余海霞

【摘 要】我國征信體系建設(shè)是從信貸征信起步的，2006年，全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建成并正式運(yùn)行，填補(bǔ)了我國金融基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的一項(xiàng)空白，2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，將兩大征信系統(tǒng)統(tǒng)稱為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并將其是“我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施”的地位作了進(jìn)一步的明確。本文以山西為例對(duì)征信服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探索如何利用系統(tǒng)強(qiáng)大的信貸數(shù)據(jù)資源，不斷改進(jìn)和豐富征信產(chǎn)品，提供更加多樣化的服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；應(yīng)用；服務(wù)

一、當(dāng)前山西省征信服務(wù)現(xiàn)狀

1.向商業(yè)銀行提供的征信服務(wù)

（1）機(jī)構(gòu)接入服務(wù)

山西省征信分中心主要負(fù)責(zé)轄內(nèi)地方性機(jī)構(gòu)總部接入、測試、變更（包括合并、注銷），轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建和系統(tǒng)的日常維護(hù)，監(jiān)測轄內(nèi)機(jī)構(gòu)的變化、督促變更機(jī)構(gòu)及時(shí)提出變更申請。主要提供的服務(wù)包括：對(duì)新機(jī)構(gòu)的申請材料進(jìn)行初審；對(duì)獲準(zhǔn)接入的新機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)管理制度和操作規(guī)程的培訓(xùn)，幫助其建立相關(guān)制度并備案；對(duì)轄內(nèi)新接入機(jī)構(gòu)的測試工作；在金融機(jī)構(gòu)正式接入征信系統(tǒng)前，檢查該機(jī)構(gòu)是否建立了相關(guān)內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)操作流程和崗位職責(zé)；做好機(jī)構(gòu)用戶申請的審查與備案；定期檢查機(jī)構(gòu)用戶的使用情況；監(jiān)測機(jī)構(gòu)信息的變更并上報(bào)更新。

（2）企業(yè)和個(gè)人身份真實(shí)性核查服務(wù)

為滿足商業(yè)銀行落實(shí)賬戶實(shí)名制的實(shí)際需求，人民銀行通過專線網(wǎng)絡(luò)與公安部建立了公安身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，與國家質(zhì)檢總局建立法人組織機(jī)構(gòu)代碼聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，并通過全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在全國各地銀行類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)柜臺(tái)開通了查詢終端，向金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼和公民身份信息在線聯(lián)網(wǎng)核查服務(wù)。

（3）信用報(bào)告查詢服務(wù)

銀行版信用報(bào)告已被金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用于其貸前審查、貸中審批和貸后管理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中。

基本信息，在貸前審批過程中，可以幫助金融機(jī)構(gòu)審核申請人基本資料的真實(shí)性，通過對(duì)不一致的信息進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查、核實(shí)，能夠有效地判斷欺詐申請；在貸后管理過程中，可以幫助金融機(jī)構(gòu)找到失去聯(lián)系的欠款客戶，提高壞賬催收的成功率；幫助金融機(jī)構(gòu)分析判斷企業(yè)的償債能力，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶。

信貸交易信息，有助于金融機(jī)構(gòu)綜合評(píng)估企業(yè)和個(gè)人的整體還債能力和還款意愿，減少因信息不對(duì)稱帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，以征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)的失信懲戒機(jī)制，對(duì)違約者的后續(xù)信貸行為產(chǎn)生實(shí)質(zhì)上的威懾力，使違約者基于將來能夠再順利獲得貸款的目的，不得不主動(dòng)清償現(xiàn)有逾期貸款，這在一定程度上有利于金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款。另外，金融機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用信用報(bào)告的信息共享功能，獲取借款企業(yè)和個(gè)人在其他金融機(jī)構(gòu)的信貸交易信息，為判斷授信規(guī)模與總資產(chǎn)的比例狀況，及時(shí)掌握企業(yè)和個(gè)人在他行的信貸風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況提供了有力支持。

