劉瑋

摘要：“網絡金融”即以互聯(lián)網為媒介，開展諸如網絡銀行、網絡證券與網絡保險等和網絡交易相關的金融業(yè)務服務活動。網絡金融在支付、結算、融資及產品領域內都對銀行業(yè)的傳統(tǒng)經營管理帶來了沖擊。銀行的業(yè)務被不斷蠶食，金融替代效應日益顯現(xiàn)，銀行面臨客戶流失嚴重和資產業(yè)務競爭加劇等問題。銀行業(yè)應提升自身業(yè)務發(fā)展能力，升級傳統(tǒng)業(yè)務，創(chuàng)新多樣化服務方式；加強與非銀行的網絡金融組織合作；重視復合型人才的培養(yǎng)；加強安全性建設，重視風險防控，以應對網絡金融帶來的挑戰(zhàn)。

關鍵詞：網絡金融；傳統(tǒng)銀行；發(fā)展對策

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1003-0751（2014）06-0047-03

2014年2月15日，中國人民銀行公布的2014年1月份金融統(tǒng)計數據中，“當月人民幣存款減少萬億元”成為最引人關注的數據之一。央行調查統(tǒng)計司將這一存款減少原因歸結為季節(jié)性因素和春節(jié)的影響，但市場上熱議的卻是近期高年化利率的互聯(lián)網金融理財產品，使得許多活期存款趨利“搬家”。以互聯(lián)網為媒介，開展諸如網絡銀行、網絡證券與網絡保險等和網絡交易相關的金融業(yè)務服務活動統(tǒng)稱為“網絡金融”。網絡金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行提出了新的挑戰(zhàn)，銀行的金融中介角色面臨弱化，收入來源也受到蠶食。面對網絡金融浪潮，銀行業(yè)應研究制定應對策略，加快變革，以應對激烈的市場競爭。

一、網絡金融的主要業(yè)務模式及發(fā)展趨勢

目前我國網絡金融的業(yè)務模式主要有網絡支付、網絡融資和網絡投資理財等三種，分析三種業(yè)務模式的發(fā)展趨勢，能夠為銀行業(yè)的發(fā)展提供很好的研究背景支持。

1.網絡支付業(yè)務模式

近年來，以網上支付為代表的商務類應用持續(xù)快速增長，并引領其他互聯(lián)網應用發(fā)展，成為中國互聯(lián)網發(fā)展的突出特點。截至2013年12月，我國使用網上支付的用戶規(guī)模達到了2.60億人，用戶年增長3955萬人，增長率為17.9%，使用率提升至421%。從未來發(fā)展的預期看，我國互聯(lián)網滲透逐步加深的勢頭不可逆轉，網絡消費供需面持續(xù)積極向好，這些都將推動網上銀行、網上支付應用人群在未來較長時間實現(xiàn)較為穩(wěn)健的增長。首先是網絡銀行業(yè)務發(fā)展突飛猛進。網上銀行用戶規(guī)模不斷擴張。從2007年的4032萬人增加到2012年6月末的19077萬人。網上銀行交易規(guī)模持續(xù)增長、交易筆數不斷增加、替代率穩(wěn)步上升。網上銀行的產品呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢。雖然現(xiàn)階段網上銀行并不能將線下的業(yè)務全部轉移到線上，但網上銀行業(yè)務將基于經濟、政策、用戶的需求而越來越豐富。其次是第三方支付呈快速發(fā)展勢頭。自從淘寶網成為B2C市場的龍頭老大，依附其生存的支付寶也逐漸成為人們廣為熟知的第三方支付方式，但直到2011年5月26日，中國人民銀行公布獲準經營第三方支付業(yè)務的公司名單，坊間應用火熱的支付寶等第三方支付商才算正式獲得官方認可。截至2012年底，央行

共頒發(fā)了197個第三方支付牌照。而后，第三方支付業(yè)務呈快速發(fā)展勢頭，從2012年第三季度到2013年第三季度一年間，第三方支付企業(yè)互聯(lián)網收單交易額規(guī)模逐年上升，并保持較高的增長率。再次是手機在線支付快速發(fā)展。據2014年1月15日中國互聯(lián)網絡信息中心（CNNIC）在京發(fā)布第31次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年12月底，我國網民規(guī)模達到6.18億人，通過手機接入互聯(lián)網的網民數量達到5億人，手機繼續(xù)保持第一大網上終端的地位。2013年手機在線支付快速增長，用戶規(guī)模達到1.25億人，使用率為251%。

