□彭江洲

華東師范大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院

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長期護(hù)理保險(xiǎn)研究評述與最新進(jìn)展

□彭江洲

華東師范大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院

一、引言

在我國，長期護(hù)理保險(xiǎn)還處于起步階段。從2006年人保健康推出“全無憂長期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”至今，我國開辦該種商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)不是很多。之后推出的如“太平盛世附加老年護(hù)理費(fèi)保險(xiǎn)”“中意附加老年重大疾病長期護(hù)理健康保險(xiǎn)”“安安長期護(hù)理健康保險(xiǎn)”等產(chǎn)品，都存在著很多宏觀條件、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的問題，與真正意義上的長期護(hù)理保險(xiǎn)還有比較大的差距。經(jīng)過對廣大學(xué)者的相關(guān)觀點(diǎn)的研究，現(xiàn)總結(jié)出以下幾大制約我國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。

第一，存在供需雙冷現(xiàn)象。周延(2014)提到，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)雖已有9年歷史，但面對強(qiáng)大的市場需求，該險(xiǎn)種并未取得預(yù)期的成績，反而一直陷于供求兩不旺的尷尬境地。第二，缺乏相關(guān)法律法規(guī)。荊濤(2005)認(rèn)為，我國并沒有針對長期護(hù)理保險(xiǎn)制定專門的法律法規(guī),這制約了長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。第三，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的制度模式、給付類型問題也有待進(jìn)一步研究。

美國、日本和德國是世界上長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展比較成熟的國家。美國的長期護(hù)理保險(xiǎn)于20世紀(jì)70年代上市，日本的護(hù)理保險(xiǎn)于2000年開始實(shí)施，德國從1995年起開始實(shí)行護(hù)理保險(xiǎn)制度(周海珍，2012)。我國于2005年推出商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)，但無論是從實(shí)踐還是理論方面來看，其發(fā)展都十分有限。本文將結(jié)合國內(nèi)外長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和理論研究的最新文獻(xiàn)，立足于現(xiàn)階段我國長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r，力求嘗試性地指明我國在該險(xiǎn)種發(fā)展過程中最亟待解決的問題。

二、長期護(hù)理保險(xiǎn)供求影響因素

和其他產(chǎn)品一樣，長期護(hù)理保險(xiǎn)供給和需求的研究是兩大關(guān)鍵問題。社會對該險(xiǎn)種的需求是保險(xiǎn)公司開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的根本動力(荊濤、王靖韜、李莎，2011)。同時(shí)，產(chǎn)品的供給與需求存在著相互制約的關(guān)系，供給的影響力亦不可小視。因此，研究長期護(hù)理保險(xiǎn)市場的供需影響因素，對進(jìn)一步推廣此險(xiǎn)種有著重大意義。國內(nèi)外關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)供求影響因素的理論研究，主要有以下幾方面：

(一)需求的影響因素

1.經(jīng)濟(jì)狀況

郝樂(2009)認(rèn)為，一方面，經(jīng)濟(jì)狀況的改善必然伴隨著企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的提高，隨之也帶來了員工養(yǎng)老等福利的增加；另一方面，居民收入的增加也使他們有意愿、有能力享受更高水平的醫(yī)療服務(wù)和養(yǎng)老保障，從而拓寬了長期護(hù)理保險(xiǎn)市場。相反，經(jīng)濟(jì)狀況的惡化可能抑制該險(xiǎn)種的發(fā)展。Anne Theisen Cramer & Jensen, Gail A(2006)通過模型測算出，低收入降低了人們對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

2.消費(fèi)者的認(rèn)知

蘇永莉(2007)提到，養(yǎng)老觀念和保險(xiǎn)觀念是影響長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的因素。我國存在著根深蒂固的“養(yǎng)兒防老”觀念，老年人不愿意接受外來人員的護(hù)理，而子女也怕將老人送到護(hù)理機(jī)構(gòu)的行為被視作不孝。時(shí)洪洋、謝麗霞(2013)也提到，正是受傳統(tǒng)觀念的制約，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的巨大潛在需求未能轉(zhuǎn)化為有效需求。

3.替代因素

周海珍(2012)提出，家庭成員提供的非正式護(hù)理和其他醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮的替代作用可能削弱了消費(fèi)者對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，能夠獲得來自家庭成員免費(fèi)照料的人購買長期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿明顯偏小(Brown、Jeffrey R & Goda、Gopi Shah & McGarry、Kathleen,2012)。