公共信息，是金融機(jī)構(gòu)考量信息主體信用狀況的重要參考信息。

其他信息。企業(yè)和個(gè)人聲明用于對(duì)信用報(bào)告中的異議信息進(jìn)行補(bǔ)充說明，便于金融機(jī)構(gòu)更加全面地、公平地對(duì)數(shù)據(jù)主體作出判斷；異議標(biāo)注用于說明數(shù)據(jù)主體對(duì)信用報(bào)告中的哪些信息有異議，以及異議信息的核實(shí)情況；查詢記錄項(xiàng)如實(shí)反映最近兩年內(nèi)信用報(bào)告被查詢過的所有歷史。

（4）關(guān)聯(lián)企業(yè)信息查詢

關(guān)聯(lián)企業(yè)信息主要包括關(guān)聯(lián)企業(yè)名單及關(guān)系信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)負(fù)面信息以及關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提示信息四類，這些信息通過多種關(guān)聯(lián)方式和關(guān)聯(lián)層級(jí)的結(jié)合形成不同類別的匯總報(bào)表，通過企業(yè)之間投資關(guān)聯(lián)、高管關(guān)聯(lián)、擔(dān)保關(guān)聯(lián)等關(guān)系，查詢企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系以及存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的全部企業(yè)的整體負(fù)債，全面揭示一個(gè)企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。目前，山西省所有商業(yè)銀行均已開通了關(guān)聯(lián)企業(yè)在線查詢服務(wù)，并將其嵌入本行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

2.向政府部門及社會(huì)提供的征信服務(wù)

（1）為政府部門辦理行政許可、公務(wù)員錄用、項(xiàng)目審批、資質(zhì)認(rèn)定、人大及政協(xié)代表任職資格等活動(dòng)提供信息查詢服務(wù)。自系統(tǒng)運(yùn)行以來，山西省各級(jí)人民銀行累計(jì)受理政府部門各項(xiàng)表彰查詢593次；建立政府公職人員個(gè)人誠信檔案查詢428人次；審計(jì)、保險(xiǎn)部門查詢159次；政協(xié)代表資格審查查詢156人次；海關(guān)部門查詢130余次。

（2）為人民法院、人民檢察院和公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證、國家安全機(jī)關(guān)安全調(diào)查等查詢信用報(bào)告、關(guān)聯(lián)信息等。2013年山西省為協(xié)助司法辦案累計(jì)提供256次信用報(bào)告查詢服務(wù)。

（3）為銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)。銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)和證監(jiān)會(huì)系統(tǒng)均可通過企業(yè)征信系統(tǒng)查詢終端查詢企業(yè)信用報(bào)告，同時(shí)，為滿足證監(jiān)會(huì)對(duì)股指期貨開戶投資人資質(zhì)審查的要求，征信系統(tǒng)為股指期貨公司提供股指期貨投資人信用報(bào)告查詢服務(wù)。自2010年股指期貨上市以來，個(gè)人征信系統(tǒng)累計(jì)為山西省股指期貨開戶申請?zhí)峁┝?50余筆的投資者信用報(bào)告查詢服務(wù)。

3.面向信息主體的服務(wù)

（1）信用報(bào)告查詢服務(wù)

這一服務(wù)主要是為了保護(hù)信息主體的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)其對(duì)于征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于其自身所有信息享有的知情權(quán)。目前，山西省各級(jí)人民銀行向信息主體提供信用報(bào)告查詢服務(wù)的方式主要是現(xiàn)場查詢，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的相關(guān)規(guī)定，個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。2013年，山西省本人信用報(bào)告查詢量為52684筆。

（2）異議處理服務(wù)

信息主體認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí)，可以到山西省征信分中心、各市、縣支行征信管理部門申請異議處理。截至2013年，山西省通過異議處理分系統(tǒng)共受理企業(yè)異議信息57筆，個(gè)人異議信息334筆，金融機(jī)構(gòu)回復(fù)異議信息471筆，解決300余筆，回復(fù)率分別為100%。

（3）咨詢服務(wù)

