董子光

廣西大學(xué)商學(xué)院

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論我國信貸信用保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及建議

董子光

廣西大學(xué)商學(xué)院

一、我國信貸信用保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)信貸信用保險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)分為兩大類，即人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又分為有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)就是無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分。國內(nèi)信用保險(xiǎn)是以國內(nèi)商業(yè)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的信用保險(xiǎn)，即在國內(nèi)商業(yè)活動(dòng)中，作為權(quán)利人的一方當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人承擔(dān)由于另一方當(dāng)事人的信用風(fēng)險(xiǎn)而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的保險(xiǎn)。

信用保險(xiǎn)主要有三類，即貿(mào)易信用保險(xiǎn)、貸款信用保險(xiǎn)和信用卡保險(xiǎn)。其中的貸款信用保險(xiǎn)就是本文要研究的對(duì)象。貸款信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)貸款人(銀行或者其他金融機(jī)構(gòu))與借款人之間的借貸合同進(jìn)行擔(dān)保并承擔(dān)其信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，當(dāng)借款人無法歸還貸款時(shí)，貸款人可以從保險(xiǎn)人那里獲得補(bǔ)償，然后保險(xiǎn)人進(jìn)行追償，目的是確保銀行信貸資金的正常周轉(zhuǎn)。

(二)信貸信用保險(xiǎn)的發(fā)展背景

保險(xiǎn)起源于殖民擴(kuò)張時(shí)期為了減小出海不確定性帶來的損失而在英國出現(xiàn)的海上保險(xiǎn)。愛德華·勞埃德在泰晤士河畔開設(shè)了勞合咖啡館，這里成為人們交換航運(yùn)及貿(mào)易信息、交談商業(yè)新聞的場(chǎng)所。保險(xiǎn)商也常聚集于此，與投保人接洽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1969年，勞合咖啡館遷至倫敦金融中心，成為勞合社的前身。保險(xiǎn)業(yè)隨之慢慢形成。信貸信用保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的新興業(yè)務(wù)。大約在18世紀(jì)末19世紀(jì)初，在歐洲就出現(xiàn)了忠誠信用保險(xiǎn)，它最初是由一些個(gè)人、商行或銀行辦理的。稍后出現(xiàn)了合同擔(dān)保。1919年，第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，鑒于東方和中歐諸國政治局勢(shì)的變化，英國政府為保護(hù)本國與東方和中歐諸國的出口貿(mào)易的順利進(jìn)行，專門成立了出口信用擔(dān)保局，逐步建立了一套完整的信用保險(xiǎn)制度，之后各國紛紛效仿。1934年，英國、法國、意大利和西班牙等國的私營和國營信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立了“國際信用和投資保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)”，簡(jiǎn)稱“伯爾尼聯(lián)盟”，旨在方便相互之間交流出口信用保險(xiǎn)承保技術(shù)、支付情況和信息，并在追償方面開展國際合作。

信用保險(xiǎn)在國外開展得較早,在許多西方發(fā)達(dá)國家,信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的幵展已經(jīng)需要申請(qǐng)獨(dú)立的經(jīng)營執(zhí)照。信用保險(xiǎn)一方面服務(wù)于進(jìn)出口貿(mào)易,另一方面服務(wù)于各種信貸產(chǎn)品,兩者均有較為成熟的流程及方式,但是在國內(nèi),信用保險(xiǎn)更多地被應(yīng)用在進(jìn)出口貿(mào)易方面，也就是眾所周知的出口信用保險(xiǎn)。

(三)信貸信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在P公司的發(fā)展情況

目前，小額信貸發(fā)展迅速。自從P公司引入該險(xiǎn)種后，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入迅速增長(zhǎng)。任何產(chǎn)品的推廣都離不開業(yè)績(jī)的支撐,P公司的該險(xiǎn)種業(yè)績(jī)一定程度上說明了該險(xiǎn)種的發(fā)展前景,圖1、圖2顯示了該險(xiǎn)種的發(fā)展情況。

