靳淑平 王濟民

摘要正規(guī)信貸包括政策性信貸、商業(yè)性信貸和合作性信貸3個組成部分。該研究對這3種信貸形式供給農(nóng)村中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀展開分析，認(rèn)為目前存在農(nóng)業(yè)信貸資金供給規(guī)模嚴(yán)重不足、農(nóng)業(yè)信貸管理機制與實際需求不配套、農(nóng)業(yè)信貸基礎(chǔ)服務(wù)資源缺失等問題。提出正規(guī)信貸支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策建議：加強中小金融機構(gòu)的建設(shè)；更多地支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展；充分利用移動金融手段提供信貸服務(wù)等。

關(guān)鍵詞正規(guī)信貸；農(nóng)業(yè)信貸；信貸管理

中圖分類號S-9文獻標(biāo)識碼A文章編號0517-6611（2015）29-334-03

資金作為不可稀缺的生產(chǎn)要素，在生產(chǎn)中發(fā)揮著極其重要的作用。近年來隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的不斷深入，生產(chǎn)的規(guī)?；⑸唐坊潭入S之提高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)主體對資金規(guī)模化需求也日益強烈，資金投入已成為制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”問題。雖然中央從2006年以來相繼出臺了一系列增加現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金投入的文件政策，但仍然不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求。筆者針對農(nóng)業(yè)信貸正規(guī)金融供給主體（即農(nóng)業(yè)政策性信貸、農(nóng)業(yè)商業(yè)性信貸、農(nóng)業(yè)合作性信貸等）的供給情況展開分析，指出了正規(guī)信貸支農(nóng)現(xiàn)存的主要問題，并提出對策建議。

1現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的正規(guī)信貸供給現(xiàn)狀

當(dāng)前，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的借貸資金供給體系主要包括3部分，即農(nóng)業(yè)政策性信貸（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、農(nóng)業(yè)商業(yè)性信貸（中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等）、農(nóng)業(yè)合作性信貸（農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村資金互助社等）。

1.1農(nóng)業(yè)政策性信貸

白欽先教授對農(nóng)業(yè)政策性金融的定義是：“在一國政府的支持和鼓勵下，以國家信用為基礎(chǔ)，嚴(yán)格以國家規(guī)定的支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對象，以優(yōu)惠的存貸款利率或條件，直接或間接地為貫徹配合國家解決‘三農(nóng)問題進而實現(xiàn)‘三農(nóng)的可持續(xù)發(fā)展而進行的一種特殊性資金融通行為”82。我國農(nóng)業(yè)政策性信貸資金的提供方是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行。所以，農(nóng)業(yè)政策性信貸的核心是體現(xiàn)國家的整體利益，為實現(xiàn)國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)服務(wù)，這也是有別于商業(yè)性信貸和合作性信貸的顯著特點。

近年來，隨著中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，目前已經(jīng)已形成了以糧棉油收購信貸為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸為一翼，以農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中長期信貸為另一翼的“一體兩翼”業(yè)務(wù)發(fā)展格局。從貸款量來看，1998～2013年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供的農(nóng)業(yè)信貸資金從7 094.68 億元上升到25 027.00億元，年平均增長速度為8.77%。從發(fā)展趨勢看，1998～2004年貸款額一直較為平緩，6年間年平均增長速度只有022%；2005～2013年貸款額呈直線上升態(tài)勢，年平均增長速度為15.56%，這與近10年來國家重視“三農(nóng)”發(fā)展，加大農(nóng)業(yè)投入力度，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不斷拓展農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)范圍相吻合。

1.2農(nóng)業(yè)商業(yè)性信貸

農(nóng)業(yè)商業(yè)性信貸的資金提供主體是商業(yè)金融機構(gòu)，商業(yè)金融機構(gòu)是以營利為目的、以資金為載體、提供各種金融產(chǎn)品或服務(wù)來獲取利潤的法人機構(gòu)，包括銀行、保險機構(gòu)、證券機構(gòu)等。在我國，農(nóng)業(yè)商業(yè)性信貸的提供方主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等。

