□唐 甜 單樹峰 胡德雄

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)上海監(jiān)管局 安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司

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價(jià)格保險(xiǎn)在農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用研究
———以上海蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)為例

□唐 甜 單樹峰 胡德雄

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)上海監(jiān)管局 安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司

在我國農(nóng)業(yè)走向現(xiàn)代化和市場(chǎng)化的今天，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)不但影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)積極性,更影響廣大人民群眾的日常生活。我國近年開展的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新方式，在維持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格穩(wěn)定、保證農(nóng)民的收入、保障農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)等方面已取得良好的成效，但仍暴露出亟需解決的問題。本文試圖在以往研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合上海市農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的具體實(shí)踐，應(yīng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的發(fā)展中的問題，給出相應(yīng)的政策建議。

一、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)內(nèi)涵及其作用機(jī)制：基于文獻(xiàn)綜述視角

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)是由傳統(tǒng)的多種災(zāi)害農(nóng)作物保險(xiǎn)MPCI(Multi-peril crop Insurance)延伸而來的收入保險(xiǎn)(Revenue Insurance)中的一個(gè)較為顯著的創(chuàng)新部分。與歐美發(fā)達(dá)國家廣泛使用的既考慮農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格又考慮農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的收入保險(xiǎn)不同，價(jià)格保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的只是農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品從種植到出售，遇到的最主要的風(fēng)險(xiǎn)可概括為自然風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)兩大類。也有將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分為自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)(如戰(zhàn)爭(zhēng)、恐怖主義、搶劫、偷竊、中毒、火災(zāi))、政策風(fēng)險(xiǎn)(如禁止貿(mào)易令、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策、稅收政策)和操作風(fēng)險(xiǎn)(如工作人員和及時(shí)投入材料)的分類方式。筆者在本文中只討論相關(guān)的自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遇到的天氣風(fēng)險(xiǎn)和害蟲疾病，而價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)則屬于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，指由于價(jià)格波動(dòng)或投入資料價(jià)格的變化導(dǎo)致不確定性損失的客觀事實(shí)，具體可理解為農(nóng)產(chǎn)品未來的市場(chǎng)價(jià)格低于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的預(yù)期價(jià)格，從而給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來收入損失的可能性。

與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售的特點(diǎn)密切相關(guān)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出其獨(dú)有的特點(diǎn)。一是市場(chǎng)性。價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下的衍生物，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)將伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的存在而長(zhǎng)期存在。二是關(guān)聯(lián)性。價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響農(nóng)民收入，降低農(nóng)民生產(chǎn)積極性，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)民不愿投入新的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)資料進(jìn)行再生產(chǎn)，更不愿擴(kuò)大生產(chǎn)，甚至將土地閑置，由此引起一系列的連鎖反應(yīng)。三是系統(tǒng)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性非常強(qiáng)。不出險(xiǎn)則已，一出險(xiǎn)極易出現(xiàn)大范圍同時(shí)理賠的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，不利于保險(xiǎn)公司在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)和防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)作為有效的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理方式，在提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入、調(diào)動(dòng)生產(chǎn)積極性、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)及保障居民生活方面，發(fā)揮了重要作用。

(一)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的作用機(jī)制

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)是把價(jià)格保險(xiǎn)原理運(yùn)用到農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理中的具體實(shí)踐，利用風(fēng)險(xiǎn)分散和對(duì)農(nóng)民進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來達(dá)到降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者損失的目的?；静僮鞣绞绞巧虡I(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出應(yīng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與投保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者簽訂保險(xiǎn)合同。當(dāng)發(fā)生農(nóng)產(chǎn)品實(shí)際價(jià)格低于保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保障價(jià)格的保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)定損與理賠工作；政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提交的保險(xiǎn)方案進(jìn)行審核，并按照政策目標(biāo)提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購買農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)就是利用保險(xiǎn)機(jī)制來擴(kuò)大最大收益與鎖定最大損失。由表1我們可以看出，價(jià)格保險(xiǎn)能很好地幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中管理農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的政策性，是政府支農(nóng)惠農(nóng)目標(biāo)通過保險(xiǎn)這一市場(chǎng)化手段的體現(xiàn)。它的目標(biāo)性主要通過農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)以及保險(xiǎn)產(chǎn)品中保障水平高低與保費(fèi)補(bǔ)貼多少來體現(xiàn)，農(nóng)產(chǎn)品不同的保障水平和保費(fèi)補(bǔ)貼比例體現(xiàn)了不同的政策目標(biāo)導(dǎo)向。

