董 鵬，陳智慧

（1.卡斯塔集團(tuán)計(jì)劃部，廣東梅州514759；2.中山大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，廣東廣州510275）

新常態(tài)下我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展

董 鵬1，陳智慧2

（1.卡斯塔集團(tuán)計(jì)劃部，廣東梅州514759；2.中山大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，廣東廣州510275）

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出與以往經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同的特征，習(xí)近平總書(shū)記對(duì)這一變化做出了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)的戰(zhàn)略判斷。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)背景下，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是壽險(xiǎn)市場(chǎng)依賴(lài)躉交理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式很容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)等外部環(huán)境的影響，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)在保險(xiǎn)市場(chǎng)引起了一系列新的變化，促使保險(xiǎn)行業(yè)調(diào)整發(fā)展模式。

新常態(tài)；人口紅利；保險(xiǎn)市場(chǎng)；費(fèi)率市場(chǎng)化改革

一、中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

2014年5月，習(xí)近平總書(shū)記在河南考察時(shí)指出：我國(guó)發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，要增強(qiáng)信心，從當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，適應(yīng)新常態(tài)，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)。習(xí)近平總書(shū)記首次以“新常態(tài)”描述當(dāng)前形勢(shì)下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，并將這一概念上升到經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的高度，體現(xiàn)了中國(guó)新一代領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的抉擇［1］。隨后，人民日?qǐng)?bào)連續(xù)發(fā)表3篇關(guān)于《“新常態(tài)”下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)》的評(píng)論文章，進(jìn)一步顯示了新常態(tài)作為新經(jīng)濟(jì)階段戰(zhàn)略判斷的重要性。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是相對(duì)于以往經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“常態(tài)”而言，具有明顯不同的“新”特征，這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要在新的環(huán)境、新的平臺(tái)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)新的均衡，以適當(dāng)?shù)乃俣?、恰?dāng)?shù)姆绞?、更高的效率、更好的質(zhì)量實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。新常態(tài)具體表現(xiàn)為：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度由高速轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚?；?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由要素驅(qū)動(dòng)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓜?chuàng)新驅(qū)動(dòng)為主；資源配置方式由政府行政命令干預(yù)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌?chǎng)為導(dǎo)向；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由以第二產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)橐缘谌a(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)；宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策由擴(kuò)張性的刺激政策轉(zhuǎn)變?yōu)楸３诌m度的克制和包容；經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)由追求較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度轉(zhuǎn)變?yōu)榕c潛在的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率相適應(yīng)；注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展的縱向深入發(fā)展，重視經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和效率等一系列綜合目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式［2］。

二、新常態(tài)下我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)新變化

1.人口紅利消失帶來(lái)的新變化。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)人口紅利消失主要表現(xiàn)為人口結(jié)構(gòu)的變化、勞動(dòng)年齡人口出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)、人口撫養(yǎng)比呈逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)，這些變化將對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)新的變化。第一，老年人口數(shù)量增加。目前，我國(guó)人口出生率逐年下降，據(jù)相關(guān)專(zhuān)家估計(jì)，即使放開(kāi)“單獨(dú)”政策，我國(guó)人口出生率下降趨勢(shì)也是不可避免的，短期內(nèi)難以逆轉(zhuǎn)勞動(dòng)年齡人口負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，意味著新常態(tài)下我國(guó)老年人口數(shù)量將持續(xù)增長(zhǎng)，老年人口比重將繼續(xù)上升，為養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展積累了豐富的市場(chǎng)資源。第二，勞動(dòng)力成本上升。人口撫養(yǎng)比上升，導(dǎo)致勞動(dòng)年齡人口的社會(huì)負(fù)擔(dān)加重，未來(lái)勞動(dòng)力成本上升，意味著消費(fèi)者需要花費(fèi)更多的支出才能購(gòu)買(mǎi)到與當(dāng)前同等的養(yǎng)老保障服務(wù)，提高了養(yǎng)老保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等相關(guān)的老年保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史也表明，人口老齡化時(shí)代的到來(lái)，是養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速擴(kuò)大和發(fā)展的重大歷史機(jī)遇，美國(guó)、英國(guó)和日本養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展充分印證了這一點(diǎn)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)擁有其他行業(yè)無(wú)法替代的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照優(yōu)勢(shì)，而保險(xiǎn)業(yè)能否抓住這個(gè)歷史機(jī)遇，關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展水平和作用。

