薛佳

摘要： 農(nóng)村金融市場(chǎng)具有獨(dú)特的金融性質(zhì)。與村鎮(zhèn)銀行有業(yè)務(wù)聯(lián)系的個(gè)體、團(tuán)體及村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部工作人員之間都存在良好和諧的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，而基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。本文從社會(huì)網(wǎng)絡(luò)視角入手，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，提出構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系及發(fā)展策略。這對(duì)于完善村鎮(zhèn)銀行原有的溝通渠道，進(jìn)一步提高村鎮(zhèn)銀行工作人員的歸屬感和安全感，以及合理配置內(nèi)部資源都具有一定的積極效應(yīng)。

關(guān)鍵詞： 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)；村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展策略

一、基礎(chǔ)理論

1、網(wǎng)絡(luò)理論

網(wǎng)絡(luò)是邊聯(lián)結(jié)構(gòu)與節(jié)點(diǎn)構(gòu)成的圖，可以用來(lái)表示各個(gè)研究對(duì)象及它們之間的關(guān)系，例如，電力網(wǎng)、鐵路網(wǎng)、通訊網(wǎng)、社交網(wǎng)等等。網(wǎng)絡(luò)理論是一門基于圖論基礎(chǔ)之上，對(duì)一般網(wǎng)絡(luò)規(guī)律及優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)流各類方法及理論的學(xué)科，網(wǎng)絡(luò)理論屬于運(yùn)籌學(xué)范圍。

1845年，借助矩陣?yán)碚摵蛨D論，德國(guó)物理學(xué)家GR基爾霍夫論證了兩個(gè)重要的電網(wǎng)絡(luò)理論——基爾霍夫電壓定律以及基爾霍夫電流定律，開辟了網(wǎng)絡(luò)理論的研究起點(diǎn)。上個(gè)世紀(jì)五十年代，一些研究者提出了優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)流的計(jì)算方法，網(wǎng)絡(luò)理論也得到了廣泛的應(yīng)用。例如，1956年，DR富爾克森和LR小福特發(fā)現(xiàn)了一種標(biāo)號(hào)算法用以尋找最大流量；1959年，EW戴克斯特拉發(fā)現(xiàn)了一種標(biāo)號(hào)算法用來(lái)尋找最短路徑；1961年，富爾克森提出了狀態(tài)算法用以解決最小費(fèi)用流，這也是最小費(fèi)用流、最大流量和最短路徑的統(tǒng)一方法。

2、風(fēng)險(xiǎn)理論

一般情況下，保險(xiǎn)公司的總理賠分布是基于單次索賠額分布以及總索賠次數(shù)分布之上的。單次索賠額以及總索賠次數(shù)是一個(gè)非負(fù)整數(shù)值的隨機(jī)變量。單次索賠額概率如何分布？總索賠次數(shù)概率如何分布？如何借助單次索賠額的分布以及總索賠次數(shù)分布得出總索賠額分布？也就是如何根據(jù)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)或規(guī)律推算出保險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)理論就是解決上述問(wèn)題及相關(guān)問(wèn)題的一整套方法和理論。

3、信用配給理論

信用配給是指借款人愿意支付規(guī)定的或者比規(guī)定更高的利率，但貸款人準(zhǔn)許發(fā)放的貸款額低于借款人申請(qǐng)額甚至貸款人仍不愿向借款人發(fā)放貸款額的這一現(xiàn)象。信用配給理論可追溯到亞當(dāng)斯的《國(guó)富論》，Jaffee和Russell最先將不完全信息應(yīng)用于信用配給模型。借貸雙方信息不對(duì)稱是信用配給理論的基礎(chǔ)，基于逆向激勵(lì)效應(yīng)及逆向選擇效應(yīng)，貸款人預(yù)期收益和索取的利率之間的關(guān)系可能是非單調(diào)的。

二、村鎮(zhèn)銀行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)嵌入性分析

1、村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)嵌入方式 基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò) “社會(huì)資本” 理論的嵌入占位聯(lián)結(jié)方式。信息生態(tài)群落理論證明了一個(gè)開放的、動(dòng)態(tài)的社會(huì)知識(shí)集合群——網(wǎng)絡(luò)知識(shí)社群是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信息生態(tài)群不可或缺的群落之一。例如，“百度百科”、“搜搜問(wèn)問(wèn)”、“豆瓣小組”、“知乎”等社會(huì)知識(shí)集合群，在某些層面來(lái)說(shuō)，其提供的知識(shí)信息更新穎、更大眾、更實(shí)用。

