摘 要：近年來，浙江小微企業(yè)的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，特別是隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷蔓延，一批批小微企業(yè)出現(xiàn)停產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象，給浙江的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、就業(yè)、社會(huì)穩(wěn)定都帶來了極大的負(fù)面影響。浙江小微企業(yè)在發(fā)展的過程中受到很多因素的影響，其中融資難已經(jīng)成為制約小微企業(yè)發(fā)展的主要“瓶頸”。本文首先闡述了浙江小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，信貸融資難的情況，小微企業(yè)信貸融資供需平衡的措施。

關(guān)鍵詞：浙江；小微企業(yè)；信貸融資難

1.浙江小微企業(yè)信貸融資的現(xiàn)狀

1.1浙江小微企業(yè)的發(fā)展概述

由于受國(guó)家從緊宏觀調(diào)控政策和國(guó)際金融危機(jī)的影響，浙江的經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到了前所未有的困難，工業(yè)增長(zhǎng)放緩，外貿(mào)出口增速回落，特別是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難加大，很多小微企業(yè)陷入倒閉、停產(chǎn)、融資難的困境。

1.2浙江小微企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀

浙江小微企業(yè)發(fā)展資金的來源主要是以下幾種情況：一是自籌，二是直接融資，三是間接融資，四是政府扶持資金等。并且從總體上看，小微企業(yè)的資本構(gòu)成主要以自籌資金為主（自籌資金的比重相對(duì)大企業(yè)要高得多）以自我積累為主，銀行貸款比較少，甚至有的企業(yè)從未得到過銀行貸款支持。

2.浙江小微企業(yè)信貸融資的供給分析

2.1小微企業(yè)自身的綜合條件是制約其信貸融資供給不足的主要原因

2.1.1從浙江小微企業(yè)自身的特點(diǎn)來看

浙江小微企業(yè)的資產(chǎn)少，負(fù)債能力有限。在不考慮其它因素的情況下，小微企業(yè)少量的資金需求量將使其融資利率比上規(guī)模的資金融資利率平均高出2-4個(gè)百分點(diǎn)?？傊瑹o論是獨(dú)資企業(yè)還是合伙企業(yè)，都客觀地、不可避免地存在著融資難的問題。

2.2.2小微企業(yè)信用環(huán)境差，金融部門普遍存在“懼貸”

目前，浙江小微企業(yè)信用管理和信用建設(shè)意識(shí)還較落后，信用發(fā)展程度較低，不良貸款率高，融資環(huán)境較差。隨著國(guó)有商業(yè)銀行的改革不斷深化，為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，浙江各銀行對(duì)新增貸款實(shí)行責(zé)任追究終身制，這樣金融機(jī)構(gòu)由“懼貸”至“拒貸”則很自然。

2.2.3浙江小微企業(yè)自身信貸風(fēng)險(xiǎn)高，金融部門普遍存在“拒貸”

貸款風(fēng)險(xiǎn)防范是決定銀行是否放貸的關(guān)鍵因素。抵押難找、資信難以達(dá)標(biāo)成為浙江小微企業(yè)被拒貸的“致命傷”，浙江的大部分小微企業(yè)普遍實(shí)行家族式管理，企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，即企業(yè)法人資產(chǎn)和自然人資產(chǎn)沒有嚴(yán)格區(qū)分，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)生困難時(shí)，抽逃企業(yè)資產(chǎn)的現(xiàn)象很難控制，對(duì)此，銀行貸款慎之又慎。

2.2金融扶持不足使小微企業(yè)信貸融資供給得不到保障

銀行實(shí)行的謹(jǐn)慎原則，不利于風(fēng)險(xiǎn)性較高的小微企業(yè)的融資。謹(jǐn)慎原則對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展非常重要，但在客觀上也給風(fēng)險(xiǎn)性較高的小微企業(yè)的融資帶來極為不利的影響，往往會(huì)使一些非常有前途的小微企業(yè)喪失極好的發(fā)展機(jī)會(huì)。

2.3國(guó)家的政策使小微企業(yè)信貸融資供給得不到實(shí)際的保證

對(duì)小微企業(yè)融資難的問題，中央銀行采取針對(duì)性的支持舉措，靈活應(yīng)用貨幣政策信貸工具，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。這一方案無疑在多個(gè)方面對(duì)浙江小微企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生正面的支持作用，但是我們也要清楚的看到，當(dāng)前然存在一些不利于浙江小微企業(yè)融資的因素。