即由山西省征信分中心的工作人員向信息主體答疑解惑、解釋安撫的一項(xiàng)服務(wù)，包括現(xiàn)場咨詢和電話咨詢服務(wù)。目前，山西省征信分中心對(duì)外公布的咨詢電話為0351-4922606，2013年，山西省征信分中心共接受現(xiàn)場和電話咨詢6000余次，是2007年的16倍。

（4）投訴處理服務(wù)

異議申請人如果對(duì)商業(yè)銀行、征信分中心的異議處理結(jié)果仍有爭議時(shí)，也可以到人民銀行征信管理部門進(jìn)行投訴。

二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在山西的應(yīng)用

1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在山西的運(yùn)行情況

截至2013年底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫分別收錄山西省22萬戶企業(yè)和其他組織及1445萬自然人。山西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫批準(zhǔn)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申請26759筆，涉及金額3453.31億元，拒絕有潛在風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申請939筆，涉及金額205.4億；批準(zhǔn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請346842筆，涉及金額243.95億元，拒絕有潛在風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人貸款申請11041筆，涉及金額5.14億元。

2.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在山西的應(yīng)用效果及相關(guān)案例

（1）防范信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定

金融機(jī)構(gòu)通過查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)了信息共享，金融機(jī)構(gòu)與信息主體之間的信息不對(duì)稱程度大大降低，從而可以更加全面科學(xué)地分析其信用狀況，掌握其償債能力和償債意愿，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶，嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)貸款的發(fā)放，達(dá)到保護(hù)銀行信貸資金安全的目的。

案例1：山西省晉城市沁水縣某煤炭企業(yè)一直以來與某信用社保持信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，多年以來貸款規(guī)模還有上升趨勢。但2012年9月該社在進(jìn)行貸后檢查時(shí)，通過征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)該企業(yè)存在欠息情況，獲知該信息后，信貸業(yè)務(wù)員立即展開了專門的調(diào)查，確認(rèn)事實(shí)后，該社將該企業(yè)貸款規(guī)模由1248萬元壓縮為996萬元。

案例2：山西省呂梁市某公司向A商業(yè)銀行提出800萬元的小企業(yè)簡式貸款，A行通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該公司的法人代表甲在2006年期間有三筆貸款，總金額為335萬元，曾累計(jì)出現(xiàn)77期的逾期記錄，雖然三筆貸款目前已還清，但甲仍有潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。A行綜合考慮后，認(rèn)為該公司的法人代表甲存在不良信用記錄，拒絕了該公司的貸款申請。

（2）促進(jìn)信貸市場發(fā)展，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

商業(yè)銀行通過查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，一方面可以掌握現(xiàn)有客戶和潛在客戶的授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)，有針對(duì)性地為不同客戶設(shè)計(jì)不同的授信方案，推動(dòng)信貸市場穩(wěn)步發(fā)展；另一方面可以充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，大大降低信用調(diào)查成本，提高信貸審批效率，擴(kuò)大授信范圍。

案例3：2011年，A商業(yè)銀行與甲公司達(dá)成合作意向。為促成信貸業(yè)務(wù)的開展，A行進(jìn)行了信貸營銷工作，通過查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，A行發(fā)現(xiàn)甲公司在經(jīng)營過程中主要通過開立信用證采購進(jìn)口廢紙，信用證到期后再以信貸資金或自由資金支付的方式與銀行合作。針對(duì)上述特點(diǎn)，A行為甲公司制訂了信用證、貿(mào)易融資和流動(dòng)資金貸款等產(chǎn)品相結(jié)合的綜合授信方案。該方案符合甲公司的實(shí)際需要，得到其高度認(rèn)可，雙方正式建立信貸關(guān)系。

案例4：2012年，浦發(fā)銀行太原分行在審批一筆30萬元的個(gè)人住房貸款時(shí)，經(jīng)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，申請人甲在他行有一筆8萬元的貸款，還款付息正常，查詢結(jié)果與甲提交的申請材料相符，間接證實(shí)了甲的信用狀況。在此基礎(chǔ)上，浦發(fā)銀行太原分行結(jié)合甲的抵押物、還款能力進(jìn)行綜合分析，遂決定放貸，使原來7天的審批時(shí)間縮短為3到4天，工作效率得到很大提升。

