【摘要】人身保險的發(fā)展不僅能促進地區(qū)經濟發(fā)展，也能起到穩(wěn)定社會的作用。但河北省人身保險保費增長額從08年開始逐年下降，是何因素導致保費收入增速降低？本文從需求角度對影響人身保險業(yè)務的因素進行分析，并提出相關建議以促進河北省人身保險業(yè)務發(fā)展。

【關鍵詞】人身保險 保費收入 需求

一、引言

河北省地處華北平原、內環(huán)京津，總人口約為7241萬，其經濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定對首都產生直接影響。所以人身保險的社會穩(wěn)定作用顯得尤為重要，但從08年起，全省人身保險保費收入增長額出現(xiàn)大幅下降，保險產業(yè)發(fā)展速度放緩，這不利于區(qū)域經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。要改善這種發(fā)展狀況，就得從人身保險產品需求角度出發(fā)，通過對影響因素的分析找到推動人身保險發(fā)展的對策。

二、河北省人身保險需求影響因素分析

（一）經濟發(fā)展因素

人身保險需求與經濟發(fā)展水平關系密切，本文主要從恩格爾系數(shù)和城鎮(zhèn)居民人均可支配收入這兩方面分析經濟發(fā)展因素產生的影響。

1.恩格爾系數(shù)。恩格爾系數(shù)是指家庭食品支出占整個消費性支出的比重，由馬斯洛的需求層次理論，人們在滿足生理需求之后，安全支出的比重就會上升。人身保險能夠減輕因風險而造成的憂慮和恐懼，其作為一種抵御經濟風險的手段，會越來越為人們所重視。

2.城鎮(zhèn)居民人均可支配收入?？芍涫杖氪砹司用竦膶嶋H購買力，馬斯洛需求層次理論認為可支配收入越多，人們的安全需求越大。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和人身保險需求是否呈現(xiàn)正相關關系？我們建立如下模型：

LnPREMIUM=α+βLnINCOME+μ

其中，PREMIUM為人身保險總保費收入，INCOME為城鎮(zhèn)居民人均可支配收入。通過Eviews軟件進行分析可得：

LnPREMIUM=-12.4323+1.92254LnINCOME

■2=0.940950，這說明模型對樣本的擬合較好，模型結果說明在其他因素不變的情況下，當城鎮(zhèn)人均可支配收入增長1%，人身保險總保費收入將會增長1.923%，二者呈正相關關系。

（二）社會發(fā)展因素

人的生命和身體是人身險的保險標的，因此社會和文化因素對人身保險需求的影響不容忽視。

1.平均家庭人口數(shù)與65歲以上人口占比的回歸分析。近十年來，由于計劃生育政策的作用，河北省平均家庭人口數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢。每個家庭成員都是家庭經濟風險的共擔主體，從理論上講，成員的減少會削弱家庭抵御風險能力，從而使人們更多利用人身保險來分擔家庭經濟風險。

65歲以上人口占比可反映人口老齡化趨勢，隨著家庭人口規(guī)模下降以及老齡化趨勢加重，必然使養(yǎng)老問題更加凸顯，目前退休金水平只能滿足基本生活需要，不能維持退休前的生活水平，而人身保險可以在退休后提供經濟保障，維持生活質量。為驗證平均家庭人口數(shù)與65歲以上人口占比對人身保險需求的影響程度，將構建如下模型：

LnPREMIUM=β1+β2LnX2+β3 LnX3+μ

X2代表平均家庭人口數(shù)，X3代表65歲以上人口占比，回歸結為：

LnPREMIUM=0.6987-7.3298LnX2+6.5419LnX3

這一結果表明人身保險保費收入與平均家庭人口數(shù)呈負相關關系，與65歲以上人口占比呈正相關關系。平均家庭人口數(shù)若增長1%則人身險保費收入將會下降7.33%，65歲以上人口占比若增長1%，則人身險保費收入將增長6.54%。

2.居民的受教育程度。一般認為受教育程度高的居民，對保險知識理解較深，風險意識較強，另一方面高學歷者一般也具有較高的收入水平，對保險產品的購買能力較強。從2001年到2011年，河北省內擁有大專以上學歷的人口數(shù)不斷增加，人身保險保費收入與大專以上人口數(shù)呈正相關關系，這說明高學歷人群的壯大將會對人身保險的需求產生推動作用。

（三）保險公司因素

保險公司是保險市場的經營主體，其產品價格、服務質量和品牌形象都對人身保險需求產生影響。保險產品的價格與需求呈現(xiàn)負相關關系，產品定價越高，其收入的需求彈性越大，對普通居民來說將是奢侈品，這樣會損失大量中低端客戶。服務質量與需求呈現(xiàn)正相關關系，勘察、理賠速度快的保險公司會在客戶群中形成良好的口碑，將提高該公司的市場份額。良好的品牌形象代表著公司信譽度，大公司通過廣告宣傳等，使其品牌形象深入人心，依靠人們對其公司的信賴來帶動人身保險產品的需求。

三、針對河北省人身保險需求改善的相關建議

（一）提高可支配收入，降低恩格爾系數(shù)

模型結果顯示，當城鎮(zhèn)人均可支配收入增長1%，人身保險總保費收入將會增長1.92%。所以河北省應積極鼓勵自主創(chuàng)業(yè)，擴大就業(yè)渠道，提高人均可支配收入，來促進人身保險需求增長；恩格爾系數(shù)與人身保險需求呈現(xiàn)負相關關系，恩格爾系數(shù)提高的因素有兩方面，一是收入水平不高，只能使人們滿足基本生活，二是安全感不足，儲蓄額較高。要降低恩格爾系數(shù)就要在增加收入，同時政府可通過社會保障的全面覆蓋來減少顧慮，改善生活水平。

（二）擴大宣傳，提高家庭風險認知度

目前，在家庭結構小型化的同時人口老齡化又不斷加重，家庭成員共擔風險增大，也給社會養(yǎng)老造成了巨大的壓力，政府應加大對商業(yè)性人身保險的宣傳力度，使人們認識到在收入期購買人身保險，為年老時儲蓄的必要性，利用保險的風險共擔性來增強家庭對經濟風險的抵御能力，減輕社會養(yǎng)老的壓力。

（三）發(fā)展保險學科，提高風險管理意識

受教育程度和人身保險保費收入呈正相關關系，高等院校的學生對保險知識的理解能力較強，可以把保險學作為高校的重點學科來發(fā)展，不僅能夠培養(yǎng)風險關系方面的專業(yè)人才，也可以通過學生來影響其親友對保險的認識和風險管理意識。

（四）加強監(jiān)管，優(yōu)化保險服務

保險公司的服務質量和信譽度對人身保險需求產生重要影響，保險從業(yè)人員素質與服務質量和公司信譽度產生直接關系，現(xiàn)階段人身保險公司的營銷模式仍以代理人銷售為主，代理人素質相對較低，常會因傭金提成的誘惑對客戶產生銷售誤導，保監(jiān)局等相關監(jiān)管部門應加強對保險公司的監(jiān)管力度，保證服務質量和保險信譽。

參考文獻

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作者簡介：丁立超（1990-），男，河北省邯鄲市臨漳縣，河北大學研究生學院區(qū)域經濟學專業(yè)在讀碩士研究生。