許楊

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融供給和需求出現(xiàn)不對(duì)等且非均衡的布局，農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)真實(shí)需要和農(nóng)村的金融體系提供無(wú)法達(dá)到一致。文章對(duì)供給視角下的農(nóng)村金融體制建設(shè)中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行探討，以優(yōu)化金融體制來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：供給視角；農(nóng)村金融體制；優(yōu)化；研究

目前，農(nóng)村金融的發(fā)展在很大程度上表現(xiàn)為供給型抑制、關(guān)系較為緊張，農(nóng)村金融現(xiàn)狀低迷的主要原因是供給結(jié)構(gòu)在一定程度上的失衡。我國(guó)政府應(yīng)在戰(zhàn)略部署以及制度安排方面做出一定的調(diào)整，實(shí)施均衡、對(duì)等的金融發(fā)展策略，讓區(qū)域之間、城鄉(xiāng)之間及金融體系等實(shí)現(xiàn)供給結(jié)構(gòu)均衡的發(fā)展。與此同時(shí)，把培養(yǎng)農(nóng)村的金融需求以及努力增加農(nóng)民的收入作為目標(biāo)，是政府必須長(zhǎng)期堅(jiān)持以及努力踐行的方針政策，是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量。

一、農(nóng)村供給型的金融抑制問(wèn)題

金融抑制依舊是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展中較為明顯的問(wèn)題，在我國(guó)的金融體制中包含了農(nóng)村具備的金融市場(chǎng)。我國(guó)學(xué)者從不同角度對(duì)農(nóng)村存在的金融抑制進(jìn)行深入研究，一方面認(rèn)為農(nóng)戶資金的需求在一定程度上受限制而導(dǎo)致金融抑制的形成，屬于需求型的金融抑制；另一方面認(rèn)為金融部門為農(nóng)戶所提供的貸款和資金受限屬于供給抑制型。解決金融抑制問(wèn)題，應(yīng)采用需求追隨的方式以及供給領(lǐng)先的方式。需求追隨的方式強(qiáng)調(diào)由需求來(lái)引導(dǎo)發(fā)展，更為主要強(qiáng)調(diào)的是金融體系的完善，其內(nèi)在的動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求；供給領(lǐng)先的方式強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)是金融供給能有效拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，重點(diǎn)突出金融深化、金融擴(kuò)張為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的推動(dòng)作用。選擇解決對(duì)策需要與農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展階段相適應(yīng)。農(nóng)村的金融發(fā)展受到抑制不完全是因?yàn)樾枨蟛蛔悖畬?shí)行的強(qiáng)制性改革也是形成農(nóng)村貸款和存款差距太大的重要原因，在這樣的金融體制條件下，金融供給就不一致。

二、我國(guó)農(nóng)村的金融需求中的主體及結(jié)構(gòu)

農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中最基礎(chǔ)的金融需求主體，大部分農(nóng)戶文化水平、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、家庭結(jié)構(gòu)及另外的非農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)都存在一定的差異，從而其金融需求呈現(xiàn)出各不相同的現(xiàn)狀。依據(jù)農(nóng)戶不同類型的金融需求，可以將其歸納為貧困型、市場(chǎng)型、維持型等農(nóng)戶。農(nóng)村金融還有另外一個(gè)重要的需求主體即農(nóng)村企業(yè)，其對(duì)農(nóng)村金融有不同的要求，可分為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與龍頭企業(yè)。

（一）貧困型的農(nóng)戶

這類農(nóng)戶雖然有強(qiáng)烈的貸款需求，但因貸款風(fēng)險(xiǎn)較大和還款能力有限，常在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的排斥下處于金融供給以外的范圍，其一般只能獲取小部分小額貸款，很大程度上依靠政府扶貧的資金和財(cái)政優(yōu)惠等來(lái)滿足金融需求。

（二）維持型的農(nóng)戶

這類農(nóng)戶能解決基本的溫飽問(wèn)題，有良好的信譽(yù)，是金融機(jī)構(gòu)的主要貸款供給對(duì)象。但受政策和資金實(shí)力的限制，資金需求的滿足也受到很大的限制。

