湖北科技學(xué)院 蔡青青

科技保險(xiǎn)支持科技型企業(yè)發(fā)展的路徑與對(duì)策研究①
——以咸寧為例

湖北科技學(xué)院 蔡青青

摘要：科技保險(xiǎn)對(duì)扶持我國(guó)科技型企業(yè)發(fā)展、創(chuàng)建創(chuàng)新型國(guó)家具有深遠(yuǎn)意義。2014年10月24日的東湖保險(xiǎn)論壇上，湖北保監(jiān)局局長(zhǎng)王斌宣布將把咸寧納入科技保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，咸寧科技型企業(yè)即將迎來(lái)發(fā)展有保險(xiǎn)護(hù)航的新時(shí)代。在科技保險(xiǎn)支持咸寧科技型企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，咸寧市政府要堅(jiān)持政府引導(dǎo)與市場(chǎng)推動(dòng)相結(jié)合，積極做好引導(dǎo)和服務(wù)保障工作，在科技型企業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)之間搭建好合作的橋梁。

關(guān)鍵詞：科技保險(xiǎn) 科技型企業(yè) 科技銀行 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化

科技是第一生產(chǎn)力，但科技的進(jìn)步需要研發(fā)資金的支持，金融能為科技型企業(yè)提供助力，是科技進(jìn)步的第一推動(dòng)力，將科技與金融有機(jī)結(jié)合就能實(shí)現(xiàn)第一競(jìng)爭(zhēng)力。作為第一生產(chǎn)力，科技進(jìn)步對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度不斷增強(qiáng)，并成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素。然而科技創(chuàng)新是一種風(fēng)險(xiǎn)投資，必然伴隨著失敗的風(fēng)險(xiǎn)，影響著科技進(jìn)步的持續(xù)正常推進(jìn)，尤其是作為主力軍的科技創(chuàng)新型企業(yè)，其資金不夠雄厚、融資能力也比較弱，且一旦失敗即陷入危機(jī)。因此，能否有效化解高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)系到實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁的大局?？萍急ｋU(xiǎn)作為一種全新的險(xiǎn)種，對(duì)我國(guó)科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)揮著分散風(fēng)險(xiǎn)、支撐保障作用，是科技與金融結(jié)合的重要內(nèi)容，必將對(duì)我國(guó)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重大、深遠(yuǎn)影響。作為首批科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)6個(gè)城市之一的武漢，已累計(jì)為364家次科技型企業(yè)提供639億元風(fēng)險(xiǎn)保障，保費(fèi)收入達(dá)2.35億元，極大地扶持了武漢科技型企業(yè)的發(fā)展，也為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益。日前，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的武漢城市圈科技金融改革創(chuàng)新專(zhuān)項(xiàng)方案已經(jīng)公布，武漢城市圈成為全國(guó)首個(gè)科技金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，方案明確提出要通過(guò)“支持設(shè)立專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、加快推動(dòng)多元經(jīng)營(yíng)和鼓勵(lì)參與科技投資”等方式來(lái)建立健全科技型企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系。湖北保監(jiān)局局長(zhǎng)王斌在2014年10月24日的東湖保險(xiǎn)論壇上宣布，將把咸寧納入科技保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種也將在武漢試點(diǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步增加，咸寧科技型企業(yè)即將迎來(lái)發(fā)展有保險(xiǎn)護(hù)航的新時(shí)代。

1　科技保險(xiǎn)的內(nèi)涵和意義

1.1 科技保險(xiǎn)的內(nèi)涵

所謂科技保險(xiǎn)，就是運(yùn)用保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的手段，對(duì)科技企業(yè)或研發(fā)機(jī)構(gòu)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售、售后以及其他經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，因各類(lèi)現(xiàn)實(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致科技企業(yè)或研發(fā)機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)損失、利潤(rùn)損失或科研經(jīng)費(fèi)損失等，以及其對(duì)股東、雇員或第三者的財(cái)產(chǎn)或人身造成現(xiàn)實(shí)傷害而應(yīng)承擔(dān)的各種民事賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司給予保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保障方式?？萍急ｋU(xiǎn)借助保險(xiǎn)手段來(lái)分散企業(yè)科技創(chuàng)新投資風(fēng)險(xiǎn)，是一項(xiàng)服務(wù)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其目的在于支持科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展?？萍急ｋU(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，能夠使高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的科技型創(chuàng)新企業(yè)和科研機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)損失后獲得補(bǔ)償，從而讓更多的資金和人才在推進(jìn)我國(guó)科技事業(yè)中充分發(fā)揮作用，我國(guó)科技部和保監(jiān)會(huì)于2006年推出了科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1.2 發(fā)展科技保險(xiǎn)的意義

