陳程

[摘要]銀行只有充分利用發(fā)揮信貸資金，才能保持發(fā)展，增加自身的經濟實力。商業(yè)銀行的信貸管理就決定這信貸資金的合理、安全利用。今年來我國經濟飛速發(fā)展，伴隨著金融業(yè)的改革和世界經濟全球化的深入，我國商業(yè)銀行面臨這前所未有的挑戰(zhàn)和機遇。如何利用時代發(fā)展帶了的有利條件促進自身的發(fā)展成為我國商業(yè)銀行的核心目標。本文從商業(yè)銀行信貸方面簡要闡述商業(yè)銀行信貸管理對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響。

[關鍵詞]商業(yè)銀行 信貸管理 對策 分析

說起銀行信貸，這與我們生活息息相關，我們平日生活中的銀行存款，銀行貸款等行為都屬于銀行信貸范疇中。銀行的發(fā)展需要靠信貸來維持和促進。目前我國商業(yè)銀行信貸管理和信貸業(yè)務流程中存在著很多問題，因為信貸管理的不合理可能會給商業(yè)銀行信貸帶來風險。商業(yè)銀行信貸管理從貸款流程，貸款模式以及貸款風險上都要進一步改革和完善。

一、信貸管理對商業(yè)銀行的重要性

（一）提高銀行的競爭水平

信貸管理是提高銀行實力的必要途徑。合理科學的銀行信貸管理能全面掌握銀行的整體運營狀態(tài)，可以對銀行進行綜合分析，統籌考慮銀行貸款運營的各方面因素，做到合理安排。同時銀行還可以通過自身分析計算從而找出與其他銀行之間的差距與不同，針對存在的問題做調整改進，發(fā)揮銀行自身有點，避開不足，進一步提高自身實力

（二）提高銀行貸款運營安全性

銀行在信貸運營中需要預測信貸中存在的各種問題，即貸款風險。貸款風險具有可預測性，它能通過對銀行運營狀態(tài)整體情況的了解和相關數據的分析考察推測風險的大小，從而降低風險，避免銀行不必要的損失。這一信貸風險預測需要一個成熟穩(wěn)定、科學合理的信貸管理模式來完成?？茖W的信貸管理模式不僅能提高銀行自身的實力，更能夠準確預測風險的存在，避免銀行信貸中的經濟損失，為銀行提高了抗風險的能力。

（三）加快銀行的創(chuàng)新改革

隨著我國市場經濟的改革和發(fā)展，加上社會科技的進步與創(chuàng)新，近些年互聯網金融蓬勃發(fā)展。互聯網金融的發(fā)展與興起是社會進步的必然結果，是商業(yè)銀行的競爭對手，可以說我國傳統的商業(yè)銀行面臨這一個巨大的挑戰(zhàn)?？茖W有效的信貸管理能夠更好的促進商業(yè)銀行內部改革創(chuàng)新，完善銀行運營管理，制定合理科學的發(fā)展戰(zhàn)略，加快商業(yè)銀行與國際接軌，與時代接軌，更好的融入大發(fā)展時代中而不被淘汰。

二、當下我國商業(yè)銀行信貸管理現狀

（一）商業(yè)銀行信貸管理機制不健全

目前我國商業(yè)銀行在信貸管理機制并不完善，對于銀行信貸經營的業(yè)務流程還存在不足，缺乏統一性。首先銀行信貸審批過程中存在指令性的貸款審批。這種指令性審批貸款通常都是上級下達下屬，要求必須執(zhí)行，審批人員在工作中即使推測出該信貸中存在風險和問題也不得不同意審批。這種是社會發(fā)展導致腐敗的必然產物。其次是商業(yè)銀行信貸管理機制中沒有一個健全的考核機制。銀行在信貸審批前需要對銀行自身和信貸人員做定期的考核，需要通過多次考核來分析其風險高低。但是這種考核機制在我國商業(yè)銀行中并沒有得到很好的實行，考核人員對考核的重要性沒有充分認識，所以在審批考核中馬馬虎虎，考核數據具有較大的誤差，從而影響了銀行預測信貸風險的準確率。

（二）信貸審批資料不全面

我們在向銀行申請貸款的時候需要提交很多相關文件資料，這些文件資料關系到貸款是否能成功。目前我國商業(yè)銀行信貸審批流程和所要提交的文件資料并不是很晚上，有很多漏洞之處。例如某企業(yè)在銀行申請貸款，如果銀行對借款企業(yè)的財務資料沒有相關文件憑證，會導致企業(yè)對自己的財務數據造假，從而鉆了審批漏洞，為銀行自己帶來了風險。還有信貸的擔保書也存在很多漏洞，例如對時間的不精確或者存在人工錯誤填寫等，這些問題都會為銀行信貸的運營帶來不可估摸的風險。

（三）信貸管理人才缺失

商業(yè)銀行信貸管理是銀行運行發(fā)展的命脈所在，它掌握著銀行整體財務狀況以及準確預測評估信貸風險，決定了銀行穩(wěn)定運行和發(fā)展。正因為這樣的職能存在，銀行對信貸管理階層的人才需求量高，對人才的專業(yè)水平要求也高。然后目前很多銀行從事信貸管理人員專業(yè)水平并不高，達不到標準的銀行信貸管理水平要求，存在著對銀行信貸業(yè)務不熟悉，對流程不熟悉基礎性問題。有一部分人通過人際關系途徑進入銀行上班，沒有通過正規(guī)的專業(yè)水平考核，對銀行信貸專業(yè)知識了解的更少，這嚴重影響銀行信貸管理部門內部的管理。導致內部管理不嚴格，員工責任心欠缺，法律意識不強。設甚至有人在信貸審核過程中包庇造假，這種惡劣的行為增加了銀行風險。

