徐 星 張 彤

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

?

從對(duì)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)談我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

徐 星 張 彤

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一、引言

我國(guó)一直對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展極為重視，2004年到2014年連續(xù)十年的中央“一號(hào)文件”都強(qiáng)調(diào)了農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位。作為農(nóng)業(yè)的重要組成部分，養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展也得到了國(guó)家的大力支持。中國(guó)工程院“中國(guó)養(yǎng)殖業(yè)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略研究”項(xiàng)目指出，由于受到人口持續(xù)增長(zhǎng)、城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快以及收入增加等因素驅(qū)動(dòng)，中國(guó)養(yǎng)殖產(chǎn)品消費(fèi)量快速增長(zhǎng)，2030年之前養(yǎng)殖業(yè)都將處于高速發(fā)展時(shí)期。預(yù)計(jì)到2020年和2030年，中國(guó)養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值(種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)值之和)的比重將分別達(dá)到約52%和55%。養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展至少會(huì)有以下幾方面的好處：

第一，養(yǎng)殖業(yè)可以增加農(nóng)民收入。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)農(nóng)村居民人均純收入9892元，收入來(lái)源多通過(guò)種地和外出打工獲得。然而，隨著養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，大量養(yǎng)殖企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村投資建廠，農(nóng)場(chǎng)、牧場(chǎng)的建立勢(shì)必會(huì)增加農(nóng)民的工資性收入。

第二，養(yǎng)殖業(yè)可以解決農(nóng)村勞動(dòng)力人口過(guò)剩問(wèn)題，增加農(nóng)民就業(yè)機(jī)會(huì)。農(nóng)村勞動(dòng)力過(guò)剩使得很多農(nóng)民工進(jìn)入城市打工，他們?cè)跒槌鞘械陌l(fā)展貢獻(xiàn)自己力量的同時(shí)，也給城市帶來(lái)了很多負(fù)面問(wèn)題。然而，養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展會(huì)使大量閑置勞動(dòng)力進(jìn)入養(yǎng)殖企業(yè)，通過(guò)在養(yǎng)殖場(chǎng)就業(yè)或是習(xí)得養(yǎng)殖技術(shù)后，自己建立家庭式農(nóng)場(chǎng)、牧場(chǎng)，不僅可以有效緩解由于大量農(nóng)村人口涌入城市所帶來(lái)的負(fù)面影響，也有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

第三，養(yǎng)殖業(yè)可以促進(jìn)生態(tài)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如，酒糟本是廢物，現(xiàn)在由于開(kāi)發(fā)了魚(yú)塘，卻變成了養(yǎng)魚(yú)的好飼料；魚(yú)塘的塘泥需要定期清理，塘泥可以用作肥料對(duì)葡萄樹(shù)施肥；葡萄可以用來(lái)釀酒，葡萄釀酒園又同時(shí)可以用來(lái)從事生態(tài)旅游。通過(guò)這樣的循環(huán)，不僅同時(shí)節(jié)約了養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)的成本，也保護(hù)了環(huán)境，符合黨中央對(duì)“美麗中國(guó)”“美麗農(nóng)村”的建設(shè)要求。

綜上，養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決起著關(guān)鍵性作用。但是隨著養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，受動(dòng)物疾病多發(fā)、自然災(zāi)害等影響，養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展承受著巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)不僅能提高養(yǎng)殖戶自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，調(diào)動(dòng)養(yǎng)殖戶的積極性，確保農(nóng)畜產(chǎn)品供給穩(wěn)定，而且可以減少養(yǎng)殖戶的損失，保障養(yǎng)殖戶的生活。可以說(shuō)，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)既促進(jìn)養(yǎng)殖業(yè)的健康發(fā)展，也發(fā)揮了其社會(huì)保障的功能。它作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一大分支，是農(nóng)業(yè)服務(wù)體系的重要組成部分，是國(guó)家大力扶持養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展的重要舉措。

