閆觀博

摘 要:我國(guó)保險(xiǎn)理論界對(duì)財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的需求影響因素進(jìn)行過(guò)研究與分析,但是尚未對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求進(jìn)行過(guò)深入的實(shí)證分析。運(yùn)用2007年我國(guó)31個(gè)省市的數(shù)據(jù),對(duì)影響我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的五個(gè)因素,即經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、風(fēng)險(xiǎn)程度、消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給狀況和保險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行了分析。認(rèn)為要提高我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求,必須保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng);加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新;加大宣傳力度;增加市場(chǎng)供給主體;完善相關(guān)法律制度,增強(qiáng)政府支持力度。

關(guān)鍵詞:責(zé)任保險(xiǎn);市場(chǎng)需求;影響因素;實(shí)證分析

中圖分類(lèi)號(hào):F840.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1006-3544(2009)05-0078-04

一、引言

保險(xiǎn)需求是指在特定的時(shí)期和一定的價(jià)格水平下,人們對(duì)保險(xiǎn)商品的需要量。同理,責(zé)任保險(xiǎn)需求即指在特定的時(shí)期和一定的價(jià)格水平下,人們對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)商品的需要量。 保險(xiǎn)理論界一致認(rèn)為責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最高階段,然而我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展卻一直比較緩慢, 保險(xiǎn)理論界尚未對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求進(jìn)行過(guò)深入的實(shí)證分析。

由于我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng), 關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)比較有限, 如果選取以年為單位的時(shí)間序列數(shù)據(jù)將不能非?？陀^地評(píng)價(jià)責(zé)任保險(xiǎn)需求與其影響因素的關(guān)系,因此本文考慮用截面數(shù)據(jù),選取我國(guó)31個(gè)省市地區(qū)的數(shù)據(jù)來(lái)研究責(zé)任保險(xiǎn)需求與其影響因素的關(guān)系。理論研究中,保險(xiǎn)金額、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度四個(gè)指標(biāo)經(jīng)常用來(lái)衡量保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)金額、保費(fèi)收入、 保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度的值越大,表示保險(xiǎn)需求也越大。一般情況下,本文將責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入視為責(zé)任保險(xiǎn)需求, 作為因變量來(lái)衡量一個(gè)地區(qū)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求, 并逐一分析影響責(zé)任保險(xiǎn)需求的主要因素。

二、責(zé)任保險(xiǎn)影響因素分析

(一)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和保險(xiǎn)發(fā)展史來(lái)看, 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展是保險(xiǎn)需求總量增加的根本源泉。 當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不斷推動(dòng)人類(lèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍擴(kuò)張時(shí), 各種風(fēng)險(xiǎn)也就隨著增加;與之相對(duì)應(yīng),經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的保險(xiǎn)需求也會(huì)隨之上升。 國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的責(zé)任保險(xiǎn)需求水平高主要源于其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高, 所以責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分。 可以說(shuō)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高, 以及消費(fèi)方式的日益多樣化,為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

1. 國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與責(zé)任保險(xiǎn)需求的關(guān)系。整體上來(lái)看, 責(zé)任保險(xiǎn)需求與一國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值呈正相關(guān)關(guān)系,這從圖1可以反映出來(lái)(為了消除異方差的影響, 將數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)處理, 以下有關(guān)分析做同樣處理)。

2.固定資產(chǎn)投資與責(zé)任保險(xiǎn)需求的關(guān)系。從固定資產(chǎn)投資與保費(fèi)收入間的關(guān)系看, 固定資產(chǎn)投資額的增長(zhǎng), 一方面能夠直接帶來(lái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng),另一方面,通過(guò)投資的乘數(shù)作用,使國(guó)民收入的增長(zhǎng)產(chǎn)生倍增效應(yīng), 從而間接產(chǎn)生對(duì)保險(xiǎn)的誘致需求。責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)基本上與全社會(huì)固定資產(chǎn)投資成穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系,如圖2所示。