（3）為司法部門和行政管理部門執(zhí)法提供支持

近幾年來，人民銀行與勞動(dòng)保障部門合作，逐步將企業(yè)在勞動(dòng)保障領(lǐng)域的社保信息納入征信系統(tǒng)。商業(yè)銀行對(duì)受到勞動(dòng)保障部門處罰的企業(yè)在信貸發(fā)放上從嚴(yán)掌握，提高了勞動(dòng)保障部門行政管理和執(zhí)法的力度，也增強(qiáng)了企業(yè)在勞動(dòng)保障領(lǐng)域遵紀(jì)守法的自覺性，推動(dòng)了行業(yè)信用建設(shè)。

案例5：2009年3月，臨汾市蒲縣郭家山煤礦向蒲縣農(nóng)行提出100萬元流動(dòng)資金貸款申請，經(jīng)辦人員查詢征信系統(tǒng)獲知該企業(yè)自煤礦安全整頓以來，生產(chǎn)經(jīng)營不正常，財(cái)務(wù)狀況不佳，拖欠職工2007年4季度工資150萬元，因此，拒絕了企業(yè)的貸款申請，一定程度上防范了銀行信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（4）為宏觀政策執(zhí)行提供支持

個(gè)人征信系統(tǒng)記錄了個(gè)人大量的銀行信貸信息和非銀行信息，可以為政策執(zhí)行提供依據(jù)，有利于確保政策執(zhí)行的效力。

案例6：甲于2012年5月向建設(shè)銀行山西省分行申請一筆40萬元的個(gè)人住房貸款。建設(shè)銀行山西省分行經(jīng)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，甲的配偶于2008年7月已辦理一筆住房按揭貸款，現(xiàn)有貸款余額12.4萬元，且有一次逾期。據(jù)此，建設(shè)銀行山西省分行將該筆貸款按照二套房貸款的相關(guān)政策審批通過。

（5）守信激勵(lì)、失信懲戒，提高社會(huì)信用意識(shí)

征信系統(tǒng)如實(shí)記錄了信息主體的信用信息，信息主體過去的信用行為對(duì)其未來的融資活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生了重大影響。這就要求信息主體重視維護(hù)自身信用，不斷提高信用意識(shí)，客觀上對(duì)我國形成守信激勵(lì)和失信懲戒的良好機(jī)制，提高社會(huì)信用意識(shí)產(chǎn)生了重要作用。

案例7：長治市煤礦企業(yè)較多，但是前些年，部分企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營狀況不佳拖欠銀行貸款。近年來，企業(yè)經(jīng)營情況好轉(zhuǎn)，為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，向銀行提出了貸款申請。2010年3月，某煤焦有限公司向農(nóng)業(yè)銀行長治市分行提出貸款申請，工作人員通過查詢系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)該企業(yè)轉(zhuǎn)制前為沁源縣某煤礦，有51萬元不良貸款記錄。在工作人員的宣傳解釋下，企業(yè)充分認(rèn)識(shí)到了不良信用記錄對(duì)企業(yè)形象和今后發(fā)展的不利影響，最終將長達(dá)十幾年的沉淀貸款全部還清。

三、存在的問題

1.征信系統(tǒng)中已有數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可持續(xù)性有待增強(qiáng)

征信數(shù)據(jù)在采集過程中涉及多方主體，如信息提供者、征信機(jī)構(gòu)、信息主體等，各種原因?qū)е聰?shù)據(jù)的準(zhǔn)確性存在一定不足。一是就個(gè)人而言，其婚姻狀況、職業(yè)信息、家庭住址等基本信息由于更新不及時(shí)，往往存在失真的現(xiàn)象。二是目前企業(yè)征信系統(tǒng)中收集了很多民營企業(yè)信息，由于部分民營企業(yè)家信用意識(shí)薄弱，導(dǎo)致企業(yè)基本信用信息存在不同程度的滯后。三是由于商業(yè)銀行前臺(tái)工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)知識(shí)有限，加之繁重的營銷任務(wù)和業(yè)績壓力，在對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況進(jìn)行采集和報(bào)送的過程中，存在盡職調(diào)查不到位的現(xiàn)象，從而影響了征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