1.2.1 大力發(fā)展科技保險(xiǎn)，能夠?yàn)槠髽I(yè)推進(jìn)自主創(chuàng)新提供有力保障

科技創(chuàng)新活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大、融資困難、缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)企業(yè)而言，一旦投資失敗，所面臨的往往是滅頂之災(zāi)，因此企業(yè)普遍創(chuàng)新動(dòng)力不足。實(shí)踐證明，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)可能遭遇到市場(chǎng)、技術(shù)、人才風(fēng)險(xiǎn)，科技保險(xiǎn)能有效將此類(lèi)種種風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低程度。

1.2.2 大力發(fā)展科技保險(xiǎn)，能夠開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)做大蛋糕

科技保險(xiǎn)的發(fā)展顯然需要以科技與金融相結(jié)合為前提，科技與金融的結(jié)合必將促進(jìn)科技的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的繁榮，科技的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的繁榮又將刺激保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，進(jìn)而提高保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，同時(shí)帶動(dòng)信息技術(shù)、管理技術(shù)等不斷升級(jí)，從而促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)不斷提高服務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)管理效率，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。

1.2.3 科技保險(xiǎn)是科技與金融相結(jié)合的一項(xiàng)重要內(nèi)容

保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，推廣科技保險(xiǎn)也是推動(dòng)科技與金融相結(jié)合的一項(xiàng)重要舉措，這種結(jié)合與創(chuàng)新已經(jīng)給眾多科技型企業(yè)帶來(lái)了巨大助力，在科技型企業(yè)持續(xù)快速發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。同時(shí)，開(kāi)展科技保險(xiǎn)不僅對(duì)高新技術(shù)企業(yè)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新發(fā)揮分散風(fēng)險(xiǎn)、支持保障的作用，事實(shí)上也促進(jìn)了金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)金融業(yè)改革創(chuàng)新產(chǎn)生了一定的推動(dòng)作用。

2　國(guó)內(nèi)科技保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 國(guó)內(nèi)科技保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

早在2006年，保監(jiān)會(huì)就與科技部密切合作，相繼出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》及《關(guān)于進(jìn)一步支持出口信用保險(xiǎn)為高新技術(shù)企業(yè)提供服務(wù)的通知》等相關(guān)政策，同時(shí)將包括武漢在內(nèi)的“五市一區(qū)”確定為首批科技保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，積極推動(dòng)科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作穩(wěn)步向前邁進(jìn)。在地方政府、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司、中國(guó)人保、中國(guó)平安和華泰保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的積極參與下，已對(duì)眾多科技型企業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展產(chǎn)生一定的積極影響。

2.1.1 試點(diǎn)城市發(fā)展?fàn)顩r基本良好

北京市、天津市、重慶市和無(wú)錫市的試點(diǎn)中，政府比較重視，對(duì)開(kāi)展科技保險(xiǎn)的支持力度較大，科技保險(xiǎn)推進(jìn)較快，業(yè)務(wù)開(kāi)展得也比較好。有的市成立了科技金融促進(jìn)會(huì)等專(zhuān)項(xiàng)組織，有的市成立了高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化中心和生產(chǎn)力促進(jìn)中心等服務(wù)機(jī)構(gòu)，這些組織和機(jī)構(gòu)不僅負(fù)責(zé)科技保險(xiǎn)的資金申請(qǐng)和審查等工作，還負(fù)責(zé)建立保險(xiǎn)企業(yè)和科技企業(yè)之間的聯(lián)系，促進(jìn)他們之間的溝通與交流。在這些政策與機(jī)構(gòu)的有力推動(dòng)下，科技保險(xiǎn)在這些試點(diǎn)城市發(fā)展迅猛，其中重慶市已開(kāi)發(fā)了高新技術(shù)產(chǎn)品信用險(xiǎn)、研發(fā)設(shè)備險(xiǎn)等20多種科技保險(xiǎn)產(chǎn)品。無(wú)錫市更是將補(bǔ)貼資金最高提高至200萬(wàn)元，有力地推動(dòng)了科技保險(xiǎn)工作的開(kāi)展。