3. 城鎮(zhèn)人均可支配收入與責(zé)任保險(xiǎn)需求的關(guān)系。從消費(fèi)理論分析,人們的收入增加,消費(fèi)也會(huì)增加, 并且只有當(dāng)人們的財(cái)富積累到一定程度時(shí)才有可能購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。從個(gè)體來(lái)看,保險(xiǎn)需求與個(gè)體收入水平呈正比關(guān)系。然而從圖3中我們可以看到,雖然責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入大體成正比關(guān)系,但這種趨勢(shì)不是很明顯,同時(shí)方程的擬合效果也不十分理想。 究其原因可能是因?yàn)槲覈?guó)責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要是針對(duì)企業(yè), 而針對(duì)個(gè)人及家庭設(shè)計(jì)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不多, 因此還沒(méi)有形成一個(gè)有規(guī)模的消費(fèi)群體, 目前城鎮(zhèn)居民人均可支配收入對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響比較小。

(二)風(fēng)險(xiǎn)程度

風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生、 存在和發(fā)展的前提條件和物質(zhì)基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)程度越大,保險(xiǎn)需求越強(qiáng)烈。據(jù)有關(guān)資料顯示, 人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值在1000~3000美元這個(gè)區(qū)間是風(fēng)險(xiǎn)事故的高發(fā)期, 而目前我國(guó)正處于這個(gè)階段。最新數(shù)據(jù)表明,我國(guó)近10年平均每年發(fā)生各類(lèi)事故70多萬(wàn)起,死亡12萬(wàn)多人, 傷殘70多萬(wàn)人。近年來(lái),交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故(如三鹿奶粉事件)、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(如煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻發(fā)生, 國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的方方面面不斷涌現(xiàn)出各種風(fēng)險(xiǎn), 為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造了越來(lái)越多的保險(xiǎn)需求。

本文以各省的責(zé)任保險(xiǎn)賠付額度來(lái)衡量責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)程度的大小, 分析表明各省的責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入與其風(fēng)險(xiǎn)程度成正比關(guān)系, 風(fēng)險(xiǎn)程度大則責(zé)任保險(xiǎn)需求大,如圖4所示。

(三)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)

責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與人們的風(fēng)險(xiǎn)觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)密切相關(guān)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展客觀上使得風(fēng)險(xiǎn)增加,但消費(fèi)者是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)取決于消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)?？梢哉f(shuō),經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)程度的加大為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了大量的潛在需求,而消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的提高可以直接將這種潛在需求變?yōu)閷?shí)際需求。

目前普遍被接受的衡量消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的假設(shè)因素是受教育程度,即受教育程度越高,其風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度越高,保險(xiǎn)的消費(fèi)意識(shí)也比較高。本文采用各省大專(zhuān)及以上文化水平人口比例(大專(zhuān)及以上文化水平人數(shù)/地區(qū)人數(shù)) 作為消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的替代變量,用各省的責(zé)任保險(xiǎn)密度(責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)/地區(qū)人數(shù))來(lái)衡量責(zé)任保險(xiǎn)需求,從圖5中我們可以看到兩者之間的關(guān)系雖然比較微弱, 但大體上兩者還是存在正相關(guān)關(guān)系。 即消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的提高有助于責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

(四)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給狀況

責(zé)任保險(xiǎn)的需求與供給是相互制約、 相互促進(jìn)的。在一個(gè)成熟的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上,為數(shù)眾多的保險(xiǎn)人提供的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品越多, 越能滿(mǎn)足消費(fèi)者的潛在需求,這樣才會(huì)促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)有效需求的增加,即供給創(chuàng)造了需求。 本文以各省市的保險(xiǎn)主體數(shù)目作為自變量,來(lái)表示責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給;責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入作為因變量。如圖6所示,可見(jiàn)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入與保險(xiǎn)主體數(shù)目呈正相關(guān)關(guān)系。 這在一定程度上說(shuō)明了保險(xiǎn)主體數(shù)目的增加將會(huì)促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

(五)保險(xiǎn)價(jià)格即費(fèi)率水平

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率越高, 責(zé)任保險(xiǎn)的需求者需支付的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。然而,人們總是希望以較少的保險(xiǎn)費(fèi)支出獲得較大的責(zé)任保險(xiǎn)保障, 這就是保險(xiǎn)需求的價(jià)格彈性問(wèn)題。因此從理論上講,費(fèi)率對(duì)需求具有負(fù)相關(guān)關(guān)系。但由于我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率在各省的差別不是很大,全國(guó)基本上處于同一個(gè)費(fèi)率水平,因此本文采用橫截面數(shù)據(jù)難于分析兩者之間存在的負(fù)相關(guān)關(guān)系。從我國(guó)這幾年責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷程來(lái)看,其平均費(fèi)率是逐年遞減的,而責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入是逐年遞增的,因此總體上看我國(guó)目前的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率與需求之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系,如圖7所示。

