周旭

【摘要】自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)正在飛速的發(fā)展，尤其是我國金融業(yè)的崛起更是令人矚目。本文探討了我國金融改革創(chuàng)新極其發(fā)展特點(diǎn)，并對提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】我國；金融市場；保險(xiǎn)業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；特點(diǎn)分析

1 我國保險(xiǎn)市場的金融創(chuàng)新

金融改革創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)學(xué)中的實(shí)質(zhì)是獲得潛在保險(xiǎn)的貨幣利潤，其開展原因有二：一是對金融業(yè)潛在利潤的誘惑；二是迫于金融市場的環(huán)境壓力。基于國際貿(mào)易和國際間資本流動的全球化的需要，發(fā)達(dá)國家已經(jīng)率先進(jìn)行了金融體制和手段上的改革創(chuàng)新。目前，金融創(chuàng)新有以下兩種形式：（一）金融體制的創(chuàng)新，以政策、法律和法規(guī)出臺的創(chuàng)新形式；（二）金融手段的創(chuàng)新，區(qū)別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)1982—1998年均由中國人名保險(xiǎn)公司單一承辦，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)呈現(xiàn)逐步上升的趨勢。由于我國出口信用保險(xiǎn)發(fā)展歷史較短，出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于初創(chuàng)階段，所以呈現(xiàn)出我國的出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展水平落后的現(xiàn)象。

2 我國金融的發(fā)展特點(diǎn)

2.1 金融保險(xiǎn)的需求層次較低，表現(xiàn)為以滿足投保人的安全需要為主

目前我國保險(xiǎn)業(yè)主要有三種形式，即商業(yè)保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，政策性保險(xiǎn)主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，人的需要可以由低到高劃分為五個(gè)層次，即基本生理需要、安全需要、社交需要、自我尊重的需要和自我實(shí)現(xiàn)的需要。保險(xiǎn)業(yè)正是在生理需要的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，但只是滿足了投保人的安全需要這一較低層次的需要，而對于其他需要層次還未涉足或者說涉足較少。國民經(jīng)濟(jì)的增長，增加了社會資本總量和消費(fèi)后的剩余的同時(shí)，也在一定程度上增加了投保人的購買力。社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使人們在滿足了基本生活需求外，產(chǎn)生了對現(xiàn)有資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)意識，他們開始擔(dān)心這些自己這些資產(chǎn)會在將來收到破壞和損失。這就促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不相應(yīng)增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)容量和險(xiǎn)種以適應(yīng)日益增多的投保人的需要。由此可見，我國保險(xiǎn)經(jīng)營的發(fā)展空間還很大，怎樣彌補(bǔ)其他更高層次的需要將是推動我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動力所在。

2.2 金融機(jī)構(gòu)多樣化和保費(fèi)增值途徑的多樣化

本文主要從金融機(jī)構(gòu)和保費(fèi)增值途徑兩個(gè)層面進(jìn)行分析，進(jìn)而可以總結(jié)出以下我國金融業(yè)的兩個(gè)特點(diǎn)：

（一）金融體系市場化導(dǎo)向引起金融機(jī)構(gòu)多樣化。我國的金融體系已發(fā)展成為“不同于單一的銀行制度，以中央銀行為核心，商業(yè)銀行為骨干，多種非商業(yè)銀行并存的經(jīng)融體制”打破傳統(tǒng)的由人保一家壟斷的保險(xiǎn)市場格局，我國保險(xiǎn)市場的政策導(dǎo)向到市場導(dǎo)向的趨勢越來越明顯。政策導(dǎo)向到市場導(dǎo)向的趨勢，也可以說成是由我國的政策性調(diào)節(jié)向市場性調(diào)節(jié)的轉(zhuǎn)變，這是一種金融體系的利率調(diào)節(jié)機(jī)制的變化。對于我國金融業(yè)來說，市場化調(diào)節(jié)已成為金融體系利率調(diào)節(jié)機(jī)制的重要組成成分，而政策性調(diào)節(jié)已經(jīng)不再是主導(dǎo)的調(diào)節(jié)方式。商業(yè)銀行和非商業(yè)銀行、銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)，這種客觀經(jīng)濟(jì)實(shí)際在完善我國保險(xiǎn)業(yè)體系的同時(shí)，在參與市場競爭規(guī)律的背景下，多樣化的經(jīng)融機(jī)構(gòu)也為保險(xiǎn)客戶提供了更多、更優(yōu)的多重選擇。

（二）金融業(yè)務(wù)組織方式的增加引起保費(fèi)增值途徑的多樣化。傳統(tǒng)以人保的金融業(yè)務(wù)組織的形式較為單一，經(jīng)過七十年代至今的創(chuàng)新發(fā)展，我國現(xiàn)有的金融組織方式已經(jīng)增加了很多，比如保險(xiǎn)公司、信用機(jī)構(gòu)（如信用合作社）平安保險(xiǎn)公司、金融公司、證券公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司等。由于社會經(jīng)濟(jì)通貨膨脹會給銀行的保費(fèi)增值方式帶來保費(fèi)貶值的負(fù)效應(yīng)，改變傳統(tǒng)的將保費(fèi)單一存入銀行通過利率保值增值的方式，轉(zhuǎn)向銀行利率和市場投資并存的實(shí)現(xiàn)保值增值的方式。這種金融業(yè)務(wù)模式保費(fèi)增值途徑的多樣化，即銀行利率和市場投資并存的手段分散了保費(fèi)增值的風(fēng)險(xiǎn)。

3 總結(jié)

我國保險(xiǎn)業(yè)在與國際化接軌的進(jìn)程中存在這樣一個(gè)問題：我國保險(xiǎn)業(yè)的法制建設(shè)與發(fā)到國家相比還不夠完善，比如“‘近因原則這一被國際保險(xiǎn)業(yè)普遍運(yùn)用的原則在我國缺乏適用的法律依據(jù)及其實(shí)踐”。保險(xiǎn)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)，是我國政府應(yīng)該大力扶植的一項(xiàng)重要行業(yè)。隨著我國社會工業(yè)化進(jìn)程的加劇，經(jīng)濟(jì)分工也會日益趨于明顯，導(dǎo)致人們的資產(chǎn)分配方式的多樣化。保險(xiǎn)業(yè)向著法制化、規(guī)范化的趨勢越來越明顯。金融保險(xiǎn)也勢必要加大我國保險(xiǎn)業(yè)的法制建設(shè)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要，增加對多樣化資產(chǎn)分配方式的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的相應(yīng)配置，擴(kuò)大承保范圍，加強(qiáng)承保力度。

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