(二)供給的影響因素

1.從保險(xiǎn)公司方面來看，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、精算技術(shù)等都會對長期護(hù)理保險(xiǎn)的供給產(chǎn)生重要影響。單從風(fēng)險(xiǎn)角度來看，保險(xiǎn)人就面臨著經(jīng)營成本上升、投保人逆選擇等道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，能否有效控制各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)決定了保險(xiǎn)公司能否擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)的供給(Denis Kessler，2008)。

2.從醫(yī)護(hù)行業(yè)來看，包括長期護(hù)理保險(xiǎn)在內(nèi)的健康保險(xiǎn)能否控制風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上取決于醫(yī)療保健市場是否健全，也就是說，護(hù)理人員和護(hù)理機(jī)構(gòu)的數(shù)量和質(zhì)量也是影響護(hù)理保險(xiǎn)供給的重要因素。

3.從外部環(huán)境來看，保險(xiǎn)業(yè)的有力監(jiān)管、政府及社保部門的共同支持會給長期護(hù)理保險(xiǎn)的供給方投射積極的信號，從而使其增加長期護(hù)理保險(xiǎn)的供給(展凱、曹哲，2014)。

目前，我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)市場存在著嚴(yán)重的“供需雙冷”現(xiàn)象。但從我國老齡化程度加深、百姓收入水平普遍提高等方面可以推斷，長期護(hù)理保險(xiǎn)市場蘊(yùn)含著巨大的發(fā)展?jié)摿?。如何完善市場發(fā)展所需的內(nèi)外部環(huán)境條件，以化解這一尷尬現(xiàn)象并促進(jìn)該市場的均衡發(fā)展，有賴于廣大學(xué)者更深入地研究上述各項(xiàng)影響因素。

三、長期護(hù)理保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)

良好的保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展需要有一套完善的保險(xiǎn)法律制度。美、日、德等國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，長期護(hù)理保險(xiǎn)的健康發(fā)展離不開相關(guān)政策法律法規(guī)護(hù)航(馬慧，2009)。長期護(hù)理保險(xiǎn)法律體系的完善并非一蹴而就，它的發(fā)展包含了以下幾方面法律的共同作用：

(一)老年人保障的相關(guān)法律法規(guī)

制定和完善與老年人有關(guān)的法律法規(guī)，是老年人看護(hù)有法可依的前提，也是長期護(hù)理保險(xiǎn)開展的基礎(chǔ)。

李微、周實(shí)(2008)指出，《美國社會保障法》最重要的規(guī)定之一就是老年人保障。另外，陳超(2007)研究了《美國老年人法案》及之后的修正案后指出，該法案為老年人提供了諸多的服務(wù)，尤其是使那些貧困或處于不利地位的老人的權(quán)利得到了保障。上述老年人的相關(guān)法案促進(jìn)和支持了美國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。

在日本，老年人保障的相關(guān)法律也同樣很健全?！独夏旮＠ā窞槿毡纠夏耆吮Ｕ现贫却蛳铝嘶A(chǔ)，《老年保障法》為老人保健制度納入社會保障體系做出了極大的貢獻(xiàn)(馬慧，2009)。海龍(2013)經(jīng)研究后發(fā)現(xiàn)，上述兩部法律不僅為日本護(hù)理保險(xiǎn)制度營造了良好的法律氛圍，而且以法律的權(quán)威保證了該制度的穩(wěn)定性。

(二)護(hù)理的相關(guān)法律法規(guī)

護(hù)理法能使對護(hù)理機(jī)構(gòu)、護(hù)理等級、日?；顒雍腿粘Ｊ褂蒙罟ぞ吣芰Φ慕缍ň哂忻鞔_的衡量標(biāo)準(zhǔn)，并最終促進(jìn)整個(gè)長期護(hù)理行業(yè)和長期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。為了提高護(hù)理管理水平，德國頒布了《護(hù)理保險(xiǎn)法》，對與保險(xiǎn)對接的護(hù)理服務(wù)提出了更高的要求。有的國家將護(hù)理法規(guī)單列出來，而有的國家是分列在其他法規(guī)中的，例如，美國的護(hù)理法規(guī)就是分列在“醫(yī)院法”“醫(yī)療事故法”“健康護(hù)理法規(guī)和規(guī)定”等法規(guī)中的。

