余慶澤 袁澤沛

摘 要：本文分析現(xiàn)有的移動(dòng)支付模式類型及其優(yōu)劣勢(shì)，以及我國(guó)移動(dòng)支付面臨的主要問(wèn)題，提出建立以中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式并分析該移動(dòng)支付模式優(yōu)點(diǎn)及其應(yīng)用的前提條件。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付模式 政府主導(dǎo)

前言：近年來(lái)我國(guó)移動(dòng)支付應(yīng)用產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展?；谫Y金安全和信息安全等方面的考慮，2014年4月17日，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)手發(fā)文規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。央行將建立移動(dòng)支付技術(shù)檢測(cè)認(rèn)證體系，確立中國(guó)銀聯(lián)對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，以第三方支付機(jī)構(gòu)、區(qū)域性移動(dòng)支付電子化路線為補(bǔ)充，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏的格局發(fā)展[1]。

一、移動(dòng)支付及其發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付是一種用戶借助移動(dòng)終端（通常為智能手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的金融服務(wù)方式，是一種單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令并產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的消費(fèi)行為。它將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供新型的貨幣支付手段。

2011年我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)全年交易額達(dá)到742億元，同比增長(zhǎng)67.8%；2012年達(dá)到1511.4億元，同比增長(zhǎng)89.2%[2]。2013年僅第三方移動(dòng)支付服務(wù)總交易量達(dá)1.22萬(wàn)億元（不包括中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)銀行卡的支付業(yè)務(wù)），同比增長(zhǎng)707%，其中通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付的交易額占93.1%（即移動(dòng)網(wǎng)頁(yè)、APP或其他第三方服務(wù)支付）[1]。全球移動(dòng)支付的交易規(guī)模從2010年的489億美元增長(zhǎng)到2011年861億美元和2012年的1631億美元，連續(xù)兩年增速超過(guò)70%[3]。

二、現(xiàn)有移動(dòng)支付模式及優(yōu)劣勢(shì)分析

1、移動(dòng)支付模式類型：目前移動(dòng)支付主要有三種模式：（1）運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)：該模式由運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者和商家組成。在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)以及信息確認(rèn)和驗(yàn)證，處于主導(dǎo)地位；金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理移動(dòng)支付賬戶。（2）金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)：該支付模式以銀行金融機(jī)構(gòu)作為移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)主體，銀行將客戶的銀行賬號(hào)與其手機(jī)號(hào)進(jìn)行綁定，用戶通過(guò)手機(jī)對(duì)銀行賬戶進(jìn)行支付活動(dòng)。由于銀行賬號(hào)和手機(jī)綁定起來(lái)加強(qiáng)銀行與客戶的關(guān)系，客戶可以隨時(shí)隨地對(duì)自己的賬戶進(jìn)行操作。（3）第三方支付企業(yè)主導(dǎo)：該模式是第三方支付企業(yè)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，利用移動(dòng)通信提供的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)以及信息驗(yàn)證與確認(rèn)以及金融機(jī)構(gòu)的支付卡，進(jìn)行身份認(rèn)證和支付確認(rèn)的支付方式。

2、移動(dòng)支付模式優(yōu)劣勢(shì)分析：（1）運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式：有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)：其一，由于金融機(jī)構(gòu)的參與，承受金融風(fēng)險(xiǎn)的能力增強(qiáng)，支付額度限制減小，信用安全等級(jí)提高；其二，商家的銷售款項(xiàng)由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)結(jié)算。但從當(dāng)前發(fā)展情況，這種模式缺乏行業(yè)間的有效合作，雖然金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作開(kāi)展比較積極，但金融行業(yè)對(duì)該類移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的熱情不高。（2）金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式：優(yōu)勢(shì)是：擁有豐富的客戶資源、政策“偏愛(ài)”、開(kāi)展支付業(yè)務(wù)比較便利。不足之處為：存在安全隱患、業(yè)務(wù)開(kāi)展的獨(dú)立性、與其他參與者合作效率低[4]。（3）第三方平臺(tái)主導(dǎo)模式：該模式最大優(yōu)勢(shì)是：商戶資源眾多，利用其支付平臺(tái)為消費(fèi)者提供跨銀行和運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付服務(wù)；其劣勢(shì)是：沒(méi)有用戶基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)推廣難度大。

三、移動(dòng)支付面臨的主要問(wèn)題

我國(guó)移動(dòng)支付面臨如下問(wèn)題：1、缺乏統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：目前國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付發(fā)展中，運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)之間的合作存在很大的問(wèn)題，不同的運(yùn)營(yíng)商使用的標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)手段各不相同；2、交易安全問(wèn)題：移動(dòng)支付存在信息的機(jī)密性、完整性、不可抵賴性、真實(shí)性以及身份驗(yàn)證、支付終端（手機(jī)）的安全性等問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，有學(xué)者認(rèn)為可利用銀行自身在風(fēng)險(xiǎn)管理和信用體系方面的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，為移動(dòng)支付交易提供安全保障[4]來(lái)解決問(wèn)題；3、各方職責(zé)不明確：國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付模式是以多種商業(yè)模式并存的，運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付雖然簽署書面上的合作合約，但總的來(lái)說(shuō)，合作方式不一致，運(yùn)營(yíng)模式不統(tǒng)一；不同的主導(dǎo)方所應(yīng)用的技術(shù)有差別，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能的載體及其工作頻段不同。這兩方面的差距很大的程度上阻礙了我國(guó)的移動(dòng)支付的發(fā)展[5]。徐晉耀認(rèn)為，移動(dòng)支付應(yīng)以產(chǎn)業(yè)融合為方向，整合各方優(yōu)勢(shì)資源，逐步推廣在公交、社保、醫(yī)療、金融理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的應(yīng)用[6]。4、法律保障不健全：目前，我國(guó)尚沒(méi)有制定有關(guān)移動(dòng)支付方面的法律法規(guī)制約，包括移動(dòng)支付各環(huán)節(jié)的（合同簽訂、發(fā)貨、付款、違約、售后責(zé)任、退貨、納稅、發(fā)票開(kāi)具、支付審計(jì)）等。國(guó)家沒(méi)有單獨(dú)制定專門的網(wǎng)絡(luò)安全法律規(guī)范，只是將涉及網(wǎng)絡(luò)安全的立法內(nèi)容滲透、融入若干相關(guān)法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章之中，未有一個(gè)成熟的保護(hù)體系[7]。