2.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的新變化。新常態(tài)下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將由以現(xiàn)代工業(yè)為主導(dǎo)的發(fā)展模式逐步轉(zhuǎn)向以現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的發(fā)展模式［3］。未來(lái)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的服務(wù)業(yè)將居于主導(dǎo)和絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，工業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重將進(jìn)一步下降。近年來(lái)，我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)與第二產(chǎn)業(yè)占比的差距逐漸縮小。2013年，我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)增加值首度超過(guò)第二產(chǎn)業(yè)增加值，在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重提高至46.09%，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一重要支柱。新常態(tài)下我國(guó)將通過(guò)大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，為工業(yè)發(fā)展提供服務(wù)和支持，提高工業(yè)生產(chǎn)的質(zhì)量和效率，以服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位將進(jìn)一步提升，并將給現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)千載難逢的歷史機(jī)遇。國(guó)務(wù)院陸續(xù)發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展科技服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》等相關(guān)文件，凸顯了國(guó)家從國(guó)家戰(zhàn)略高度為推動(dòng)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展創(chuàng)造條件的決心和努力。保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，將在新一輪利好發(fā)展政策下迎來(lái)更為廣闊的發(fā)展空間。

3.全面深化改革帶來(lái)的新變化。面對(duì)新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，黨的十八屆三中全會(huì)做出全面深化改革的戰(zhàn)略決策，這是新時(shí)期中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上又一次具有重要?dú)v史意義的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，被認(rèn)為是中國(guó)新一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最大政策紅利。在這個(gè)發(fā)展思路的指引下，我國(guó)將在財(cái)政、金融、稅收和收入分配等多個(gè)領(lǐng)域提出一系列適應(yīng)新常態(tài)的改革政策，促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，提高工業(yè)發(fā)展的質(zhì)量和效率。保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)社會(huì)保障體系的重要組成部分，在民生保障、社會(huì)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面發(fā)揮著重要作用。保險(xiǎn)業(yè)涉及人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)方面，與多個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展有密切關(guān)系，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有賴(lài)于財(cái)政、金融、稅收和收入分配等多個(gè)領(lǐng)域的支持和配合。全面深化改革的總體部署，順應(yīng)了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的這一訴求，將從全局的戰(zhàn)略高度，通過(guò)全面深化改革的方式，破除阻礙各個(gè)行業(yè)發(fā)展的制度性約束。這些改革措施的推進(jìn)，既為各行業(yè)發(fā)展提供了便利條件，也將通過(guò)市場(chǎng)化機(jī)制為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造便利條件，從而帶動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。

4.戶(hù)籍制度改革帶來(lái)的新變化。新常態(tài)下由于人口紅利消失等原因，我國(guó)潛在的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率下降，實(shí)際經(jīng)濟(jì)增速也隨之下降。針對(duì)這一經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，相關(guān)學(xué)者提出以農(nóng)民工市民化為核心的戶(hù)籍制度改革政策，目標(biāo)是以有所作為的方式提高潛在的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，進(jìn)而提升實(shí)際經(jīng)濟(jì)增速。戶(hù)籍制度改革被認(rèn)為是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下具有“一石三鳥(niǎo)”效應(yīng)的一項(xiàng)重大政策［4］，打破了人為制度安排對(duì)勞動(dòng)力流動(dòng)性的限制，可以進(jìn)一步將勞動(dòng)力從生產(chǎn)率較低的農(nóng)業(yè)部門(mén)向勞動(dòng)生產(chǎn)率較高的非農(nóng)生產(chǎn)部門(mén)轉(zhuǎn)移。這種變化將進(jìn)一步打破以血緣為紐帶的傳統(tǒng)式避險(xiǎn)方式，弱化單個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增加對(duì)社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)管理保障的需求。農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移將增加城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民對(duì)公共服務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施等各項(xiàng)資源的需求，增加公共服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的投資需求［5］。保險(xiǎn)業(yè)具有較為雄厚的資本實(shí)力和穩(wěn)定的資本來(lái)源，特別是壽險(xiǎn)資金具有較長(zhǎng)的投資久期，比銀行資金更適合配置于長(zhǎng)期負(fù)債項(xiàng)目，特別是具有較長(zhǎng)負(fù)債久期的公共服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施等項(xiàng)目。戶(hù)籍制度改革將觸及部分既得利益者，引發(fā)一系列社會(huì)矛盾和問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)具有社會(huì)管理職能，可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)杠桿機(jī)制，化解和調(diào)節(jié)社會(huì)矛盾，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展，將社會(huì)矛盾沖突的“調(diào)解器”由政府轉(zhuǎn)向商業(yè)化的保險(xiǎn)市場(chǎng)，利用市場(chǎng)機(jī)制規(guī)范化解社會(huì)矛盾的方式，為更好地推進(jìn)戶(hù)籍制度改革創(chuàng)造良好環(huán)境，提高保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)管理中的重要地位。