基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)“聯(lián)合戰(zhàn)略”理論的多元聯(lián)結(jié)方式。在組織形式上拓展各種性質(zhì)的不同網(wǎng)絡(luò)，將兩種不同的或者更多的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行組合連接，即為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的“聯(lián)合戰(zhàn)略”。“聯(lián)合戰(zhàn)略”指的是集合資源要素“新聯(lián)合”，通過(guò)系統(tǒng)設(shè)置、科學(xué)規(guī)劃、創(chuàng)新方式，最終形成“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)盟”，從而改變傳統(tǒng)的分割化現(xiàn)狀。

2、網(wǎng)絡(luò)嵌入影響信用貸款的機(jī)制

首先，村鎮(zhèn)銀行可以與村鎮(zhèn)各機(jī)構(gòu)、團(tuán)體保持長(zhǎng)久穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系及合作關(guān)系；其次，村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)支撐下，可以順利處理村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人員之間出現(xiàn)的人際問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部資源的最大化有效共享。再次，村鎮(zhèn)銀行在金融市場(chǎng)外部?jī)?nèi)部構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，為其社會(huì)網(wǎng)絡(luò)各節(jié)點(diǎn)的每位成員交流溝通提供了合適渠道，方便村鎮(zhèn)銀行信貸信息、內(nèi)部重要數(shù)據(jù)的及時(shí)傳達(dá)。

但是，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建本身是把雙刃劍，在帶來(lái)正面影響的同時(shí)也存在一些負(fù)面影響，比如由于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)具有封閉性，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)具有明顯排他性，內(nèi)部各成員之間則存在明顯的外部性，以及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)垂直結(jié)構(gòu)造成的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)個(gè)體信息資源的不公平待遇等。

3、網(wǎng)絡(luò)嵌入下村鎮(zhèn)銀行信貸增長(zhǎng)路徑及風(fēng)險(xiǎn)控制 在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)嵌入的影響下，探索網(wǎng)絡(luò)嵌入下村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑，需要意識(shí)到鎮(zhèn)銀行信貸增長(zhǎng)路徑和風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行的信貸增長(zhǎng)主要通過(guò)與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)中的個(gè)體、組織建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作伙伴關(guān)系，通過(guò)增加彼此之間的信任與資源信息透明度，來(lái)提升社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部信息安全系數(shù)與共享程度，通過(guò)進(jìn)一步的交流及分享，以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)嵌入信息共享、社會(huì)聯(lián)系的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)信貸合作雙方利益目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，主要通過(guò)構(gòu)建防范借貸企業(yè)信息不對(duì)稱的信用約束機(jī)制，以及自身緊湊合理的信用追蹤完成風(fēng)險(xiǎn)控制工作，為村鎮(zhèn)銀行金融交易及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建奠定基礎(chǔ)。

三、構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系

村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)即村鎮(zhèn)銀行組織與個(gè)體或其他組織結(jié)合在一起的社會(huì)關(guān)系紐帶。通俗來(lái)講，是村鎮(zhèn)銀行為主體的在特定范圍內(nèi)的個(gè)體、社會(huì)團(tuán)體及組織之間存在的關(guān)聯(lián)，包括傳統(tǒng)關(guān)系、非傳統(tǒng)關(guān)系、常規(guī)關(guān)系、非常規(guī)關(guān)系?；谏鐣?huì)網(wǎng)絡(luò)理論對(duì)村鎮(zhèn)銀行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行剖析，可以將村鎮(zhèn)銀行及與之有業(yè)務(wù)往來(lái)的個(gè)體、團(tuán)體視作社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的“節(jié)點(diǎn)”村鎮(zhèn)銀行與其有業(yè)務(wù)往來(lái)的個(gè)體、團(tuán)體之間的關(guān)系作為“線段”。

1、網(wǎng)絡(luò)要素

主要包括：1）網(wǎng)絡(luò)目標(biāo)：村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的方向，在網(wǎng)絡(luò)目標(biāo)的引導(dǎo)下，通過(guò)協(xié)調(diào)資源、協(xié)同合作，實(shí)現(xiàn)攜手共進(jìn)。2）網(wǎng)絡(luò)結(jié)點(diǎn)：村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)結(jié)點(diǎn)具有互動(dòng)性與活性且具備處理信息與決策的功能。貢獻(xiàn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值以及處理加工信息能力大小決定了結(jié)點(diǎn)的作用與地位。3）經(jīng)濟(jì)聯(lián)接：通過(guò)一定的溝通路徑和經(jīng)濟(jì)聯(lián)接方式將結(jié)點(diǎn)串聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，經(jīng)濟(jì)聯(lián)接方式包括資本性與契約性兩種。4）運(yùn)行機(jī)制：對(duì)村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)絡(luò)組織成員行為產(chǎn)生激勵(lì)、約束及協(xié)調(diào)作用。5）網(wǎng)絡(luò)協(xié)議：是組織成員的行為規(guī)范和準(zhǔn)則，是成員個(gè)體的約束所在，規(guī)范每個(gè)成員的經(jīng)濟(jì)行為。

