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摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展給銀行業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)。本文在闡述互聯(lián)網(wǎng)金融、金融互聯(lián)網(wǎng)區(qū)別的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融給中小銀行帶來的沖擊、互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢，提出中小銀行要正確面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，更好地把握和應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則，以互聯(lián)網(wǎng)思維改革傳統(tǒng)發(fā)展模式，充分發(fā)揮自身的特長和優(yōu)勢，不斷完善金融服務(wù)功能，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域占有一席之地。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小銀行；發(fā)展模式

2013年，是互聯(lián)網(wǎng)金融值得紀(jì)念的一年，首先是在支付寶業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，阿里巴巴推出“余額寶”，規(guī)?？焖僭鲩L，染指銀行的蛋糕；二是微信開通支付功能，正式進(jìn)軍電商業(yè)務(wù)，成為國內(nèi)最大的基于社交網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)，“微信紅包”成為2014新年朋友圈最流行的游戲；三是“嘀嘀”、“快的”砸錢爭搶打車軟件市場，各類“寶”們紛紛推出高收益、低起點的理財產(chǎn)品，銀行被迫應(yīng)戰(zhàn)、監(jiān)管當(dāng)局叫停某些業(yè)務(wù)，這些事件極大地影響了金融業(yè)生態(tài)。對于中小銀行來說，要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時代的金融新形勢，就需要清楚地知道所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融、金融互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行特別是中小銀行的威脅及劣勢究竟在哪里？應(yīng)該采取什么樣的對策來應(yīng)對。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小銀行的主要沖擊

無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，其前提都是移動大時代的來臨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是普惠金融，以互聯(lián)網(wǎng)公司為主導(dǎo)，由網(wǎng)絡(luò)企業(yè)向金融業(yè)務(wù)推進(jìn)，其特點主要有：海量客戶、服務(wù)起點低、可以面向大眾提供廉價的金融服務(wù)。金融互聯(lián)網(wǎng)是銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融服務(wù)，其特點主要有：客戶范圍相對互聯(lián)網(wǎng)客戶范圍較小，客戶起點相對較高。互聯(lián)網(wǎng)金融是以用戶體驗為先，而金融互聯(lián)網(wǎng)是風(fēng)險控制至上。

（一）監(jiān)管的寬松造成在資源爭奪上的不公平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度過快，但缺乏有效監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為水中的鯰魚，引發(fā)金融改革變局。而中小銀行一方面必須接受監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，另一方面還要受地方政府的監(jiān)管和指導(dǎo)。相對于全國性銀行，其監(jiān)管更加嚴(yán)格。

（二）經(jīng)營區(qū)域限制造成資源差距巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不管其運作于哪個城市的哪個角落的哪個建筑，不用鋪設(shè)網(wǎng)點，面向的都是上網(wǎng)的人群?？梢哉f只要有網(wǎng)絡(luò)，就有其業(yè)務(wù)伸展之處。中小銀行就沒有這樣的優(yōu)勢，只能在有限的區(qū)域以有限網(wǎng)點、渠道內(nèi)延伸業(yè)務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的壓倒性優(yōu)勢導(dǎo)致吸引客戶能力差別巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融誕生于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，最熟悉互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營、運作，掌握著最前沿互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新上相對于銀行有著先天的優(yōu)勢，對于中小銀行，更是具有壓倒性的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新領(lǐng)域?qū)τ谥行°y行威脅巨大。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對市場變化的決策路徑短、應(yīng)對措施快。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，瞬息變化，沒有一個快速決策應(yīng)變的機(jī)制很難在這個市場上競爭跑贏。銀行在對互聯(lián)網(wǎng)金融出拳速度上明顯慢于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如何戰(zhàn)勝對手？中小銀行在這個方面的挑戰(zhàn)更加嚴(yán)峻。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不立足于當(dāng)下盈利，而是立足于爭奪用戶。2013年騰訊和阿里的“嘀嘀”、“快的”爭奪用戶，爆發(fā)在移動支付領(lǐng)域的大戰(zhàn)至今仍硝煙未熄。盈利并不是他們當(dāng)下的目標(biāo)，用戶才是。有了大量的用戶，就有了在此基礎(chǔ)上將來的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)增值，燒掉的錢是會回來，但并不是由現(xiàn)在的用戶買單。形象來說：互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利并不是“羊毛出在羊身上”。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢

（一）嚴(yán)重依賴銀行實體賬戶。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)在對于銀行威脅最大的是第三方支付、網(wǎng)銷渠道、虛擬貨幣（賬戶）、歸集資金等。這幾類業(yè)務(wù)對于銀行實體賬戶嚴(yán)重依賴，以上模式均沒有向公眾吸收存款的功能，可以說沒有銀行實體賬戶做支撐，以上三種模式的發(fā)展就成了無源之水。

（二）對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管的收緊。2013年以來，監(jiān)管部門相繼出臺了《支付機(jī)構(gòu)備付金存管辦法》、《中國人民銀行關(guān)于建立支付機(jī)構(gòu)客戶備付金信息核對校驗機(jī)制的通知》、《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等，暫停某些業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏金融行業(yè)的運作經(jīng)驗，對于金融運營風(fēng)險的把控存在問題。目前的網(wǎng)上支付企業(yè)都沒有按照《中國銀監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)電子銀行客戶信息管理工作的通知》要求對客戶身份進(jìn)行驗證，對于金融風(fēng)險的管理也有欠缺，表現(xiàn)在系統(tǒng)安全、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理、內(nèi)控制度等各方面，與監(jiān)管的要求尚有距離。

