王鵬程

摘要：隨著移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及應(yīng)用速度的提升，移動(dòng)支付（Mobile Payment）逐步成為電子支付發(fā)展的新方向，成為社會(huì)各界關(guān)注和研究的熱點(diǎn)。在移動(dòng)支付快速發(fā)展的同時(shí)也面臨著一定的問題，本文從移動(dòng)支付的現(xiàn)狀分析出發(fā)，分析了制約移動(dòng)支付的主要因素，提出了相應(yīng)的解決方案和建議，最后預(yù)測(cè)了移動(dòng)支付的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；移動(dòng)支付；移動(dòng)終端；電子支付

一、移動(dòng)支付概述

（一）移動(dòng)支付的含義

移動(dòng)支付是允許用戶通過移動(dòng)終端對(duì)其消費(fèi)的商品或服務(wù)通過移動(dòng)終端來完成支付的一種消費(fèi)形式。移動(dòng)支付給現(xiàn)代人的生活帶來了便利，是現(xiàn)代移動(dòng)電子商務(wù)中一種比較合理和理想的支付方案。移動(dòng)支付的消費(fèi)防止之所以能夠迅速蔓延，除了和它的移動(dòng)支付的便捷性有關(guān)外，不得不承認(rèn)的是它給大眾提供了一種全新的營(yíng)銷方式。

（二）移動(dòng)支付的特點(diǎn)

支付靈活便捷，和傳統(tǒng)的支付方式相比，移動(dòng)支付有更加方便快捷的優(yōu)勢(shì)。用戶可以通過移動(dòng)支付的方式，足不出戶就可以完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)的支付；交易時(shí)間成本低，可以減少往返銀行的交通時(shí)間和支付處理時(shí)間；利于調(diào)整價(jià)值鏈，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資源布局。移動(dòng)支付不僅可以為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來增值收益，也可以為金融系統(tǒng)帶來中間業(yè)務(wù)收入。

現(xiàn)如今手機(jī)支付作為電子商務(wù)發(fā)展的一種趨勢(shì)，它主要包括了移動(dòng)終端上的小額支付以及手機(jī)錢包兩大塊的內(nèi)容。近年來，我們電子商務(wù)的快速發(fā)展同時(shí)帶動(dòng)了移動(dòng)支付的快速發(fā)展，并且隨著基于SMS的移動(dòng)內(nèi)容與應(yīng)用收費(fèi)的普及，移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸被人們普遍接受，擁有了廣泛的用戶基礎(chǔ)，使得手機(jī)支付逐漸成為人們一種生活方式。

二、移動(dòng)支付的現(xiàn)狀分析

360互聯(lián)網(wǎng)安全中心最新發(fā)布的《2014年“雙十一”手機(jī)網(wǎng)購(gòu)安全研究報(bào)告》指出，在國(guó)內(nèi)，與支付、網(wǎng)銀、金融證券相關(guān)的各類移動(dòng)應(yīng)用的累計(jì)下載量已經(jīng)超過4億次。根據(jù)這份調(diào)查報(bào)告，截止到2014年6月，我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)到2.05億，半年度增長(zhǎng)率為63.4%，網(wǎng)民手機(jī)支付的使用比例由25.1%提升至38.9%，是網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)整體用戶規(guī)模增長(zhǎng)速度的4.3倍。

（一）移動(dòng)支付的用戶總量不斷增長(zhǎng)

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)最新一份有關(guān)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶問卷調(diào)查顯示，約有71.3%的受訪用戶每周至少使用一次移動(dòng)支付，遠(yuǎn)高于2013年的34.9%。21-30歲段的消費(fèi)者是移動(dòng)支付最大的用戶群體，占比達(dá)46.1%。調(diào)研報(bào)告還顯示，13.3%的用戶每天使用移動(dòng)支付，41.3%的用戶每周使用2-3次移動(dòng)支付，16.7%的用戶每周使用1次移動(dòng)支付，三者合計(jì)71.3%，遠(yuǎn)高于2013年的34.9%。

2014年7月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京發(fā)布《第34次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.27億，較2013年底增加2699萬人。手機(jī)上網(wǎng)比例為83.4%，首次超過傳統(tǒng)PC上網(wǎng)比例，成為第一大上網(wǎng)終端設(shè)備。 網(wǎng)民上網(wǎng)接入方式的轉(zhuǎn)變，推動(dòng)了移動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)也將進(jìn)入一個(gè)全新的時(shí)代。

