付 鋼 徐嘉鴻

(湖北工業(yè)大學(xué),湖北 武漢 430068)

“新常態(tài)”下我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)問(wèn)題探析
——以車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為例?

付 鋼 徐嘉鴻

(湖北工業(yè)大學(xué),湖北 武漢 430068)

保險(xiǎn)生態(tài)是一個(gè)由外部環(huán)境因素和內(nèi)部各參與要素共同組成的有機(jī)整體,具有生態(tài)環(huán)境動(dòng)態(tài)演進(jìn)性、生態(tài)組織多樣性、生態(tài)調(diào)節(jié)競(jìng)爭(zhēng)性、生態(tài)結(jié)構(gòu)歷史性等特征。文章以車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為例,指出新常態(tài)下我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)存在的問(wèn)題,從優(yōu)化外部環(huán)境和提升內(nèi)在品質(zhì)兩個(gè)方面提出加快保險(xiǎn)生態(tài)進(jìn)化的對(duì)策和建議。

保險(xiǎn)行業(yè);車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng);新常態(tài);保險(xiǎn)生態(tài);保險(xiǎn)文化

生態(tài)(Eco－)一詞源于古希臘文,又稱生態(tài)系統(tǒng),意思是指家(house)或者我們的環(huán)境。簡(jiǎn)單講,生態(tài)就是指一切生物的生存狀態(tài),以及它們之間和它與環(huán)境之間環(huán)環(huán)相扣的關(guān)系。生態(tài)最初是一個(gè)生物學(xué)的概念,1866年德國(guó)生物學(xué)家E· Haeckel(赫克爾)首次提出生態(tài)學(xué)概念,主要是指研究生物與其周?chē)h(huán)境(包括生物環(huán)境和非生物環(huán)境)相互關(guān)系的科學(xué)。20世紀(jì)60年代,美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家鮑爾丁提出了生態(tài)經(jīng)濟(jì)思想,這一思想是對(duì)經(jīng)濟(jì)“無(wú)限”發(fā)展與生態(tài)環(huán)境“有限”的矛盾反思[1]。隨著不同學(xué)者對(duì)生態(tài)學(xué)研究的深入,人們逐漸將其廣泛的應(yīng)用于企業(yè)、組織、部門(mén)、區(qū)域乃至國(guó)家之間的相互關(guān)系中,并滲透到人類(lèi)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,成為聯(lián)系自然科學(xué)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)科學(xué)的橋梁。2004年周小川首次將生態(tài)學(xué)概念引入金融領(lǐng)域,提出了金融生態(tài)概念,隨后一些學(xué)者將這一概念引入到保險(xiǎn)行業(yè),對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)進(jìn)行了理論研究[2]。改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了30多年的高速增長(zhǎng),業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,但保險(xiǎn)生態(tài)不可避免地會(huì)積累一些問(wèn)題。另一方面,相較于金融生態(tài)較為豐富的研究成果來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)生態(tài)的研究遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此,在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)的研究具有重要的理論與實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)生態(tài)組成要素之間的關(guān)系及其特征

在自然生態(tài)系統(tǒng)中,各生態(tài)之間的關(guān)系緊密,由生物群落及其環(huán)境組成的一個(gè)有機(jī)整體的各組成要素之間借助能量流動(dòng)、物質(zhì)循環(huán)、信息傳遞而相互聯(lián)系、相互制約、相互作用,并形成具有自我調(diào)節(jié)能力的有機(jī)體。自然生態(tài)系統(tǒng)具有系統(tǒng)性、多樣性、穩(wěn)定性、耐受性、動(dòng)態(tài)性、滯后性、轉(zhuǎn)換性、平衡性等特征。從生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度考察,對(duì)比自然生態(tài)的特點(diǎn),通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)的起源與演進(jìn)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行、保險(xiǎn)組織的相互關(guān)系的研究可以看出,現(xiàn)代保險(xiǎn)具有明顯的生態(tài)特征。學(xué)者傅強(qiáng)、張東風(fēng)(2007)將自然生態(tài)系統(tǒng)概括為非生物環(huán)境(無(wú)機(jī)環(huán)境)和生物成分兩部分,非生物環(huán)境包括氣候因子如溫度、濕度、風(fēng)等;生物代謝材料如無(wú)機(jī)鹽、二氧化碳等;媒質(zhì)如水、空氣、土壤等;生長(zhǎng)基質(zhì)如巖石、泥土等。生物成分包括生產(chǎn)者如植物和化能細(xì)菌、消費(fèi)者如動(dòng)物、分解者如細(xì)菌和真菌。保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)同樣具備這些非生物環(huán)境和生物成分,其中完善的保險(xiǎn)立法和政策支持、良好的保險(xiǎn)意識(shí)和行業(yè)形象、普及的保險(xiǎn)教育是保險(xiǎn)生態(tài)的外部環(huán)境;而保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)的生物成分中生產(chǎn)者也就是各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和保險(xiǎn)中介,消費(fèi)者就是投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,分解者則是保險(xiǎn)監(jiān)管者,各生物成分共同構(gòu)成保險(xiǎn)生態(tài)的內(nèi)部環(huán)境[2]。