2.1.2 科技型企業(yè)參與熱情逐漸增加

由于科技保險(xiǎn)能夠有效降低高新技術(shù)企業(yè)高科技產(chǎn)品研發(fā)和成果轉(zhuǎn)化過(guò)程中多方面的風(fēng)險(xiǎn)，科技保險(xiǎn)這種專(zhuān)門(mén)針對(duì)高新技術(shù)企業(yè)的產(chǎn)品特性，已逐漸得到科技型企業(yè)的認(rèn)識(shí)與青睞，也在科技保險(xiǎn)的實(shí)踐中得到證實(shí)?？萍急ｋU(xiǎn)降低了科技型企業(yè)人才、設(shè)備、研發(fā)以及生產(chǎn)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，提升了科技型企業(yè)和研發(fā)機(jī)構(gòu)的積極性，使得眾多科技創(chuàng)新型企業(yè)從中獲益，科技型企業(yè)參與熱情不斷漲高。

2.1.3 地方政府支持力度不斷加大

科技保險(xiǎn)受到越來(lái)越多地方政府的重視。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在試點(diǎn)過(guò)程中，科技保險(xiǎn)的發(fā)展速度越來(lái)越快，高新技術(shù)企業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)雙方對(duì)科技保險(xiǎn)的認(rèn)知度越來(lái)越高，雙方均從中獲得了一定收益。這一局面與地方政府的支持力度密不可分，天津等城市試點(diǎn)之初便實(shí)行對(duì)參加科技保險(xiǎn)企業(yè)的補(bǔ)貼政策，在促進(jìn)科技保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，政府的信心也倍受鼓舞，如今有些城市支持力度最高達(dá)到保費(fèi)70%的比例，實(shí)現(xiàn)了地方政府、保險(xiǎn)企業(yè)與科技型企業(yè)的“互利多贏”。

實(shí)踐證明，科技保險(xiǎn)的開(kāi)展有利于分散和化解科技創(chuàng)新型企業(yè)開(kāi)展科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，提升科技型企業(yè)自主創(chuàng)新能力，進(jìn)而支持我國(guó)科技強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略。與此同時(shí)，科技保險(xiǎn)的發(fā)展為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)拓了新的市場(chǎng)空間，正日益成為科技型企業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)相伴共榮、共同融合創(chuàng)新的舞臺(tái)，逐步得到科技型企業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)的認(rèn)可。

2.2 科技保險(xiǎn)發(fā)展初期存在的不足及原因分析

客觀上講，自2006年試點(diǎn)以來(lái)，我國(guó)科技保險(xiǎn)的發(fā)展得到長(zhǎng)足發(fā)展，取得突破性進(jìn)展，但仍存在不少亟待解決的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在險(xiǎn)種不多且設(shè)置不合理，總體銷(xiāo)售規(guī)模不大、總額賠付率偏高且盈利有限，科技型企業(yè)參保率不高及政府支持力度不夠等方面。

2.2.1 險(xiǎn)種設(shè)置不夠合理

與傳統(tǒng)企業(yè)相比，科技型企業(yè)在發(fā)展壯大過(guò)程中面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)有的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置基本照搬傳統(tǒng)企業(yè)險(xiǎn)種設(shè)置，第一批設(shè)置的高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任險(xiǎn)、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、高管人員及關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)等科技保險(xiǎn)“六大險(xiǎn)種”中，僅有高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任險(xiǎn)1種新開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種，其余5項(xiàng)險(xiǎn)種均是從針對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)的傳統(tǒng)險(xiǎn)種中演化而來(lái)的。體現(xiàn)出保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)科技型企業(yè)缺乏足夠認(rèn)知，險(xiǎn)種設(shè)置缺乏對(duì)科技型企業(yè)面臨特殊風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)性，難以保障科技創(chuàng)新型企業(yè)開(kāi)展創(chuàng)新、研發(fā)活動(dòng)的保險(xiǎn)需求?，F(xiàn)實(shí)情況中，出口信用保險(xiǎn)占去了我國(guó)科技保險(xiǎn)的絕大部分份額，原因在于保險(xiǎn)公司在面對(duì)科技保險(xiǎn)這一新事物時(shí)，統(tǒng)計(jì)樣本積累不夠、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累慢、精算數(shù)據(jù)匱乏，沒(méi)有形成開(kāi)發(fā)新的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種所需的數(shù)據(jù)資料和科學(xué)依據(jù)，因而缺乏開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種的積極性。

