郭天寶

【摘 要】微型金融機(jī)構(gòu)幫助低收入人群正常生產(chǎn)性活動，提供給低收入人群可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)。我國對于微型金融需求很大，而微型金融機(jī)構(gòu)卻很少，有的微型金融機(jī)構(gòu)缺乏可持續(xù)發(fā)展的運(yùn)作能力。微型金融機(jī)構(gòu)在可持續(xù)發(fā)展中尋求平衡是一個(gè)難題。本文介紹了微型金融機(jī)構(gòu)的概念界定，在此基礎(chǔ)上分析了制約微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的因素，最后提出了微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的策略。

【關(guān)鍵詞】微型金融機(jī)構(gòu)；可持續(xù)發(fā)展；策略

一、微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展概念界定

微型金融就是向低收入階層人群提供持續(xù)的小額度金融服務(wù)，如存款、匯款、貸款、保險(xiǎn)等。微型金融是以低收入人群為特定客戶，提供適合他們的金融產(chǎn)品服務(wù)。

微型金觸機(jī)構(gòu)，通俗的講就是指提供微型金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。沒有持續(xù)的公共資金注入，依然為低收入人群提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。他們是利用創(chuàng)新的方法提供信貸服務(wù)。有兩個(gè)基本含義：一是為大量低收入人群提供金融服務(wù)，二是保證金融機(jī)構(gòu)本身的生存與發(fā)展。

微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展是從財(cái)務(wù)角度入手，簡單說，是確保微型金融機(jī)構(gòu)營業(yè)收入大于相關(guān)成本，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。微型金觸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，要經(jīng)過三個(gè)階段。第一，捐贈階段。在機(jī)構(gòu)建立初期，沒有足夠的資金和組織實(shí)力，收入不能彌補(bǔ)成本，只好通過捐贈去彌補(bǔ)機(jī)構(gòu)的損失。第二，經(jīng)營自負(fù)盈虧階段。機(jī)構(gòu)的經(jīng)營收入不能覆蓋所有成本。第三，財(cái)務(wù)自負(fù)盈虧階段。在沒有捐贈的情況下，微型金融機(jī)構(gòu)的收入能完全覆蓋所有成本，能繼續(xù)生存發(fā)展。沒有捐贈補(bǔ)貼也能繼續(xù)運(yùn)作，這樣機(jī)構(gòu)就實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

二、制約微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的因素

1.資金來源不足

要想實(shí)現(xiàn)微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，首要就是有充足的資金。資金不足會嚴(yán)重影響微型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展，防范風(fēng)險(xiǎn)能力低下，制約著可持續(xù)發(fā)展。一方面，微型金融存款增長速度較慢。首先，微型金融機(jī)構(gòu)多設(shè)立在居民收入水平不高的地方，閑置資金有限，吸收不到大量存款，限制了資金來源。其次，成立時(shí)間短、規(guī)模小、業(yè)務(wù)種類有限、網(wǎng)點(diǎn)少等因素，也難以吸收大量的存款。另一方面，貸款需求旺盛。近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，在存款與正規(guī)金融供給不能滿足的情況下，微型金融機(jī)構(gòu)可貸資金明顯不足，制約著可持續(xù)發(fā)展。

2.經(jīng)營成本較高

首先，大多數(shù)微型金融機(jī)構(gòu)設(shè)在以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的地區(qū)，高新產(chǎn)業(yè)較少，微型金融機(jī)構(gòu)沒有高收益的項(xiàng)目支持，盈利空間太小。其次，在農(nóng)村地區(qū)居住的人群具有偏、散的特點(diǎn)，會使經(jīng)營成本較高，影響金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益。最后，由于微型金融機(jī)構(gòu)自身小型化和分散化的特點(diǎn)，在應(yīng)對日常運(yùn)營時(shí)，所需的高流動性資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例相對較高，這樣形成活期存款就少，經(jīng)營成本較高，無疑增加了盈利風(fēng)險(xiǎn)。

3.利率市場化程度較低

銀行金融機(jī)構(gòu)的盈利模式是存貸差，而存款利率市場化改革進(jìn)程較慢，導(dǎo)致微型金融機(jī)構(gòu)的盈利能力弱，這樣也就制約了微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。目前，在利率的長期管制下，就本身盈利模式很單一的微型金融機(jī)構(gòu)來看，單筆交易金額低、經(jīng)營規(guī)模小不可避免地就會推高其交易成本。

4.風(fēng)險(xiǎn)敞口大

微型金融機(jī)構(gòu)針對低收入人群，他們基本上缺乏可抵押的資產(chǎn)，在銀行等大金融機(jī)構(gòu)取得貸款很難，還款能力易受影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。另貸款前后的操作流程如果不嚴(yán)格按程序辦理，可能會產(chǎn)生業(yè)務(wù)上的操作風(fēng)險(xiǎn)，成為微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的隱憂。

三、微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略

1.拓展資金來源

首先，在微型金融機(jī)構(gòu)建立和運(yùn)營過程中，著重發(fā)揮國家政策性銀行、人民銀行的引導(dǎo)作用。給予微型金融機(jī)構(gòu)一定的貸款支持，擴(kuò)大其資金實(shí)力，減少微型金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力。其次，加強(qiáng)存款吸收能力。微型金融機(jī)構(gòu)可以對貸款的客戶實(shí)行強(qiáng)制儲蓄的原則，將資金吸引到微型金融機(jī)構(gòu)，用利息收入來彌補(bǔ)營業(yè)費(fèi)用。再次，在微型金融機(jī)構(gòu)建立中注入民營資本。相關(guān)規(guī)定明確指出要鼓勵(lì)、引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域。民營資本通過參股微型金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)使政府和民營資本達(dá)到“雙贏”局面。最后，積極引導(dǎo)大銀行參股小銀行。若成為微型金融機(jī)構(gòu)的股東，資金供給量可以大大增加，從而獲得持續(xù)發(fā)展的能力。另大銀行參股還可以提高微型金融機(jī)構(gòu)公信力，吸收存款的能力。

2.降低營業(yè)成本

控制成本是實(shí)現(xiàn)微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基本保障。首先，微型金融機(jī)構(gòu)要通過技術(shù)創(chuàng)新降低信用風(fēng)險(xiǎn)、通過債券發(fā)行等方式吸引資金拓展來源、引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)降低風(fēng)險(xiǎn)成本。其次，健全成本控制制度，使運(yùn)營資金的消耗支出有章可循，確保資源配置的高效。再次，完善財(cái)務(wù)制度，有助于微型金融機(jī)構(gòu)分析過去經(jīng)營成果，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)改正。最后，對資金加強(qiáng)監(jiān)督管理，掌握資金運(yùn)行情況，定期定量分析，做到賬實(shí)相符。

3.推進(jìn)利率市場化進(jìn)程

從微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的實(shí)際環(huán)境來看，在政策上應(yīng)放寬管制，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、債務(wù)人承受能力、資金供求情況微型金融機(jī)構(gòu)可自主確立貸款利率。調(diào)查顯示，低收入人群對借貸利率不感興趣，資金獲得遠(yuǎn)比資金成本重要。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

建立與自身管理相適應(yīng)的信貸管理制度，健全審慎規(guī)范的資產(chǎn)管理制度。微型金融機(jī)構(gòu)要深入到基層，了解客戶資料，以便降低因?qū)蛻粜畔⒉恢槎鴮?dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、相應(yīng)的政策性保險(xiǎn)體系，消除微型金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]馮麗娜：基于財(cái)務(wù)視角的微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展分析.[J].財(cái)會通訊，2011（06）