保險(xiǎn)生態(tài)內(nèi)外部環(huán)境共同構(gòu)成保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng),因此,保險(xiǎn)生態(tài)的含義包括對(duì)保險(xiǎn)業(yè)生存與發(fā)展產(chǎn)生相互影響的各種主客觀因素,既包括宏觀層面的政治、經(jīng)濟(jì)、文化、信用環(huán)境因素,也包括微觀層面的保險(xiǎn)體系自身內(nèi)部的市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、價(jià)格、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等要素?，F(xiàn)代保險(xiǎn)生態(tài)的特征主要有:

(一)保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境是動(dòng)態(tài)演進(jìn)的

縱觀保險(xiǎn)發(fā)展歷史,可以看出保險(xiǎn)經(jīng)歷了一個(gè)由簡(jiǎn)單到復(fù)雜、由低級(jí)到高級(jí)的動(dòng)態(tài)演進(jìn)歷史,保險(xiǎn)的立法是逐步建立并完善的;政府對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管也是從無(wú)到有、從粗放到集約;人們的保險(xiǎn)意識(shí)是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中逐步樹(shù)立的;保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者的數(shù)量和質(zhì)量是不斷增加和提高的。

(二)保險(xiǎn)生態(tài)組織具有多樣性

在保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)中各生態(tài)組織主要是指生產(chǎn)者、消費(fèi)者、分解者,隨著生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展,這些生態(tài)組織的形態(tài)也會(huì)發(fā)生變化,從而呈現(xiàn)出多樣性。比如,我國(guó)的保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人是從無(wú)到有、從地方性到全國(guó)性不斷發(fā)展的;保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的治理從一股獨(dú)大到股份制改造;保險(xiǎn)監(jiān)管方式從粗放式向扁平化發(fā)展等等。

(三)保險(xiǎn)生態(tài)調(diào)節(jié)具有競(jìng)爭(zhēng)性

自然生態(tài)系統(tǒng)具有自我調(diào)節(jié)功能,優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)法則是自然界實(shí)現(xiàn)自我調(diào)節(jié)的手段,作為具有生態(tài)特征的保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)同樣傳承了這一特征。保險(xiǎn)生態(tài)組織之間的競(jìng)爭(zhēng)貫穿始終,并且隨著保險(xiǎn)生態(tài)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)生態(tài)組織的優(yōu)勝劣汰,也促使各生態(tài)組織不斷完善自身,增強(qiáng)生態(tài)的適應(yīng)性和穩(wěn)定性。

(四)保險(xiǎn)生態(tài)結(jié)構(gòu)具有歷史性

保險(xiǎn)生態(tài)內(nèi)外部要素之間的結(jié)構(gòu)在不同的地域、不同的歷史時(shí)期具有不同的特征,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)生態(tài)離不開(kāi)特定的政治經(jīng)濟(jì)文化環(huán)境。良好的政治經(jīng)濟(jì)文化環(huán)境有利于保險(xiǎn)生態(tài)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,相反惡劣的政治經(jīng)濟(jì)文化環(huán)境只會(huì)破壞保險(xiǎn)生態(tài)平衡。因此,保險(xiǎn)生態(tài)是一個(gè)歷史范疇,是特定時(shí)期、特定歷史背景下的產(chǎn)物,優(yōu)化保險(xiǎn)生態(tài)不能脫離特定的歷史環(huán)境。

