【文章摘要】

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要運(yùn)作模式和發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，為我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)對(duì)策提些建議。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；對(duì)策分析

隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，催生了第三方支付、余額寶理財(cái)平臺(tái)、P2P 網(wǎng)貸、供應(yīng)鏈金融等互聯(lián)網(wǎng)金融，讓我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重影響。所以，商業(yè)銀行要充分通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)提升資源配置率、簡(jiǎn)化操作流程、降低交易成本，積極的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作的主要模式

通過(guò)對(duì)業(yè)內(nèi)相應(yīng)商業(yè)模式、商業(yè)現(xiàn)象進(jìn)行深度剖析，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分為如下六大模式：

1.2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)迅猛

據(jù)艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的《2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)民滲透率達(dá)61.3%，而隨著政府政策的支持、居民收入提高、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升、制度的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的滲透率將進(jìn)一步提升。以余額寶為例，截至2014年6月30日，用戶(hù)已突破了1億。

（2）交易規(guī)模持續(xù)倍增

據(jù)艾瑞咨詢(xún)的消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)交易規(guī)模將突破160億元，增速超過(guò)170%；預(yù)計(jì)2017年，整體市場(chǎng)將突破千億，未來(lái)三年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到94%。以余額寶為例，截至2014年6月30日，規(guī)模高達(dá)5741.60億元。

（3）產(chǎn)品種類(lèi)日益完善

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)啟元年，余額寶、阿里小額信貸、比特幣和京保貝等金融產(chǎn)品的上線，再加上P2P信貸、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的日益完善，對(duì)金融產(chǎn)品的廣度和深度進(jìn)行延伸，符合用戶(hù)不同的金融需求。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的支付收入

以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)， 能夠進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)電話支付、預(yù)付卡發(fā)行和受理、貨幣匯兌、銀行卡收單等大量業(yè)務(wù)的支付，嚴(yán)重影響銀行中介業(yè)務(wù)的收入。據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2014）》顯示，截至2013年末，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)16萬(wàn)億元，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)正快速蠶食傳統(tǒng)銀行的壟斷地位。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的融資格局

P2P具有快捷、方便、無(wú)需抵押等優(yōu)勢(shì)，給投資者與籌資者搭建平臺(tái)，可以解決當(dāng)前我國(guó)個(gè)人、中小微企業(yè)貸款等困境，近年來(lái)備受外界的關(guān)注而迅猛發(fā)展。據(jù)中國(guó)產(chǎn)業(yè)洞察網(wǎng)了解，2014年上半年，全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額157.2億美元，貸款余額為77.85億美元，有1184家平臺(tái)、18.9萬(wàn)借款人、44.36萬(wàn)投資人。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的后起之秀，P2P 正在分流銀行的融資業(yè)務(wù)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的金融中介角色

首先，對(duì)商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求分流，以臉譜為代表的社交網(wǎng)絡(luò)，和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合作，轉(zhuǎn)變了信息的傳播渠道與傳遞形式，解決了信息不對(duì)稱(chēng)、融資成本高等難題，避開(kāi)銀行，符合草根階層的融資需求。其次，對(duì)商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介格局的改變。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年第二季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)18406.6億，同比增速64.1%。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策建議

3.1 以客戶(hù)為中心，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品

雖然各種“寶寶產(chǎn)品”短期之內(nèi)難以撼動(dòng)銀行存款，但一定程度上分流了銀行存款額?；鸸九c銀行聯(lián)手打造的“類(lèi)余額寶”產(chǎn)品能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，迅速爭(zhēng)奪用戶(hù)。依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，借助銀行自身優(yōu)勢(shì)，以客戶(hù)的實(shí)時(shí)需求為導(dǎo)向，加強(qiáng)中小額度的理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，并充分進(jìn)行線上線下理財(cái)渠道的融合，進(jìn)而降低用戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的熱衷度，進(jìn)而對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力進(jìn)行有效緩解。

3.2 大力發(fā)展手機(jī)銀行，拓展多元化的便捷支付渠道

隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，銀行應(yīng)加緊布局網(wǎng)絡(luò)支付渠道，加大對(duì)手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端的銀行客戶(hù)端開(kāi)發(fā)、升級(jí)和完善，融合移動(dòng)生活、支付結(jié)算、金融服務(wù)等多元應(yīng)用，進(jìn)一步提升交互式營(yíng)銷(xiāo)水平與客戶(hù)體驗(yàn)。同時(shí)，加強(qiáng)和第三方合作共享資源，如和三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商合作，推出“手機(jī)錢(qián)包”等業(yè)務(wù)。

3.3 打造銀行綜合服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新在線金融服務(wù)

打造銀行綜合服務(wù)平臺(tái)，滿足用戶(hù)衣、食、住、行等多方面需求，充分利用用戶(hù)信息資源，積極發(fā)展電子商務(wù)、金融超市、在線融資等網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，推出基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用且符合個(gè)人、企業(yè)需求的創(chuàng)新金融服務(wù)。同時(shí)，充分分析、挖掘和利用客戶(hù)信息，更好的開(kāi)發(fā)出針對(duì)性強(qiáng)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上交易與線下金融的對(duì)接融合。

3.4 加強(qiáng)多方位合作，競(jìng)爭(zhēng)中求共贏

首先，加強(qiáng)管理銀行的資金流和信息流，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行的交易成本；其次，對(duì)上下游資源進(jìn)行整合，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶(hù)提供信息流、資金流服務(wù)與全場(chǎng)景金融解決方案；再者，聯(lián)手搭建中小企業(yè)在線融資平臺(tái)，發(fā)掘新用戶(hù)群；第四，聯(lián)合小貸、擔(dān)保、租賃、基金、證券等金融服務(wù)商，汲取淘寶的成功經(jīng)驗(yàn)，搭建核心商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)和客戶(hù)群的聯(lián)動(dòng)和融合。

3.5 基于頂層設(shè)計(jì)重塑銀行業(yè)務(wù)流程

基于商業(yè)銀行組織架構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)，重新塑造業(yè)務(wù)流程，建立便捷、高效、多樣化的金融服務(wù)形象。以銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、電子化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)組織扁平化管理，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作方式，減少貸款、信用卡等業(yè)務(wù)的審批環(huán)節(jié)；進(jìn)而提升組織效率；加強(qiáng)中小微企業(yè)的服務(wù)力度，整合客戶(hù)存款、貸款、支付、理財(cái)?shù)葦?shù)據(jù)信息，對(duì)用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好等進(jìn)行總結(jié)分析，進(jìn)而更好地提供針對(duì)性的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]周慧.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略[J].青海金融， 2013（12）.

【作者簡(jiǎn)介】

涂爽.1985.5.男 籍貫：湖北武漢。