2005年至2008年，該公司的信用保險(xiǎn)一直處于緩慢發(fā)展階段。2008年之后，信用保險(xiǎn)保費(fèi)呈現(xiàn)了爆炸式增長(zhǎng)。該公司2014年的信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入為152.99億元。

從圖中我們可以看出，該險(xiǎn)種在2011年還處于虧損狀態(tài)，2012年開始盈利，2014年其利潤超過25億元。

以上僅是對(duì)該險(xiǎn)種發(fā)展情況的單獨(dú)討論，企業(yè)更關(guān)心的是一項(xiàng)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)相比利潤獲得情況如何。因此，筆者設(shè)計(jì)了P公司該險(xiǎn)種與其他險(xiǎn)種的對(duì)比情況，如圖3所示。

從圖中我們可以看出信用保險(xiǎn)的利潤在P公司的總利潤中的占比遠(yuǎn)超過同年份其保費(fèi)收入在公司保費(fèi)收入合計(jì)中的占比，由此我們可以看出，該險(xiǎn)種利潤率較高。利潤是企業(yè)追求的最主要目標(biāo)，因此可以推測(cè)，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)該會(huì)相繼上市該類保險(xiǎn)產(chǎn)品并進(jìn)行大力推廣。

由對(duì)P公司最近幾年收入和利潤情況的分析可知，該業(yè)務(wù)在P公司發(fā)展迅速，并且在一定程度上表明了信貸信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。

二、業(yè)務(wù)介紹

國際銀保協(xié)作的信用保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)作流程如圖4所示。

圖1 P公司2009年至2014年信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù)來源：P公司2009年至2014年財(cái)務(wù)報(bào)表

圖2 P公司2011年至2014年信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤數(shù)據(jù)來源：P公司2011年至2014年財(cái)務(wù)報(bào)表

圖3 P公司2011年至2014年信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入與業(yè)務(wù)利潤在公司總體中的占比數(shù)據(jù)來源：P公司2011年至2014年財(cái)務(wù)報(bào)表

圖4 信用保險(xiǎn)運(yùn)作流程

在我國，信貸信用保險(xiǎn)基本是銀行與保險(xiǎn)公司的合作險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的過程中實(shí)現(xiàn)了其利潤。風(fēng)險(xiǎn)是有價(jià)值的，這也是保險(xiǎn)公司存在的價(jià)值。盡管不少地方規(guī)定融資成本不得高于10%，但出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，部分保險(xiǎn)公司還是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上根據(jù)企業(yè)的規(guī)定重新設(shè)定“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”。一般來說，保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×基準(zhǔn)費(fèi)率×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，其中，基準(zhǔn)費(fèi)率通常較低，為2%。但費(fèi)率調(diào)整系數(shù)有很大的上浮空間，由八個(gè)部分組成。這八個(gè)部分分別為貸款期限調(diào)整系數(shù)，貸款期限越長(zhǎng)，系數(shù)越高；抵押擔(dān)保比例調(diào)整系數(shù)，抵押擔(dān)保情況越差，系數(shù)越高；免賠率調(diào)整系數(shù)；銀行歷史壞賬率調(diào)整系數(shù)；還款能力系數(shù)；投保其他相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)整因子；渠道手續(xù)費(fèi)系數(shù)；歷史賠付情況。

粗略計(jì)算，各項(xiàng)系數(shù)累計(jì)下來，以基準(zhǔn)費(fèi)率2%計(jì)算，調(diào)整后的費(fèi)率最高可達(dá)22%，也就是說，一家小微企業(yè)在無任何擔(dān)保、無任何抵押的情況下，融資100萬元，最高可能需要繳納保費(fèi)22萬元。借款企業(yè)的融資成本由信用保險(xiǎn)保費(fèi)、銀行貸款利息和評(píng)估費(fèi)三部分組成，銀行根據(jù)保險(xiǎn)公司簽發(fā)的信用保險(xiǎn)保單來發(fā)放貸款，貸款利率最高不超過同期基準(zhǔn)利率上浮10%的水平。按此估算，借款企業(yè)利用貸款信用保險(xiǎn)其最高的融資成本可能高達(dá)借款金額的25%。所以，通過信貸信用保險(xiǎn)融資的成本比較高，企業(yè)在融資過程中需要綜合考慮收益與成本，再?zèng)Q定是否通過該信用保險(xiǎn)來融資。