(二)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)與局限

農(nóng)產(chǎn)品作為一種性質(zhì)特殊的商品，其生產(chǎn)和消費(fèi)涉及面廣，關(guān)系到國計(jì)民生。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)不僅可以管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，最重要的是可以在一定程度上保證某一類農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供應(yīng)，保障了廣大居民的日常生活。Dean Karlan(2011)認(rèn)為，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)可以鼓勵(lì)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行投資和保障農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供應(yīng)。

相比于傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)來說，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)呈現(xiàn)以下優(yōu)勢(shì)：一是保費(fèi)低廉，因只考慮農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)而剔除了農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格保險(xiǎn)的收費(fèi)會(huì)相對(duì)較低；二是推廣便利，與自然風(fēng)險(xiǎn)相比，價(jià)格變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)更加難以控制，因而價(jià)格保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者更具吸引力；三是操作便利，保險(xiǎn)公司可參照市場(chǎng)上價(jià)格數(shù)據(jù)來確定賠償金額，而不需要實(shí)地核保，因此價(jià)格保險(xiǎn)的理賠簡(jiǎn)便易行且公開透明；四是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格數(shù)據(jù)的采集與使用有中立的第三方機(jī)構(gòu)參與監(jiān)督，不受保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人單方的控制，易于規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。

然而價(jià)格保險(xiǎn)也存在一定的局限性，主要是價(jià)格保險(xiǎn)的核心作用通過保證當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供應(yīng)來保證當(dāng)?shù)孛癖姷娜粘Ｉ?。所以?duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者而言，大多數(shù)價(jià)格保險(xiǎn)的保障僅限于其投入的最低生產(chǎn)成本，而收入保障的能力較為有限。

二、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)實(shí)證分析：以上海蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)為例

從2010年上海市最早推行的蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)，到北京的生豬價(jià)格保險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)已在全國各地試點(diǎn)開展并取得了良好的效果。

(一)發(fā)展歷程

2008年初的雪災(zāi)給上海市郊蔬菜生產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失，上海市農(nóng)業(yè)行政部門和保險(xiǎn)公司在國內(nèi)首次嘗試蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)，因缺乏經(jīng)驗(yàn)，賠付率偏高，初次嘗試之后處于停辦狀態(tài)。2010年下半年，上海市場(chǎng)綠葉菜價(jià)格漲幅過大，為防止市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)造成“菜賤傷農(nóng)”，同時(shí)有效保障居民的“菜籃子”，穩(wěn)定綠葉菜的淡季供應(yīng)。2011年起上海在國內(nèi)率先推出了“保淡”綠葉菜綜合成本價(jià)格保險(xiǎn)。

“保淡”意指保障淡季綠葉菜的穩(wěn)定供給。當(dāng)綠葉菜在保險(xiǎn)期間內(nèi), 市場(chǎng)價(jià)低于合同約定的成本價(jià)時(shí), 保險(xiǎn)公司根據(jù)價(jià)差比例對(duì)綠葉菜生產(chǎn)者進(jìn)行補(bǔ)償。2011年首次“冬淡”保險(xiǎn)的時(shí)間段定為1月1日至2月28日，只包括“青菜”這個(gè)上海最有代表性的蔬菜品種。2011年“夏淡”保險(xiǎn)的時(shí)間段定為7月1日至9月15日，保險(xiǎn)標(biāo)的包括了五種綠葉菜，當(dāng)零售市場(chǎng)監(jiān)測(cè)價(jià)格低于前三年同期平均值時(shí)啟動(dòng)理賠。2012年，蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)引入了CPI指數(shù)項(xiàng)下的鮮菜價(jià)格，提高了產(chǎn)品的科學(xué)性。

(二)主要做法

1.計(jì)劃實(shí)施

每年由上海市農(nóng)業(yè)部門聯(lián)合國家統(tǒng)計(jì)部門、商業(yè)保險(xiǎn)公司等多方主體，對(duì)保單要素以及具體實(shí)施方案措施進(jìn)行商定，然后由農(nóng)業(yè)部門下發(fā)年度“淡季”綠葉菜成本價(jià)格保險(xiǎn)實(shí)施方案，規(guī)定當(dāng)年的具體實(shí)施細(xì)節(jié)，具體內(nèi)容如表2所示。每年方案內(nèi)容均會(huì)根據(jù)前期的實(shí)施情況有所調(diào)整。

表1 價(jià)格保險(xiǎn)購買比較

資料來源：祁民. 國際視野下的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理研究. 研究生博士學(xué)位論文.2008.