三、新常態(tài)下我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策建議

1.以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，全面深化保險(xiǎn)業(yè)改革。保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展要繼續(xù)貫徹和落實(shí)全面深化改革的指導(dǎo)思想，釋放和創(chuàng)造改革紅利，為保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)造更有利的發(fā)展環(huán)境，助推保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展［6］。第一，逐步推進(jìn)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。2013年8月我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)啟動(dòng)了壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的第一步，啟動(dòng)了傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率改革。該項(xiàng)費(fèi)率改革政策執(zhí)行不到半年的時(shí)間，我國(guó)上市保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)險(xiǎn)保費(fèi)占比均有不同程度的提高。2013年，平安、新華、太保、人保傳統(tǒng)險(xiǎn)保費(fèi)占比分別較上年同期提高0.84、12.98、0.03、9.76個(gè)百分點(diǎn)，2014年上半年，這4家上市公司傳統(tǒng)險(xiǎn)保費(fèi)占比分別較上年提高2.89、32.01、9.19、72.31個(gè)百分點(diǎn)。第二，積極穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革采取分層次、分階段進(jìn)行的方式，分為基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)3個(gè)層次。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款改革方面，建立以示范條款為主，創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的新機(jī)制，并確立新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款制定、預(yù)審、審批制度。第三，穩(wěn)步推進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率改革。自交強(qiáng)險(xiǎn)制度執(zhí)行以來(lái)，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)幾乎連連虧損。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)應(yīng)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，賦予企業(yè)更大的自主定價(jià)權(quán)，穩(wěn)步推進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率改革。同時(shí)，完善《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的法律法規(guī)，明確保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)主體地位和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)方向，建立差異化的區(qū)域性費(fèi)率制度和動(dòng)態(tài)化的責(zé)任限額和費(fèi)率水平，完善交強(qiáng)險(xiǎn)的事故調(diào)解機(jī)制，健全診療和傷殘界定標(biāo)準(zhǔn)，完善救助基金制度等，為交強(qiáng)險(xiǎn)營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。第四，推進(jìn)和完善監(jiān)管制度改革。在推進(jìn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制市場(chǎng)改革的同時(shí)，以“放開(kāi)前端、管住后端”為指導(dǎo)思想，推進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管制度改革，建立以?xún)敻赌芰楹诵牡谋ｋU(xiǎn)監(jiān)管體系，建成一套既符合中國(guó)國(guó)情又能與國(guó)際接軌的現(xiàn)代化償付能力體系，守住保險(xiǎn)業(yè)不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的底線［7］。