三、中小銀行應(yīng)對之策

針對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，中小銀行要以互聯(lián)網(wǎng)思維，既要從策略上，也要從組織架構(gòu)上進(jìn)行積極應(yīng)對，充分發(fā)揮自身的特長和優(yōu)勢，站穩(wěn)腳跟，不盲目跟從，方能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域占有一席之地。

（一）要看清自身，不要盲目跟風(fēng)。電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融確實是看著很誘人的蛋糕，但是中小銀行不能盲目跟風(fēng)。資金實力、技術(shù)力量、運營能力都與大型銀行乃至互聯(lián)網(wǎng)大鱷相距甚遠(yuǎn)的中小銀行，經(jīng)不起任何的一次折騰。但也絕不能因噎廢食，要正確面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，更好地把握和應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展思維，來改變既有的傳統(tǒng)金融發(fā)展模式，用好新工具，不斷完善金融服務(wù)功能。同時，要進(jìn)一步優(yōu)化和縮短決策路徑，更好發(fā)揮船小好掉頭、體量小好變身的特點。加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)專門機(jī)構(gòu)建設(shè)，重點解決在互聯(lián)網(wǎng)金融上為與不為、為什么、怎么為的問題。

（二）立足自身、有所作為。中小銀行，尤其是城商行具有的優(yōu)勢是地方政府的支持，對于這一點，要善加利用。與其爭奪看著好看卻難爭到的，莫如踏實立穩(wěn)當(dāng)?shù)兀嬲糜邢拶Y源服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、居民消費、小城鎮(zhèn)、乃至鄉(xiāng)村。這方面可借鑒互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營理念，實現(xiàn)低成本的業(yè)務(wù)拓展。把為地方提供普惠金融服務(wù)作為重要的突破口，積極參與地方公眾服務(wù)平臺、地方經(jīng)濟(jì)合作平臺、地方采購銷售平臺的建設(shè)，為其提供網(wǎng)絡(luò)支付、融資、理財?shù)确?wù)。例如為社區(qū)群眾醫(yī)療、日用、食品、公共服務(wù)提供支付和便民平臺；為農(nóng)產(chǎn)品的購銷網(wǎng)絡(luò)提供融資、支付、擔(dān)保等服務(wù)。

（三）完善自身、提升體驗。其實中小銀行一直都在做互聯(lián)網(wǎng)金融，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供支付業(yè)務(wù)及直銷金融產(chǎn)品。這與現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別就在于客戶群的差別。銀行的電子銀行客戶都是在銀行柜臺或其他可信的自助網(wǎng)點開戶的人群，中小銀行客戶還有地域的限制。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶是所有可以上網(wǎng)的人群均可注冊成為其客戶，尤其是來源不受地域限制，也不必到實體的網(wǎng)點開戶，提供了極大便利，這是中小銀行所難以比擬的。因此，中小銀行與其與之在廣闊的地盤相爭，莫若退守己有地盤，做好現(xiàn)有的電子渠道功能完善，用戶體驗提升的工作，先守住既有客戶，再圖其他。與之對應(yīng)的是要把建設(shè)一支有活力、樂于嘗試的員工隊伍作為一項重要任務(wù)，加快專業(yè)人才隊伍建設(shè)。

（四）提升自我，緊跟形勢。要追蹤互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，加強(qiáng)分析研究，提出應(yīng)對之策。要重點整合各類電子渠道，將ATM、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行整合成為統(tǒng)一的虛擬金融服務(wù)平臺，按照互聯(lián)網(wǎng)吸引客戶的模式來做用戶，實現(xiàn)用戶和創(chuàng)造者身份的合一。將線下POS和線上移動支付結(jié)合，為客戶提供快捷的支付服務(wù)。對于銀行監(jiān)管政策要進(jìn)行預(yù)判研究，并緊跟監(jiān)管放活銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的節(jié)奏。目前，要抓住監(jiān)管放活電子虛擬賬戶監(jiān)管的政策，盡快啟動電子虛擬賬戶工程，并建立銀行自有的社交平臺，以社交平臺吸引和營銷電子虛擬賬戶客戶。可以采取買入排名靠前的手機(jī)APP，并在此基礎(chǔ)上建立社交平臺，吸引虛擬賬戶客戶。要抓住國家對于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新領(lǐng)域的鼓勵政策，形成自我創(chuàng)新和合作創(chuàng)新的機(jī)制。

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Reforming the Development Mode of Small and Medium-sized

Banks by Internet Thinking

MAO Yashe

（Changan Bank， Xian Shaanxi 710075）

Abstract： The rapid development of internet finance brings a great challenge to banking industry. By elaborating the differences between internet finance and financial internet， the paper analyses the impact of internet finance on small and medium-sized banks and disadvantages of internet finance， claims that small and medium-sized banks should correctly face the challenges and opportunities which internet finance brings to them， grasp and apply the internet finance rules better， and reform the traditional development mode by internet thinking. They should make full use of their strengths and advantages to constantly improve their financial service function and then they can play roles in the field of internet finance.

Keywords： internet finance； small and medium-sized banks； development mode

責(zé)任編輯、校對：楊振峰