二、“新常態(tài)”下我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)存在的問(wèn)題

自1980年我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),保險(xiǎn)作為社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”已經(jīng)深入到千家萬(wàn)戶,應(yīng)該說(shuō)在1999年以前,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象總體還是不錯(cuò)的,從業(yè)人員普遍受到尊敬,盡管當(dāng)時(shí)的法律法規(guī)還不健全,人們對(duì)保險(xiǎn)還知之甚少,但保險(xiǎn)生態(tài)問(wèn)題并不突出。上世紀(jì)九十年代和本世紀(jì)初我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng),保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象卻每況愈下,保險(xiǎn)業(yè)自身的生存狀態(tài)和生存環(huán)境也存在一些隱憂。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài),保險(xiǎn)業(yè)在積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的同時(shí),應(yīng)當(dāng)看到我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)存在許多問(wèn)題。以車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為例,目前我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)存在以下問(wèn)題:

(一)外部環(huán)境亟待優(yōu)化

1．法律環(huán)境方面,部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域的法規(guī)不健全。比如,2011年5月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第76條明確了交強(qiáng)險(xiǎn)的法律強(qiáng)制性,但在具體實(shí)踐中實(shí)施細(xì)則還有待完善,相關(guān)的法律法規(guī)還有待充實(shí)。另一方面,隨著車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的發(fā)展,車(chē)險(xiǎn)條款還有待于進(jìn)一步規(guī)范、細(xì)化、通俗化。

2．社會(huì)環(huán)境方面,公眾的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待加強(qiáng),保險(xiǎn)知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育的任務(wù)比較重。在2012年1月7號(hào)召開(kāi)的全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上,保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波將保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)不佳、形象不好的問(wèn)題歸納為“三個(gè)不認(rèn)同”,即消費(fèi)者不認(rèn)同、從業(yè)人員不認(rèn)同、社會(huì)不認(rèn)同[3]。車(chē)險(xiǎn)理賠難、車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員素質(zhì)不高、車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的高保低賠和霸王條款等等問(wèn)題使得社會(huì)對(duì)這一行業(yè)的不認(rèn)同已然影響到了保險(xiǎn)生態(tài)的平衡。

3．文化環(huán)境方面,具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)文化還沒(méi)有在全國(guó)范圍內(nèi)建設(shè)起來(lái)。近兩年保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)治理的兩大問(wèn)題:一是銷(xiāo)售誤導(dǎo),二是理賠難。其中理賠難是車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的痼疾,屢遭公眾詬病,建立基于最大誠(chéng)信原則的具有中國(guó)特色的車(chē)險(xiǎn)理賠文化任重道遠(yuǎn)。

4．信用環(huán)境方面,低層次的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平正在不斷地侵蝕保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的誠(chéng)信基礎(chǔ),制約了行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。以車(chē)險(xiǎn)中的車(chē)貸險(xiǎn)為例,剛推出車(chē)貸險(xiǎn)時(shí)市場(chǎng)反響很好,隨著私家車(chē)的增多,車(chē)貸險(xiǎn)迅速成為保險(xiǎn)企業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,保險(xiǎn)企業(yè)放寬核保標(biāo)準(zhǔn)和承保對(duì)象,信用風(fēng)險(xiǎn)激增,最終導(dǎo)致該險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)難以為繼。

(二)內(nèi)部環(huán)境因素亟需整合

1．從業(yè)人員隊(duì)伍整體綜合素質(zhì)偏低。既懂保險(xiǎn)又懂車(chē)輛構(gòu)造的專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重不足,車(chē)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的入職門(mén)檻偏低,對(duì)從業(yè)人員的資格管理層次較低。車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式仍然是粗放式的、低層次的,以保費(fèi)論英雄的局面沒(méi)有得到根本轉(zhuǎn)變。

2．產(chǎn)品和服務(wù)亟需提質(zhì)增效。當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡,投保人只熟悉車(chē)損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)等險(xiǎn)種,對(duì)涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等特色險(xiǎn)種認(rèn)識(shí)不足、投保不足;保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力薄弱,國(guó)外車(chē)險(xiǎn)承保采取既從人又從車(chē)的雙重標(biāo)準(zhǔn),很好地細(xì)分了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng),而我國(guó)在這方面還有很多需要改進(jìn)的地方。