表2 “保淡”綠葉菜綜合成本價(jià)格保險(xiǎn)的相關(guān)要素表

注： ①一般而言，綠葉菜的最佳生長(zhǎng)溫度為15 ℃—25 ℃，高于或低于這個(gè)范圍都將對(duì)綠葉菜的生長(zhǎng)產(chǎn)生影響。所以蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間設(shè)定為夏季和冬季這兩個(gè)綠葉菜生長(zhǎng)的淡季。

②最高保險(xiǎn)面積，超過此面積的，市級(jí)財(cái)政不予保費(fèi)補(bǔ)貼。

③其中約定畝產(chǎn)量是經(jīng)過國家相關(guān)統(tǒng)計(jì)部門嚴(yán)格計(jì)量測(cè)算得出，如青菜的畝產(chǎn)量為1000公斤/畝次，雞毛菜的畝產(chǎn)量為400公斤/畝次。綠葉菜的產(chǎn)量歷年較穩(wěn)定，近年均無變化。

④保險(xiǎn)費(fèi)率每年或有調(diào)整，如2012年基本費(fèi)率10%，優(yōu)惠費(fèi)率8.5%；2013年基本費(fèi)率9%，優(yōu)惠費(fèi)率8%；2014年基本費(fèi)率10%，優(yōu)惠費(fèi)率9%。

在保險(xiǎn)金額這項(xiàng)要素中，單位生產(chǎn)成本指的是綠葉菜生產(chǎn)投入的物化成本，此成本隨著生產(chǎn)投入的變化而變動(dòng)，近年因物價(jià)上漲等原因，物化成本呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。如2012年青菜的生產(chǎn)成本為1.58元/公斤，2013年為1.74元/公斤，2014年為1.83元/公斤。

在保險(xiǎn)責(zé)任這項(xiàng)要素中，市場(chǎng)平均零售價(jià)是國家統(tǒng)計(jì)局上海調(diào)查總隊(duì)CPI采價(jià)小組每日采集到的相關(guān)蔬菜在批發(fā)市場(chǎng)的批發(fā)價(jià)格。由權(quán)威的、中立第三方采集數(shù)據(jù)，保證所采用價(jià)格數(shù)據(jù)的權(quán)威性、公正性和公開性。

保單約定價(jià)是以國家統(tǒng)計(jì)局上海調(diào)查總隊(duì)采集本市24家標(biāo)準(zhǔn)化菜市場(chǎng)前三年同期的零售價(jià)格數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上再加上一定的系數(shù)后得出(此系數(shù)被稱綠葉菜綜合成本指數(shù)，每年根據(jù)上幾年的承保理賠等情況做出調(diào)整。2014年為5%，2014年為10%)。

具體公式為：

(1.1)

其中，a表示保險(xiǎn)金額，b表示保單約定價(jià)，c表示保險(xiǎn)期間市場(chǎng)零售價(jià)，d表示保險(xiǎn)畝數(shù)。

而保單約定價(jià)：

b=[p3(1+r1)(1+r2)(1+r3)+p2(1+r1)(1+r2)+p1(1+r1)]/[3×(1+e)%]

(1.2)

其中pn表示n年前保險(xiǎn)蔬菜品種的同期市場(chǎng)價(jià)格，其中n=1、2、3。r1表示保險(xiǎn)年度前1年保險(xiǎn)期間(如夏淡為6—9月)各月蔬菜價(jià)格漲跌幅度，r2表示保險(xiǎn)年度前2年保險(xiǎn)期間各月蔬菜價(jià)格漲跌幅度，r3表示保險(xiǎn)年度前3年保險(xiǎn)期間各月蔬菜價(jià)格漲跌幅度，具體內(nèi)容見表3(保單約定價(jià)公式中的r采用的是CPI項(xiàng)下的新鮮菜價(jià)格指數(shù)，目的是剔除CPI因素對(duì)保單約定價(jià)的影響)。

2.承保環(huán)節(jié)

農(nóng)業(yè)主管部門計(jì)劃安排各個(gè)區(qū)縣綠葉菜生產(chǎn)的品種、種植面積、茬口等投保計(jì)劃內(nèi)容，區(qū)縣相關(guān)部門將投保計(jì)劃分解到相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和基地，并做好行政動(dòng)員工作，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者完成投保工作。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司做到四個(gè)“一”原則，即“一種、一戶、一期、一單”分開投保，全面落實(shí)清單到戶。確保農(nóng)民按照計(jì)劃進(jìn)行生產(chǎn)的積極性，保證綠葉菜的均衡生產(chǎn)和均衡上市，避免出現(xiàn)綠葉菜集中上市導(dǎo)致菜價(jià)大起大落現(xiàn)象。

