楊焱

【摘 要】本文主要分析探索符合農(nóng)信社實(shí)際的管控不良貸款的信用機(jī)制和內(nèi)生力量機(jī)制。提出從平臺(tái)構(gòu)建、系統(tǒng)宣傳、訴訟案件執(zhí)行構(gòu)建不良貸款管控的信用機(jī)制；根據(jù)內(nèi)生增長理論提出從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警識(shí)別、人力資源專業(yè)化、人本管理策略著手構(gòu)建內(nèi)生力量機(jī)制。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；不良貸款；信用機(jī)制；內(nèi)生力量

不良貸款是包括農(nóng)信社在內(nèi)的所有銀行長期發(fā)展的產(chǎn)物，但不良貸款率居高難下的現(xiàn)實(shí)嚴(yán)重阻礙著農(nóng)信社的改革和發(fā)展。農(nóng)信社不良貸款有其深刻的歷史和現(xiàn)實(shí)原因，也有因決策不當(dāng)、經(jīng)營不善而造成的。在各地農(nóng)信社銀行化改革的關(guān)鍵時(shí)期，探索出一條符合農(nóng)信社實(shí)際的管控不良貸款的機(jī)制非常必要。

農(nóng)信社立足當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營策略決定了管控不良貸款取得成效必須積極引導(dǎo)和構(gòu)建當(dāng)?shù)毓芸夭涣嫉男庞脵C(jī)制；農(nóng)信社走在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)最前沿的市場地位決定了管控不良貸款需要培植自身內(nèi)生力量。因此，建立符合農(nóng)信社的不良貸款管控信用機(jī)制和培植內(nèi)生力量的雙向機(jī)制，將有效解決當(dāng)前農(nóng)信社不良貸款包袱沉重，發(fā)展相對(duì)緩慢的問題。

一、研究構(gòu)建不良貸款管控的信用機(jī)制分析

構(gòu)建金融市場信用體系離不開政府、金融機(jī)構(gòu)和市場客戶三方的密切配合。保持經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定，促進(jìn)信用環(huán)境優(yōu)化是政府部門、金融機(jī)構(gòu)和大多數(shù)市場客戶的共同利益。農(nóng)信社不良貸款的形成與當(dāng)?shù)卣毮馨l(fā)揮和金融環(huán)境息息相關(guān)。因此，不良貸款有效管控應(yīng)當(dāng)依靠當(dāng)?shù)卣闹С趾徒鹑诃h(huán)境的優(yōu)化。研究建立不良貸款管控的信用機(jī)制建設(shè)，可以從平臺(tái)構(gòu)建、系統(tǒng)宣傳、訴訟案件執(zhí)行三方面著手構(gòu)建。

1.構(gòu)建信用社、政府職能部門、司法部門、行業(yè)協(xié)會(huì)四位一體的聯(lián)動(dòng)平臺(tái)。著手創(chuàng)建四位一體聯(lián)系人機(jī)制，各聯(lián)系人應(yīng)當(dāng)是各單位主要負(fù)責(zé)人，確保聯(lián)系信息時(shí)效性、準(zhǔn)確性。信用社負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮在平臺(tái)中的匯報(bào)溝通、協(xié)調(diào)聯(lián)系作用，采用與職能部門對(duì)接、聯(lián)合成立專項(xiàng)工作小組、開展“訴訟案件執(zhí)行會(huì)戰(zhàn)”活動(dòng)等方式，爭取不良貸款管控的主動(dòng)地位，確保聯(lián)動(dòng)平臺(tái)機(jī)制常態(tài)化。

2.構(gòu)建媒體、網(wǎng)點(diǎn)、集市和村居四位一體的系統(tǒng)宣傳機(jī)制。充分發(fā)揮電視、報(bào)刊等媒體在不良清收中尤其是在保證訴訟時(shí)效、公開曝光等方面的作用；重視公函、信函等在單位清空不良方面的專項(xiàng)效果；積極采取網(wǎng)點(diǎn)宣傳、集市發(fā)傳單、村居社區(qū)公告等擴(kuò)大宣傳影響力。引導(dǎo)和帶動(dòng)社會(huì)誠信體系建設(shè)，使各市場參與者都依法、合規(guī)、如約地履行自身的義務(wù)。通過構(gòu)建四位一體宣傳機(jī)制確保不良管控深入人心，形成強(qiáng)大輿論氛圍，促成金融環(huán)境優(yōu)化的盡快實(shí)現(xiàn)。