(三)稅收優(yōu)惠的相關(guān)法律法規(guī)

Jones、Lawrence T(2004)指出，政府給予一定的稅收優(yōu)惠政策才能保證長期護(hù)理保險(xiǎn)的合格性。如果國家針對該險(xiǎn)種制定有利于納稅人財(cái)務(wù)規(guī)劃的稅收優(yōu)惠政策，作為理性的消費(fèi)者，必然會增加對該類產(chǎn)品的需求，進(jìn)而增加保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)的供給(韓丹，2006)。

Phyllis Shelton(2001)對美國《聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移與說明責(zé)任法案》(HIPAA)、《美國國內(nèi)稅法》(IRC)進(jìn)行了介紹，分析了其對于長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用。HIPPA降低了醫(yī)療服務(wù)付費(fèi)者和提供者的成本，使得長期護(hù)理保險(xiǎn)得以快速發(fā)展(周海珍，2012)；IRC規(guī)定了合格長期護(hù)理保險(xiǎn)合同享受美國稅法規(guī)定的一些優(yōu)惠政策(韓丹，2006)。

我國目前長期護(hù)理保險(xiǎn)的有些政策還不清晰，相關(guān)法律法規(guī)仍不健全(楊婭婕，2011)。雖然，國內(nèi)學(xué)者已認(rèn)識到這一問題，但對于如何完善相關(guān)法律法規(guī)所做的研究還比較少，僅有的一些也較淺顯，未能提出切實(shí)可行的法律制定計(jì)劃。

四、長期護(hù)理保險(xiǎn)的制度模式及其影響因素

Yoshida、Keiko & Kawahara、Kazuo(2014)指出，制度模式的選擇會影響長期護(hù)理保險(xiǎn)的供給和需求，進(jìn)而影響長期護(hù)理保險(xiǎn)市場的發(fā)展。美國、日本和德國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式都是依據(jù)自身的國情創(chuàng)立的，它們包含了兩種最典型的模式，即商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)模式?，F(xiàn)階段，我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，廣大學(xué)者對于未來制度模式的選擇存在著較大爭議。因此，有必要借鑒其他國家的經(jīng)驗(yàn)，探索出適合我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式。

(一)美國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式

美國的整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度都以商業(yè)保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營主體，采取自愿投保的方式。在此制度下，籌資渠道主要為個(gè)人繳付，保險(xiǎn)費(fèi)受被保險(xiǎn)人的年齡、給付期限等因素影響(荊濤，2010)。同大多數(shù)國家一樣，我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資方式為個(gè)人繳付。據(jù)趙亞男(2012)測算，我國居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)已有一定的承受能力。但是，Curry(2009)認(rèn)為，要想進(jìn)一步提升長期護(hù)理保險(xiǎn)的地位，政府和個(gè)人的共同分擔(dān)是必不可少的。

(二)日本的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式

與美國不同，日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的管理主體是政府，采用的是強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。在此制度下，籌資渠道表現(xiàn)出多樣性：幾乎一半的保費(fèi)收入來自于國家稅收，三分之一的保費(fèi)來自40至64歲的公民，六分之一的保費(fèi)來自年齡超過65歲的公民(Fernandez、Jose Luis & Forder、Julien，2012)。國家財(cái)政預(yù)算撥付的保險(xiǎn)基金在基金的籌集、給付中發(fā)揮了重要的作用，是日本長期護(hù)理保險(xiǎn)制度實(shí)施的有力后盾(劉金濤、陳樹文，2011)。

(三)德國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式

德國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度同日本一樣，都屬于強(qiáng)制性的社會保險(xiǎn)。Campbell、J.C(2010)等人提到，德國與日本不同的地方在于，保險(xiǎn)費(fèi)是由企業(yè)、個(gè)人、政府和醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)四者共同負(fù)擔(dān)。企業(yè)按相關(guān)規(guī)定的比例繳納基礎(chǔ)長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)，既加強(qiáng)了企業(yè)的“留人”機(jī)制，又體現(xiàn)了企業(yè)社會責(zé)任的履行(劉金濤、陳樹文，2011)。值得注意的是，員工的投保意識和國家的稅收優(yōu)惠政策，是企業(yè)支付長期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)的前提(Bacon、Peter W & Gitman、Lawrence J & Ahmad, Khurshid & Ainina、M. Fall，1989)。

