王慧　王菲

摘 要：隨著中國(guó)老齡化的日益加劇，老年人口數(shù)量增加，患慢性病和失能的老年人規(guī)模越來(lái)越大，亟需建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。本文通過(guò)介紹我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析其必要性并對(duì)發(fā)展適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度提出意見和建議。

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；老齡化；護(hù)理需求

一、問(wèn)題的提出

人口老齡化是當(dāng)今世界人口發(fā)展的共同趨勢(shì)。20世紀(jì)末以來(lái)，發(fā)展中國(guó)家人口的老齡化進(jìn)程更加迅速，由此帶來(lái)的養(yǎng)老、護(hù)理問(wèn)題成為老人晚年生活被關(guān)注的重要方面。本文將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定義為：對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀?、?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無(wú)法自理，需要入住長(zhǎng)期護(hù)理機(jī)構(gòu)，接受長(zhǎng)期的康復(fù)和支持護(hù)理或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。我國(guó)的護(hù)理保險(xiǎn)制度尚未起步，所以我國(guó)亟需探討適合我國(guó)國(guó)情的護(hù)理保險(xiǎn)模式，發(fā)展建立長(zhǎng)期有效的護(hù)理保險(xiǎn)制度。

二、中國(guó)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的必要性

（一）老年人口數(shù)量龐大，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求旺盛

按照聯(lián)合國(guó)的傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)地區(qū)60歲以上老人達(dá)到總?cè)丝诘?0%，65歲老人占總?cè)丝诘?%，即該地區(qū)視為進(jìn)入老齡化社會(huì)。我國(guó)老年人群體呈現(xiàn)老年人口多、老齡化速度快的特點(diǎn)。2013年底，中國(guó)60歲以上老年人口達(dá)到2.02億，老年人口約占總?cè)丝诘?4.85%，預(yù)計(jì)到2050年，老年人口總量將超過(guò)4億，老齡化水平推進(jìn)到30%以上，進(jìn)入超老齡化社會(huì)。所以，在人口老齡化迅猛發(fā)展的社會(huì)中，老年人將成為一個(gè)最需要護(hù)理的群體，而建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)正好可以為老年護(hù)理提供可靠的保障。

（二）家庭規(guī)模縮小，家庭養(yǎng)老功能弱化

在我國(guó)，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式是“養(yǎng)兒防老”，隨著我國(guó)計(jì)劃生育政策的實(shí)施，第一代獨(dú)生子女進(jìn)入婚育年齡，“四二一”、“四二二”家庭結(jié)構(gòu)及“空巢家庭”大量出現(xiàn)，家庭的護(hù)理功能不斷減弱。社會(huì)上中年人照顧老年人的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，但中年人在照顧老人方面往往力不從心。因此，無(wú)論是從財(cái)力還是人力上，家庭護(hù)理都存在不足。同時(shí)，在傳統(tǒng)家庭護(hù)理上，女性一般承擔(dān)更多的責(zé)任。由于女性就業(yè)率逐步升高，能夠照顧父母的時(shí)間相應(yīng)減少，動(dòng)搖長(zhǎng)期依賴女性照顧老年人的傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式。因此急需有專業(yè)化水平的護(hù)理隊(duì)伍為老年人解除后顧之憂。

（三）老年人患慢性病和失能比例增加產(chǎn)生高昂醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用

伴隨著物質(zhì)水平和醫(yī)療水平的提高，我國(guó)老年人的預(yù)期壽命不斷延長(zhǎng)，伴隨人口老齡化程度的加深，老年人的疾病譜也發(fā)生了明顯的變化，疾病形態(tài)從急性病變成了慢性病。老年人患慢性病的比例逐漸升高，住院率增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，失能、半失能的老年人口約占全國(guó)總?cè)丝诘?%左右。我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度無(wú)法滿足老年人的需求，高昂的醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用使老年人不堪重負(fù)。所以這就急需長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)因慢性病和失能導(dǎo)致的費(fèi)用支出。

三、關(guān)于我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的對(duì)策建議

（一）建立適合我國(guó)發(fā)展的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

在我國(guó)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)分為三個(gè)部分緩慢進(jìn)行。首先，選擇商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的模式；其次轉(zhuǎn)變成社會(huì)基本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相結(jié)合的模式；最后，建立全民的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

1、采取商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的模式

我國(guó)地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，在這種國(guó)情下發(fā)展覆蓋全民的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)顯然不具備條件，正是如此，日益增多的護(hù)理需求則為商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提供了巨大的發(fā)展空間，所以可以首先選擇經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)作為試點(diǎn)，分析不同人群對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。初創(chuàng)階段可以嘗試以附加險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)的形式進(jìn)行推廣。由于人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求是多樣而復(fù)雜的，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的靈活性正好可以滿足不同層次的需求。在我國(guó)開展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，通過(guò)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的普及提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