三、信貸信用保險(xiǎn)出現(xiàn)的客觀條件

(一)國內(nèi)消費(fèi)需求的需要

一般說來,經(jīng)濟(jì)大國發(fā)展只有走內(nèi)需主導(dǎo)型增長(zhǎng)道路,才能掌握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。通過擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,使居民消費(fèi)模式由自我積蓄型滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞弥С中吞崆跋M(fèi),這樣才能擴(kuò)大消費(fèi)需求。但是,由于缺乏完善的個(gè)人信用體系,借款人的信用度較低,銀行普遍不敢全面推開個(gè)人消費(fèi)信貸,這使我國消費(fèi)信貸的實(shí)際規(guī)模與發(fā)展要求相距甚遠(yuǎn)。而消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)則是提高個(gè)人信用、幫助銀行防范和控制個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn),從而提高消費(fèi)信貸規(guī)模的有效工具。

(二)中小企業(yè)發(fā)展的需要

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,對(duì)一個(gè)國家或地區(qū)來講,具有社會(huì)穩(wěn)定器的作用。我國目前中小企業(yè)已超過800萬家,占我國企業(yè)總數(shù)的99%以上,其工業(yè)產(chǎn)值、實(shí)現(xiàn)利稅和出口總額分別占全國同類數(shù)據(jù)總額的60%、40%和60%左右,并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。但中小企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位,其發(fā)展面臨許多困難,特別是受融資問題困擾。中小企業(yè)一般自身實(shí)力不足,抵押、質(zhì)押貸款只是杯水車薪,資信等級(jí)較低,尋求擔(dān)保困難,受規(guī)模限制,上市融資條件不足,融資難已成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。信用保險(xiǎn)機(jī)制的引入 ,可分擔(dān)貸款銀行的收貸風(fēng)險(xiǎn),從而改善中小企業(yè)的融資環(huán)境,促進(jìn)其健康發(fā)展。

在我國中小企業(yè)目前的資本結(jié)構(gòu)中,自有資金比重還不到30%,內(nèi)源融資匱乏,滿足不了企業(yè)追加投資、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提高競(jìng)爭(zhēng)能力的需求。我國信用保險(xiǎn)與中小企業(yè)融資問題研究暗含的是中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀?，F(xiàn)實(shí)中,很多中小民營企業(yè)通過諸如私人錢莊、農(nóng)村合作基金等民間非法或灰色的金融機(jī)構(gòu)貸款,而這類借款在我國現(xiàn)行的法律體系內(nèi)是不受法律保護(hù)的融資行為。河北大午集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)就因非法融資被判有期徒刑3年,緩期執(zhí)行4年,凸顯了中國民營企業(yè)的融資難題。

表 中國民營企業(yè)的融資結(jié)構(gòu) 單位：%

數(shù)據(jù)來源：格雷戈里、坦涅夫：《中國民營企業(yè)的融資問題》

(三)保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的需要

保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)建設(shè),市場(chǎng)上風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求是其不斷發(fā)展的動(dòng)力和源泉。近年來,隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的不斷增加,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,只有積極尋求新的需求增長(zhǎng)點(diǎn),才能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張的內(nèi)在要求。伴隨著加入WTO之后，我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步市場(chǎng)化、國際化,信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移已成為我國保險(xiǎn)市場(chǎng)新的需求熱點(diǎn)。

四、發(fā)展信貸信用保險(xiǎn)的問題及建議

(一)發(fā)展信貸保險(xiǎn)遇到的問題

1.缺乏相應(yīng)法律政策保障。目前我國沒有專門的信貸信用保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，使得信貸信用保險(xiǎn)的透明度低，操作不夠規(guī)范。國家政策上給予的扶持力度缺乏，使其發(fā)展速度不高。