2、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)分布在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，所處社會(huì)也是農(nóng)村周邊地區(qū)的“小社會(huì)”，因此，村鎮(zhèn)銀行所在農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)為傳統(tǒng)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，這種模式也占據(jù)中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)主導(dǎo)地位。目前，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)基本上為傳統(tǒng)型社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)村地區(qū)主要是圍繞親情、宗法倫理等為主，圍繞個(gè)人核心展開的放射形規(guī)模的，與個(gè)人家庭、親戚、朋友、鄰里、社區(qū)及工作圈有緊密聯(lián)系。村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)可以以一個(gè)“同心圓”的模式展開，網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中的群體關(guān)系包括血緣、親緣、業(yè)緣等關(guān)系，社會(huì)關(guān)系圈自然分成不同領(lǐng)域的圈外和圈內(nèi)。

3、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管

由于村鎮(zhèn)銀行在面向廣大農(nóng)村客戶進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨著不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，且在網(wǎng)絡(luò)嵌入的環(huán)境下會(huì)迎接金融市場(chǎng)帶來(lái)的全新挑戰(zhàn)，因此，需要中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)及相關(guān)政府部門重點(diǎn)監(jiān)管，監(jiān)管主要內(nèi)容包括貸款利率、借款人資格、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范等，通過(guò)以上部門有力監(jiān)管規(guī)避運(yùn)營(yíng)及交易風(fēng)險(xiǎn)。

四、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展檢驗(yàn)與評(píng)估

1、研究對(duì)象

選取10家成立時(shí)間比較長(zhǎng)的村鎮(zhèn)銀行作為研究對(duì)象，在正式進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查前，根據(jù)XX市村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷。問(wèn)卷發(fā)放主要采用兩種方式：現(xiàn)場(chǎng)作答、電子郵件的方式。在回收問(wèn)卷時(shí)，對(duì)于問(wèn)卷內(nèi)容缺失較多的計(jì)入廢卷處理，對(duì)于內(nèi)容缺失少的，通過(guò)當(dāng)場(chǎng)提醒或者郵件回復(fù)的方式已獲得完整的數(shù)據(jù)。總計(jì)發(fā)放問(wèn)卷100份，有效回收包括后期補(bǔ)充問(wèn)卷共92份，有效回收率為92%。

2、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系的檢驗(yàn)結(jié)果

第一，問(wèn)卷調(diào)查中有96%村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可社會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系構(gòu)建，并對(duì)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)嵌入后的經(jīng)營(yíng)效果感到滿意。這說(shuō)明社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的嵌入具有時(shí)效性和前沿性，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效有明顯正面影響，經(jīng)過(guò)對(duì)以上村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行調(diào)查問(wèn)卷及短暫訪談，可以看出社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中具備的六項(xiàng)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)特征均能夠影響村鎮(zhèn)影響績(jī)效，尤其是網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定程度，對(duì)村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)正常運(yùn)行產(chǎn)生較大影響，而社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的網(wǎng)絡(luò)中心度、網(wǎng)絡(luò)異質(zhì)性、網(wǎng)絡(luò)密度等對(duì)村鎮(zhèn)銀行影響力較小。

第二，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)。但是，研究發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)嵌入及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建為村鎮(zhèn)銀行金融隱性知識(shí)共享及核心競(jìng)爭(zhēng)力提高有正面影響。而村鎮(zhèn)銀行隱性知識(shí)共享、核心競(jìng)爭(zhēng)能力與村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行三者有相互影響、相互促進(jìn)的關(guān)系，其中隱性知識(shí)共享實(shí)現(xiàn)與村鎮(zhèn)銀行整體經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提升的中介載體為核心競(jìng)爭(zhēng)力提高，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)嵌入的作用發(fā)揮需要借助于前兩者為其提供良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。由此可見，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量可觀，從村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)中可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)績(jī)效進(jìn)行評(píng)估，得出社會(huì)網(wǎng)絡(luò)績(jī)效與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效成正比。

第三，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查和分析得知，村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前所處網(wǎng)絡(luò)環(huán)境還存在一定的封閉性，而60%的村鎮(zhèn)銀行對(duì)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境還抱有懷疑態(tài)度。由此可見，村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)、政府部門、專業(yè)協(xié)會(huì)等網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)所建立的信任關(guān)系還不太穩(wěn)定，而其構(gòu)建的正式的或者非正式的網(wǎng)絡(luò)，還需要與之相匹配的一系列發(fā)展策略，共同推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展逐步進(jìn)入穩(wěn)定均衡的程度。

五、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)視角下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略