3.理賠環(huán)節(jié)

“保淡”綠葉菜綜合成本價(jià)格保險(xiǎn)的理賠方式是傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠的“反向操作”，并非由出險(xiǎn)者聯(lián)系保險(xiǎn)公司，而是公司發(fā)現(xiàn)出險(xiǎn)后主動(dòng)聯(lián)系投保人。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)CPI采價(jià)小組采集到的市場(chǎng)平均零售價(jià)在其價(jià)格數(shù)據(jù)系統(tǒng)中進(jìn)行自動(dòng)比對(duì)。一旦發(fā)現(xiàn)出險(xiǎn)，就將損失情況通知其各區(qū)縣支公司。由支公司核實(shí)綠葉菜上市情況，對(duì)已經(jīng)上市的遭受損失的農(nóng)戶優(yōu)先處理。

(三)取得成效

綠葉菜綜合成本價(jià)格保險(xiǎn)在保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體利益(如表4所示)的同時(shí)也取得了良好的保供應(yīng)、穩(wěn)物價(jià)的社會(huì)效益，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入得到保障。自價(jià)格保險(xiǎn)實(shí)施以來，“兩淡”期間上海市綠葉菜種植面積穩(wěn)步增加到25萬畝次，高于之前的不足22萬畝次，日均供應(yīng)量從之前的3500噸左右增加到4000噸以上，增幅超過10%。

2.居民日常生活得到穩(wěn)定。兩淡期間上海市綠葉菜價(jià)格波動(dòng)區(qū)間收窄，尤其是災(zāi)害天氣發(fā)生后高價(jià)菜天數(shù)明顯縮短，如2011年“夏淡”期間綠葉菜供應(yīng)增加使上海市成為全國大中城市中鮮菜價(jià)格唯一下降的城市。

3.政府管理職能得到轉(zhuǎn)變。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的常規(guī)化、政策化和制度化，使得政府職能部門能借助保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)分散方式將農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)有效分散，在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)、平抑物價(jià)、保障市民日常生活的同時(shí)，也能夠使政府部門從具體的事務(wù)性管理中解脫出來，提高行政資源利用效率，促進(jìn)政府職能深化改革。如2013年“冬淡”期間遭遇暖冬天氣，綠葉菜產(chǎn)量大增，價(jià)格暴跌，價(jià)格保險(xiǎn)使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失得到及時(shí)彌補(bǔ)，基本未出現(xiàn)菜地棄收翻耕現(xiàn)象，也沒有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者找政府部門要求給予扶持的情況出現(xiàn)。

表3 2010—2013年度“夏淡”期間相關(guān)蔬菜同比漲幅

表4 綠葉菜綜合成本價(jià)格保險(xiǎn)成效表

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)截止時(shí)間為2014年5月。

(四)難點(diǎn)與挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不適用

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)大數(shù)法則并不適用價(jià)格保險(xiǎn)，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)下，不同投保主體是獨(dú)立的，可以通過承保大數(shù)量的標(biāo)的來分散風(fēng)險(xiǎn)。而在當(dāng)今大流通社會(huì)環(huán)境和高度發(fā)達(dá)物流運(yùn)輸?shù)谋尘跋?，不同地區(qū)價(jià)格漲跌趨勢(shì)具有較強(qiáng)的一致性，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性決定了其可保性較差，大數(shù)法則的橫向(空間)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制在價(jià)格保險(xiǎn)上失靈，巨大風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力薄弱。

2.數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)積累不充足

蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)最直接最有效的數(shù)據(jù)就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的田頭交易價(jià)，但因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者成交大多口頭協(xié)商田頭交易價(jià)，加上菜的品質(zhì)、成交地點(diǎn)和成交時(shí)間不同，價(jià)格差異很大。信息搜集網(wǎng)絡(luò)的不健全、職能的不完善、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的匱乏，使田頭交易價(jià)格這種最直接反映農(nóng)戶綠葉菜價(jià)格波動(dòng)的信息無法收集，一定程度上影響價(jià)格保險(xiǎn)計(jì)算的合理性和公信力。

