吳浩

摘要：隨著我國機動車輛數(shù)量的急劇增加，機動車輛保險業(yè)務(wù)也在不斷增長，而各大保險公司在大力承保的同時，也伴隨著定損業(yè)務(wù)量的增加。對保險公司來說，每到夏季，就會出現(xiàn)大量由暴雨、洪水等引起的水淹車事故。而如何快速、優(yōu)質(zhì)的處理好突發(fā)的水淹車事故，就成為了查勘定損員必須面對的一個考驗和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：水災(zāi)車；查勘；定損

隨著環(huán)境與氣候的變化，每到夏季，就會出現(xiàn)大量由暴雨、洪水等引起的水淹車事故。而如何快速、優(yōu)質(zhì)的處理好突發(fā)的水淹車事故，就成為了查勘定損員必須面對的一個考驗和挑戰(zhàn)。

一、水災(zāi)損失現(xiàn)場查勘要點

保險條款規(guī)定，保險車輛在水淹中啟動或水淹后操作不當致使發(fā)動機損壞，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。對非保險責(zé)任造成的發(fā)動機損壞鑒定變得非常重要，非保險責(zé)任鑒定如證據(jù)不足常會造成保險索賠糾紛，甚至產(chǎn)生民事訴訟。了解出險原因，根據(jù)被保險車輛水損時狀態(tài)，確認保險責(zé)任顯得尤為重要。

1.停放被水淹。對于處于地下停車庫、低洼地帶、排水不暢路段的車輛，應(yīng)迅速拖離現(xiàn)場，避免由于水位升高、積水倒灌造成損失擴大，但是有物業(yè)管理的地區(qū)必須向客戶申明，物業(yè)有義務(wù)承擔(dān)賠償責(zé)任，保險公司有權(quán)向物業(yè)追償。

靜止時進水（地下車庫，低洼停車等），無二次啟動，汽車是處于停置狀態(tài)受損，此時發(fā)動機不運轉(zhuǎn)，如果發(fā)動機內(nèi)部機件產(chǎn)生機械性損傷，如連桿打彎、活塞打碎，可以定為措施不當，造成損失定性為擴大損失，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。

2.涉水行駛。及時施救，避免水位升高，車輛遭受水淹造成損失擴大，一般此類損失僅造成發(fā)動機進水，無二次啟動的一般不會造成發(fā)動機受損，只需清洗即可。條件允許的，可現(xiàn)場定損清洗費。（注：發(fā)動機損失不屬于保險責(zé)任，哪怕沒有二次啟動）

不要盲目發(fā)動、切斷電源、排除積水、對于自動擋的車輛施救更應(yīng)該注意，一旦變速箱進水而施救后平拖到修理地點的話，可能會造成變速箱內(nèi)部的損壞，建議使用平板車或架起驅(qū)動輪拖車。

二、被淹車的施救

如果查勘人員到現(xiàn)場時汽車仍處水淹狀態(tài)，則必須對水淹車進行施救，在對進水汽車進行施救時，一定要遵循“及時、科學(xué)”的原則，即保證進水汽車能夠得到及時救援，又避免汽車損失的進一步擴大。施救汽車時的注意事項如下：

1. 早斷電。在汽車被水淹的情況下，駕駛員有條件應(yīng)立即斷開電瓶線，抓緊時間將車推離險境，及時撥打保險公司的報案電話，或者同時撥打救援組織的電話，等待拖車救援。

2.科學(xué)拖車。在對水淹汽車進行施救時，一般應(yīng)采用硬牽引方式拖車，或?qū)⑵嚽膀?qū)動輪托起后進行牽引，一般不要采用軟牽引的方式。如果采用軟牽引的方式拖車，一旦前車減速，被拖汽車往往只有選擇掛擋、利用發(fā)動機制動等方式減速。這樣一來，就會導(dǎo)致被拖汽車發(fā)動機的轉(zhuǎn)動，最終導(dǎo)致發(fā)動機機械損壞。如果能將汽車前驅(qū)動輪托起后牽引，可以避免因誤掛擋而引起的發(fā)動機損壞。對于自動擋的車輛施救更應(yīng)該注意，一旦變速箱進水而施救后平拖到修理地點的話，可能會造成變速箱內(nèi)部的損壞，建議使用平板車或架起驅(qū)動輪拖車。