2.網絡融資業(yè)務模式

網絡融資是指建立在網絡中介服務基礎上的企業(yè)與銀行等金融機構之間的借貸活動。貸款人通過在網上填寫貸款需求申請與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺或直接向銀行等金融機構提出貸款申請，再經金融機構審核批準后發(fā)放貸款，是一種數字化的新型融資方式。其在融資領域主要有以下服務方式：一是供應鏈金融方式。供應鏈金融是指金融機構對一個產品供應鏈中的單個企業(yè)或上下游多個企業(yè)提供全面金融服務，促進核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)“產—供—銷”鏈條的穩(wěn)固和流轉順暢，并通過金融資本與實體經濟協(xié)作，以實現(xiàn)整個供應鏈的良性發(fā)展。二是自建信息平臺方式。自建信息平臺方式主要以阿里巴巴公司的“阿里小貸”為典型代表，主要基于對電商平臺的交易數據、分析處理社交網絡的用戶信息和行為習慣，從而形成網絡信用評級體系和風險計算模型，并據此向網絡平臺商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。據阿里巴巴提供的數據顯示，阿里金融在2012年7月就已經實現(xiàn)了日利息收入過百萬元，從2010年至2014年初，阿里小貸已經累計發(fā)放超過1700億元的貸款。三是眾籌方式。即融資者借助于互聯(lián)網上的眾籌融資平臺為其項目向廣泛的投資者融資，每位投資者通過少量的投資金額從融資者那里獲得實物（例如預計產出的產品）或股權回報。眾籌融資方式按照募資形式不同可以分為“捐贈模式”、“借貸模式”和“股權模式”。眾籌方式的網絡融資在我國方興未艾。截至2012年底，全國活躍的網貸平臺已超過300家，全行業(yè)成交量達200億元。網絡融資改變與豐富了傳統(tǒng)的融資模式，正成為一股針對中小企業(yè)融資的新興力量，其發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。

3.網絡投資理財業(yè)務模式

網絡投資理財業(yè)務模式主要分為兩種，一種是搭建網絡平臺，為金融機構發(fā)布理財產品、貸款、基金產品或保險產品的信息，承擔信息中介的職能，或從事代銷業(yè)務，代表企業(yè)有“天天基金”和“銅板街”等等。而另一種在當前發(fā)展火熱，并被越來越多人認可，也就是直接將互聯(lián)網特點與現(xiàn)有金融產品相結合研發(fā)而成的投資理財產品。該形式以支付寶的“余額寶”、騰訊的“現(xiàn)金寶”、百度理財以及微信理財等為代表。根據2013年12月26日，淘寶理財正式發(fā)布的《2013年淘寶基金互聯(lián)網理財趨勢報告》顯示，互聯(lián)網理財的熱潮正從一線城市向二、三線城市擴展，呈現(xiàn)豐富多彩的地域特色。

二、銀行業(yè)應對策略研究

銀行業(yè)應該把握互聯(lián)網金融時代的機遇，研究進一步發(fā)展策略，發(fā)揮自身優(yōu)勢、規(guī)避劣勢，通過戰(zhàn)略轉型實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

1.升級傳統(tǒng)業(yè)務，創(chuàng)新多樣化服務方式

一是繼續(xù)完善網上銀行業(yè)務功能，提高安全性，做好傳統(tǒng)業(yè)務的網絡化和移動化。國內商業(yè)銀行電子銀行產品內容均包含傳統(tǒng)查詢業(yè)務、轉賬匯款及繳費充值等結算服務，這些功能僅僅是傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的網絡服務方式的延伸，并無本質區(qū)別，導致了各家銀行的電子銀行功能大同小異，同質化嚴重。商業(yè)銀行應該在技術、產品及服務等方面打造自己的鮮明個性，加大技術投入，以創(chuàng)新為驅動，挖掘潛在的網絡化金融需求，創(chuàng)新電子銀行產品，如網絡貸款、現(xiàn)金管理、電子商業(yè)票據、網絡金融社區(qū)等，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業(yè)化、全方位、多元化的“金融服務平臺”。二是加快自建電子商務平臺建設，為自身金融業(yè)務服務。自建電子商務平臺是指銀行建立自己的電子商務全流程平臺，如建設銀行旗下的“善融商務”和交通銀行旗下的“交博會”，還有民生銀行與其股東出資組建的獨立法人的電子商務公司—“民生電商”等。電子商務平臺可以幫助銀行挖掘優(yōu)質客戶，并通過后續(xù)的金融服務增加客戶對銀行的黏性。在電子商務的交易過程中，交易在自建平臺上進行、資金在自建平臺上流轉、信貸在自建平臺上產生，一筆交易帶動了資金流轉，撬動了信貸產生，從而使銀行找到了新的收益點。而與此同時，交易產生的資金沉淀，對于拉動銀行負債業(yè)務的效應也很明顯，此類低成本的資金來源對于銀行保持凈息差的穩(wěn)定也至關重要。為適應客戶金融行為從線下向線上遷移的特性，保持銀行在對客戶資金、信息和需求掌握上的主動權，銀行以電商平臺建設為契機主攻互聯(lián)網金融成為大勢所趨。三是建設直銷銀行，開辟銀行業(yè)務的新模式。直銷銀行是指通過非實體業(yè)務網點的媒介工具，如郵件、電話、傳真、互聯(lián)網、移動終端及互動電視等，實現(xiàn)銀行業(yè)務中心與終端客戶直接進行業(yè)務往來的經營機構。直銷銀行往往具有獨立法人資格，能夠實現(xiàn)業(yè)務中心與終端客戶直接的業(yè)務往來，在經營成本、費用支出方面較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢，從而能夠提供比傳統(tǒng)銀行更具吸引力的、費用更加低廉的金融產品及服務。

