩方面做起，逐漸縮小我國(guó)同國(guó)際平均水平的差距，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康、快速發(fā)展，營(yíng)造良好的社會(huì)購(gòu)險(xiǎn)氛圍，提升民眾保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)力，以投保率的提升作為開(kāi)展天氣保險(xiǎn)的重要群眾基礎(chǔ)保證。

其次，要進(jìn)一步完善氣象數(shù)據(jù)記錄體系，進(jìn)而為準(zhǔn)確的天氣保險(xiǎn)費(fèi)率厘定打下堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

再次，要拓展更多的銷(xiāo)售模式，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)能力，擴(kuò)大天氣保險(xiǎn)的覆蓋范圍，在摸索中探尋中國(guó)特色天氣保險(xiǎn)的正確發(fā)展道路。

雖然目前國(guó)內(nèi)的天氣保險(xiǎn)水平與國(guó)外先進(jìn)水平仍有不小差距，但相信假以時(shí)日，天氣保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展道路終將越走越平坦。讓我們?yōu)閯?chuàng)造良好的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)環(huán)境而共同努力。（作者單位：遼寧大學(xué)）