（三）市場(chǎng)型的農(nóng)戶

這一部分農(nóng)戶一般從事市場(chǎng)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，金融需求相對(duì)較大，但仍因農(nóng)村金融的供給體制效率和農(nóng)戶自身的物質(zhì)資本的缺乏，因而也很難獲得大的金融支持。數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，目前我國(guó)僅有20%的農(nóng)戶能在農(nóng)村的金融市場(chǎng)上獲得貸款。

（四）鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

其建立與發(fā)展需依賴鄉(xiāng)鎮(zhèn)自我投資與農(nóng)村本地資源，由于規(guī)模較小和市場(chǎng)供求關(guān)系不穩(wěn)定，因此還貸能力無(wú)法確定，且貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大。資金的嚴(yán)重短缺、金融產(chǎn)品、服務(wù)供給等缺陷是阻礙鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的主要原因。

（五）龍頭企業(yè)

龍頭企業(yè)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的不同之處在于龍頭企業(yè)具備較高的還貸能力，資金實(shí)力比鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雄厚，金融機(jī)構(gòu)提供其所需貸款的風(fēng)險(xiǎn)也比較小，所以它的金融需求比較容易滿足。但在剛開(kāi)始發(fā)展的階段，無(wú)法形成一定的規(guī)模，還貸能力同樣無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，此時(shí)就會(huì)面臨資金短缺和金融資源得不到供給的問(wèn)題，進(jìn)而阻礙企業(yè)更高層次的發(fā)展。

由經(jīng)濟(jì)主體微觀的方面進(jìn)行探討，農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)大多情況下都面臨金融服務(wù)供給不足和資金短缺的問(wèn)題。隨著農(nóng)村的活動(dòng)趨向復(fù)雜化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，隨著農(nóng)村市場(chǎng)的日益繁榮，農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的金融需求呈現(xiàn)出多樣化的形式，單一以及傳統(tǒng)的農(nóng)村供給體制無(wú)法滿足不斷變化和發(fā)展的金融需求。改革開(kāi)放后，城鄉(xiāng)金融的市場(chǎng)發(fā)展均形成了不相同的模式。以前農(nóng)村金融的發(fā)展都受到相關(guān)政策的限制和約束，近年來(lái)雖有好轉(zhuǎn)，但此前傳統(tǒng)和單一形式的經(jīng)濟(jì)體制是無(wú)法根除的，這樣讓農(nóng)村的金融資源無(wú)法形成良性的自我循環(huán)的機(jī)制。而且，農(nóng)村地區(qū)大部分剩余金融被轉(zhuǎn)移至發(fā)達(dá)地區(qū)或城市，造成經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)呈現(xiàn)出城鄉(xiāng)分割的局面，致使農(nóng)村金融體系呈現(xiàn)出較為明顯的二元化特征，城市的金融需求較容易得到滿足，與之相反，農(nóng)村的金融需求在很大程度上受到了限制。

三、農(nóng)村金融供給主體與結(jié)構(gòu)

我國(guó)農(nóng)村的金融體系已經(jīng)歷過(guò)多次變革，大體上建起了多渠道、多層次的金融體系，其中農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村的金融供給主體，包括非正規(guī)和正規(guī)的金融。

（一）正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出萎縮趨勢(shì)

正規(guī)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)一般包括農(nóng)業(yè)銀行、發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社等。一般看來(lái)，三個(gè)金融機(jī)構(gòu)組成合作性、政策性、政商業(yè)性的金融的結(jié)構(gòu)，并形成分工協(xié)作的關(guān)系，而事實(shí)上仍存在一定的問(wèn)題。第一，它們遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足農(nóng)村的金融需求，農(nóng)業(yè)銀行已逐漸背離支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售的初衷，支農(nóng)功能趨于弱化。第二，和農(nóng)戶間關(guān)系密切的農(nóng)村信用社一般因?yàn)槠滟Y本充給的比率較低、不良資產(chǎn)所占的比率較高以及管理的缺陷，對(duì)于支持“三農(nóng)”也是力不從心。第三，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)糧油等的收購(gòu)業(yè)務(wù)，與個(gè)體商業(yè)戶和農(nóng)戶金融需求幾乎沒(méi)有關(guān)系。