1.2.1中國農(nóng)業(yè)銀行。

中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)是和廣大農(nóng)民接觸歷史最長、接觸最多的商業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行重建于1979年，其初衷是服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，其業(yè)務(wù)與農(nóng)戶基本沒有直接關(guān)系，20世紀(jì)80年代中期前，農(nóng)業(yè)銀行98%的貸款集中于農(nóng)村，而此后一直到20世紀(jì)90年代初，為解決農(nóng)產(chǎn)品銷售和扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行將60%的貸款投向農(nóng)副產(chǎn)品收購和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。1993年農(nóng)業(yè)銀行剝離了政策性業(yè)務(wù)，1996年與農(nóng)村信用社脫鉤，徹底成為國有商業(yè)銀行，其貸款結(jié)構(gòu)逐漸偏離農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)而集中投向城市和沿海發(fā)達地區(qū)。從1979年起，農(nóng)行的貸款額一直是呈上升趨勢，且增長速度很快，從1979年的410.97億元到2013年的72 247億元，年均增加16.42%。而農(nóng)業(yè)貸款一直增長幅度不大，從1979年的99.98億元發(fā)展到2013年的1 133.25億元，年均增長7.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于貸款總量的增長。

1.2.2中國郵政儲蓄銀行。

2007年初，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）正式掛牌成立，開始探索按照商業(yè)化原則服務(wù)農(nóng)村的有效模式。幾年來，在農(nóng)村地區(qū)開展的小額貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，先后開發(fā)了農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶小額貸款、商戶聯(lián)保貸款等4個基本貸款品種，此外，還開發(fā)了扶持地方經(jīng)濟特色的設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款、再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、煙農(nóng)貸款、蔗農(nóng)貸款、“糧農(nóng)寶”農(nóng)戶直補資金擔(dān)保貸款等產(chǎn)品。

1.2.3村鎮(zhèn)銀行。

2007年1月銀監(jiān)會制定并發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行正式進入農(nóng)村金融市場。中國人民銀行相關(guān)資料顯示，截至2012年底，全國250家金融機構(gòu)共發(fā)起村鎮(zhèn)銀行876家（已開業(yè)800家，籌建76家），在貸額業(yè)務(wù)中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款556億元，同比增加104.6%；農(nóng)戶貸款余額為799億元，同比增加99.3%。貸款期限以短期為主，短期貸款余額為1 974億元，占全部貸款余額的847%。村鎮(zhèn)銀行大都設(shè)立在農(nóng)村，由于農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達，貧困人口多，使得村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模大都比較小，且存款規(guī)模也相應(yīng)較?。ㄞr(nóng)村的存款主要被農(nóng)信社和郵儲銀行占領(lǐng)），資金實力較弱，網(wǎng)點設(shè)立少，一些廣受客戶歡迎的新型業(yè)務(wù)受條件限制無法開辦。從統(tǒng)計數(shù)字看，村鎮(zhèn)銀行在貸款結(jié)構(gòu)上對農(nóng)林牧漁業(yè)的貸款明顯偏低，只占到全部貸款余額的24%；對農(nóng)戶的貸款額度也偏低，只占到全部貸款余額的34%。嚴(yán)格來說，真正用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款比例還不足貸款總額的1/4（農(nóng)戶有些貸款沒有用到發(fā)展農(nóng)業(yè)上，而是用于發(fā)展建筑、運輸?shù)刃袠I(yè)），這種狀況與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷存在一定程度的背離。