2.以經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的改革紅利為突破，大力推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。第一，以稅收優(yōu)惠推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展。稅收政策在各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中都起到了重要作用，是調(diào)節(jié)和干預(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)重要的政策工具。歐美各國(guó)基本上推出了各種形式的稅收優(yōu)惠和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄等政策，刺激商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展［8］。2001年以來(lái)，我國(guó)對(duì)儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品采取免征5%的營(yíng)業(yè)稅政策，對(duì)降低儲(chǔ)蓄性壽險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)成本，推動(dòng)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的迅速發(fā)展起到較好的助推作用。個(gè)人稅收遞延優(yōu)惠政策是各國(guó)在發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中普遍采用的一種激勵(lì)措施。目前，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)展了企業(yè)年金稅收遞延優(yōu)惠政策，計(jì)劃于2015年內(nèi)開(kāi)展個(gè)人稅收遞延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，將為這一政策的推廣和應(yīng)用提供經(jīng)驗(yàn)借鑒和參考。我國(guó)也可以探索其他國(guó)家或地區(qū)的稅收優(yōu)惠政策措施在我國(guó)的適用性，為推動(dòng)我國(guó)商業(yè)壽險(xiǎn)發(fā)展尋找重要突破口。第二，以財(cái)政支持推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)受自然環(huán)境等因素的影響較大，風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的不可控性特點(diǎn)，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害一旦發(fā)生，造成的損失往往很大，單靠家庭的自主投保意愿很難達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。財(cái)政支持對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。目前，我國(guó)已經(jīng)成為全球第二、亞洲第一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。2013年中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的資金為126.88億元，是2007年的6倍，財(cái)政補(bǔ)貼在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。第三，以民事法律責(zé)任推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)的新發(fā)展。由于法律與合同之間具有內(nèi)在的必然聯(lián)系，法律在保障合同執(zhí)行、處理合同中的利益糾紛、維護(hù)合同權(quán)威方面發(fā)揮了重要作用。保險(xiǎn)是一種合同式金融服務(wù)業(yè)務(wù)，因而，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與一個(gè)國(guó)家的法治環(huán)境具有密切關(guān)系。責(zé)任保險(xiǎn)在緩解社會(huì)矛盾、化解各類(lèi)糾紛事件中具有較好的經(jīng)濟(jì)杠桿作用。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的功能作用很大程度上都由政府承擔(dān)和履行，各類(lèi)社會(huì)矛盾的焦點(diǎn)轉(zhuǎn)向政府，造成了“出了事故找政府、政府全面兜底”的責(zé)任事故處理方式，扭曲了政府職能，惡化了政府和民眾之間的矛盾。黨的十八屆四中全會(huì)提出全面推進(jìn)依法治國(guó)的方針政策，將為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供更為良好的法治環(huán)境，更好地發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充機(jī)制。第四，以政府職能轉(zhuǎn)變推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)在公共管理服務(wù)中發(fā)揮作用。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，政府職能將轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌?chǎng)為導(dǎo)向的宏觀調(diào)控方式，在這種機(jī)遇下，政府可以通過(guò)向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)公共管理服務(wù)中的事故提供賠償和服務(wù)，以這種經(jīng)濟(jì)手段實(shí)現(xiàn)其在公共管理領(lǐng)域中的服務(wù)，以轉(zhuǎn)變政府公共管理服務(wù)的職能。隨著我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，未來(lái)我國(guó)城鎮(zhèn)居民對(duì)公共服務(wù)的需求將急劇增加，單靠政府的力量難以完全承擔(dān)和解決公共服務(wù)中的諸多問(wèn)題，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在公共管理中的功能作用，可以很好地支持和助推新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。第五，以銀行業(yè)市場(chǎng)化改革優(yōu)化銀保合作模式。銀保渠道是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重要銷(xiāo)售渠道之一，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中對(duì)調(diào)節(jié)保費(fèi)規(guī)模和發(fā)展速度發(fā)揮了重要作用。但長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)銀行業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)在借道銀行業(yè)的銷(xiāo)售渠道中處于被動(dòng)議價(jià)地位，推高了銀保渠道的銷(xiāo)售成本，不斷壓縮銀保渠道的利潤(rùn)空間，產(chǎn)生了諸多消極和負(fù)面影響。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該借助銀行業(yè)市場(chǎng)化改革的有利時(shí)機(jī)，按照市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制選擇合作銀行，通過(guò)自身的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與銀行業(yè)的談判和議價(jià)能力，與銀行業(yè)建立戰(zhàn)略合作的伙伴關(guān)系，降低保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。第六，以戶(hù)籍制度改革加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)。戶(hù)籍制度改革將進(jìn)一步打破以血緣為紐帶的家庭式避險(xiǎn)模式，減弱家庭自我風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力，大幅增加未來(lái)對(duì)社會(huì)化保險(xiǎn)的需求。我國(guó)社會(huì)保障制度改革的方向是全覆蓋和?；荆瑐€(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求都需要由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)和承擔(dān)，商業(yè)保險(xiǎn)主要為非低收入者階層提供服務(wù)。隨著以新型城鎮(zhèn)化為核心的戶(hù)籍制度改革的推進(jìn)，城鎮(zhèn)人口規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大，城市和縣城將成為最具購(gòu)買(mǎi)力的集中地區(qū)，將衍生出多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。因而，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)以戶(hù)籍制度改革為突破口，將城市和縣城作為市場(chǎng)發(fā)展的重點(diǎn)，加強(qiáng)人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，擴(kuò)大險(xiǎn)種和形式，滿(mǎn)足城市和縣城居民多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