（二）移動(dòng)支付的終端系統(tǒng)多樣性不斷增加

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的推進(jìn)下，移動(dòng)支付終端的選擇也日趨多樣化，這種多樣性包括移動(dòng)支付種類的多樣性以及性能的多樣性。人們的支付方式也慢慢的從傳統(tǒng)的線上支付向手機(jī)終端的線下支付轉(zhuǎn)移。支付終端從最初的POS機(jī)、刷卡器演變到當(dāng)前的手機(jī)刷卡器，NFC支付設(shè)備等移動(dòng)支付終端的根源是移動(dòng)支付終端多樣性的發(fā)展。

2014年4月26日，由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所及社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社共同舉辦的《支付清算藍(lán)皮書：中國(guó)支付清算發(fā)展報(bào)告》在北京舉行，正如《報(bào)告》所提及的：長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，未來支付終端體系，將是以手機(jī)為主、電腦為輔的二元時(shí)代，電視、電話只是起到補(bǔ)充作用，ATM和POS機(jī)等傳統(tǒng)終端可能會(huì)在支付領(lǐng)域被逐步邊緣化，甚至被淘汰。由此可見，在不就的將來而手機(jī)將是支付終端體系中最主要的方式，其次為電腦，而電視、電話將只起到補(bǔ)充作用。

三、制約移動(dòng)支付發(fā)展的主要因素分析

雖然近年來，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是由于移動(dòng)支付現(xiàn)階段有些體系并不十分完善，還存在著各種安全以及技術(shù)性的問題，而且現(xiàn)階段運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行以及第三方支付等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)方尚未形成合力，在一定程度上存在相互制約的現(xiàn)象，影響了移動(dòng)支付的發(fā)展。

（一）移動(dòng)支付終端存在不安全性

安全性是移動(dòng)支付面臨最大的問題。移動(dòng)終端的加密能力低，手機(jī)的運(yùn)算能力不高，加之帶寬小很容易造成數(shù)據(jù)的丟失，所以無法進(jìn)行較為復(fù)雜的加密運(yùn)算，因此無法安全有效的保護(hù)數(shù)據(jù)。而且移動(dòng)支付中必然會(huì)涉及個(gè)人身份信息以及金錢交易方面的信息，往往移動(dòng)支付的金額交易方式都是通過銀行卡或者信用卡來完成的，這些都需要通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行信息的小環(huán)，如果在這個(gè)過程中，信息的安全性出現(xiàn)了漏洞，用戶的個(gè)人信息就容易被竊取。如今移動(dòng)手機(jī)，平板電腦等電子設(shè)備成為移動(dòng)支付的主要工具，這些設(shè)備自身的安全性和在使用過程中的相關(guān)操作是否安全，都是安全移動(dòng)支付應(yīng)該考慮的問題。

（二）移動(dòng)支付觀念并不能滲入各個(gè)年齡層次

移動(dòng)支付作為一種新興的電子支付方式，廣泛的用戶群體中更多的是年輕人，受傳統(tǒng)支付觀念的影響，移動(dòng)支付現(xiàn)階段并非為所有人接受。傳統(tǒng)支付的方式由來已久，不少人對(duì)傳統(tǒng)的支付模式有很強(qiáng)的依賴性，不少消費(fèi)者在不了解移動(dòng)支付的情況下，輕易的給移動(dòng)支付定性為比較新，安全性缺乏信任；沒有必要，其他方式好；不知如何使用；從未聽說過等，而往往這些傳統(tǒng)支付者的年齡群里大都50歲以上，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的概念比較模糊，接觸移動(dòng)支付的行為較少，所以對(duì)于移動(dòng)支付這種新的概念仍然需要更多的時(shí)間去認(rèn)識(shí)、了解和接受。

（三）移動(dòng)支付相關(guān)法律政策并不健全

我國(guó)的電子商務(wù)才正處于一個(gè)初步發(fā)展的階段，很多法律法規(guī)還不是很健全。移動(dòng)支付的交易過程中涉及到的交易主體比較多，其中包括消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和認(rèn)證中心等，而且各種主體當(dāng)事人之間的法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。但是與此相矛盾是我國(guó)還沒有一部針對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)的法律法規(guī)，因此通過法律手段解決移動(dòng)電子上午的問題成為了一片空白。