1.3農(nóng)業(yè)合作性信貸

1.3.1農(nóng)村信用合作社（包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）。

農(nóng)村信用合作社是目前我國分支機構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)，其分支機構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的核心力量?！吨袊鹑谀觇b》數(shù)據(jù)表明，近些年農(nóng)信社為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供的信貸支持額度在金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款中一直持續(xù)在60%以上，最高時達到86%，名副其實地成為了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“主力軍”。隨著農(nóng)村信用合作社產(chǎn)權(quán)制度的不斷完善，部分信用社已發(fā)展成為農(nóng)村合作銀行，進而發(fā)展成為農(nóng)村商業(yè)銀行。但從1998年起，中國人民銀行《關(guān)于印發(fā)〈加強農(nóng)村信用社監(jiān)管工作的意見〉的通知》（銀發(fā)〔1998〕184號）的出臺，使得1998年的法人機構(gòu)數(shù)量減為44 258個，較1997年的50 513個減少了6 255個，之后幾年每年都比上年減少2 000個左右，到2004年，法人機構(gòu)數(shù)已降到32 888個。農(nóng)信社法人機構(gòu)數(shù)的減少還與2003年中國人民銀行出臺《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》有關(guān)，2005年農(nóng)信社法人機構(gòu)數(shù)又一次發(fā)生銳減，從2004年的32 888個減少到2005年的27 171個，減少了57 17個，到2008年減少到5 150個，2012年僅存2 411個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率7.27%。如此低的機構(gòu)覆蓋率使得農(nóng)民貸款需求很難得到滿足。

1.3.2農(nóng)村資金互助社。

農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社是在2006 年l2月銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策、降低準(zhǔn)入門檻的背景下產(chǎn)生的，2007年1月銀監(jiān)會制定并發(fā)布了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村資金互助社正式在農(nóng)村金融市場出現(xiàn)。截至2012年底，全國共設(shè)立農(nóng)村資金互助社49家（已開業(yè)49家）。農(nóng)村資金互助社可以發(fā)揮其在社區(qū)內(nèi)的信息優(yōu)勢以及信用優(yōu)勢，一定程度上緩解了農(nóng)戶貸款難問題，并吸引更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

2正規(guī)信貸資金供給存在問題

2.1農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸資金供給規(guī)模嚴(yán)重不足

首先表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)政策性信貸支持力度不足。中國發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍很寬泛，涉及糧棉油購銷儲貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款、水利建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等，但信貸資金量很有限，且主要是糧棉油貸款，其他類別的貸款額微乎其微。二是商業(yè)金融機構(gòu)的對農(nóng)業(yè)貸款的“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)固有的弱質(zhì)性、農(nóng)業(yè)貸款的交易高成本以及借貸雙方的信息不對稱等原因，盡管近幾年國家非常重視對“三農(nóng)”事業(yè)的支持，對“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展投入了較多的資金，但是以追求利潤率為目標(biāo)的金融機構(gòu)不愿意將有限的信貸資金貸給從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，而是流向了利潤率較高工商業(yè)。三是農(nóng)村資金“外流”，即在農(nóng)村從農(nóng)民手里吸收的存款沒有形成支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款，而是“農(nóng)轉(zhuǎn)非”流出了農(nóng)村。

2.2農(nóng)業(yè)信貸管理機制與信貸實際需求不配套

首先表現(xiàn)為信貸資金剛性約束與農(nóng)貸需求的矛盾。這種矛盾主要表現(xiàn)為缺乏擔(dān)保抵押品。農(nóng)業(yè)信貸一般需要貸款擔(dān)?；虻盅?，但根據(jù)現(xiàn)在有關(guān)抵押的規(guī)定，農(nóng)民的宅基地、土地承包權(quán)不能作為抵押品，這使得很多農(nóng)民拿不出符合條件的抵押，農(nóng)貸需求得不到滿足。二是獲批農(nóng)業(yè)貸款的信貸期限、信貸額度與需求相矛盾。目前農(nóng)民獲批較多的是農(nóng)戶小額貸款，特點是短期、小額，這與發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)需要規(guī)?；Y金投入相矛盾。