（四）管理階層對信貸管理意識不強

目前我國商業(yè)銀行還存在這管理思想落后，對信貸管理的重要性沒有明確的認識。導致在銀行信貸管理模式后滯，觀念保守，無法滿足當下信貸管理需求。加上借款人對信貸流程和手續(xù)不了解，思想停留在傳統信貸模式中。這種現象嚴重影響了銀行信貸運營以及執(zhí)行效率。

三、銀行信貸管理改革對策

（一）建立健全的信貸機制，加強在信貸審核環(huán)節(jié)中的管理工作

銀行信貸具伴隨著風險的發(fā)生，所以為了盡可能減少風險，商業(yè)銀行信貸管理需要完善銀行信貸流程，對貸款人提交的信息資料要認真仔細審核，并且做好貸款之前的各項審查，確保信息的真是性和準確性。例如某人申請貸款，那么審核人員就要從該人的經濟情況，不動產，工作情況以及平日資金流動等方面分析該人的信貸償還能力是否適合本次的貸款申請要求。并且要求貸款人提供真實可靠的文件證明，對提供的文件證明進行反審核，并且留存根。確保這個信貸執(zhí)行過程中能做到前期審查，后期跟蹤。同時銀行需要建立一個科學健全的銀行信貸法律制度。法律是信貸償還的重要保證，健全的法律制度是對銀行信貸的安全保障。

（二）協調總行與分行支行之間的管理

一般來說銀行的分行和支行分布點較廣泛，所以直接接觸的客戶量比較多，信貸業(yè)務量較大?？傂凶鳛樽罱K管理決策者來說需要協調總行與分行之間的管理機制。及時為分行支行提供信貸政策，跟蹤市場發(fā)展變化，定期做管理工作匯總，對分行和支行出現的信貸問題和狀況進行商會，及時出臺政策，并做好調整。發(fā)揮總行的管理作用。endprint

（三）建立嚴格規(guī)范的信貸管理監(jiān)管體制

嚴格有效的監(jiān)督是保證信貸管理有序精心的重要手段。對于信貸管理部門對于會計的監(jiān)管體制，臺相關法律，讓銀行信貸管理的監(jiān)管職能有法可依有法可行，有了法律的約束，相關工作人員會更好的履行職能，發(fā)揮管理階層的作用。嚴格的監(jiān)管體制能讓銀行信貸管理從事者明確自己的責任和工作職責，嚴格按照規(guī)定程序辦事，提高工作效率和工作質量，更好的執(zhí)行銀行信貸管理職能。

（四）提升銀行自身的綜合水平

銀行的綜合水平主要體現在對銀行運行調整和對銀行信貸管理的優(yōu)化以及銀行信貸信息的更新和優(yōu)化。商業(yè)銀行可以將信貸信息變?yōu)楣蚕砟Ｊ?，為企業(yè)或客戶及時提供準確的信貸信息，學習先進國家的銀行信貸管理機制，結合我國商業(yè)銀行的具體實情進行銀行信運行和管理模式的優(yōu)化與改革，避免出現過多重復，復雜的手續(xù)，簡化信貸運營的流程，為信貸管理一共良好的基礎。

（五）加強對會計綜合型人才的培養(yǎng)

時代在改變，管理的模式與方法也需要與時俱進，不斷創(chuàng)新和完善，注重培養(yǎng)適合時代發(fā)展的綜合型會計人才。對于如何培養(yǎng)銀行信貸管理的綜合型人才，我們需要加大教育投資和教育培訓的力度，創(chuàng)新和完善教育內容和形勢，對信貸管理和信貸執(zhí)行前期審核和中途的記錄以及后期的更近等職能制定相應的教學內容和培訓課程，提高銀行信貸管理從業(yè)者的專業(yè)水平，培養(yǎng)更多滿足時代發(fā)展需求的信貸管理從業(yè)者。提高會計從事人員的職業(yè)水平和道德水準。同時需要重視信貸管理從業(yè)者的整體素養(yǎng)。目前我國商業(yè)銀行管理部門存在很多專業(yè)水平不高，道德水準也不達標的現象，管理者對自己的工作職責和工作內容認識不夠全面。因此銀行需要注重培養(yǎng)工作人員專業(yè)知識的同時加強對其職業(yè)道德的熏陶。保證信貸管理工作者者在從信貸管理工作中能夠秉公辦事，認真遵守相關制度和法律。銀行可以提高入職門檻，加強對工作人員的考核，嚴格要信貸管理人員的職業(yè)規(guī)范和專業(yè)水平。

四、結語

商業(yè)銀行在我國市場經濟發(fā)展中占有舉足輕重的地位，它的發(fā)展對我國經濟發(fā)展有著不可代替的促進作用?？梢哉f我國商業(yè)銀行固定持續(xù)發(fā)展就是我國社會經濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行信貸更是為社會提供資源的重要表現。為了確保我國經濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，我國商業(yè)銀行需要加強在商業(yè)銀行信貸方面的管理工作，保證信貸流程合情合理合法，完善信貸制度，更好的服務與社會，促進社會發(fā)展，更好地為我國經濟社會發(fā)展帶來新能量。endprint