三、加快我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)進(jìn)化的對(duì)策

保險(xiǎn)生態(tài)的好壞關(guān)系到行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)深深意識(shí)到這一點(diǎn),并且從企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的角度不斷為保險(xiǎn)生態(tài)的恢復(fù)和進(jìn)化而兌現(xiàn)其社會(huì)責(zé)任。但是,保險(xiǎn)生態(tài)的恢復(fù)和進(jìn)化是一個(gè)系統(tǒng)工程,有賴于市場(chǎng)參與各方的共同努力,這將是我國(guó)今后一段時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù),為此提出如下對(duì)策:

(一)優(yōu)化外部環(huán)境

1．健全法制體系。法律法規(guī)作為一個(gè)社會(huì)的正式制度可以強(qiáng)制性地約束市場(chǎng)參與主體各方的行為,為保險(xiǎn)生態(tài)的恢復(fù)與進(jìn)化保駕護(hù)航。我國(guó)關(guān)于車(chē)輛保險(xiǎn)的相關(guān)法律主要包含在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《民法通則》《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》中,還需逐步形成具有中國(guó)特色的車(chē)輛保險(xiǎn)法律法規(guī)體系,加大市場(chǎng)處罰力度,提高市場(chǎng)參與主體的違法成本,充分運(yùn)用法律的手段,體現(xiàn)法治的精神,實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)生態(tài)的恢復(fù)與進(jìn)化。

2．普及保險(xiǎn)知識(shí)。公民具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)有利于保險(xiǎn)生態(tài)組織的運(yùn)行,因此保險(xiǎn)教育任重而道遠(yuǎn)。車(chē)輛保險(xiǎn)與公眾的日常生活密切相關(guān),對(duì)公眾開(kāi)展車(chē)輛保險(xiǎn)教育有利于減少車(chē)險(xiǎn)糾紛,其形式和渠道要體現(xiàn)多樣性、及時(shí)性、普及性,比如,通過(guò)政府的公益廣告、公益活動(dòng)來(lái)普及車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)。在開(kāi)展保險(xiǎn)教育時(shí)要分層次、分階段長(zhǎng)期不懈地進(jìn)行。

3．培育保險(xiǎn)文化。文化具有潛移默化的功能,是一個(gè)國(guó)家發(fā)展的軟實(shí)力,誠(chéng)信文化、理賠文化、核心價(jià)值理念共同構(gòu)成保險(xiǎn)文化的主要內(nèi)容。保險(xiǎn)生態(tài)的進(jìn)化離不開(kāi)制度的變遷和創(chuàng)新,而影響制度供給的重要因素之一就是規(guī)范性的行為準(zhǔn)則。規(guī)范性的行為準(zhǔn)則是一個(gè)根植于文化傳統(tǒng)的制度類(lèi)型[4]。因此,大力發(fā)展保險(xiǎn)文化是加快保險(xiǎn)生態(tài)進(jìn)化的題中應(yīng)有之義。比如,歐美發(fā)達(dá)國(guó)家在車(chē)險(xiǎn)理賠文化上獨(dú)具特色,投保人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后能體驗(yàn)到保險(xiǎn)公司優(yōu)質(zhì)、快捷的理賠服務(wù),從而提升了投保人對(duì)保險(xiǎn)商品的信任度,形成了車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的良性循環(huán),我國(guó)在這方面尤其要向歐美發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)。

4．加快我國(guó)信用體系建設(shè)。信用制度是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)和要求,金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,對(duì)信用制度有著更高的訴求。基于誠(chéng)信的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要求建立健全社會(huì)信用體系,反過(guò)來(lái),一個(gè)國(guó)家健全的信用體系又可以促進(jìn)金融保險(xiǎn)生態(tài)的良性循環(huán)[5]。比如,針對(duì)前期車(chē)貸險(xiǎn)存在的問(wèn)題應(yīng)盡快建立針對(duì)個(gè)人的信用制度,設(shè)立個(gè)人信用賬戶,根據(jù)個(gè)人目前的金融保險(xiǎn)消費(fèi)記錄其信用情況,為保險(xiǎn)生態(tài)的改善提供制度保障。

