夏璐　羅霄

摘 要：伊斯蘭銀行自誕生以來，就以其特殊的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)原則立足于銀行界，穩(wěn)定發(fā)展并躲過多次金融危機(jī)，對(duì)傳統(tǒng)銀行具有極大借鑒和指導(dǎo)的意義。基于此，本文對(duì)穆斯林金融業(yè)務(wù)在新疆推廣的可行性做出了一定分析，通過對(duì)新疆金融業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)伊斯蘭銀行發(fā)展現(xiàn)狀的分析，得出了在新疆推廣該業(yè)務(wù)的具體優(yōu)勢(shì)，并給出在我國(guó)新疆引入伊斯蘭銀行的有效途徑。

關(guān)鍵詞：伊斯蘭銀行；穆斯林業(yè)務(wù)；新疆；途徑

一、 新疆金融業(yè)發(fā)展概況

自改革開放以來，新疆金融業(yè)得到了快速發(fā)展，金融的發(fā)展又刺激了投資和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。然而，新疆金融業(yè)的發(fā)展也存在著一些問題。主要表現(xiàn)為：（1）金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，地區(qū)內(nèi)分布不合理， 2010年新疆轄區(qū)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)只有1家（宏源證券股份有限公司）；（2）金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，缺乏創(chuàng)新能力、競(jìng)爭(zhēng)力不足；（3）銀行信貸支持水平較低，截至2010年末，全自治區(qū)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存貸款余額分別為8870.72億元和4973.16億元，存貸比（貸款余額/存款余額）為56.06%，說明大量的存款資金沒有有效的轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款，存貸比偏低；（4）全社會(huì)固定資產(chǎn)投資中外資所占的比例較小，而且這一比例表現(xiàn)出逐年下降的趨勢(shì)，2000年是1.64%，2005年是0.81%，2010年是0.32%。總之，新疆金融運(yùn)行的外部環(huán)境和金融支持體系尚不完善，金融市場(chǎng)的發(fā)展程度遠(yuǎn)落后于我國(guó)的其他省市，全區(qū)范圍內(nèi)缺乏健全的、多元化的金融支持組織機(jī)構(gòu)體系。

二、伊斯蘭銀行相關(guān)情況介紹

伊斯蘭銀行簡(jiǎn)單來講就是“無息”銀行，但“無息”并不能完全概括其特點(diǎn)，伊斯蘭銀行有自己特殊的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)原則，不同于普通的銀行。

現(xiàn)代意義的伊斯蘭銀行出現(xiàn)于20世紀(jì)70年代，1972年埃及政府在開羅創(chuàng)建了納賽爾社會(huì)銀行，可以說是首家伊斯蘭銀行。隨后，在納賽爾社會(huì)銀行的影響下，伊斯蘭銀行在海灣國(guó)家普遍流行。到80年代，在東南亞穆斯林眾多的國(guó)家得到快速發(fā)展，90年代歐美國(guó)家開始發(fā)展伊斯蘭銀行業(yè)。2008年美國(guó)爆發(fā)金融危機(jī)，隨后蔓延到世界各國(guó)，西方許多銀行受到不同程度的創(chuàng)傷，而結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的伊斯蘭銀行業(yè)沒有受到太大的影響，反而表現(xiàn)出增長(zhǎng)的趨勢(shì)，因而受到許多國(guó)家的青睞。2010年，全球伊斯蘭金融的資產(chǎn)超過1萬億美元。

三、伊斯蘭銀行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展情況

2009年3月3日，民革中央在全國(guó)政協(xié)會(huì)議上提出了關(guān)于我國(guó)“發(fā)展伊斯蘭金融”的建議，認(rèn)為在我國(guó)發(fā)展伊斯蘭金融業(yè)意義重大，不僅能促進(jìn)經(jīng)發(fā)展，而且有利于能源安全的保護(hù)。同年12月24日寧夏銀行成為國(guó)內(nèi)首家獲準(zhǔn)試點(diǎn)開辦伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)的銀行。為此，寧夏銀行設(shè)立了伊斯蘭金融事業(yè)部，主要從事伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)的管理與經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，推出了色蘭賬戶（活期存款賬戶）、理財(cái)賬戶和加價(jià)貿(mào)易三種產(chǎn)品。截至到2010年6月底，一共開色蘭賬戶116戶，存款資金達(dá)到589萬元，受理伊斯蘭加價(jià)貿(mào)易15筆，獲得業(yè)務(wù)收入18806.25 元。他們不斷的探索，不斷完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理制度，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平，確保伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

四、新疆發(fā)展伊斯蘭銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)

1.新疆穆斯林人口眾多，有伊斯蘭文化的優(yōu)勢(shì)

新疆信仰伊斯蘭教的人口過1000萬，是總?cè)丝诘?0%以上，并且擁有一批熟悉伊斯蘭教法和伊斯蘭經(jīng)濟(jì)思想的學(xué)者，適宜伊斯蘭銀行的發(fā)展。同時(shí)伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)將會(huì)得到當(dāng)?shù)厝说钠?，?huì)激發(fā)當(dāng)?shù)氐慕栀J和投資活動(dòng)，從而促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，又有利于民族團(tuán)結(jié)和社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