（二）非正規(guī)的金融體系發(fā)展不穩(wěn)定

就我國(guó)的目前形式而言，農(nóng)村的非正規(guī)的金融組織一般有互助資金、個(gè)人借貸、各種金融會(huì)以及一些尚未被政府認(rèn)可的金融組織。數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶借貸中有55%是來(lái)自非正規(guī)金融渠道。由于缺乏有效和規(guī)范化監(jiān)管，非正規(guī)的金融具有很強(qiáng)的不穩(wěn)定性，其所對(duì)應(yīng)的金融供給的風(fēng)險(xiǎn)也較高?？傮w上，從滿足農(nóng)村的金融需求來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融的供給機(jī)制仍然存在諸多的不足。

（三）農(nóng)村的金融資源呈現(xiàn)非農(nóng)化的發(fā)展趨勢(shì)

由于對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶貸款存在較高的風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)本身就處在相對(duì)弱勢(shì)的地位，導(dǎo)致國(guó)家商業(yè)銀行在資源配置、業(yè)務(wù)發(fā)展和機(jī)構(gòu)設(shè)置上不同程度地向城市傾斜，這在一定程度上導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)金融業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象，而農(nóng)村的非農(nóng)化金融資源在日益擴(kuò)大。

（四）農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)在區(qū)域布局上與農(nóng)村目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向不同

改革開(kāi)放使經(jīng)濟(jì)體制得到了較大的改觀，中西部地區(qū)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)明顯呈現(xiàn)出金融供給不足和分布密度較小的特點(diǎn)，而東部地區(qū)則有較充分的金融供給和較大密度的分布。這是實(shí)行東部沿海區(qū)域優(yōu)先發(fā)展政策所至，對(duì)中西部的農(nóng)村及農(nóng)業(yè)發(fā)展造成了嚴(yán)重的制約，并使得區(qū)域差距進(jìn)一步的拉大。

四、優(yōu)化農(nóng)村金融體制的策略

針對(duì)目前的形勢(shì)來(lái)看，在我國(guó)農(nóng)村，金融的發(fā)展尚且處在起步階段，而政府大力倡導(dǎo)的是城市化和工業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略，這就形成了二元化的金融體制，但是農(nóng)村現(xiàn)階段的發(fā)展還需依靠政府的力量，關(guān)鍵因素在于我國(guó)政府應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略選擇以及在制定制度時(shí)做一些調(diào)整，才能改變農(nóng)村金融的供求關(guān)系發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀。

（一）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融均衡發(fā)展的戰(zhàn)略

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展近年來(lái)取得了較好的發(fā)展，農(nóng)村金融要想均衡發(fā)展需要從以下三個(gè)方面入手。

1. 重視金融體制在城鄉(xiāng)間的均衡發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村的金融體制如果不重視城鄉(xiāng)間均衡的發(fā)展，就無(wú)法滿足農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融的需求，在很大程度上形成農(nóng)村金融發(fā)展中的阻礙，金融配置的結(jié)構(gòu)在城鄉(xiāng)間的不合理，導(dǎo)致金融的功能無(wú)法得到正常的發(fā)揮，進(jìn)而使金融效率也很難以提高，造成了部門的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不能快速轉(zhuǎn)換的問(wèn)題。因此，在城鄉(xiāng)不同地區(qū)金融運(yùn)行的狀況存在差異的情況下，有指向性地對(duì)金融采取相應(yīng)的宏觀調(diào)控政策，能擴(kuò)充農(nóng)村資金來(lái)源，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)部門金融上的資源配置，減弱二元化的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)形式。伴隨金融資源總量的不斷增長(zhǎng)，必須在結(jié)構(gòu)上對(duì)金融配置進(jìn)行改善，合理規(guī)劃城鄉(xiāng)間金融資源的配置，并對(duì)金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，為城鄉(xiāng)的農(nóng)戶以及一些中小企業(yè)建立起具有普遍優(yōu)惠特點(diǎn)的金融體系，并讓其在城鄉(xiāng)間形成一定的覆蓋面。