2.中小機(jī)構(gòu)征信需求有待滿足

近年來，隨著國家相關(guān)政策的出臺(tái)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行等逐步發(fā)展壯大，對(duì)活躍農(nóng)村金融市場、改變長期以來我國金融機(jī)構(gòu)形式單一、金融產(chǎn)品及服務(wù)供給不足、缺乏競爭的局面發(fā)揮了積極作用，但目前金融業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)平臺(tái)只設(shè)在人民銀行省會(huì)中心支行一級(jí)，各地市的商業(yè)銀行只能通過遠(yuǎn)程專線接入這個(gè)平臺(tái)，這對(duì)不少身處縣域中小型機(jī)構(gòu)而言，面臨接入難度大、成本高的實(shí)際問題，征信系統(tǒng)難以滿足中小型機(jī)構(gòu)對(duì)金融征信信息的使用需求。

3.信息主體維權(quán)意識(shí)淡薄，現(xiàn)有維權(quán)機(jī)制尚不完善

（1）信息主體缺乏征信及相關(guān)金融知識(shí)。一方面當(dāng)個(gè)人權(quán)利受到侵害時(shí)，許多人對(duì)此毫無知覺。以信用報(bào)告為例，在人民銀行查詢的個(gè)人信用報(bào)告僅供信息主體了解自己的信用狀況使用，獲得自己的個(gè)人信用報(bào)告后，隨意提供給第三方機(jī)構(gòu)或個(gè)人使用，無形中增加了信息主體相關(guān)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，信息主體通常是在信息使用過程中發(fā)現(xiàn)異常情況時(shí)才主張權(quán)利，相當(dāng)部分信息主體不了解糾紛解決機(jī)制，無法運(yùn)用正確的手段來維護(hù)自己的權(quán)利。

（2）糾紛解決機(jī)制建設(shè)滯后。以現(xiàn)有異議處理流程為例，雖然人民銀行和商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)已形成了一套完整的征信異議處理流程，絕大部分有誤信息可通過該途徑得以解決，然而部分信息主體仍直接通過司法途徑解決異議問題，重要的原因之一就是征信糾紛解決機(jī)制不完善、成本高，現(xiàn)有異議處理程序隨意性因素過強(qiáng)，容易形成責(zé)任盲區(qū)，部分銀行應(yīng)對(duì)信用信息主體的投訴流于形式，推諉現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，從而導(dǎo)致部分可妥善處理的異議和投訴事項(xiàng)發(fā)展為復(fù)雜的訴訟案件。

四、政策建議

1.盡快出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)配套制度

人民銀行應(yīng)加緊對(duì)《條例》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行細(xì)化，使其更有操作性。盡快填補(bǔ)對(duì)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)監(jiān)管的空白，對(duì)信用信息的來源和獲取方式、作業(yè)方法、服務(wù)對(duì)象、監(jiān)管重點(diǎn)等方面做出明確規(guī)定。加快制定《企業(yè)征信業(yè)務(wù)管理規(guī)定》，明確企業(yè)征信業(yè)務(wù)的相關(guān)具體要求。應(yīng)盡快出臺(tái)《個(gè)人征信業(yè)務(wù)管理規(guī)定》，對(duì)個(gè)人信用信息保護(hù)的具體要求和實(shí)施細(xì)則進(jìn)行明確。