3.構(gòu)建協(xié)調(diào)訴訟案件分類執(zhí)行機(jī)制。注重協(xié)調(diào)發(fā)揮司法機(jī)關(guān)在處理債務(wù)糾紛的積極作用，使不良貸款糾紛案件得到更加高效、有力地解決。對(duì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系明晰的貸款案件，協(xié)調(diào)適用程序，縮短案件審結(jié)周期；對(duì)已判決案件，協(xié)調(diào)進(jìn)行重點(diǎn)執(zhí)行，提高依法收貸成效。合理控制訴訟案件費(fèi)用規(guī)模，積極爭取案件費(fèi)用優(yōu)惠措施，實(shí)現(xiàn)訴訟案件執(zhí)行經(jīng)濟(jì)化。

二、研究培植不良貸款管控內(nèi)生力量機(jī)制分析

信用社不良貸款管控關(guān)鍵還是自我內(nèi)生力量的增長，根據(jù)內(nèi)生增長理論：經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取決于經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)內(nèi)生的因素。培植管控不良貸款內(nèi)生力量機(jī)制可以從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警識(shí)別、人力資源專業(yè)化、人本管理策略著手構(gòu)建。

1.構(gòu)建不良貸款管控風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警識(shí)別系統(tǒng)，強(qiáng)化技術(shù)進(jìn)步在不良貸款管控方面的作用。根據(jù)內(nèi)生增長理論：因技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)要素收益會(huì)遞增，從而導(dǎo)致企業(yè)長期增長率為正數(shù)值?？砂葱袠I(yè)分類進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警識(shí)別系統(tǒng)的研發(fā)，將從各渠道匯集的各行業(yè)數(shù)據(jù)，包括價(jià)格、供需信息等定期監(jiān)測，并設(shè)置損益點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。

2.構(gòu)建專業(yè)化人力資源隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)不良貸款管控、清收有序化。

根據(jù)專業(yè)化加深型內(nèi)生增長理論模型：個(gè)人的專業(yè)化水平取決于經(jīng)濟(jì)的知識(shí)存量，而對(duì)知識(shí)增長的激勵(lì)又取決于企業(yè)的專業(yè)化程度。因此，必須將專業(yè)化管控不良的知識(shí)、方法、措施形成體系，更新農(nóng)信社每名管理人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)信社整體管控不良的專業(yè)化程度。

3.構(gòu)建不良貸款管控的人本管理策略，審慎處理與客戶的關(guān)系。農(nóng)信社客戶大都從事從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、棉紡織業(yè)等，處于經(jīng)濟(jì)鏈條下游，應(yīng)對(duì)市場環(huán)境變化的經(jīng)驗(yàn)不足、靈敏度低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。對(duì)內(nèi)要強(qiáng)化貸款額度評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)的公開、公正、公平。力求貸款流程透明化。凡是有貸款需求的農(nóng)戶，必須進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定；凡是評(píng)定為“信用戶”的，必須核發(fā)貸款證；凡是核發(fā)了貸款證的，必須上柜臺(tái)辦理貸款。對(duì)外農(nóng)信社可以適時(shí)邀請(qǐng)專家對(duì)種、養(yǎng)殖，棉紡織管理等進(jìn)行指導(dǎo)，對(duì)因行業(yè)沖擊出現(xiàn)暫時(shí)資金困難的企業(yè)提高行業(yè)信息，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過降低利率等多種扶持力度，積極銀企座談等形式與企業(yè)抱團(tuán)取暖，共渡難關(guān)，進(jìn)一步密切與客戶關(guān)系，提高貸款客戶的履約意愿和履約能力。

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