2014年，國(guó)務(wù)院頒布保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”，其中第五條指出，要“大力發(fā)展三農(nóng)保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式”。對(duì)此，各地方政府應(yīng)擴(kuò)大養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，不斷提高其保障程度，切實(shí)將國(guó)家的惠農(nóng)政策落到實(shí)處?！靶聡?guó)十條”的頒布雖然彰顯了國(guó)家對(duì)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的大力支持，可是在實(shí)踐中，由于養(yǎng)殖業(yè)初始投入資金大，農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展水平普遍還很低；加之養(yǎng)殖業(yè)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司承保積極性不高，造成了養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍然面臨重重困難。而在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的理論發(fā)展方面，由于國(guó)內(nèi)對(duì)其研究相對(duì)較少，目前在對(duì)補(bǔ)貼和險(xiǎn)種創(chuàng)新的理解上還存在一些誤區(qū)。這些存在于理論和實(shí)踐中的問(wèn)題若不能解決，將會(huì)嚴(yán)重阻礙我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

本文以我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品特征分析和實(shí)際調(diào)研為核心，在對(duì)一些理論誤區(qū)進(jìn)行澄清的基礎(chǔ)上，針對(duì)我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的實(shí)際問(wèn)題，提出一些具體的建議。本文的創(chuàng)新之處在于對(duì)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中遇到的理論和實(shí)踐兩方面的問(wèn)題進(jìn)行了闡釋?zhuān)⑻岢隽撕侠淼慕ㄗh，以期抓住“新國(guó)十條”貫徹落實(shí)的契機(jī)，突破一些傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)的阻礙，找出實(shí)踐中的錯(cuò)誤，加快我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的新一輪發(fā)展。

二、我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)需要澄清的理論誤區(qū)

近年來(lái)，我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)取得的發(fā)展與對(duì)其清晰的定位是分不開(kāi)的。首先，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)只有作為政策性保險(xiǎn)，由政府支持，才能保證其有效供給。其次，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)必須在市場(chǎng)中發(fā)展，不能脫離市場(chǎng)。但是目前對(duì)這兩種定位的理解和認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，筆者下面結(jié)合在中航安盟保險(xiǎn)公司成都分公司調(diào)研的數(shù)據(jù)，一一解釋這兩個(gè)理論誤區(qū)。

首先，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要依靠政府，因此很多人認(rèn)為養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生虧損時(shí)，中央和地方財(cái)政只需加大對(duì)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼力度，幫助保險(xiǎn)公司止損即可。筆者認(rèn)為，這樣的理解是有偏誤的。我國(guó)政府對(duì)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼一方面體現(xiàn)在政府對(duì)養(yǎng)殖戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，另一方面體現(xiàn)在對(duì)承保養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。前者可以促進(jìn)養(yǎng)殖戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性，后者則降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，增加了保險(xiǎn)公司利潤(rùn)，這兩種補(bǔ)貼都能夠起到帶活養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的作用。

然而，在調(diào)研中筆者發(fā)現(xiàn)，中航安盟保險(xiǎn)公司近年來(lái)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直保持在90%左右，高的年份甚至超過(guò)了200%。該公司雖然一直通過(guò)開(kāi)辦種植業(yè)保險(xiǎn)以彌補(bǔ)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的虧損，但是仍然對(duì)政府補(bǔ)貼高度依賴，期望政府對(duì)其虧損進(jìn)行一定的補(bǔ)償。我們知道，商業(yè)性保險(xiǎn)公司至少應(yīng)按照“保本”的原則經(jīng)營(yíng)，即：保費(fèi)收入+其他收入-賠付金額-其他費(fèi)用>0。如果僅僅把補(bǔ)貼理解成對(duì)保險(xiǎn)公司承保養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)虧損的補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司虧損多少，政府補(bǔ)貼多少，只會(huì)加重政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。而且，保險(xiǎn)公司也會(huì)因此缺乏加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理的動(dòng)力，甚至在承保時(shí)放松對(duì)投保人的要求，這不利于養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)久發(fā)展。

因此，保險(xiǎn)公司不能僅僅依賴政府財(cái)政對(duì)虧損的補(bǔ)貼去謀求養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。相反，保險(xiǎn)公司優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理，通過(guò)幫助養(yǎng)殖戶提高養(yǎng)殖水平，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前抑制風(fēng)險(xiǎn)，才是促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的正確方式。