3.再保險(xiǎn)分擔(dān)方式不完善

價(jià)格保險(xiǎn)屬于新型險(xiǎn)種，國際再保商出于謹(jǐn)慎，一般不愿意承接此類業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(或接受再保險(xiǎn)的成本較高)，降低了保險(xiǎn)公司參加再保險(xiǎn)的積極性。實(shí)踐中已經(jīng)出現(xiàn)過上海綠葉菜價(jià)格保險(xiǎn)在2013年“冬淡”期集中出險(xiǎn)后再保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率而保險(xiǎn)公司無法承受的情況。

4.相關(guān)制度法規(guī)不健全

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)政策性的特點(diǎn)決定其規(guī)劃實(shí)施都需要政府相關(guān)部門與商業(yè)保險(xiǎn)公司的通力合作，通過出臺(tái)政策文件、各部門貫徹支持、實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼、積極宣傳和保費(fèi)補(bǔ)貼等帶動(dòng)生產(chǎn)主體的參保積極性，發(fā)揮引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極承保的作用，才能保證參保率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的有效供給。而目前的蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)只有市農(nóng)業(yè)行政部門每年發(fā)布的一套實(shí)施方案，并未形成完善的制度對(duì)開展實(shí)施各方加以規(guī)范和約束。

5.償付能力監(jiān)管機(jī)制不完善

受文化差異、居民生活習(xí)慣等的影響，蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)承保蔬菜的種類在某一地域范圍內(nèi)呈現(xiàn)趨同性的特征，一旦出險(xiǎn)就波及大面積地區(qū)，給公司的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來極大的壓力的同時(shí)，也對(duì)監(jiān)管部門償付能力管控帶來極大挑戰(zhàn)。現(xiàn)有的償付能力監(jiān)管體制評(píng)價(jià)主體是各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司，并未對(duì)承保政策性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人單獨(dú)評(píng)價(jià)，現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)制與保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)匹配度較差。

三、政策建議

1.健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

構(gòu)建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)獲得持續(xù)發(fā)展的必要保障。財(cái)政、農(nóng)業(yè)等相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合籌建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，單獨(dú)建賬，封閉管理，建立保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和政府部門共同參與的“多方參與、多層分散、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

2.構(gòu)建市場(chǎng)基礎(chǔ)信息網(wǎng)絡(luò)

完善農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格數(shù)據(jù)體系，需要農(nóng)委、統(tǒng)計(jì)局、發(fā)改委、物價(jià)局等相關(guān)部門合作。充分利用專業(yè)合作社和基層農(nóng)基站的網(wǎng)點(diǎn)作用，將農(nóng)產(chǎn)品整個(gè)由產(chǎn)到銷過程的相關(guān)信息收集起來，構(gòu)建數(shù)據(jù)元素網(wǎng)絡(luò)，建立農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)，建立完善的統(tǒng)計(jì)分析制度，為建立風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、科學(xué)制定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格提供數(shù)據(jù)支持，為持續(xù)運(yùn)營打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為其他險(xiǎn)種的信息構(gòu)建以及推廣提供經(jīng)驗(yàn)。

3.完善再保險(xiǎn)分擔(dān)方式

政府要通過再保險(xiǎn)公司支持現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或通過政策性再保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)公司實(shí)行單獨(dú)列賬、單獨(dú)核算的內(nèi)部核算體制，如遭受連年自然災(zāi)害的損失，國家財(cái)政應(yīng)給予資金的支持，或采用其他的財(cái)政手段予以支持。

4.建立專項(xiàng)價(jià)格保險(xiǎn)制度

建立多方參與、各有分工的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)制度，從制度框架層面對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的實(shí)施進(jìn)行約束，理順農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的計(jì)劃、開展、總結(jié)、改進(jìn)等一系列流程，建立一個(gè)完整的實(shí)施框架，加強(qiáng)運(yùn)行環(huán)境建設(shè)。同時(shí)在相關(guān)法律法規(guī)層面給予農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)支持和保障，以法律法規(guī)形式保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)具有的職能和應(yīng)發(fā)揮的作用。

5.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和業(yè)務(wù)引導(dǎo)

監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)價(jià)格保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、償付能力、管理流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防控措施等方面加強(qiáng)對(duì)價(jià)格保險(xiǎn)的監(jiān)管，鼓勵(lì)各地各公司探索創(chuàng)新適合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色的產(chǎn)品和運(yùn)行機(jī)制，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司建立科學(xué)合理的費(fèi)率定價(jià)機(jī)制，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，確保農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。