(六)法律制度的完善和政府政策的引導(dǎo)

一個(gè)國(guó)家法律越完善,執(zhí)法越嚴(yán)格,人們的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁意識(shí)越強(qiáng), 對(duì)保險(xiǎn)的需求也就越強(qiáng)烈。為了給社會(huì)提供安全保障,國(guó)家和政府還會(huì)以法律或行政手段強(qiáng)制人們投保,這就是強(qiáng)制保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施,人為地?cái)U(kuò)大了保險(xiǎn)需求,強(qiáng)制保險(xiǎn)的項(xiàng)目、范圍以及程度都決定了保險(xiǎn)需求的大小。

從各地政策來(lái)看, 全國(guó)大部分省市結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,下發(fā)了加快責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)文件,積極引入責(zé)任保險(xiǎn)制度參與社會(huì)管理。 在目前相關(guān)法律法規(guī)不是十分完善的情況下, 各地政府出臺(tái)有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的文件, 對(duì)各地責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起到了十分重要的推動(dòng)作用。例如,2006年底廣西保監(jiān)局與自治區(qū)交通廳聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)制度的通知》,決定從2007年1月1日起全面實(shí)施道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)制度。該制度的實(shí)施,有力推動(dòng)了廣西責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。2007年廣西責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入16752萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)49.39%,在全國(guó)排名第5位。其中2007年廣西承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8477萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)248%,占廣西責(zé)任保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的50.6%。

三、 提高我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的幾點(diǎn)建議

1. 保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的根本源泉, 要發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展; 反過(guò)來(lái)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展也會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展和人們生活水平的提高。 所以目前我國(guó)要保證經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展, 經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展必然帶來(lái)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

2. 加快責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與責(zé)任保險(xiǎn)需求之間的正相關(guān)關(guān)系趨勢(shì)不是十分明顯, 其主要原因之一是現(xiàn)階段針對(duì)個(gè)人及家庭設(shè)計(jì)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不多。因此,保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)加快責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 開(kāi)發(fā)一些適合個(gè)人消費(fèi)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品,比如個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)、監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)、居家責(zé)任保險(xiǎn)等。

3. 加大責(zé)任保險(xiǎn)宣傳力度,提高大眾的責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)。 提高大眾及全社會(huì)的責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)有助于責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。 目前在擴(kuò)大高等教育覆蓋面的同時(shí),保險(xiǎn)有關(guān)機(jī)構(gòu)要加大責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳力度。因?yàn)樯鐣?huì)公眾如果不了解責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和相關(guān)知識(shí),那么潛在的保險(xiǎn)需求將很難轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。所以, 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以有針對(duì)性地加強(qiáng)與有關(guān)部門(mén)和行業(yè)的合作與交流,并通過(guò)宣傳冊(cè)、產(chǎn)品推廣會(huì)、企業(yè)交流會(huì)等多種渠道宣傳責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品, 加大全社會(huì)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知度和理解度, 逐步提高公眾利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁企業(yè)和個(gè)人不確定性風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

4. 增加市場(chǎng)的供給主體,提高責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的不斷增加,將會(huì)使我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)朝著更有利于充分競(jìng)爭(zhēng)的方向發(fā)展。 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的加大必然會(huì)帶來(lái)責(zé)任保險(xiǎn)的快速發(fā)展,所以,目前我國(guó)應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在責(zé)任保險(xiǎn)方面的發(fā)展,增加保險(xiǎn)公司、中介公司及其分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量, 增加有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的數(shù)量。

5. 完善相關(guān)法律制度,增強(qiáng)政府的支持力度。責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展得如何,立法是關(guān)鍵,只有法律法規(guī)的完善才能加快責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。 目前可以借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn), 推動(dòng)立法和行業(yè)規(guī)章建設(shè),完善與責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)的各項(xiàng)法律制度,為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的法律環(huán)境。 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府和有關(guān)部門(mén)的大力支持和協(xié)調(diào)配合。由于責(zé)任保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的社會(huì)管理功能, 因此在責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展方面政府責(zé)無(wú)旁貸, 積極發(fā)揮引導(dǎo)和推動(dòng)作用是政府的一項(xiàng)重要職責(zé)。 比如在重要的行業(yè)領(lǐng)域逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn), 制定相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策,加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管,為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。

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(責(zé)任編輯:李丹;校對(duì):盧艷茹)