在長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展較為成熟的國家中，制度模式的選擇不盡相同。這主要取決于：一是保險(xiǎn)目的。麥慧琪(2013)在分析了美國長期保險(xiǎn)市場的發(fā)展過程后發(fā)現(xiàn)，隨著人們壽命的不斷延長，傳統(tǒng)的養(yǎng)老院已無法滿足現(xiàn)行市場中增加的護(hù)理需求，新增的這部分需求需要通過新的途徑來得以滿足。同時(shí)，在加速老齡化的背景下，原來只由中央政府和地方政府資助的專業(yè)化護(hù)理設(shè)施可能面臨越來越困難的財(cái)政局面，而長期護(hù)理保險(xiǎn)的問世為政府控制衛(wèi)生費(fèi)用提供了新的辦法(海龍，2013)。二是經(jīng)營環(huán)境。不少學(xué)者指出，保險(xiǎn)的經(jīng)營環(huán)境也是決定長期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式的一個(gè)重要因素。美國是自由市場經(jīng)濟(jì)體制，大部分的人身風(fēng)險(xiǎn)通過商業(yè)保險(xiǎn)獲得保障，因而長期護(hù)理保險(xiǎn)的商業(yè)模式有很好的市場環(huán)境支撐。而采用強(qiáng)制性的社會保險(xiǎn)模式，能夠便于一些保險(xiǎn)業(yè)并不是很發(fā)達(dá)的國家集中管理，便于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)和成本，減少保險(xiǎn)合同糾紛。

我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展正處在瓶頸期，這暴露了現(xiàn)階段的制度模式存在著一些問題。我們有必要借鑒美、日、德三國的經(jīng)驗(yàn)，探索出適合我國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式。這其中涉及到的籌資渠道問題將是我國未來面對的一個(gè)重大問題，完善的籌資體系應(yīng)該支持給付類型的多樣性，以此來滿足有不同偏好和需求的顧客。

五、長期護(hù)理保險(xiǎn)的給付類型及其影響因素

即使在供需均衡、法律制度完善、制度模式合理同時(shí)滿足的條件下，單一、不恰當(dāng)?shù)慕o付類型也會使長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展受到較大的阻礙。為使我國該險(xiǎn)種的給付方式更加合理，學(xué)者們對該問題進(jìn)行了一定的研究。

在長期護(hù)理保險(xiǎn)的開展過程中，各國根據(jù)自身的保險(xiǎn)目的和經(jīng)營環(huán)境，采取了不同的給付方式。長期護(hù)理保險(xiǎn)的給付方式主要有現(xiàn)金給付和實(shí)物給付。現(xiàn)金給付由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行護(hù)理費(fèi)用補(bǔ)償，實(shí)物給付即直接提供護(hù)理服務(wù)(冼青華，2010)。

(一)現(xiàn)金給付方式

現(xiàn)金給付方式又分為固定金額給付(固定年金或一次性給付)和實(shí)際發(fā)生給付兩種方式。

1.固定金額給付

采用固定金額給付方式時(shí)，給付依據(jù)是被保險(xiǎn)人需要的護(hù)理服務(wù)等級，而不是實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用。法國主要采用固定年金給付，我國主要采取一次性給付。

2.實(shí)際發(fā)生給付

發(fā)生額給付方式的給付依據(jù)是被保險(xiǎn)人接受長期護(hù)理服務(wù)時(shí)發(fā)生的實(shí)際的、直接的護(hù)理費(fèi)用。張鑫(2012)指出，這種補(bǔ)償方式與實(shí)際發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用掛鉤，可在某種程度上避免騙保行為的發(fā)生。美國把此種方式作為給付方式之一。

(二)實(shí)物給付方式

實(shí)物給付方式就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為被保險(xiǎn)人直接提供護(hù)理服務(wù)。實(shí)物給付方式真正滿足被保險(xiǎn)人的護(hù)理需求，實(shí)現(xiàn)了長期護(hù)理保險(xiǎn)開展的初衷(冼青華，2010)。陳玲(2010)認(rèn)為，實(shí)物給付是長期護(hù)理保險(xiǎn)給付方式的主流，與現(xiàn)金給付相比，實(shí)物給付可以節(jié)約保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本，使資源得到有效利用，而且能最大程度地避免因給付現(xiàn)金而發(fā)生的糾紛問題。日本和德國現(xiàn)在主要采用實(shí)物給付方式。