2.2.2 政府對(duì)補(bǔ)貼程度參差不齊

前文所述，各試點(diǎn)城市采取了利好政策或措施推動(dòng)科技保險(xiǎn)發(fā)展，很多地方政府出臺(tái)了科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，鼓勵(lì)已認(rèn)定的且具有發(fā)展?jié)摿Φ目萍夹推髽I(yè)參與科技保險(xiǎn)，并給予其10%到70%、10萬(wàn)元到200萬(wàn)元不等的保費(fèi)補(bǔ)貼。但是有些城市對(duì)享受補(bǔ)貼政策對(duì)象企業(yè)的認(rèn)定靈活性不夠、門(mén)檻過(guò)高，把一些具有發(fā)展?jié)摿Α⒂袇⒈Ｐ枨蟮钠髽I(yè)拒之門(mén)外；有些試點(diǎn)城市對(duì)科技保險(xiǎn)的重視程度不夠或者受限于地方財(cái)政財(cái)力不夠，企業(yè)補(bǔ)貼的面過(guò)窄、補(bǔ)貼金額過(guò)低，對(duì)企業(yè)的支持力度不夠，未能有效發(fā)揮政府政策導(dǎo)向的“指揮棒”作用。

2.2.3 保險(xiǎn)公司盈利有限

目前，多家保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展了科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，然而各保險(xiǎn)企業(yè)并未充分認(rèn)知到科技保險(xiǎn)的特殊性，仍然按照以往的思路和傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式經(jīng)營(yíng)科技保險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)投入巨大人力、物力、財(cái)力開(kāi)發(fā)的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種也很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手抄襲，這也造成保險(xiǎn)企業(yè)并不是很熱衷于新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，影響了他們開(kāi)展科技保險(xiǎn)的積極性。此外，科技創(chuàng)新的高風(fēng)險(xiǎn)性和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制不夠決定了科技保險(xiǎn)出險(xiǎn)率相對(duì)較高、賠付比例較大，造成了保險(xiǎn)企業(yè)盈利相當(dāng)有限。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，盈利不足也會(huì)影響保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展科技保險(xiǎn)的積極性，也給保險(xiǎn)企業(yè)的政策運(yùn)營(yíng)造成一定沖擊，不利于科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

2.2.4 科技創(chuàng)新型企業(yè)參保積極性不高

自科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，已有數(shù)以千計(jì)的科技創(chuàng)新型企業(yè)參與了科技保險(xiǎn)，但這些參保企業(yè)在為數(shù)眾多的科技創(chuàng)新型企業(yè)中僅僅是九牛一毛，參保比例任然很低。造成這一局面的主要原因如下：一是科技保險(xiǎn)相對(duì)于其他險(xiǎn)種有其特殊性和復(fù)雜性，有關(guān)推進(jìn)部門(mén)對(duì)其宣傳仍不夠到位，大多數(shù)科技型企業(yè)對(duì)科技保險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)；二是政府補(bǔ)貼力度不夠，科技型企業(yè)參保積極性不高；三是科技保險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)保費(fèi)較高，出于降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本等方面考慮，很多科技型企業(yè)不得不忍痛割?lèi)?ài)放棄科技保險(xiǎn)投保。