2. 實(shí)現(xiàn)區(qū)域之間金融的均衡發(fā)展。我國(guó)東部地區(qū)的金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，呈現(xiàn)良性發(fā)展的態(tài)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的中西部區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及金融發(fā)展較慢，且形成了惡性循環(huán)的發(fā)展方式。要想挽救這種失控的市場(chǎng)，避免惡性循環(huán)的發(fā)生，需要我國(guó)政府施行具有差異性和傾斜度的金融政策。

3. 均衡發(fā)展金融供給結(jié)構(gòu)。針對(duì)農(nóng)村目前的狀況，金融安排應(yīng)結(jié)合正規(guī)金融與非正規(guī)金融，充分利用非正規(guī)金融來(lái)滿足市場(chǎng)金融的需求，不僅要具備適合于發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展的保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)以及商業(yè)金融通道，而且更要具備有利于中西部落后地區(qū)互助性、政策性發(fā)展的金融。

（二）提高農(nóng)民的收入以培育其金融需求

建立以供給為主導(dǎo)的金融體制是把提高農(nóng)民收入作為入手點(diǎn)，而不是完全忽略需求在金融中產(chǎn)生的作用，同時(shí)應(yīng)把減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、構(gòu)建農(nóng)村公共保障機(jī)制、轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力以及提高農(nóng)民收入等問(wèn)題歸結(jié)在一起，實(shí)行統(tǒng)一化管理。地方政府應(yīng)為增加農(nóng)村金融的需求發(fā)揮積極的作用，把營(yíng)造農(nóng)村有利的金融制度環(huán)境作為首要任務(wù)，引進(jìn)商業(yè)性的金融或者對(duì)本地民間金融進(jìn)行規(guī)范。在農(nóng)村金融制度的貫徹中，地方政府不能深入介入金融活動(dòng)，不能只是一味地向農(nóng)村提供先進(jìn)性金融資源，更不能把財(cái)政資源作為農(nóng)村金融的主導(dǎo)，必須依據(jù)農(nóng)村金融的實(shí)際供給情況采取行之有效的方案。

（三）積極實(shí)行有效策略以推進(jìn)金融的創(chuàng)新

我國(guó)農(nóng)村不同類型的農(nóng)戶對(duì)金融的需求是不一樣的，要滿足貧困農(nóng)戶、維持性農(nóng)戶、市場(chǎng)型農(nóng)戶、不同規(guī)模農(nóng)村企業(yè)等對(duì)金融不同的需求，應(yīng)實(shí)行有效策略以推進(jìn)金融的創(chuàng)新，可以將創(chuàng)新金融產(chǎn)品作為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)目前農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況進(jìn)行深入的分析，在此基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)多樣性的金融產(chǎn)品并使之適應(yīng)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)。此外，應(yīng)改革和創(chuàng)新?lián)５男问剑罐r(nóng)民和一些中小企業(yè)貸款擔(dān)保困難的問(wèn)題得以解決。可以增加政府或股份制等多種形式擔(dān)?；鸬臉?gòu)建，使農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)得到分散，并由政府來(lái)進(jìn)行政策的出臺(tái)和落實(shí)，這樣不僅可以為中小型企業(yè)以及農(nóng)戶開(kāi)辟多樣形式的抵押擔(dān)保，還能在很大程度上保障金融機(jī)構(gòu)在信貸過(guò)程中的資金安全及效益。

總而言之，我國(guó)普遍存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法正常供給農(nóng)村地區(qū)發(fā)展所需要資金的問(wèn)題，其服務(wù)內(nèi)容較為單一，根本不能滿足農(nóng)村金融多樣化需求。提高農(nóng)村的金融服務(wù)水平，應(yīng)深入了解金融需求的主體具有的特征，進(jìn)一步對(duì)金融供給主體的供給方式以及力度進(jìn)行完善，積極引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村金融資金的回流，更多地發(fā)展農(nóng)村新型的金融機(jī)構(gòu)，并對(duì)非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)金融的創(chuàng)新之路，進(jìn)而滿足更多層次的金融需求。

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（作者簡(jiǎn)介：作者系浙江民泰商業(yè)銀行寧波海曙支行行長(zhǎng)）