第二，在“新國(guó)十條”提出創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的背景下，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)必須積極開(kāi)發(fā)新的險(xiǎn)種以滿足市場(chǎng)需求。但是在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在“過(guò)度創(chuàng)新”的問(wèn)題，一些保險(xiǎn)公司爭(zhēng)先恐后結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣_(kāi)發(fā)諸如藏系羊、牦牛、鱒魚(yú)等新險(xiǎn)種，以期吸引養(yǎng)殖戶投保，快速搶占市場(chǎng)份額。但是由于保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)品特征進(jìn)行細(xì)致分析，只是對(duì)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及殘值處理方法等草草修改，所以取得的效果也差強(qiáng)人意。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，四川地區(qū)除阿壩州藏系羊外，涼山、資陽(yáng)山羊和南溪白鵝保險(xiǎn)等市場(chǎng)份額較低，均不足5%，再加上對(duì)這些新品種保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得的財(cái)政補(bǔ)貼力度不夠，農(nóng)戶投保積極性很低，市場(chǎng)擴(kuò)展陷入瓶頸。

這種過(guò)度創(chuàng)新不僅無(wú)實(shí)際意義，還可能導(dǎo)致資源浪費(fèi)，甚至放大風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期來(lái)看會(huì)破壞保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)，造成客戶流失。只有以養(yǎng)殖戶的真正需求為基礎(chǔ)，做好對(duì)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步細(xì)分，并合理制定保費(fèi)價(jià)格，創(chuàng)新新險(xiǎn)種，才是有意義的。下面，筆者將對(duì)養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)品特征進(jìn)行分析，以期對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種有所幫助。

三、養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)品特征分析及承保建議

現(xiàn)行養(yǎng)殖業(yè)可以根據(jù)養(yǎng)殖目的、生物特性，細(xì)分成作為生產(chǎn)資料的養(yǎng)殖和作為商品銷(xiāo)售的養(yǎng)殖。

(一)作為生產(chǎn)資料的養(yǎng)殖

例如作為農(nóng)耕工具的馬、牛等役畜、種畜(能繁育母豬)等，盡管它們是不同生物，但其養(yǎng)殖目的都是作為生產(chǎn)的手段，因此同屬于作為生產(chǎn)資料的養(yǎng)殖。此類(lèi)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

第一，此類(lèi)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類(lèi)似。作為生產(chǎn)資料的牛、馬、能繁育母豬可以視為養(yǎng)殖戶的財(cái)產(chǎn)，采用類(lèi)似財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的辦法，以不足額的方式承保。以能繁育母豬保險(xiǎn)為例，1000元的保額雖遠(yuǎn)不及一頭母豬的價(jià)格，但低保費(fèi)可以擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，也可以減輕道德風(fēng)險(xiǎn)。

第二，和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的是，作為生產(chǎn)資料的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)更大。作為生產(chǎn)資料的牲畜生命周期都較長(zhǎng)，當(dāng)它們?yōu)轲B(yǎng)殖戶帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益大于飼養(yǎng)它們所需的飼養(yǎng)費(fèi)用時(shí)，養(yǎng)殖戶傾向于好好飼養(yǎng)它們；可是當(dāng)它們年老體弱，不能帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益或帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益不能抵消飼養(yǎng)費(fèi)用時(shí)，容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。這和一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值不變很不一樣。因此，對(duì)于待宰期的役畜、種畜，保險(xiǎn)公司一般不予承保，且規(guī)定保險(xiǎn)期限，以嚴(yán)格控制道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，我國(guó)能繁育母豬保險(xiǎn)承保8個(gè)月(含)到4歲(不含)的能繁育母豬，且承保期為一年。

第三，此類(lèi)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)尤其團(tuán)體保險(xiǎn)也有類(lèi)似之處。首先，此類(lèi)牲畜由于飼養(yǎng)周期長(zhǎng)，牲畜在不同時(shí)期所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同。一般來(lái)說(shuō)，幼齡牲畜的死亡率高，隨著成長(zhǎng)，死亡率逐年降低，待降低到一定程度以后，又會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)逐年上升，直至被宰殺。因此，對(duì)此類(lèi)牲畜的承保理應(yīng)類(lèi)似于人壽保險(xiǎn)，考慮不同時(shí)期牲畜的死亡率。其次，我國(guó)畜牧業(yè)保險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖規(guī)模也有要求。例如能繁育母豬保險(xiǎn)要求存欄量30頭以上，具體做法也類(lèi)似于團(tuán)體保險(xiǎn)。