3　國(guó)內(nèi)科技保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式

從試點(diǎn)以來(lái)的情況來(lái)看，科技保險(xiǎn)需要政府通過(guò)法規(guī)、財(cái)稅等手段來(lái)推動(dòng)，很大程度上科技保險(xiǎn)的運(yùn)行體系都是靠行政手段來(lái)搭建的，政府既可以對(duì)科技保險(xiǎn)進(jìn)行政策和產(chǎn)品供給，也可以給予特定的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行支持，可以說(shuō)科技保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的政策性特征。依據(jù)政府參與程度，可以將科技保險(xiǎn)的運(yùn)行模式分為以下三種。

3.1 “政府主辦兼政府經(jīng)營(yíng)”模式

政府或者其輔助經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)直接供給、經(jīng)營(yíng)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府參與運(yùn)營(yíng)，采取自行經(jīng)營(yíng)或成立科技保險(xiǎn)企業(yè)等機(jī)構(gòu)作為供給主體，與保險(xiǎn)公司一起進(jìn)行科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和有效配置。這種政府既是運(yùn)動(dòng)員又是裁判員、大包大攬的“政府主辦兼政府經(jīng)營(yíng)”模式，是政策性最強(qiáng)的一種科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式。

3.2 “政府主辦+商業(yè)保險(xiǎn)公司代理經(jīng)營(yíng)”模式

政府設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后委托給商業(yè)保險(xiǎn)公司代理經(jīng)營(yíng)。與此同時(shí)，政府出臺(tái)相關(guān)的政策及制度，引導(dǎo)科技型企業(yè)參與投保，并委托有豐富經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)能力的商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，統(tǒng)籌收取保費(fèi)和給予賠付、承擔(dān)補(bǔ)貼資金及代辦費(fèi)用，積余則存入準(zhǔn)備金或交付政府。政府承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，代辦保險(xiǎn)公司只收取代辦費(fèi)用而不能享受其他任何利益。因此，“政府主辦+商業(yè)保險(xiǎn)公司代理經(jīng)營(yíng)”模式雖然在一定程度上實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化運(yùn)作，但政府需要承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 “政府主導(dǎo)下的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)”模式

保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后按照市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)全部由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)。政府只需提供優(yōu)惠政策和財(cái)稅補(bǔ)貼，并指導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)合理設(shè)置險(xiǎn)種和產(chǎn)品。在這種模式中，政府主要承擔(dān)設(shè)計(jì)、引導(dǎo)職責(zé)及提供政策支持；保險(xiǎn)公司則通過(guò)和科技型企業(yè)之間的契約合同及價(jià)格信號(hào)等市場(chǎng)手段，進(jìn)行科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和有效配置；在此基礎(chǔ)上，以科技中介為依托，建立包括有關(guān)政府部門(mén)、科技型企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)等多方主體參與的協(xié)調(diào)合作機(jī)制小組和多部門(mén)組成的監(jiān)管體系。由此，在政府引導(dǎo)下，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)科技保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效配置，為科技型企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，也保證保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品供給的積極性與有效性。這種模式是市場(chǎng)化程度最高的一種科技保險(xiǎn)運(yùn)行模式，對(duì)制度的設(shè)計(jì)、市場(chǎng)環(huán)境等均提出較高的要求。

4　科技保險(xiǎn)推動(dòng)咸寧科技型企業(yè)發(fā)展的對(duì)策與建議

基于咸寧經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，在咸寧科技保險(xiǎn)發(fā)展的初期，比較適合選擇“政府主辦+商業(yè)保險(xiǎn)公司代理經(jīng)營(yíng)”的運(yùn)營(yíng)模式；待科技保險(xiǎn)進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期后，再轉(zhuǎn)變?yōu)椤罢鲗?dǎo)下的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)”模式。與此同時(shí)，地方政府要做好引導(dǎo)和服務(wù)保障工作，搭建好科技型企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間合作的橋梁，具體來(lái)說(shuō)，政府、保險(xiǎn)公司、科技型企業(yè)三者應(yīng)該做好以下工作。

4.1 政府方面

一方面，科技保險(xiǎn)的發(fā)展必須遵循政府引導(dǎo)與市場(chǎng)推動(dòng)相結(jié)合的原則，另一方面，作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，尤其在科技保險(xiǎn)發(fā)展的初步階段，政府作為科技保險(xiǎn)的主要推動(dòng)者，對(duì)科技保險(xiǎn)的發(fā)展起著不可或缺的推動(dòng)作用。

