摘 要：中小企業(yè)是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。但是在發(fā)展過(guò)程中，融資問(wèn)題困擾著企業(yè)的發(fā)展。要從根本上解決該問(wèn)題，除了中小企業(yè)努力提高自身素質(zhì)外，還需要商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)理念等方面解決。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；商業(yè)銀行

1.我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

改革開放以來(lái)，快速發(fā)展的中小企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大城鎮(zhèn)就業(yè)、促進(jìn)出口方面發(fā)揮了重要的作用，已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一支活躍的力量。然而，資金短缺、融資難一直是中小企業(yè)發(fā)展的障礙。

2.我國(guó)中小企業(yè)融資難的主要原因

對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，資金是企業(yè)的血液，而對(duì)力量單薄的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，資金是它的生命。如果缺乏資金，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)上就會(huì)遇到困難。

2.1中小企業(yè)自我發(fā)展存在的缺陷

中小企業(yè)雖然有了長(zhǎng)足發(fā)展，但是與國(guó)有大企業(yè)相比，產(chǎn)業(yè)進(jìn)入時(shí)間晚，其本身有著不利于融資的各種因素。一方面表現(xiàn)為抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。我國(guó)部分中小企業(yè)屬傳統(tǒng)制造業(yè)，為初級(jí)加工的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，增長(zhǎng)方式粗放，產(chǎn)品多是最終產(chǎn)品，很難與外地或本地優(yōu)勢(shì)企業(yè)形成產(chǎn)品配套，另外還因產(chǎn)品斷點(diǎn)過(guò)多而得不到優(yōu)勢(shì)企業(yè)的支持和牽引。除此之外，還缺乏產(chǎn)業(yè)支撐，從而導(dǎo)致企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力較弱、效益差、積累少、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力脆弱。一旦市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生變化，將會(huì)很難適應(yīng)。因此，金融部門的融資容易產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)，致使銀行對(duì)中小企業(yè)的資信存有疑慮，對(duì)其融資的審查和發(fā)放更為嚴(yán)格、謹(jǐn)慎。其次，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。中小企業(yè)存在財(cái)務(wù)制度和管理不健全、不規(guī)范、財(cái)務(wù)指標(biāo)真實(shí)性差、透明度不高導(dǎo)致信息披露不能滿足完整、充分、及時(shí)的要求。中小企業(yè)缺乏足夠的經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表和良好的持續(xù)經(jīng)營(yíng)效果，給銀行評(píng)估、授信以及跟蹤管理帶來(lái)一定的難度。因此，商業(yè)銀行不能真實(shí)全面了解其財(cái)務(wù)狀況和資金流向及風(fēng)險(xiǎn)程度，缺乏向中小企業(yè)投放融資的熱情和信心。

2.2銀行管理成本高

盡管國(guó)家已經(jīng)開始重視中小企業(yè)融資問(wèn)題，不少商業(yè)銀行也成立了中小企業(yè)信貸部，但收效甚微。商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的工作流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，而中小企業(yè)的融資需求以短期流動(dòng)資金融資為主，具有時(shí)間緊、頻率多、額度小、風(fēng)險(xiǎn)高、周期難以測(cè)算和預(yù)期可能性高等特點(diǎn)。因此，面對(duì)中小企業(yè)融資這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)成分多元化，遍布城鄉(xiāng)、涉及各行各業(yè)、情況復(fù)雜且缺乏研究的中小市場(chǎng)，商業(yè)銀行因其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況難以評(píng)估和把握，融資管理成本較高，而不愿冒風(fēng)險(xiǎn)發(fā)放融資。

2.3銀企信息溝通和中介服務(wù)配套欠佳

由于缺乏日常工作相互溝通的渠道和平臺(tái)，中小企業(yè)和銀行之間存在著信息不對(duì)稱現(xiàn)象。該現(xiàn)象一方面導(dǎo)致企業(yè)不了解銀行信貸政策，融資品種和金融服務(wù)具體辦法；另一方面使銀行也難以了解到企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況、盈利水平和信用程度。會(huì)計(jì)、審計(jì)和工商登記等中介服務(wù)存在著不配套的情況，大多數(shù)申請(qǐng)融資的中小企業(yè)可抵押物標(biāo)的本來(lái)不大，但辦理抵押物資產(chǎn)評(píng)估手續(xù)涉及工商、房產(chǎn)、財(cái)險(xiǎn)、司法公證等多個(gè)部門，反映出程序多、手續(xù)繁、費(fèi)時(shí)長(zhǎng)、收費(fèi)高等缺陷。

3.解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的主要措施

3.1中小企業(yè)要提高自我管理能力

國(guó)內(nèi)中小企業(yè)要不斷加強(qiáng)質(zhì)量管理，努力打造企業(yè)品牌、產(chǎn)品品牌，增強(qiáng)企業(yè)的發(fā)展后勁和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提高市場(chǎng)占有率，并要注重市場(chǎng)調(diào)查與新產(chǎn)品的開發(fā)，吸引信貸資金的投入，以自身的努力和素質(zhì)的提高來(lái)獲得銀行的信貸支持。另外，中小企業(yè)應(yīng)尋求政府和銀行的幫助，與銀行和政府三方聯(lián)手，全方位、多層次、多渠道的為企業(yè)培訓(xùn)行政、財(cái)務(wù)管理人才，健全完善各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，提高財(cái)務(wù)信息的可信度和透明度，保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和合法性，努力贏得銀行的信任與支持，從而有利于獲取融資。

3.2 商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)理念

金融機(jī)構(gòu)要從內(nèi)部管理入手，加強(qiáng)成本控制意識(shí)，適當(dāng)簡(jiǎn)化融資手續(xù)，提高工作效率，適應(yīng)中小企業(yè)資金需求“數(shù)額小、期限短、周轉(zhuǎn)快”的特點(diǎn)，推動(dòng)中小企業(yè)信貸工作的發(fā)展。同時(shí)，提高信貸人員素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)，提高信貸人員的服務(wù)水平與工作質(zhì)量。這樣，能夠大大降低對(duì)中小企業(yè)的信貸成本，促使銀行給中小企業(yè)放貸的決策。

3.3實(shí)施金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行突破金融業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)局面，在金融工具、金融技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新和變革。中小企業(yè)對(duì)金融創(chuàng)新服務(wù)的要求非常強(qiáng)烈，目前國(guó)有商業(yè)銀行加大了對(duì)中小企業(yè)融資的扶持力度，但距離中小企業(yè)對(duì)金融工具的渴求還很遠(yuǎn)。銀行應(yīng)從戰(zhàn)略角度認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新的重要性，在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加快金融創(chuàng)新的速度與質(zhì)量。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家鼓勵(lì)中小企業(yè)的相關(guān)政策，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、租賃公司等中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通與合作，通過(guò)拓寬中小企業(yè)抵（質(zhì)）押物的內(nèi)涵方式，對(duì)持續(xù)保持良好信用等級(jí)的中小企業(yè)的小額融資適當(dāng)發(fā)放信用融資等手段，適時(shí)推出適合中小企業(yè)的各種金融配套及擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)，以積極的態(tài)度爭(zhēng)取效益好、信用好的中小企業(yè)客戶。

中小企業(yè)和商業(yè)銀行，都面臨著市場(chǎng)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。而且它們的發(fā)展是相輔相成的，即中小企業(yè)的迅速崛起為商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整也為中小企業(yè)提供了進(jìn)一步發(fā)展壯大所需的資金。

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作者簡(jiǎn)介：陳雅麗（1973.12-），女，四川內(nèi)江人，碩士，講師，就職于內(nèi)江師范學(xué)院，研究方向：管理。