2.3農(nóng)業(yè)信貸基礎(chǔ)服務(wù)資源缺失

獲得農(nóng)業(yè)信貸基礎(chǔ)服務(wù)，無疑不能缺少信貸機構(gòu)和信貸人員，但現(xiàn)在基礎(chǔ)服務(wù)還存在著缺失和錯位。政策性銀行的主要業(yè)務(wù)是大宗糧棉油信貸業(yè)務(wù)、龍頭企業(yè)貸款以及基礎(chǔ)設(shè)施貸款等，一般不與個體農(nóng)民打交道；農(nóng)業(yè)銀行受利潤最大化、資源配置等商業(yè)運作因素的影響，在其他商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村撤并機構(gòu)網(wǎng)點的背景下，也隨同其他商業(yè)銀行一起撤離了農(nóng)村，減小了農(nóng)業(yè)貸款的力度，使得農(nóng)信社成為正規(guī)金融機構(gòu)的“一支獨秀”。截至2012年，仍有1 686個鄉(xiāng)鎮(zhèn)還是全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。涉農(nóng)金融機構(gòu)（主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社）在2012年底擁有法人機構(gòu)為3 274家，營業(yè)網(wǎng)點75 896個，從業(yè)人員809 733人，平均每個縣擁有涉農(nóng)金融法人機構(gòu)1.1家，營業(yè)網(wǎng)點26.6個，從業(yè)人員283人。這些基礎(chǔ)服務(wù)力量對于分散且眾多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、繁瑣的貸款審批程序、嚴(yán)格的貸后監(jiān)管來說，無疑是太小了。

3對策與建議

3.1大力發(fā)展中小金融機構(gòu)，創(chuàng)新貸款管理機制

由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)地點分散，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，風(fēng)險大、盈利率低，商業(yè)銀行在利潤的驅(qū)使下，總是將眼睛盯在上市公司、國有大中型企業(yè)等高盈利產(chǎn)業(yè)，而對農(nóng)業(yè)則敬而遠(yuǎn)之。因此，國家應(yīng)加強對農(nóng)業(yè)貸款支持的宏觀調(diào)控，在地方應(yīng)加強中小金融機構(gòu)的建設(shè)，利用其規(guī)模小、經(jīng)營方式靈活、對當(dāng)?shù)氐娜宋沫h(huán)境較為熟悉等優(yōu)勢，創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)靥攸c的管理機制，進一步降低交易成本，擴大服務(wù)范圍，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供資金支持。

3.2調(diào)整農(nóng)業(yè)信貸支持方向，更多地支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)

由于農(nóng)村人口居住較為分散，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資大、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)規(guī)模小、抵御風(fēng)險能力弱，得到信貸支持的寥寥無幾，多年前建設(shè)的農(nóng)田道路、農(nóng)田水電等基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重破損老化，急需整修，使得生產(chǎn)出的農(nóng)產(chǎn)品由于道路不通而爛在地里，中小企業(yè)由于缺乏資金而不能將農(nóng)產(chǎn)品進行加工轉(zhuǎn)化。國家在制定信貸宏觀調(diào)控政策時，應(yīng)更多地向發(fā)展農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村中小企業(yè)傾斜，增加對其的信貸資金支持，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，加速農(nóng)產(chǎn)品的加工轉(zhuǎn)化。

3.3利用移動金融手段，提高信貸服務(wù)效率

目前，農(nóng)村金融機構(gòu)無論在數(shù)量和服務(wù)質(zhì)量上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了現(xiàn)實需求。如果以傳統(tǒng)作法增加金融機構(gòu)實體網(wǎng)點，前期購置房產(chǎn)和設(shè)備和后期的日常維護成本都很高。在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達的今天，采用移動金融模式，每個客戶的手機設(shè)備就是一個“營業(yè)網(wǎng)點”，客戶可以在手機上隨時隨地開展“自金融”，商業(yè)銀行不再需要大規(guī)模實體網(wǎng)點擴張，從而大幅節(jié)約成本開支；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)知識的不斷普及，農(nóng)村中的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體上網(wǎng)覆蓋面很高，據(jù)宜信公司調(diào)查，68.7%的農(nóng)戶已經(jīng)使用互聯(lián)網(wǎng)，而其中65.5%通過手機上網(wǎng)。所以在農(nóng)村地區(qū)移動金融模式有著廣大的發(fā)展空間，它為更多農(nóng)民提供高效、低成本的支付結(jié)算服務(wù)。

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