3.以經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式為導(dǎo)向，轉(zhuǎn)變壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式。第一，優(yōu)化壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高壽險(xiǎn)內(nèi)涵價(jià)值。目前我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的要求，優(yōu)化壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的出路之一。一是大力發(fā)展長(zhǎng)期保障型業(yè)務(wù)，充分利用壽險(xiǎn)資產(chǎn)久期較長(zhǎng)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)與壽險(xiǎn)長(zhǎng)期負(fù)債久期相匹配的投資以及融資項(xiàng)目。二是逐步推行壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，放開(kāi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)前端的價(jià)格管制，讓市場(chǎng)充分發(fā)揮價(jià)格功能作用，自動(dòng)調(diào)節(jié)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。三是開(kāi)發(fā)新的銷(xiāo)售渠道，在新渠道大力發(fā)展具有高內(nèi)涵價(jià)值的保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，提高新單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵價(jià)值和新業(yè)務(wù)利潤(rùn)率［9］。第二，加強(qiáng)壽險(xiǎn)渠道創(chuàng)新能力建設(shè)。壽險(xiǎn)市場(chǎng)的銷(xiāo)售渠道主要包括個(gè)險(xiǎn)渠道、銀保渠道、團(tuán)險(xiǎn)渠道和其他渠道等，其中個(gè)險(xiǎn)渠道和銀保渠道保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)的90%以上。目前個(gè)險(xiǎn)渠道創(chuàng)新方面我國(guó)和世界各國(guó)都處于探索階段，澳大利亞采取的由單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品的代理人向長(zhǎng)期的職業(yè)理財(cái)師轉(zhuǎn)變的模式值得關(guān)注，美國(guó)將代理人的工作時(shí)間設(shè)置為客戶(hù)在家的時(shí)間點(diǎn)，日本壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中女性代理人規(guī)模的擴(kuò)大起到了重要作用。我國(guó)正在就提高代理人素質(zhì)和代理模式、用工方式等進(jìn)行改革探索。銀保渠道創(chuàng)新方面，我國(guó)實(shí)行的“銀行主導(dǎo)模式”存在諸多弊端。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步深入，保險(xiǎn)市場(chǎng)可以通過(guò)更多的新興渠道建立合作關(guān)系，減弱對(duì)銀保渠道的依賴(lài)，逐步與銀行建立“戰(zhàn)略伙伴關(guān)系模式”，也可以通過(guò)與銀行合資建立保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司。新興渠道的創(chuàng)新方面要加強(qiáng)對(duì)既有客戶(hù)的深度開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)“一站式多種金融服務(wù)”模式的開(kāi)發(fā)，吸引客戶(hù)資源；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和挖掘，形成線上和線下雙重消費(fèi)模式，綜合利用信息技術(shù)，為客戶(hù)提供便利的保險(xiǎn)服務(wù)；加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的合作，開(kāi)發(fā)郵寄直銷(xiāo)和社區(qū)門(mén)店等新興銷(xiāo)售渠道。

［1］田俊榮，吳秋余.習(xí)近平在河南考察［N］.人民日?qǐng)?bào)，2014-08-04（17）.

［2］馬光遠(yuǎn).什么是中國(guó)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”［J］.中外管理，2014，（6）.

［3］張平.“結(jié)構(gòu)性”減速下的中國(guó)宏觀政策和制度機(jī)制選擇［J］.經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2012，（10）.

［4］蔡昉.戶(hù)籍制度改革與城鄉(xiāng)社會(huì)福利制度統(tǒng)籌［J］.經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2010，（12）.

［5］王祖繼.新型城鎮(zhèn)化中的保險(xiǎn)服務(wù)［J］.中國(guó)金融，2014，（2）.

［6］項(xiàng)俊波.從保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變［J］.中國(guó)金融，2012，（18）.

［7］陳文輝.中國(guó)保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管改革［J］.中國(guó)金融，2013，（15）.

［8］項(xiàng)俊波.對(duì)當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)改革與發(fā)展問(wèn)題的思考［J］.保險(xiǎn)研究，2013，（8）.

［9］陳文輝.推進(jìn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展［J］.中國(guó)金融，2011，（22）.

［責(zé)任編輯 李孝敏］

F842

A

1671-6701（2015）03-0038-04

2015-04-10

董 鵬（1980— ），男，陜西安康人，博士，卡斯塔集團(tuán)計(jì)劃部戰(zhàn)略研究員；陳智慧（1979— ），女，浙江紹興人，中山大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士后。