3.浙江小微企業(yè)信貸融資的需求分析

3.1浙江作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地加大了信貸融資的需求

浙江是股份制經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地，浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的比重占了浙江經(jīng)濟(jì)總量的70%以上，浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過20世紀(jì)90年代的發(fā)展與壯大，在新世紀(jì)仍將保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)并呈現(xiàn)一些新的特點(diǎn)：首先，在企業(yè)規(guī)模上，呈現(xiàn)出滾動(dòng)式發(fā)展壯大的局面。二是在技術(shù)創(chuàng)新上，向注重人才引進(jìn)和產(chǎn)品深度開發(fā)方面發(fā)展。三是涉及領(lǐng)域更加廣泛，從勞動(dòng)密集型行業(yè)向資本密集型與技術(shù)密集型行業(yè)拓展。

3.2民營(yíng)銀行的發(fā)展促進(jìn)了浙江小微企業(yè)的信貸融資需求

民營(yíng)銀行通過不斷地完善制度、業(yè)務(wù)、流程、產(chǎn)品創(chuàng)新來主動(dòng)適應(yīng)變化，適應(yīng)市場(chǎng)。為適應(yīng)小企業(yè)、個(gè)體工商戶進(jìn)貨的季節(jié)性，他們?cè)诜刨J上采取“短、頻、快”，靈活地跟著他們的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)走。民營(yíng)銀行在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，結(jié)合浙江經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，抓住促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的主線，重點(diǎn)放在滿足浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)實(shí)際需求，解決供需脫節(jié)問題。結(jié)合各時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小微企業(yè)融資需求等實(shí)際，推出創(chuàng)新貸款品種，努力滿足小微企業(yè)的信貸需求。浙江民營(yíng)銀行在小微企業(yè)融資上發(fā)揮了顯著作用，促進(jìn)了小微企業(yè)的融資需求。但民營(yíng)銀行畢竟是私人的銀行，無論從貸款的規(guī)模，支付結(jié)算的方式，以及分支機(jī)構(gòu)的多少還是說各種金融工具的品種多少，創(chuàng)新上都無法與國(guó)家控制銀行相比，這也就很難全面地滿足浙江小微企業(yè)的需求。

4.解決浙江市小微企業(yè)信貸融資供需平衡的措施

4.1從供給方面

銀行要為小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對(duì)接小微企業(yè)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新設(shè)計(jì)，推出小微企業(yè)的個(gè)性化方案，對(duì)小微企業(yè)服務(wù)到位、滿足企業(yè)合理的信貸的金融服務(wù)創(chuàng)新方案，使小微企業(yè)信貸覆蓋率得以大幅提高；構(gòu)建一個(gè)相對(duì)完善的法律框架與司法環(huán)境加強(qiáng)債權(quán)人權(quán)利的保護(hù)；樹立擔(dān)保機(jī)構(gòu)“準(zhǔn)公共物品”的發(fā)展定位，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款意愿，其放大效應(yīng)可以有效擴(kuò)大小微企業(yè)的信貸支持面。

4.2從需求方面

加快推進(jìn)浙江小微企業(yè)管理現(xiàn)代化進(jìn)程，建立以小微企業(yè)主為中心的教育培訓(xùn)機(jī)制，全面提高小微企業(yè)業(yè)主誠(chéng)信意識(shí)、科學(xué)管理素質(zhì)以及求新創(chuàng)新能力。增強(qiáng)正規(guī)金融體系的競(jìng)爭(zhēng)程度，降低非法民間借貸的活躍程度。使民間融資成為小微企業(yè)信貸融資需求之外的有益補(bǔ)充，促進(jìn)小微企業(yè)治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進(jìn)要素資源在不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同企業(yè)之間流動(dòng)，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。

總之，小微企業(yè)的信貸融資供給和需求都是多方面的，只要企業(yè)，銀行和政府一起努力，小微企業(yè)的信貸融資的供需一定會(huì)達(dá)到平衡。

參考文獻(xiàn)：

[1]志高，曹森.小微企業(yè)融資難成因及對(duì)策.商場(chǎng)現(xiàn)代化，2013.02

[2]劉文升.小微企業(yè)融資難問題探析.科技資訊，2012.07

作者簡(jiǎn)介：葉林德，男，臺(tái)州科技職業(yè)學(xué)院副教授，研究方向：小微企業(yè)融資。