四、中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式

中國(guó)是一個(gè)中央集權(quán)國(guó)家。沒(méi)有政府支持，變革的項(xiàng)目難以落實(shí)；沒(méi)有政府領(lǐng)導(dǎo)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者間難以達(dá)成妥協(xié)。所以我國(guó)應(yīng)建設(shè)一種以政府主導(dǎo)、市場(chǎng)各司其職的移動(dòng)支付模式。

1.政府主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式：所謂政府主導(dǎo)型模式就是利用政府的權(quán)威與影響力，建立起一套融合了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融企業(yè)、第三方支付企業(yè)等利益相關(guān)方，統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，明確各方職責(zé)與利潤(rùn)分成的模式。在這種模式中，中國(guó)銀聯(lián)代表政府主導(dǎo)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，處于核心地位但不參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，前期以發(fā)起者身份聚集利益相關(guān)方共同制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、安全級(jí)別和支付方案，中后期則以監(jiān)督者的身份維護(hù)模式的運(yùn)行；移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將利用其廣泛的手機(jī)用戶，推廣與支持移動(dòng)支付接口；金融企業(yè)則開(kāi)發(fā)移動(dòng)金融接口，受理來(lái)自移動(dòng)端的支付請(qǐng)求，并將用戶的銀行賬號(hào)、手機(jī)賬號(hào)第三方平臺(tái)賬號(hào)綁定，同時(shí)金融企業(yè)應(yīng)新增設(shè)類似現(xiàn)階段第三方支付企業(yè)信用擔(dān)保支付功能，提高交易安全系數(shù)；第三方支付企業(yè)在此模式下轉(zhuǎn)型為第三方支付應(yīng)用，用其強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)推廣能力聚集大批的商戶群體，與龐大的手機(jī)用戶對(duì)接，完成整個(gè)模式的閉環(huán)（如圖1）。

2.政府主導(dǎo)的重要性：（1）公信力：政府作為社會(huì)的管理者，其公信力是企業(yè)和機(jī)構(gòu)不可比擬的，尤其是在現(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于高速發(fā)展，全民享受著改革開(kāi)放政策帶來(lái)的福利，我國(guó)政府的公信力達(dá)到了歷史巔峰。無(wú)論是普通消費(fèi)者還是商戶，對(duì)于政府的信任度總是大于某個(gè)企業(yè)，因此，政府公信力是領(lǐng)導(dǎo)市場(chǎng)健康發(fā)展的必要條件。（2）執(zhí)行力：政府可以利用市場(chǎng)管理者的身份對(duì)市場(chǎng)資源進(jìn)行合理調(diào)配，調(diào)動(dòng)市場(chǎng)的積極性，間接提高整個(gè)移動(dòng)支付模式的各方執(zhí)行力：（3）監(jiān)管力：政府作為不參與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的中立者，同時(shí)是市場(chǎng)的管理者，其監(jiān)管力超過(guò)企業(yè)或者行業(yè)自發(fā)的監(jiān)督力度。高監(jiān)管力度是市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行的保證，也是提高合作各方按規(guī)定執(zhí)行的保證。

3.政府主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式優(yōu)點(diǎn)：第一：公平性：運(yùn)營(yíng)商、金融企業(yè)與第三方支付企業(yè)將處于同等地位參與市場(chǎng)合作，能有效避免各企業(yè)爭(zhēng)當(dāng)市場(chǎng)老大而導(dǎo)致市場(chǎng)資源配置的失衡問(wèn)題；第二：標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一：跨行業(yè)間的深度合作市打破以前市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、相互之間不兼容的有效方式，擁有統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付行業(yè)將迎來(lái)高速的發(fā)展階段；第三：明確各方面職責(zé)：資源配置更加高效、更加合理，商戶與消費(fèi)者的溝通才能更加便捷，移動(dòng)支付才能在更廣泛的范圍內(nèi)應(yīng)用。

4.政府主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式應(yīng)用的前提條件：第一：協(xié)調(diào)各行業(yè)企業(yè)之間要達(dá)成有效協(xié)議，統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；第二：三大運(yùn)營(yíng)商統(tǒng)一移動(dòng)支付接口；第三：金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)支付服務(wù)企業(yè)之間對(duì)用戶跨行、跨地區(qū)轉(zhuǎn)賬支付收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一。

圖1 中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式應(yīng)用圖

五、總結(jié)

本文分析三種現(xiàn)有的移動(dòng)支付模式的優(yōu)劣勢(shì)以及移動(dòng)支付市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題，提出建立以中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式并分析該移動(dòng)支付模式優(yōu)點(diǎn)及其應(yīng)用的前提條件，包括：統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一移動(dòng)支付接口、統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。只有政府發(fā)揮更大的領(lǐng)導(dǎo)作用和監(jiān)督力，兼顧企業(yè)利益和民生問(wèn)題，整合產(chǎn)業(yè)鏈資源等方面，才能引導(dǎo)移動(dòng)支付行業(yè)健康快速發(fā)展。

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