但是目前來(lái)看，一方面，我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)并沒(méi)有根據(jù)牲畜不同時(shí)期死亡率不同的特點(diǎn)采用差別費(fèi)率。另一方面，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保時(shí)對(duì)養(yǎng)殖規(guī)模的要求使得一些中小養(yǎng)殖戶無(wú)法投保。這些做法都是有缺陷的，對(duì)此分別提出如下兩點(diǎn)建議：

首先，既然養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)同種植業(yè)保險(xiǎn)不同，前者以牲畜的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，理應(yīng)借鑒人壽保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，按照育齡確定不同保額。我們可以把牲畜的一生分為年幼期、生長(zhǎng)期、成熟期、待殺期。年幼期時(shí)，牲畜面臨的死亡風(fēng)險(xiǎn)很大；而待殺期時(shí)，又面臨道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)于處于這兩類(lèi)時(shí)期的作為生產(chǎn)資料的牲畜不予承保。但是，對(duì)于成長(zhǎng)期和成熟期的牲畜，可以實(shí)行差別保額。成長(zhǎng)期時(shí)，養(yǎng)殖戶對(duì)牲畜投入的養(yǎng)殖成本不大，牲畜作為生產(chǎn)資料，給養(yǎng)殖戶帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益也相對(duì)較少，此時(shí)可以采用較低的保額；當(dāng)牲畜處于成熟期時(shí)，隨著養(yǎng)殖戶投入的增多，帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益的增加，只有高額的保額才會(huì)使養(yǎng)殖戶有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的激勵(lì)。而對(duì)于保費(fèi)，由于考慮到成長(zhǎng)期牲畜面臨的死亡風(fēng)險(xiǎn)高于成熟期，可以考慮兩個(gè)時(shí)期厘定相同的保費(fèi)，以方便辦理保險(xiǎn)手續(xù)。

其次，和作為商業(yè)性的養(yǎng)殖不同，作為生產(chǎn)資料的牲畜一般單價(jià)較高。例如一頭牦牛的市場(chǎng)價(jià)值能達(dá)到近2萬(wàn)元，一般養(yǎng)殖戶家里只飼養(yǎng)幾頭。如果限制這些養(yǎng)殖戶投保，勢(shì)必會(huì)使多數(shù)養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)移。就像人身保險(xiǎn)不僅包括團(tuán)體保險(xiǎn)一樣，保險(xiǎn)公司理應(yīng)放寬對(duì)中小規(guī)模養(yǎng)殖戶的投保限制，這樣，才能更好地體現(xiàn)公平原則，使更多養(yǎng)殖戶享受保險(xiǎn)帶給他們的安全感。

(二)作為商業(yè)性的養(yǎng)殖

第二類(lèi)是作為商業(yè)性的畜牧養(yǎng)殖，例如肉雞、肉鴨、肉牛和水產(chǎn)品等。養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖此類(lèi)產(chǎn)品不是作為生產(chǎn)資料，而是因?yàn)檫@些畜牧的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。由于養(yǎng)殖目的不同，所以作為商業(yè)性的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)：

第一，保險(xiǎn)期限短。由于此類(lèi)畜牧養(yǎng)殖是為了獲取其商業(yè)價(jià)值，如肉雞、魚(yú)蝦的養(yǎng)殖是為了食用，所以對(duì)此類(lèi)畜牧定位的保險(xiǎn)期限較短，一般等到其生長(zhǎng)到經(jīng)濟(jì)利益最大化時(shí)為止。例如，肉雞保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間從雛雞進(jìn)入雞舍次日0時(shí)起到飼養(yǎng)49天之日后24小時(shí)為止。

第二，隨著飼養(yǎng)時(shí)間的增加，飼養(yǎng)的成本以及牲畜的價(jià)值會(huì)增加，直到成熟期時(shí)宰殺為止。由于飼養(yǎng)時(shí)間短，此類(lèi)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的保額不再和育齡有關(guān)，只能根據(jù)不同物種飼養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)的大小以及飼養(yǎng)成本決定，且賠付金額隨飼養(yǎng)時(shí)間呈現(xiàn)出遞增規(guī)律。