2、發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和社會(huì)基本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相結(jié)合的模式

通過(guò)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的推廣，使全社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有了一個(gè)普遍認(rèn)識(shí)，此時(shí)應(yīng)盡量把該險(xiǎn)種在全社會(huì)普及開來(lái)。建議覆蓋城鎮(zhèn)所有用人單位及其職工的低水平的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。此模式僅是一個(gè)過(guò)渡階段，對(duì)經(jīng)濟(jì)不太寬裕的家庭可以起到“?；尽钡墓δ埽瑢?duì)生活富裕的人來(lái)說(shuō)可以選擇商業(yè)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)滿足自身更高層次的護(hù)理需要。一方面，使人們通過(guò)繳納社會(huì)基本的保費(fèi)，獲得基本的護(hù)理服務(wù)，另一方面，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，還可以選擇更高層次的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

3、建立全民的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

以上兩個(gè)步驟的鋪墊使長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在范圍上有所普及。建立較高層次的全民長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，可以采取責(zé)任共擔(dān)的辦法，由政府出一部分的資金，雇主和雇員承擔(dān)一部分資金，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)公民由于年老、疾病而造成傷殘導(dǎo)致長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用支出時(shí)，可以享受護(hù)理服務(wù)。但是要建立全民的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，前提條件必須是經(jīng)濟(jì)水平發(fā)達(dá)、公民素質(zhì)較高、法律制度完善，否則可能會(huì)出現(xiàn)濫用醫(yī)療資源導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象，使護(hù)理費(fèi)用上漲，財(cái)政支出不斷攀升，最終可能導(dǎo)致長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度瓦解崩潰。

（二）建立和完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的配套服務(wù)設(shè)施

1、制定相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)范長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施

國(guó)家應(yīng)研究并出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)更多的服務(wù)主體進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)，鼓勵(lì)民眾參與到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中來(lái)。呼吁社會(huì)團(tuán)體積極發(fā)揮自身的作用，引導(dǎo)老年護(hù)理服務(wù)走向社會(huì)化。規(guī)定由政府、企業(yè)和個(gè)人按一定比例共擔(dān)費(fèi)用，以應(yīng)對(duì)未來(lái)老年人接受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)時(shí)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，制定適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種各自的責(zé)任，以實(shí)現(xiàn)不同險(xiǎn)種間的分工和銜接。建立與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)的法律制度，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

2、加強(qiáng)護(hù)理人員的培訓(xùn)，發(fā)揮青年志愿者的力量

建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度必將涉及到人才儲(chǔ)備的問(wèn)題，所以應(yīng)加強(qiáng)醫(yī)護(hù)人員的專業(yè)技能并充分發(fā)揮社區(qū)志愿者的力量。首先要加大醫(yī)護(hù)人員的培訓(xùn)力度，建立專業(yè)化的醫(yī)療服務(wù)隊(duì)伍。其次，鼓勵(lì)志愿者積極參與到長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)中來(lái)，充分調(diào)動(dòng)志愿者的活力，從專業(yè)護(hù)理知識(shí)方面對(duì)其進(jìn)行培訓(xùn)，使他們能夠科學(xué)、正確的處理一些基本護(hù)理問(wèn)題。積極組織一些志愿者活動(dòng)幫助需要被護(hù)理的老年人進(jìn)行精神護(hù)理，這不僅增加了護(hù)理人員的數(shù)量，壯大了護(hù)理隊(duì)伍，而且志愿者無(wú)償?shù)姆?wù)也能起到降低護(hù)理費(fèi)用的作用。

3、加大宣傳力度，提高民眾的護(hù)理保險(xiǎn)意識(shí)

2006年中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了《健康保險(xiǎn)管理辦法》，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為一個(gè)新的險(xiǎn)種誕生。由于我國(guó)老年人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求很大，我們有必要加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的宣傳力度，使其真正廣泛的深入人心?？梢允紫冗x擇在一線城市開展一系列的宣傳活動(dòng)，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展率先垂范，然后以點(diǎn)帶面，向其他二、三線城市逐步推廣。同時(shí)可以充分借助社區(qū)的力量，由熟悉的社區(qū)人員，面對(duì)中老年人舉辦宣講會(huì)，提高民眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的重要性的認(rèn)識(shí)，改變傳統(tǒng)養(yǎng)老的觀念，主動(dòng)參與到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中來(lái)。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）

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