2.銀行與保險(xiǎn)公司存在利益上的矛盾。出于自身利益考慮，銀行希望只對(duì)信用等級(jí)低、信用風(fēng)險(xiǎn)大的企業(yè)投保；而保險(xiǎn)公司更愿意承保信用等級(jí)高、信用風(fēng)險(xiǎn)小的企業(yè)。

3．保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)信用評(píng)估能力不足。企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的不透明、資信體系的不完善、社會(huì)信用管理體系的缺失等都制約了保險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估能力。

4．企業(yè)對(duì)信貸信用保險(xiǎn)的“逆選擇”問題?！澳孢x擇”是由于信息不對(duì)稱引起的。企業(yè)對(duì)自己的經(jīng)營水平、還款能力有著充分的了解，而保險(xiǎn)公司對(duì)各企業(yè)的具體情況沒有深入了解，常常處于信息不對(duì)稱狀態(tài)。在這種情況下，那些經(jīng)營狀況好、還款能力強(qiáng)的企業(yè)不愿意投保，而那些經(jīng)營狀況差、還款能力弱的企業(yè)則非常愿意投保，這最終將危及保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營，也不利于信貸信用保險(xiǎn)制度的實(shí)施。

(二)對(duì)發(fā)展信貸信用保險(xiǎn)的建議

1．加快社會(huì)信用體系建設(shè),營造有利于信用保險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境

完善的社會(huì)信用管理體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。社會(huì)信用作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的行為規(guī)范，貫穿于社會(huì)交易行為之中，促進(jìn)交易效率的提高和市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大以及信用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的順利運(yùn)行。完善的社會(huì)信用管理體系包括個(gè)人、社會(huì)、企業(yè)等方面信用管理的建立。這需要通過各種宣傳教育以及正反面典型及示范，在社會(huì)形成誠實(shí)守信的理念，使講信用成為最基本的社會(huì)道德規(guī)范；企業(yè)信用管理體系也應(yīng)像個(gè)人的存款實(shí)名制一樣，企業(yè)的賬戶和信用往來也應(yīng)實(shí)行“實(shí)名制”，徹底斷絕多頭開戶等行為。這樣就節(jié)約了企業(yè)信用評(píng)估和監(jiān)管成本。

2.完善相關(guān)的法律法規(guī)

國內(nèi)的《保險(xiǎn)法》《擔(dān)保法》等相關(guān)法律對(duì)信用保險(xiǎn)的規(guī)定并不明確，對(duì)于以隱瞞、欺詐等手段騙取貸款或騙保者的違約失信行為仍缺乏相應(yīng)的制裁措施。為發(fā)展貸款信用保險(xiǎn)，需要進(jìn)一步做好信用保險(xiǎn)的理論研究，統(tǒng)一對(duì)信用保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并以此為基礎(chǔ)盡快出臺(tái)相關(guān)的法律、法規(guī)，明確信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其相關(guān)的法律責(zé)任，厘清保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制、保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架、各級(jí)政府的管理職能、經(jīng)營主體該享受的政策支持等問題，為依法制裁各類違法行為提供依據(jù)。

3．政策性、商業(yè)性保險(xiǎn)同步發(fā)展

信用保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),從發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)實(shí)踐來看,一般商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能選擇性地涉足其部分領(lǐng)域。鑒于信用保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用,國家應(yīng)對(duì)其積極扶持,成立相應(yīng)的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),以財(cái)政資金作后盾,進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作管理。政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)可在不同領(lǐng)域內(nèi)分工協(xié)作、同步發(fā)展,政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)經(jīng)營出口信用保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),此外,可以為一些特定對(duì)象提供特殊政策性保險(xiǎn)。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則經(jīng)營其他如國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、工程履約信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)社會(huì)需求和特定的信用環(huán)境進(jìn)行認(rèn)真研究,強(qiáng)化產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新,不斷改進(jìn)現(xiàn)有險(xiǎn)種,推出新產(chǎn)品,滿足不同層次的社會(huì)群體對(duì)信用保險(xiǎn)的需求。