4.1.1 營(yíng)造良好的政策環(huán)境

在制訂科技保險(xiǎn)的法律法規(guī)和促進(jìn)政策時(shí)，應(yīng)從多方面、多角度進(jìn)行考量，充分考慮科技保險(xiǎn)雙方的需求和利益，在給予科技保險(xiǎn)參保企業(yè)一定補(bǔ)貼的同時(shí)，采取多種手段進(jìn)一步降低科技型企業(yè)參加科技保險(xiǎn)的參保成本。

4.1.2 加強(qiáng)對(duì)科技保險(xiǎn)的宣傳力度

對(duì)廣大科技型企業(yè)，咸寧政府要通過(guò)制定完善的科技保險(xiǎn)制度及相關(guān)政策，并加大宣傳力度、知識(shí)普及、政策普惠，提高科技型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)科技保險(xiǎn)的認(rèn)知度，進(jìn)而引導(dǎo)他們利用科技保險(xiǎn)這個(gè)平臺(tái)加大高科技產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)力度。在科技保險(xiǎn)的起步階段，選取例如經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)這類(lèi)具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、創(chuàng)新活動(dòng)比較活躍的地區(qū)進(jìn)行科技保險(xiǎn)試點(diǎn)；當(dāng)條件成熟后，再漸進(jìn)有序地將科技保險(xiǎn)推廣至全市。

4.1.3 加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)和科技型企業(yè)的補(bǔ)貼和扶持力度

首先，可以嘗試成立科技銀行，并對(duì)有潛力、有價(jià)值的科技創(chuàng)新項(xiàng)目，給予一定的資金扶持或者補(bǔ)助，支持其創(chuàng)新發(fā)展。其次，設(shè)立優(yōu)惠政策對(duì)科技保險(xiǎn)雙方進(jìn)行支持，為開(kāi)展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，為參與科技保險(xiǎn)的科技型企業(yè)提供保費(fèi)補(bǔ)貼。最后，靈活認(rèn)定科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼門(mén)檻，對(duì)一些未來(lái)發(fā)展?jié)摿Υ蟮壳安环险J(rèn)定門(mén)檻的項(xiàng)目可適當(dāng)降低門(mén)檻。在財(cái)政狀況允許的情況下加大補(bǔ)貼力度，提高科技型企業(yè)參保的積極性，盡可能使中小型科技企業(yè)能夠參與其中。

4.1.4 鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與科技保險(xiǎn)

我國(guó)科技保險(xiǎn)工作起步較晚，缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)和充足的數(shù)據(jù)資料，使得科技保險(xiǎn)公司在研發(fā)新險(xiǎn)種并制定費(fèi)率時(shí)缺乏一定的參考依據(jù)和精算基礎(chǔ)，因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司在開(kāi)展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)存在諸多顧慮。面對(duì)這種情況，政府可以對(duì)積極開(kāi)展科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)給予一定的優(yōu)惠待遇或者一定的榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)，適當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)公司的科技保險(xiǎn)保費(fèi)收入予以財(cái)稅支持，打消保險(xiǎn)公司的諸多顧慮，進(jìn)而提高其開(kāi)展科技保險(xiǎn)的積極性。

4.2 保險(xiǎn)公司方面

保險(xiǎn)公司在科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的作用不言而喻，與此同時(shí)，科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展也必定為保險(xiǎn)公司帶來(lái)更多的保費(fèi)收入。隨著科技保險(xiǎn)工作的不斷深入，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。

4.2.1 明確發(fā)展思路

針對(duì)科技型企業(yè)發(fā)展規(guī)律及其對(duì)保險(xiǎn)的特殊需求，首先，科技保險(xiǎn)公司要積極研發(fā)適合科技型企業(yè)的新險(xiǎn)種，為科技型企業(yè)在科技產(chǎn)品研發(fā)、人才引進(jìn)、科技設(shè)備、市場(chǎng)拓展等方面開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理方案，有效緩解企業(yè)面臨的科技創(chuàng)新窘境，提高其科技創(chuàng)新力；其次，收集各類(lèi)科技型企業(yè)各發(fā)展階段的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)庫(kù)，為科技創(chuàng)新型企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展提供有效參考；最后，保證在出險(xiǎn)后及時(shí)向企業(yè)賠付，為科技型企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，吸引科技型企業(yè)投保，增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