2. 新疆與伊斯蘭國(guó)家交往方面有得天獨(dú)厚的條件，吸引國(guó)外穆斯林富商到新疆投資

新疆固定資產(chǎn)投資中外資所占的比例較少，可以通過伊斯蘭銀行這一媒介來吸引更多中東和東南亞穆斯林富商到新疆投資。西部大開發(fā)是一個(gè)巨大的工程，需要雄厚的資金來保證其順利進(jìn)行，而新疆本身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，資本存量小，所以需要引入伊斯蘭銀行這類金融機(jī)構(gòu)來提供多融資渠道。

五、在我國(guó)新疆引入伊斯蘭銀行的有效途徑

伊斯蘭銀行涉及的稅制不同與我國(guó)現(xiàn)行的金融稅收體制，這需要制定特別適用條款，這也是寧夏遇到的問題。因此新疆可以學(xué)習(xí)寧夏先以試點(diǎn)方式逐漸推進(jìn)，從選擇某一商業(yè)銀行開辦“伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)窗口”開始，循序漸進(jìn)，當(dāng)條件成熟時(shí)可以設(shè)立獨(dú)立的伊斯蘭銀行并允許外資伊斯蘭銀行的進(jìn)入。

1.具體地點(diǎn)選擇

可以選擇烏魯木齊或喀什，在這兩個(gè)地區(qū)引進(jìn)伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)具有良好的發(fā)展前景，同時(shí)能影響整個(gè)新疆的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。烏魯木齊是新疆首府，相對(duì)于新疆其他地區(qū)來講經(jīng)濟(jì)活動(dòng)比較活躍、金融業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)，而且在這里聚集了一大批經(jīng)營(yíng)清真食品的民族企業(yè)，他們與中東和東南亞伊斯蘭國(guó)家有較多的貿(mào)易往來；2010年喀什被設(shè)立為經(jīng)濟(jì)特區(qū)，喀什經(jīng)濟(jì)特區(qū)對(duì)周邊國(guó)家持開放態(tài)度的，是我國(guó)與西部周邊國(guó)家進(jìn)行經(jīng)濟(jì)文化交流的重要渠道，同時(shí)該地區(qū)，90%的人口是信仰伊斯蘭教的維吾爾族民眾，在此引入伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)，具有濃厚的伊斯蘭文化優(yōu)勢(shì)。

2.建立伊斯蘭金融協(xié)會(huì)

組織當(dāng)?shù)貙W(xué)者研究伊斯蘭金融，對(duì)世界其他優(yōu)先發(fā)展伊斯蘭銀行的國(guó)家學(xué)習(xí)，尤其是要借鑒非穆斯林國(guó)家發(fā)展伊斯蘭銀行的經(jīng)驗(yàn)。也可以從伊斯蘭國(guó)家聘請(qǐng)伊斯蘭金融專家進(jìn)行咨詢、共同探討研究。同時(shí)選派人員到寧夏銀川和香港進(jìn)行考察，具體了解當(dāng)?shù)匾了固m銀行的發(fā)展情況。

3.人力資源的的培養(yǎng)

根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)來看培養(yǎng)和吸收又熟悉伊斯蘭教法又能精通金融業(yè)的雙重人才是十分重要的。一般伊斯蘭銀行設(shè)有伊斯蘭教法委員會(huì)，目的是確保伊斯蘭銀行所有的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品符合伊斯蘭教法。可以派人員到中東和東南亞伊斯蘭金融發(fā)達(dá)的國(guó)家去學(xué)習(xí)管理與經(jīng)營(yíng)伊斯蘭銀行的相關(guān)知識(shí)。

4.業(yè)務(wù)與客戶

考慮到先以試點(diǎn)方式開展以及當(dāng)?shù)孛癖妼?duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，跟寧夏一樣先推出活期存款賬戶、理財(cái)賬戶和加價(jià)貿(mào)易三類產(chǎn)品，并與寧夏銀行方面進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流，畢竟寧夏銀行開展伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)已有兩年之久，有比較豐富的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)考慮到伊斯蘭銀行特殊的經(jīng)營(yíng)原則，其業(yè)務(wù)應(yīng)該先面向當(dāng)?shù)氐哪滤沽挚蛻?，?dāng)經(jīng)營(yíng)到一定時(shí)間可以面向所有的客戶，但同樣要求其行為不違背伊斯蘭教義。

5.在國(guó)有大型商業(yè)銀行內(nèi)開辦“窗口”

寧夏的做法是在地方性商業(yè)銀行內(nèi)開辦伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)，新疆可以嘗試在國(guó)有大型商業(yè)銀行內(nèi)開辦伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)窗口，比如說，中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行可以嘗試。這些銀行不僅在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理方面有優(yōu)勢(shì)，而且在招商引資方面也有優(yōu)勢(shì)。這樣做的里一個(gè)好處是，以后便于在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。（作者單位：西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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