4．完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

信用保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)該完善信用風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制、保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)。首先,建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。要根據(jù)企業(yè)的技術(shù)、人事、財(cái)務(wù)、市場(chǎng)等基本情況和個(gè)人的年齡、職業(yè)、收入、居住和信用歷史等情況分別建立系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的企業(yè)和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,在利用信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)成果的基礎(chǔ)上,做好企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)估,并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整,為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否接受承?；虼_定、調(diào)整賠償限額提供決策依據(jù)。其次,完善內(nèi)部管理機(jī)制。保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行認(rèn)真設(shè)計(jì),完善核保、核賠流程,在堅(jiān)持分級(jí)授權(quán)經(jīng)營的基礎(chǔ)上,嚴(yán)格資信審查,規(guī)范操作手續(xù)。同時(shí),要改進(jìn)內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制,對(duì)信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的考核絕不可以規(guī)模為第一要素。

再次,強(qiáng)化損失追償機(jī)制。信用保險(xiǎn)區(qū)別于其他保險(xiǎn)的一個(gè)重要特點(diǎn),就是保險(xiǎn)人對(duì)權(quán)利人履行代償責(zé)任后,有權(quán)向未盡義務(wù)的義務(wù)人進(jìn)行追償。如我國出口信用保險(xiǎn)每年的賠款追償率大約在30%左右。信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可建立追償機(jī)制或者委托專業(yè)追賬中介機(jī)構(gòu),采取一切可行的有效措施,在權(quán)利人的積極配合下,及時(shí)向違約失信的義務(wù)人進(jìn)行追償,從而彌補(bǔ)代償損失,降低信用保險(xiǎn)的經(jīng)營成本。

5.理順銀保合作關(guān)系

商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司需要精誠合作，在貸款信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)揮更加積極的作用。首先，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要協(xié)同做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)，明確在貸款信用保險(xiǎn)存續(xù)期間雙方的責(zé)任。商業(yè)銀行要科學(xué)設(shè)計(jì)授信的額度和期限，合理確定貸款利率、選擇還款方式，保險(xiǎn)公司根據(jù)借款合同的內(nèi)容確定保險(xiǎn)的期限、金額等，明確保險(xiǎn)責(zé)任的履行方式。其次，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要根據(jù)實(shí)際情況劃分風(fēng)險(xiǎn)，并聯(lián)手建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。保險(xiǎn)公司要深入研究信用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，做好貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍。商業(yè)銀行要對(duì)貸款額度和規(guī)模進(jìn)行適當(dāng)控制，明確主要的客戶對(duì)象，也可以借助抵質(zhì)押物建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。再次，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要根據(jù)各自在業(yè)務(wù)發(fā)展中的預(yù)期收益，合理確定在借款人不能還款時(shí)各自承擔(dān)的本金損失比例，商業(yè)銀行要配合保險(xiǎn)公司做好保費(fèi)的收取，保險(xiǎn)公司要多跟蹤了解借款人的基本情況，積極尋求再保險(xiǎn)。最后，積極尋求政府在保費(fèi)、稅收、超額理賠等方面的補(bǔ)貼和支持。

6.實(shí)行再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)方式分散風(fēng)險(xiǎn)

在大額的信貸信用保險(xiǎn)中，一旦債務(wù)人違約失信，則會(huì)給保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營帶來巨大的影響，直接損害其他投保人的利益。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)金額較高的信貸信用保險(xiǎn)應(yīng)采取合理的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。具體方法有再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同后，與再保險(xiǎn)人簽訂再保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人按合同約定進(jìn)行賠償。再保險(xiǎn)使原保險(xiǎn)人在不損失保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的情況下，分散了巨額風(fēng)險(xiǎn)，防止了風(fēng)險(xiǎn)的集中。共同保險(xiǎn)是指由多家保險(xiǎn)公司對(duì)同一巨額風(fēng)險(xiǎn)共同承保，共同保險(xiǎn)同樣也可以起到使保險(xiǎn)公司擴(kuò)大承保能力、分散巨額風(fēng)險(xiǎn)的作用。