4.2.2 合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

承接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，必然意味著累積了大量的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須采取有力措施來(lái)轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn)，避免因過(guò)大的賠付量對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)造成沖擊。除了壯大保險(xiǎn)公司自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力外，一方面可以積極設(shè)立專(zhuān)營(yíng)科技風(fēng)險(xiǎn)的科技保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司，另一方面可以將科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化，開(kāi)發(fā)科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，確?？萍急ｋU(xiǎn)持續(xù)發(fā)展。

4.2.3 規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)

任何事物發(fā)展都有兩面性，科技保險(xiǎn)的飛速發(fā)展拓展了保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)的同時(shí)，也產(chǎn)生了一定的風(fēng)險(xiǎn)。因科技保險(xiǎn)的產(chǎn)生，一些科技型企業(yè)一味投資高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目，并對(duì)這些項(xiàng)目進(jìn)行投保，由于保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)這些項(xiàng)目并不十分了解，缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估資料，形成了道德風(fēng)險(xiǎn)。為防止這種道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一方面保險(xiǎn)公司要充分完善科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；另一方面要對(duì)科技保險(xiǎn)的承保模式進(jìn)行創(chuàng)新，嘗試著與誠(chéng)信好的科技型企業(yè)建立一種長(zhǎng)期合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，避免因信息不對(duì)稱(chēng)形成的道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

4.2.4 強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)

一方面加強(qiáng)與咸寧科技銀行等單位聯(lián)手，加強(qiáng)與投融資機(jī)構(gòu)聯(lián)系，既開(kāi)發(fā)出適合科技型企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，又開(kāi)發(fā)出適合投融資的金融產(chǎn)品；另一方面，做好產(chǎn)品跟蹤服務(wù)工作，對(duì)于有潛力的項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司可以幫助其搭建與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系橋梁，幫助科技型企業(yè)取得銀行信貸等資金，提高科技型企業(yè)投資成功率。

此外，要組建過(guò)硬的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，人才是科技保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵因素，能夠?yàn)榭萍急ｋU(xiǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展提供必要的智力支撐。一方面，科技保險(xiǎn)的工作內(nèi)容要求其專(zhuān)業(yè)人才不僅需要具備過(guò)硬的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技能，而且還要具備一定的高新技術(shù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)及英語(yǔ)水平；另一方面，科技保險(xiǎn)工作的開(kāi)展由多個(gè)程序構(gòu)成，需要團(tuán)隊(duì)的共同參與，因此，具有高度工作熱情、團(tuán)隊(duì)精神和責(zé)任感的保險(xiǎn)專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)是推動(dòng)科技保險(xiǎn)向縱深發(fā)展的必要前提。

4.3 科技型企業(yè)方面

科技型企業(yè)首先應(yīng)該轉(zhuǎn)變思想，充分認(rèn)識(shí)到科技保險(xiǎn)化解和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用，積極參與科技保險(xiǎn)；其次，要充分了解政府的支持政策，積極營(yíng)造條件爭(zhēng)取得到政府保費(fèi)支持，降低投保成本；最后，科技型企業(yè)要結(jié)合自身實(shí)際需求選擇合適的險(xiǎn)種進(jìn)行投保，通過(guò)辦理科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)以最小的成本獲得最大程度的風(fēng)險(xiǎn)保障。

參考文獻(xiàn)

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中圖分類(lèi)號(hào)：F272

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2015)07(c)-047-05

基金項(xiàng)目：①湖北科技學(xué)院“咸寧科技保險(xiǎn)發(fā)展模式研究”項(xiàng)目(KY14005)；咸寧市思想庫(kù)“科技保險(xiǎn)支持咸寧科技型企業(yè)發(fā)展的路徑與對(duì)策研究”項(xiàng)目(XNSK-Y1429)。

作者簡(jiǎn)介：蔡青青(1983-)，女，湖北隨州人，碩士，湖北科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院講師，主要從事地方資本市場(chǎng)方面的研究。