3.謹慎啟動。汽車因進水熄火后，駕駛?cè)私^對不鞥年抱著僥幸心理貿(mào)然啟動汽車，否則會造成發(fā)動機或電器系統(tǒng)嚴重損壞。在未對汽車進行排水處理前，嚴禁采用起動機、人力推車或拖車方式啟動被淹汽車的發(fā)動機。只有在對被淹發(fā)動機進行了徹底的排水處理，并進行了相應(yīng)的潤滑處理，易受損的電器徹底烘干后才能進行啟動嘗試。

三、水淹車定損處理

根據(jù)車險在大面積水災(zāi)中損失的特點，即一般會在短時期內(nèi)，一定區(qū)域內(nèi)，出現(xiàn)大量受洪水浸泡而可能損壞的車輛；結(jié)合車輛本身的特點，即高度集中電控模塊、電器線路、軟裝飾等易損的部件；現(xiàn)將實際工作中所總結(jié)的一些注意事項進行提示：

（一）水淹車定損原則

1.確定水淹高度，主要是根據(jù)車輛進水高度，區(qū)分車輛的儀表臺及內(nèi)飾損壞、電腦模塊的可能性，以及發(fā)動機損壞的可能性。我們將水淹程度分三類，（輕度）浸水至發(fā)動機中部以下，車廂進水，發(fā)動機無需打開檢修，以地板清洗和底盤保養(yǎng)為主、（中度）浸水至發(fā)動機機油口以上、儀表臺以下，發(fā)動機很可能進水，需打開檢驗，部分電子器件拆卸保養(yǎng)、座椅烘干，部分電器測試；（重度）浸水至儀表臺以上，儀表、發(fā)動機、定蓬、電子器件、內(nèi)裝飾、座椅、地毯等拆卸、烘干、清洗、檢測；2.確定水淹時間，水淹時間長短可能導(dǎo)致車輛電器部件及內(nèi)飾的損失程度擴大。實踐證明電腦板在水淹后兩天以上不搶救，報廢概念很大；3.確定水質(zhì)情況，水質(zhì)的酸堿度、海水或淡水浸泡以及受污染水質(zhì)對車輛的損壞程度影響也會不同；4.水淹車的處理關(guān)鍵在于及時。四快：快速清洗、快速拆檢、快速定損、快速烘干修理；5.定損受損車輛的原則：先高檔車后普通車，先轎車后貨車，先嚴重泡損后輕微受損，先電腦控制模塊、線路、電器后其它部位，先清洗烘干后檢測維修，先定內(nèi)部損失后定外觀損失；（注：水淹高過儀表臺，估損金額超過折舊金額50%的，應(yīng)考慮推定全損，上報公司確認定損方案）6.水淹之后的車拖到修理地點要馬上進行處理，一定不能拖時間，否則會造成保險車輛的擴大損失?？梢砸笮蘩韽S分成幾組同時對該車進行處理；7.對事故車輛進行維修、清理的順序原則：先電器控制系統(tǒng)、電器設(shè)備后其它部分；先內(nèi)飾、座椅部分后外觀部分；先泡損時間久部分后其它部分；8.盡可能全程跟蹤拆檢工作，在需要檢測的重要隱損部件上貼上封簽或打上特殊標記。

（二）處理方式

1.外觀部件和懸掛部件——清水清洗，特別要注意懸掛連接位置的泥沙和污物，有的話，則要清洗，重新潤滑。軸承方面很容易生銹的部位建議修理廠需要優(yōu)先處理，對所有的軸承進行必要的保養(yǎng)處理；2.電器部件（注意貼標）——線路比較粗的，擦干凈烘干即可。有電路板的，如儀表，一定要及時分解，用酒精清洗，然后晾干或用風(fēng)扇吹干，防止電路發(fā)生腐蝕。經(jīng)此處理，電器有很多是沒有問題的。而電腦板必須用無水乙醇來擦拭，否則板子上的元件可能會生銹，影響使用。特別提醒：沒線路板，沒電子零部件的電器，損壞的可能性非常??；3.拆檢后發(fā)現(xiàn)電腦板有氧化、生銹、發(fā)霉等現(xiàn)象的可以馬上告知該件可以更換，并貼好標簽立即回收帶回公司（謹防道德風(fēng)險）；4.電腦板上沒有上述痕跡，但可能或已經(jīng)淹到的，也要貼標簽，等待清洗完畢后裝車試車時再確定，并注意拍攝零件號碼以確定是否原廠配置件以方便核價員詢價時使用；5.在烘干電氣元件的情況下打開點火開關(guān)或使用儀器檢測等，觀察儀表或儀器上顯示的故障情況，以此來判斷哪些電腦或傳感器損壞；6.內(nèi)飾件——要及時清洗，然后風(fēng)干。最好放到烤房里面讓它風(fēng)干，太陽直接照射的話會導(dǎo)致一些老化的皮質(zhì)顏色變淡；7.AT箱——變速箱進水的話建議到專業(yè)的AT箱修理點或維修站清洗，如果因為水分清洗不干凈而試車的話，一般會造成變速箱內(nèi)部的燒蝕，這部分損失費用我們是不承擔(dān)的。（定損單上一定要寫清楚，防止后期被動）8.燈具——要注意是否因燈具本身質(zhì)量問題造成損壞，有一些燈具進水的話及時烘干處理后是可以使用的。對于價值較高的電器原件，要注意收回，避免道德風(fēng)險；9.損件處理：更換的電器、燈具、電動座椅、音響等元件的案件，必須在第一次看車時就貼好標簽，定損完畢后回收登記。