同時(shí)在移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)中，也沒有建立起完備的行業(yè)規(guī)范，行業(yè)規(guī)范的缺乏，使得移動(dòng)支付的不少經(jīng)營(yíng)應(yīng)為必須要在實(shí)踐的過程中，慢慢的摸索前進(jìn)，這在一定程度上增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，各種網(wǎng)絡(luò)或者短信詐騙的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，在這方便我國(guó)暫時(shí)還缺乏相關(guān)的法律保護(hù)措施。對(duì)移動(dòng)支付過程中存在的各種問題，一旦發(fā)生也很難從法律上予以定義和保護(hù)。

四、針對(duì)移動(dòng)支付存在問題的方法和建議

（一）加強(qiáng)技術(shù)安全性和用戶自我安全意識(shí)

提高安全技術(shù)，一流的技術(shù)是安全的保障，強(qiáng)化技術(shù)的打造為移動(dòng)支付提供安全的支付環(huán)境，確保交易的安全性和可靠性。加強(qiáng)移動(dòng)支付終端的加密算法，在移動(dòng)支付交易過程中，交易密碼的長(zhǎng)度和代碼規(guī)模的大小都是保障移動(dòng)支付安全的重要因素，通過提高內(nèi)在的安全性來減弱用戶都安全性的焦慮，增加用戶的信心。用戶個(gè)人也應(yīng)該提高自己的警惕意識(shí)，提高自己的辨別能力，端正自己的心態(tài)，不貪圖小利才能做到防患于未然。

（二）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)支付商家的支付觀念

為能使移動(dòng)支付使用的年齡層次擴(kuò)大，必須要消除用戶的心理障礙，然后使更多的只通過單一的傳統(tǒng)消費(fèi)群體逐漸融入到移動(dòng)支付的大潮中去。打破傳統(tǒng)支付觀念束縛的，擴(kuò)展小額支付業(yè)務(wù)，并且簡(jiǎn)化小額支付的手續(xù)，及時(shí)解決技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題，加強(qiáng)消費(fèi)者隱私保護(hù)，增強(qiáng)用戶對(duì)支付行為的信心，同時(shí)降低移動(dòng)支付使用成本，完善移動(dòng)支付法律法規(guī)。

（三）規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

移動(dòng)支付涉及到了消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和認(rèn)證中心各方面的利于關(guān)系，我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展仍然依賴于開發(fā)商、運(yùn)營(yíng)商以及銀行行業(yè)內(nèi)整個(gè)行業(yè)的共同推動(dòng)，因此需要各個(gè)主體展開協(xié)調(diào)合作，制定相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，尤其是嚴(yán)格確定移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的主體資格。由于目前移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商加入移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商是沒有法律依據(jù)的，這就意味著這些運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入平臺(tái)后存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此為了進(jìn)一步完善完善移動(dòng)支付市場(chǎng)，進(jìn)行一定是市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制是很有必要的。與此同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商和商家之間的合理分工。

政府也應(yīng)該在移動(dòng)支付領(lǐng)域加強(qiáng)法律法規(guī)的建設(shè)，制定出有利于移動(dòng)支付發(fā)展的大的環(huán)境，同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)移動(dòng)支付領(lǐng)域的監(jiān)管，規(guī)范移動(dòng)交易的行為，切實(shí)保障用戶的信息和資金的安全。

五、移動(dòng)支付的發(fā)展前景

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付也具有非常廣闊的發(fā)展前景，當(dāng)然挑戰(zhàn)與機(jī)遇是并存的，在移動(dòng)技術(shù)快速發(fā)展的浪潮里，問題是不可避免的，移動(dòng)支付也正是在這種環(huán)境下發(fā)展成長(zhǎng)。

在未來，隨著用戶需求的不斷增加，由此會(huì)有更多的供應(yīng)商加入到移動(dòng)支付中來，形成一定的規(guī)模效應(yīng)，假以時(shí)日，移動(dòng)支付過程中存在的各種安全以及技術(shù)問題都解決了，同時(shí)相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范都逐漸建立完善后，移動(dòng)支付定將進(jìn)入一個(gè)全新的平臺(tái)。

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