第三，此類(lèi)養(yǎng)殖一般規(guī)模較大。例如，肉雞保險(xiǎn)的承保條件要達(dá)到2000只以上。許多投保標(biāo)的共同生活在一個(gè)養(yǎng)殖場(chǎng)，災(zāi)情爆發(fā)時(shí)，牲畜之間互相影響，容易造成疾病傳染，出現(xiàn)大規(guī)模死亡的情況。這就要求保險(xiǎn)公司在承保此類(lèi)保險(xiǎn)時(shí)要注意觀察養(yǎng)殖戶的飼養(yǎng)條件，謹(jǐn)慎思考后決定是否承保。在承保之后，更要注意幫助養(yǎng)殖戶提高養(yǎng)殖技術(shù)，提高他們抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

由上面分析可以看出，不同類(lèi)型的畜牧養(yǎng)殖有不同的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新險(xiǎn)種時(shí)，首先應(yīng)該將養(yǎng)殖對(duì)象進(jìn)行分類(lèi)，看是屬于生產(chǎn)資料性質(zhì)還是商業(yè)性質(zhì)的養(yǎng)殖，再綜合考慮費(fèi)率的厘定和保險(xiǎn)金額的確定。

四、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際工作中存在的問(wèn)題

隨著保險(xiǎn)公司近年來(lái)的宣傳與發(fā)展，養(yǎng)殖戶投保積極性比起從前有大幅度的提高。但是筆者在中航安盟保險(xiǎn)公司成都分公司調(diào)研時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐過(guò)程中還存在許多意想不到的問(wèn)題。

(一)承保環(huán)節(jié)的問(wèn)題

承保是保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)的第一步，它能使養(yǎng)殖戶詳細(xì)地了解保險(xiǎn)險(xiǎn)種。承保工作如果沒(méi)有做到位，會(huì)使養(yǎng)殖戶喪失購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性，保險(xiǎn)公司也會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)不足而損失慘重。在承保過(guò)程中，主要存在以下問(wèn)題：

第一，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)需要政府支持，但政府不應(yīng)該直接參與市場(chǎng)運(yùn)作。由于養(yǎng)殖戶保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏信賴，在實(shí)際工作中，保費(fèi)一般先交給政府再轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司。例如，四川省很多偏遠(yuǎn)地區(qū)的承保工作全部交給當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)人員代辦，他們是當(dāng)?shù)卣墓ぷ魅藛T，承保時(shí)往往未嚴(yán)格按照要求承保，太多人情摻雜其中，這嚴(yán)重?cái)_亂了養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常發(fā)展。

第二，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)人員并不在保險(xiǎn)公司任職，保險(xiǎn)公司支付的工作經(jīng)費(fèi)又常常無(wú)法發(fā)放到具體辦事人員，這導(dǎo)致了相關(guān)人員在承保過(guò)程中敷衍了事，沒(méi)有積極性去幫助保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)。

(二)核保環(huán)節(jié)的問(wèn)題

核保是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最重要的一環(huán)。核保的程序過(guò)于松散會(huì)增加被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)；過(guò)于嚴(yán)格又會(huì)使被保險(xiǎn)人覺(jué)得受到刁難，損害保險(xiǎn)公司聲譽(yù)。所以，核保工作如果沒(méi)有做好，對(duì)我國(guó)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是極其不利的。目前來(lái)看，行政力量的過(guò)多干預(yù)以及道德風(fēng)險(xiǎn)是影響核保工作的主要阻礙因素。

第一，很多地方在核保時(shí)，總有過(guò)多的政府官員介入。筆者發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)殖戶在投保之后，保險(xiǎn)公司查勘工作人員到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行保前查勘時(shí)，還會(huì)帶著部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)代辦員一起前往監(jiān)督。他們多以照相費(fèi)、蓋章費(fèi)、無(wú)害化處理費(fèi)等名目向養(yǎng)殖戶收取費(fèi)用，養(yǎng)殖戶對(duì)此頗有微詞，而保險(xiǎn)公司對(duì)這些地方政府行為也無(wú)計(jì)可施。

