【摘要】當(dāng)今，銀行的發(fā)展遇到前所未有的競爭，一方面，隨著利率市場化的推進(jìn)使得銀行的利潤大幅下降；另一方面，銀行承受著來自像阿里巴巴這樣的新型理財(cái)方式的沖擊。各種因素導(dǎo)致銀行的日子不再那么舒坦。針對(duì)當(dāng)下這一形式，本文從銀行的優(yōu)劣勢進(jìn)行分析，對(duì)銀行的改革創(chuàng)新提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】銀行 阿里巴巴 利率市場化 創(chuàng)新改革

探究銀行是如何產(chǎn)生的，我認(rèn)為它是金融發(fā)展的必然產(chǎn)物?；诮鸨疚坏呢泿胖贫妊苌鰜淼慕鸾车谋９軜I(yè)務(wù)，匯兌業(yè)務(wù)，支付業(yè)務(wù)是銀行產(chǎn)生和發(fā)展的前身。且不論世界第一家銀行是來自于意大利還是古巴比里吉比銀行，一直以來，銀行在金融機(jī)構(gòu)中扮演著舉足輕重的地位。數(shù)百年來，它創(chuàng)造的銀行帝國，推動(dòng)著整個(gè)金融界的發(fā)展，而銀行這一龐大的金融體系，依靠其存貸款利率差，一直刮分著金融市場的一塊大蛋糕。中國的銀行，在政府這一棵大樹的庇護(hù)下，其優(yōu)勢更是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。但近年來，各類的金融和非金融機(jī)構(gòu)，對(duì)這塊大蛋糕，似乎都蠢蠢欲動(dòng)，各種各樣的創(chuàng)新金融工具和產(chǎn)品，對(duì)銀行產(chǎn)生的沖擊讓銀行的處境似乎變得不再那么安穩(wěn)。無論是從民間的小額信貸公司還是近日來以阿里巴巴為代表的民營銀行的信心金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，又或是一直強(qiáng)調(diào)的深化改革推進(jìn)利率市場化的基調(diào)，都讓我們看到銀行現(xiàn)在的處境已經(jīng)是不改革，不創(chuàng)新就會(huì)被淘汰的地步了。銀行必須要正視它現(xiàn)在存在的各種問題，找準(zhǔn)突破口，這樣才能讓其在金融圈的地位屹立不倒。

要談創(chuàng)新，首先，我們就要知己知彼，方能百戰(zhàn)百勝。那對(duì)于銀行來說，其優(yōu)點(diǎn)可分為以后六點(diǎn)：一是規(guī)模效應(yīng)減少了交易成本，提高了利潤。二是多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)擴(kuò)大了其受眾服務(wù)客戶群體。三是中國思想中根深蒂固的對(duì)銀行的信賴，保守的理念，骨子里認(rèn)為銀行就是安全的保障。四是銀行依靠其現(xiàn)有的規(guī)模，已經(jīng)形成了數(shù)量較多的客戶群體，因此，相對(duì)于其他金融和非金融機(jī)構(gòu)而言，它已經(jīng)擁有了客戶忠誠度，于銀行而言，也是其一大優(yōu)勢。五是擁有客戶，就相當(dāng)于擁有信息，擁有資源，銀行可以利用其客戶信息數(shù)據(jù)庫，依據(jù)客戶的偏好，設(shè)計(jì)出相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。六是現(xiàn)階段，銀行的發(fā)展還是受到政府一定程度上的扶植，雖然我們一直在強(qiáng)調(diào)深化改革，利率市場化。但是，短時(shí)間內(nèi)，利率的完全市場化也是不太可能，市場需要一定的時(shí)間去消化，現(xiàn)階段，我國的資本市場還不夠發(fā)達(dá)，還是需要政府引導(dǎo)它朝正確的方向發(fā)展。綜上種種都放慢了利率市場化的腳步，為銀行的創(chuàng)新贏得了時(shí)間成本。當(dāng)然，銀行的發(fā)展會(huì)面臨這么多的問題，其缺點(diǎn)也是不可忽視的，我將它歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：一是沒有很好的依附于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的平臺(tái)。信息化技術(shù)的高速發(fā)展帶來的是金融投資理財(cái)方式的數(shù)字化，網(wǎng)絡(luò)化。而銀行沒有很好的把握這一發(fā)展趨勢，使得像以阿里巴巴為代表的電商取的先機(jī)。二是利率市場化是未來的發(fā)展趨勢，而銀行傳統(tǒng)的依靠存貸差盈利的方式大大使得銀行的利潤縮水。銀行想獲得存款，就必須讓渡它的一部分利益。而這對(duì)于銀行而言無疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，如何改變現(xiàn)有模式，如何走出困局成為銀行必須攻克的難題。三是數(shù)據(jù)顯示，存款總數(shù)的縮水以及銀行的錢荒現(xiàn)象都大大降低了銀行的信用程度，去年大規(guī)模的錢荒事件讓百姓對(duì)銀行或多或少產(chǎn)生一些懷疑，而對(duì)銀行信心的建立，還是需要一個(gè)較為長久的過程。四是銀行的呆賬壞賬問題會(huì)給銀行引發(fā)一系列的金融問題。近日，由杭州，南京等地引發(fā)的房價(jià)的下跌波及了我國很多地區(qū)，高額的房價(jià)無疑是每個(gè)人都知道和必須面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)，但是我此次房價(jià)的下跌會(huì)不會(huì)引發(fā)全國性的房價(jià)下跌還很難說。而銀行的許多貸款業(yè)務(wù)都與房地產(chǎn)行業(yè)有著千絲萬縷的關(guān)系，如果此次房價(jià)下跌是全國性的，那對(duì)銀行而言無疑是雪上加霜，其勢必會(huì)帶來銀行呆賬壞賬的數(shù)額的攀升。以上分析，讓我更深入的看到了銀行發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，針對(duì)當(dāng)前的形勢，銀行的下一步該如何走成為一個(gè)關(guān)鍵性的問題。

