摘 要：隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也隨之發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也因此受到廣泛關(guān)注?，F(xiàn)今社會(huì)以互聯(lián)網(wǎng)為主體的信息技術(shù)，尤其是搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付和云計(jì)算等技術(shù)，對(duì)人類(lèi)傳統(tǒng)的金融模式提出挑戰(zhàn)，并產(chǎn)生巨大的影響力。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀出發(fā)，通過(guò)對(duì)會(huì)聯(lián)網(wǎng)金融的簡(jiǎn)述，重點(diǎn)研究了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，并對(duì)其未來(lái)的發(fā)展前景和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信息技術(shù)；發(fā)展趨勢(shì)

目前，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平迅速提高，國(guó)民對(duì)金融理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和觀念逐漸發(fā)生改變，人們對(duì)金融產(chǎn)品提出了更高的要求，人們需要更加方便，快捷、高效的金融理財(cái)方式，在此背景環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并且在我國(guó)得到迅猛發(fā)展。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)具有重要的現(xiàn)實(shí)性和必要性，有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的電子信息化金融服務(wù)興起于七十年代，通過(guò)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展，如今才形成互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行和服務(wù)的基本框架，并且其仍然在其發(fā)展中不斷進(jìn)行創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在最初被投資者熟知是從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始的，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的方便快捷，被金融投資者所信賴和認(rèn)可，進(jìn)而才得到發(fā)展和普及。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的出現(xiàn)和發(fā)展進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步。隨后興起網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在第三方支付平臺(tái)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了借貸雙方之間的直接融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展相適應(yīng)的金融模式，盡管它存在著不健全之處，但是促進(jìn)其健康發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步具有很大的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.概念。從狹義上來(lái)說(shuō)，應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融歸類(lèi)于貨幣的流通方面，就是說(shuō)資金融通借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金融通的各種方式和方法就都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融。無(wú)論是哪種資金融通的方式，不管直接方式或者間接方式都好，只要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金融通的行為，就可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，來(lái)提高自身工作效率的目的的行為，也可以將其定義為互聯(lián)網(wǎng)金融。

從廣義上定義互聯(lián)網(wǎng)金融，就是通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息移動(dòng)通信技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的支付、融通和信息中介業(yè)務(wù)的新型的金融模式。在廣義上理解互聯(lián)網(wǎng)金融，它包括企業(yè)組織的多種形式，有網(wǎng)絡(luò)小額資金貸款公司，網(wǎng)絡(luò)上第三方的資金支付公司和金融中介公司。目前商業(yè)銀行主要推廣的業(yè)務(wù)有網(wǎng)上銀行、電子銀行和手機(jī)銀行。簡(jiǎn)而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是借助和依賴互聯(lián)網(wǎng)的手段方式來(lái)達(dá)到資金融通的目的的。第三方支付平臺(tái)里的第三方指的是在電子交易中的除了買(mǎi)賣(mài)雙方之外的第三方，第三方支付就是買(mǎi)賣(mài)雙方交易中的中間資金交易平臺(tái)，它是在銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理下來(lái)保障買(mǎi)賣(mài)交易雙方利益的機(jī)構(gòu)。作為第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)只有具備在實(shí)力和信譽(yù)上的保障，才能在與銀行簽訂合約之后，提供金融交易平臺(tái)的服務(wù)，因此，第三方支付平臺(tái)也是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有可移動(dòng)性和即時(shí)性的特點(diǎn)，移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了方便快捷操作簡(jiǎn)單的方式，利用這些設(shè)備可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度相當(dāng)快，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)全球方位內(nèi)的覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍和發(fā)展市場(chǎng)相當(dāng)廣闊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于信息傳播即時(shí)性的特點(diǎn)，使信息變得公開(kāi)透明?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在成本投資上，借助網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，使得交易成本降低，進(jìn)而提高了績(jī)效水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式相比，在管理和金融風(fēng)險(xiǎn)上存在較多的缺陷，應(yīng)該進(jìn)行必要的規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)防范。

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，主要的特點(diǎn)體現(xiàn)為客戶范圍受到限制；金融交易資金額??；存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶受到年齡、學(xué)歷和經(jīng)濟(jì)條件等相關(guān)因素的限制，許多研究現(xiàn)實(shí)表明互聯(lián)網(wǎng)金融的主體是中青年人群，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體需要不斷發(fā)展。在金融投資中交易額度小是因?yàn)槿藗儗?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在懷疑態(tài)度，不能產(chǎn)生同傳統(tǒng)金融模式的信賴感，而互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶主要是中青年人群，他們的經(jīng)濟(jì)條件有限，因此，導(dǎo)致了交易額小的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大是由于互聯(lián)網(wǎng)自身具有的匿名性和隱藏性特點(diǎn)，使金融交易存在較大的不確定性，進(jìn)而出現(xiàn)的分析案例比較大。

3.種類(lèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融針對(duì)服務(wù)主體的不同可以分為由金融公司提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和有網(wǎng)絡(luò)公司提供的金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

1.金融系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)。首先，是金融系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。經(jīng)營(yíng)架構(gòu)包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、人力資源、業(yè)務(wù)操作方式和相關(guān)機(jī)構(gòu)部門(mén)的整合。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要考慮到人力物力成本問(wèn)題，減輕商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)，使其逐步向自助網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求金融工作人員進(jìn)行向技術(shù)密集型的轉(zhuǎn)型，并對(duì)自身職能和服務(wù)對(duì)象進(jìn)行準(zhǔn)確的定位。業(yè)務(wù)操作借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求對(duì)相關(guān)的部門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，優(yōu)化管理，實(shí)現(xiàn)部門(mén)之間的協(xié)調(diào)合作，最終實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的一體化。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)方式的改變。其經(jīng)營(yíng)方式借助先進(jìn)的技術(shù)手段，科學(xué)的發(fā)展理念，對(duì)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)金融模式的變革有重要作用。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化。環(huán)境的變化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了更高的要求。我們要求在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的價(jià)格合理，金融信息詳盡，投資雙方營(yíng)造互相信任的關(guān)系。

2.非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)。非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面即移動(dòng)支付，線上小額貸款和眾籌融資。由于移動(dòng)便攜設(shè)備的普遍應(yīng)用，使移動(dòng)支付成為可能。線上小額貸款會(huì)逐漸突破地域的限制，實(shí)現(xiàn)更大范圍內(nèi)的覆蓋。眾籌融資是集中了投資者的資金渠道和能力，提供給小的企業(yè)或者個(gè)體，使他們能夠有足夠的資金進(jìn)行投資。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)融資在我國(guó)發(fā)展起步較晚，現(xiàn)階段發(fā)展中仍然存在諸多不足，在其發(fā)展的過(guò)程中，未來(lái)還是具有較大的發(fā)展空間。

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作者簡(jiǎn)介：李錫良（1979.2- ），男，漢族，山東濱州人，威海市商業(yè)銀行，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融