我國現(xiàn)有的涉及長期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，大多都是采用現(xiàn)金給付方式，即在規(guī)定年齡后定期支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)金作為護(hù)理費(fèi)。然而，長期護(hù)理保險(xiǎn)有其內(nèi)在的特殊性，它的根本目的在于滿足公民的護(hù)理保障需求。因此，實(shí)物給付是最直接、最有效地達(dá)到此目的的方式，并且，在保險(xiǎn)人和護(hù)理機(jī)構(gòu)接洽良好的情況下，實(shí)物給付比現(xiàn)金給付更加經(jīng)濟(jì)、高效。

六、結(jié)論

綜上所述，長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展在國外已經(jīng)基本成熟，相關(guān)的理論研究也取得了一定的成果，可為我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提供借鑒。但是，國外的研究主要針對發(fā)達(dá)國家的國情，一些經(jīng)驗(yàn)和結(jié)論并不能直接運(yùn)用于我國市場；另外，國內(nèi)目前對該險(xiǎn)種存在的問題僅限于提出，很少有具體可行的方案問世。筆者認(rèn)為，未來長期護(hù)理保險(xiǎn)亟需進(jìn)一步研究的方向可以包括以下幾個(gè)方面：

(一)從我國發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)狀來看，存在供需雙冷的現(xiàn)象。一方面，我國獨(dú)居的空巢老人已經(jīng)越來越多，加之老年人壽命的延長，本應(yīng)導(dǎo)致長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求增加，但受到傳統(tǒng)的家庭照顧觀念等因素的影響，該險(xiǎn)種的需求始終停留在潛在需求的層面，未能成功轉(zhuǎn)化為有效需求。另一方面，受保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不充分、法律法規(guī)不完善等因素的制約，長期護(hù)理保險(xiǎn)的供給始終不充足。至2015年年初，我國只有10家左右的保險(xiǎn)公司開辦了此險(xiǎn)種。因此，如何將潛在需求有效地轉(zhuǎn)化為實(shí)際需求，同時(shí)高速、高質(zhì)量地增加保險(xiǎn)供給，是未來長期護(hù)理保險(xiǎn)研究的關(guān)鍵問題之一。

(二)和其他國家長期護(hù)理保險(xiǎn)市場類似，我國要想更好地發(fā)展該險(xiǎn)種，需要結(jié)合我國國情，制定和完善相關(guān)法律法規(guī)。目前，很多學(xué)者已認(rèn)識到法律的不完善給我國長期護(hù)理保險(xiǎn)開展所帶來的阻礙。因此，我國要想進(jìn)一步推動長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，需要保險(xiǎn)及法律方面的學(xué)者專家共同著力研究我國保險(xiǎn)市場，借鑒各國經(jīng)驗(yàn)，逐步地制定出相關(guān)法律法規(guī)，給予該險(xiǎn)種穩(wěn)定發(fā)展的法律保障。

(三)我國的長期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)采取的是商業(yè)保險(xiǎn)制度模式，籌資渠道主要為個(gè)人繳付?？紤]到個(gè)人收入的局限性，僅由個(gè)人支付保費(fèi)顯得有些嚴(yán)苛，因此，籌資渠道的多元化是我國現(xiàn)階段值得考慮的問題。長期護(hù)理保險(xiǎn)籌資應(yīng)該體現(xiàn)出公平和效率的標(biāo)準(zhǔn)。因而筆者認(rèn)為，由政府、企業(yè)、個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)的籌資方式能夠適應(yīng)我國市場現(xiàn)況，這一點(diǎn)也得到了很多學(xué)者的認(rèn)可。但是，由于政府預(yù)算有限，企業(yè)又面臨著五險(xiǎn)一金的支付壓力，如何在三方間合理地分擔(dān)保費(fèi)也需要有關(guān)學(xué)者制定一份實(shí)際可行的計(jì)劃。

(四)現(xiàn)階段，我國所有長期護(hù)理保險(xiǎn)都是采用現(xiàn)金給付方式。但為了真正解決老齡化問題，僅采取現(xiàn)金給付是不夠的，必須同時(shí)采用實(shí)物給付。我國的護(hù)理配套設(shè)施建設(shè)還不完善，護(hù)理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有聯(lián)合起來。因此，如何將我國社會上各階層的閑散勞動力集中起來，將他們培養(yǎng)成長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)物給付的中堅(jiān)力量，同時(shí)又不過分增加投保人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，是我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的又一重要研究方向。