2.加大力度，提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量

繼續(xù)做好定點(diǎn)監(jiān)測、量化考評(píng)、數(shù)據(jù)分析等質(zhì)量管控工作，進(jìn)一步改進(jìn)數(shù)據(jù)采集方式和采集機(jī)制，加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和協(xié)調(diào)，引入數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵(lì)約束機(jī)制，提高解決數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的效率，逐步建立更為全面的數(shù)據(jù)質(zhì)量控制體系和完善的數(shù)據(jù)質(zhì)量長效保障機(jī)制，從全面性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性上保證數(shù)據(jù)質(zhì)量的進(jìn)一步提高。此外，開展數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，不能僅站在征信角度，而應(yīng)該站在金融業(yè)服務(wù)的高度，數(shù)據(jù)質(zhì)量越高，數(shù)據(jù)越準(zhǔn)確，引發(fā)的爭議就越少，消費(fèi)者從征信服務(wù)中享受到的金融便利就越多。

3.做好小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等中小機(jī)構(gòu)接入系統(tǒng)的相關(guān)工作

根據(jù)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的總體思路和定位，人民銀行應(yīng)牽頭各金融主管部門盡快出臺(tái)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)方案，確定建設(shè)目標(biāo)、工作進(jìn)度和各部門的工作要求，合理安排信息采集和對(duì)外服務(wù)工作。一是進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行信貸交易信息采集范圍；二是在統(tǒng)籌考慮小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息需求、經(jīng)營實(shí)際狀況和征信信息管理等各方面的基礎(chǔ)上，按照“優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)，優(yōu)先接入”的步驟，分批做好兩類機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的工作；三是目前村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，數(shù)量多，信貸管理系統(tǒng)不完備，應(yīng)積極探索合理有序的接入模式，在不增加機(jī)構(gòu)成本和工作量的情況下，與發(fā)起行溝通協(xié)調(diào)，爭取使用發(fā)起行現(xiàn)已成熟的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，盡早實(shí)現(xiàn)低成本的系統(tǒng)接入、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)報(bào)送的工作目標(biāo)，保障村鎮(zhèn)銀行的信貸信息全面納入金融數(shù)據(jù)庫。

4.引導(dǎo)信息主體提高維權(quán)意識(shí)，完善征信糾紛解決機(jī)制

（1）加強(qiáng)宣傳，使信息主體了解法律賦予其自身的權(quán)利，幫助信息主體提高自我保護(hù)能力。一是介紹維護(hù)信息主體權(quán)益的相關(guān)知識(shí)，包括異議處理流程、修復(fù)信用的途徑等，引導(dǎo)信息主體通過合法、有效、快捷途徑維護(hù)自身權(quán)益；二是走進(jìn)大學(xué)校園開展宣傳，通過報(bào)告會(huì)、講座、開設(shè)專業(yè)課等形式，講解個(gè)人權(quán)益保護(hù)方面的知識(shí)，使學(xué)生及早樹立維權(quán)意識(shí)；三是充分利用各類媒體開展維權(quán)宣傳，形成警示效應(yīng)。引導(dǎo)信息主體提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，如個(gè)人要妥善保管好各種有效身份證件及復(fù)印件，防止因個(gè)人信息被盜用而損害自己的信用權(quán)益。

（2）建立全方位維權(quán)體系。一是完善異議處理流程。借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)制定嚴(yán)格的核查流程，明確核查人員的構(gòu)成、核查需提交的證明材料、核查必經(jīng)的認(rèn)定程序、核查及更改數(shù)據(jù)的人員責(zé)任等，減少異議處理程序中的主觀隨意因素。另外，要嚴(yán)格執(zhí)行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任劃分，做到責(zé)任明確，補(bǔ)救切實(shí)提高異議處理工作的效力和質(zhì)量。二是強(qiáng)化服務(wù)，減少糾紛。一方面人民銀行要完善征信投訴處理機(jī)制，對(duì)于對(duì)異議處理結(jié)果不滿意的信息主體，拓展其表達(dá)合法訴求的渠道，形成投訴處理網(wǎng)絡(luò)，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行核查和處理，并書面答復(fù)投訴人。另一方面商業(yè)銀行要完善告知機(jī)制，如出現(xiàn)對(duì)信息主體權(quán)利和義務(wù)有重要影響的事項(xiàng)，應(yīng)以電話、信函或者短信等方式向信息主體發(fā)出通知。

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