一定要及時詳細列明定損內(nèi)容（包括各種部件的清洗），并讓客戶和修理廠簽字確認，這一點非常重要！

四、免責(zé)告知與溝通

（一）根據(jù)機動車輛保險條款的規(guī)定：保險車輛因水淹或涉水行駛致使發(fā)動機損壞，發(fā)動機損壞部分屬除外責(zé)任，不應(yīng)在損失核定范圍內(nèi)，但投保 “發(fā)動機特別損失險”的車輛除外。做好理賠告知，發(fā)動機損失應(yīng)給予單獨定損確認損失，但需告知，不屬于保險責(zé)任。（二）溝通

1.與客戶的溝通。對于除外責(zé)任的損失要注意耐心細致地解釋，由客戶自己負責(zé)；對于可以恢復(fù)正常使用的部件不予更換時要做出必要解釋；2.修理廠的溝通。與修理廠做好協(xié)調(diào)，及時處理，避免損失的擴大；3.因二次啟動和被保險人故意行為非常難確定，定損員在查勘時要靈活處理，積極調(diào)查，做好出險駕駛員的詢問筆錄。

五、水災(zāi)事故預(yù)防與減損

因暴雨對車輛造成的損失主要有以下4種，由于暴雨淹及車身而進水，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路、內(nèi)飾部件等受損；發(fā)動機進水造成的損失；在水中漂移或其他原因發(fā)生擦撞碰傷的損失；拖車等施救費用的損失。車輛水淹損失很大，如果車主處理不當還會造成保險公司拒賠，所以在可能發(fā)生水淹事故或者已經(jīng)發(fā)生水淹事故時，一定要妥善處理將損失降到最小。

1.水深超過半個車輪高度勿通過。在需要經(jīng)過積水路面時，需要判斷車輛是否能夠安全通過。通常來講，汽車進氣道高度與大燈高度差不多。所以，若水面沒有超過半個車輪的高度，駕駛員則可以小心通過，此時需要保持車速穩(wěn)定，避免激起浪花進入進氣道。若路面積水超過半個車輪甚至深度超過了保險杠，那么就不能強行涉水；2.被淹不要強行起動。當車輛已被水淹時，首先要做的就是關(guān)閉發(fā)動機，千萬勿要再次啟動。因為車輛被水淹沒之后，水會從進氣道進入發(fā)動機，造成發(fā)動機熄火，如果強行啟動發(fā)動機，那么就會造成發(fā)動機再次損害；3.最好在車內(nèi)放一套工具。因為在車鑰匙拔下之后，車輛還有電流供應(yīng)發(fā)電機、防盜系統(tǒng)，所以當車主下車以后，可以用扳手將蓄電池線的螺絲松開，將蓄電池負極拆下，如此便可以避免由于進水所造成的短路，避免造成更多損失；4.別急著開車門。車輛被困于水中時，首先要做的是進行電話求助，而不是貿(mào)然開門。一般來說，車內(nèi)處在一個密閉空間，底盤排水通道是單向閥門，不會在短時間內(nèi)進水。當遇到緊急情況時，則可以將車窗搖下，從車窗逃生；5.水淹后重點檢查電腦系統(tǒng)?，F(xiàn)在車輛的電子化程度越來越高，當車輛被水淹后，車主應(yīng)該對車載電腦系統(tǒng)進行重點檢查，因為這些是極易被損害的部件。一般電腦板分布在發(fā)動機艙、方向盤管柱左右的較多，因為位置較高受到水淹的機率較小，但是，換擋桿后的電腦板位置就比較低，容易受損。（作者單位：武漢軟件工程職業(yè)學(xué)院汽車工程學(xué)院）

參考文獻：

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