2.與非銀行的網絡金融組織開展合作，突破瓶頸限制，實現(xiàn)“共贏”

網絡金融和傳統(tǒng)銀行并不是互相孤立的，網絡金融更不是摧毀傳統(tǒng)商業(yè)銀行的殺手，其關系是競爭又是互補的。二者展開合作，商業(yè)銀行可以依托其數據積累和挖掘方面的技術，降低交易成本，拓展客戶，促使產業(yè)升級，而非銀行網絡金融組織則可以提高防控風險的能力。從網絡融資業(yè)務方面來看，隨著貸款企業(yè)的成長，資金需求量也不斷增加，單純的網絡小貸服務已不能滿足其需要，更需要網絡小貸與商業(yè)銀行合作，享受商業(yè)銀行完善的內控機制和充足的信貸資源。傳統(tǒng)銀行應積極探索與互聯(lián)網企業(yè)之間的合作，借助其積累的海量信用交易數據庫，發(fā)揮自身的風險管理優(yōu)勢，聯(lián)合打造在線融資平臺，提供中小企業(yè)在線融資服務，有效發(fā)掘新客戶群，提升經營收益。因此，傳統(tǒng)銀行與非銀行的網絡金融組織進行合作、博弈和創(chuàng)新，能夠打造出一個全新的金融生態(tài)圈，也有利于雙方突破發(fā)展瓶頸，實現(xiàn)“共贏”。

3.重視復合型人才的培養(yǎng)

在網絡金融高速發(fā)展的今天，人才在銀行核心競爭力中的基礎性、戰(zhàn)略性和決定性作用日益凸顯。人民銀行根據《國家中長期人才發(fā)展規(guī)劃綱要（2010—2020年）》，會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《金融人才發(fā)展中長期規(guī)劃（2010—2020年）》，明確了近10年金融人才發(fā)展指導思想、戰(zhàn)略目標和主要任務，強調“加強教育培訓，提高金融人才素質”，提出了金融人才隊伍建設的9項重點工程和若干政策措施，說明從政策層面上對金融人才培養(yǎng)的重視。傳統(tǒng)銀行更應該認識到具備現(xiàn)代科學文化素質，既懂業(yè)務又懂技術的復合型人才是最稀缺的資源。目前銀行員工的知識結構偏單一，純經濟專業(yè)或者純計算機專業(yè)的人員較多，而既具有管理能力，又熟悉銀行業(yè)務，還精通計算機網絡技術的復合型人才很少。銀行應該從招聘和培訓兩方面入手，招聘時偏重于對復合型人才的選聘，培訓時要積極轉變思路，從課程設計、師資隊伍、教學內容等方面向培養(yǎng)復合人才方面傾斜，處理好繼承傳統(tǒng)和改革創(chuàng)新的關系。

4.加強安全性建設，重視風險防控

隨著支付服務在網民生活中的加速滲透，方便安全已經成為決定用戶選擇支付工具的核心因素。而與之對應的是網上銀行因其高度依賴于信息技術的特點，而使得其與傳統(tǒng)銀行業(yè)務的風險有明顯不同，因而加強風險管理至關重要。傳統(tǒng)銀行應該對網上金融業(yè)務的技術性風險管理要給予高度重視，并針對網上金融業(yè)務的特點，制訂全面、綜合、重點突出的系統(tǒng)及信息安全規(guī)章制度和操作程序。在網絡數據通信環(huán)節(jié)中，要有效地防范任何來自系統(tǒng)內部或外部對通信數據的非法截取、篡改和窺視。通過采用嚴格的數字身份認證技術和防火墻及合適的加密技術，在保證網上金融業(yè)務平穩(wěn)運行的基礎土，確保數據傳輸的真實性和保密性。在人員管理環(huán)節(jié)，要建立內部人員安全管理制度，通過各種方式加強對各級工作人員的培訓教育，既要確立安全防護意識又要通過技術培訓，提高自身素質，減少操作失誤，有效地保障金融網絡系統(tǒng)安全順利運行。

參考文獻

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