首先，我們必須清楚利率市場化是大勢所趨，銀行要在夾縫中求生存就需要更多的改變，我認(rèn)為銀行可以從以下幾個(gè)方面做出改進(jìn)。一是在風(fēng)險(xiǎn)的可承受范圍內(nèi)，鼓勵(lì)居民進(jìn)行金融理財(cái)產(chǎn)品的投資。銀行應(yīng)從客戶的角度為客戶思考，如何才能使他們的收益最大化，其實(shí)從長遠(yuǎn)來看，這是一個(gè)雙贏的過程。當(dāng)今的世界是一個(gè)信息化的時(shí)代，如果銀行只想著如何從客戶那里多賺一些，那后果勢必是失去那些客戶群。定期和儲(chǔ)蓄存款的利率一般都比較低，阿里之所以能吸引大眾的眼球就是因?yàn)樗幕貓?bào)率高，而銀行如果在這方面借鑒阿里的做法，針對(duì)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，設(shè)計(jì)其適宜的產(chǎn)品，我相信憑借百姓對(duì)銀行的忠誠度，再加上其多年發(fā)展積累下來的資源，奪回其客戶群體將是指日可待的事。二是金融中介只是銀行發(fā)揮其在金融領(lǐng)域作用的一個(gè)方面，如何擴(kuò)大它的市場，我認(rèn)為銀行應(yīng)該把它滲透到我們生活的每個(gè)部分，讓百姓和銀行的關(guān)系就像魚離不開水一樣。其實(shí)，現(xiàn)在很多銀行都已經(jīng)看到了這一點(diǎn)，他們也在努力的推出各種卡來滿足銀行卡給百姓生活帶來的真正的便利和實(shí)惠。它的原理其實(shí)類似于團(tuán)購，當(dāng)消費(fèi)者規(guī)模達(dá)到一定水平時(shí)，商家是樂意薄利多銷的，而銀行所做的無非就是把這些消費(fèi)者聯(lián)系在一起，充當(dāng)一個(gè)媒介在將他們與商戶聯(lián)系在一起。銀行應(yīng)該看到這些業(yè)務(wù)給它帶來的利潤將是豐厚的。三是對(duì)于是否應(yīng)該提供小額信貸，一直以來它都是百姓爭論的一個(gè)焦點(diǎn)，銀行一方面看到了其背后的豐厚利潤，另一方面又考慮到其交易成本很高，風(fēng)險(xiǎn)很大。矛盾的兩方面也成為了銀行的一大難題。我的觀點(diǎn)是我認(rèn)為銀行應(yīng)當(dāng)適度的開展小額信貸業(yè)務(wù)，針對(duì)一些較有發(fā)展前景的企業(yè)，銀行承擔(dān)適度的風(fēng)險(xiǎn)也未必不可。再者，其實(shí)小額信貸我認(rèn)為對(duì)名生也有一定的積極作用。銀行的小額信貸業(yè)務(wù)只要把握適當(dāng)?shù)亩?，讓百姓看到銀行給實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用。其實(shí)還是可以給銀行自身帶來較好的口碑的。四是銀行不應(yīng)當(dāng)排斥存款保險(xiǎn)制度，雖然某種程度而言，銀行保險(xiǎn)制度對(duì)銀行是有一定的負(fù)面效應(yīng)，但是當(dāng)百姓他們的看到存款儲(chǔ)蓄是安全的，勢必會(huì)存的更放心，這在另一方面也增加了銀行的收入來源。使銀行成為真正安全的保障。綜上所述，銀行只有認(rèn)清其形勢，努力做到因時(shí)順勢，才能在當(dāng)今的金融市場立足。

銀行未來勢必會(huì)面臨更多的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，銀行如何走出屬于自己的金融帝國，我們拭目以待吧。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：余萌萌（1994-），女，漢族，江西省景德鎮(zhèn)市人，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)大在校學(xué)生。