(二)提升內(nèi)部品質(zhì)

1．對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員實(shí)行從業(yè)資格管理,提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻。目前我國(guó)只是針對(duì)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員實(shí)行了資格管理,對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員除了精算師實(shí)行資格管理外,其他崗位并沒(méi)有建立全國(guó)統(tǒng)一的資格管理體系,對(duì)于核保核賠崗等關(guān)鍵技術(shù)崗位也只是各保險(xiǎn)公司內(nèi)部建立各自的考核體系。在車(chē)險(xiǎn)理賠方面,應(yīng)要求從業(yè)人員具備汽車(chē)保險(xiǎn)公估師職業(yè)資格,在車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售方面,可以考慮要求從業(yè)人員具備汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)師職業(yè)資格。

2．完善考核體系,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)生態(tài)組織的自我修復(fù)。保險(xiǎn)生態(tài)組織內(nèi)部的考核指標(biāo)體系和監(jiān)管層的監(jiān)管考核指標(biāo)體系是保險(xiǎn)生態(tài)組織經(jīng)營(yíng)行為的風(fēng)向標(biāo)。過(guò)去那種重規(guī)模輕生態(tài)的車(chē)險(xiǎn)考核體系在新的歷史時(shí)期面臨著重構(gòu)的必然選擇。必須重構(gòu)一種注重社會(huì)責(zé)任、行業(yè)形象、專(zhuān)業(yè)服務(wù)水平和保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的內(nèi)外部考核體系。新的車(chē)險(xiǎn)考核體系將促進(jìn)各經(jīng)營(yíng)主體提升產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平,轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式。

3．建立市場(chǎng)退出機(jī)制,促進(jìn)保險(xiǎn)生態(tài)組織的優(yōu)勝劣汰。建立嚴(yán)格的市場(chǎng)退出機(jī)制,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)的自我調(diào)節(jié)和優(yōu)勝劣汰是優(yōu)化保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的制度保障。車(chē)險(xiǎn)與公眾生活密切相關(guān),車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的好壞直接影響著人們對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的看法。車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模占到保險(xiǎn)企業(yè)70%的份額,市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體之間競(jìng)爭(zhēng)激烈,尤其是價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈,必須針對(duì)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)建立嚴(yán)格的市場(chǎng)退出機(jī)制,嚴(yán)懲擾亂市場(chǎng)秩序者。當(dāng)前我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率正在進(jìn)行市場(chǎng)化改革,車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)是一次較大的經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn),險(xiǎn)企更應(yīng)該以優(yōu)質(zhì)的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)贏得市場(chǎng)和客戶的信賴,在車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上更加規(guī)范,從而為整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)的優(yōu)化夯實(shí)基礎(chǔ)。

[1]譚英平．我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)理論演進(jìn)及相關(guān)研究評(píng)述[J]．經(jīng)濟(jì)與管理,2012,(7):38－39．

[2]傅強(qiáng),張東風(fēng)．關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)生態(tài)問(wèn)題的研究[J]．生態(tài)經(jīng)濟(jì),2007,(5):83－85．

[3]項(xiàng)俊波．認(rèn)清形勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)大局意識(shí)、緊迫感和監(jiān)管的有效性[EB/OL]．(2012－01－07)[2015－10－20]．http://www．circ．gov．cn/web/site0/ tab5207/info189154．htm．

[4]盧現(xiàn)祥．新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]．武漢:武漢大學(xué)出版社, 2004:156－157．

[5]徐婧姝．論信息不對(duì)稱下保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展與保險(xiǎn)生態(tài)圈的和諧運(yùn)作[J]．商業(yè)文化,2008,(1):385－386．

10．3969/j．issn．1672－9846．2015．04．007

F842

:A

:1672－9846(2015)04－0028－04

2015－10－28

湖北省循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心開(kāi)放基金項(xiàng)目“轉(zhuǎn)型時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑研究”(編號(hào): HXFKY1412)。

付 鋼(1968－),女,湖北羅田人,湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授,主要從事保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)研究。徐嘉鴻(1994－),男,湖北武漢人,湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院學(xué)生,主要從事金融理論與實(shí)務(wù)研究。