第二，一些防止道德風(fēng)險(xiǎn)的舉措實(shí)施起來(lái)很有難度。例如，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求對(duì)能繁育母豬承保時(shí)須給其佩戴耳標(biāo)，但是這一要求實(shí)際執(zhí)行起來(lái)非常困難。能繁育母豬皮厚、易傷人，打耳標(biāo)的過(guò)程中，部分地區(qū)曾發(fā)生過(guò)極其嚴(yán)重的能繁育母豬傷人事件。而且即使戴上了耳標(biāo)，母豬也會(huì)互相撕咬，造成耳標(biāo)脫落，使保險(xiǎn)公司打耳標(biāo)形同虛設(shè)。此外，農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)售賣(mài)各種顏色型號(hào)的仿制耳標(biāo)，價(jià)格低廉，養(yǎng)殖戶可以通過(guò)把新的耳標(biāo)放到豬尿中浸泡的方式把耳標(biāo)做舊，以逃避監(jiān)管。

第三，養(yǎng)殖戶素質(zhì)不高，道德風(fēng)險(xiǎn)難以有效解決。筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，某些地區(qū)市場(chǎng)上有病死家禽流通的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)被現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)用病死豬騙保后，養(yǎng)殖戶禁錮毆打保險(xiǎn)從業(yè)人員的惡劣情況。養(yǎng)殖戶急于止損的心情可以理解，但保險(xiǎn)公司如若不能提高養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖水平，從源頭來(lái)降低養(yǎng)殖戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)，就只會(huì)使保險(xiǎn)公司和養(yǎng)殖戶的矛盾進(jìn)一步尖銳，嚴(yán)重?fù)p害養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

(三)賠付環(huán)節(jié)的問(wèn)題

目前在養(yǎng)殖戶中流傳著一句話：“交錢(qián)容易，賠錢(qián)難。”這表達(dá)了養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)不到位的抱怨。由于保險(xiǎn)代辦人員對(duì)免責(zé)條款解釋不到位，加之養(yǎng)殖戶文化水平不高，對(duì)保險(xiǎn)條款的理解不到位，他們往往到賠付時(shí)才意識(shí)到很多風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到保障，極易引發(fā)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的糾紛和沖突。養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)公司“不守信用”的誤解嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司聲譽(yù)，進(jìn)而影響了續(xù)保和新業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、解決養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際問(wèn)題的建議

第一，減少政府對(duì)業(yè)務(wù)的過(guò)多介入，保險(xiǎn)公司承保、核保應(yīng)交給公司專(zhuān)業(yè)人員處理。

第二，提高保險(xiǎn)金額。目前肉豬的市場(chǎng)價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了保險(xiǎn)金額(1000元/頭)，應(yīng)該考慮重新審定豬肉價(jià)格和生產(chǎn)成本，擬定更符合目前狀態(tài)的保額和保費(fèi)，在不增加養(yǎng)殖戶保費(fèi)負(fù)擔(dān)的情況下，加大政府的補(bǔ)貼力度，提高養(yǎng)殖戶投保積極性。

第三，保險(xiǎn)公司使用防疫耳標(biāo)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)從業(yè)人員在承保時(shí)應(yīng)抄錄防疫耳標(biāo)的號(hào)碼，記錄牲畜的年齡、身體狀況，詳細(xì)向養(yǎng)殖戶解釋承保風(fēng)險(xiǎn)、除外責(zé)任，當(dāng)面要求養(yǎng)殖戶確認(rèn)簽字，不再采用另外給牲畜打耳標(biāo)這一操作難度大的方式。

第四，提高保險(xiǎn)理賠質(zhì)量，提升保險(xiǎn)公司信譽(yù)。在賠付方面，保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)自身治理，認(rèn)真履行保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任。例如面對(duì)大災(zāi)、巨災(zāi)，簡(jiǎn)化理賠流程，采用預(yù)賠付的方法盡快讓受災(zāi)戶恢復(fù)再生產(chǎn)；對(duì)于養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)小額案件，減少索賠資料，實(shí)現(xiàn)快速支付賠款。

第五，建立公平、透明的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開(kāi)保險(xiǎn)公司以及養(yǎng)殖戶的共同努力。保險(xiǎn)公司也應(yīng)定期派出保險(xiǎn)從業(yè)人員，對(duì)養(yǎng)殖戶開(kāi)辦保險(xiǎn)知識(shí)、養(yǎng)殖技術(shù)等系列講座，提高他們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平、養(yǎng)殖技術(shù)。這樣不僅可以消除養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)公司的誤解，還能通過(guò)養(yǎng)殖水平的提高降低保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司和養(yǎng)殖戶之間互相信任、互相依存的關(guān)系，才是養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的穩(wěn)固基石。