1 農(nóng)村小額貸款的背景

中國(guó)一直以來(lái)關(guān)心農(nóng)村的發(fā)展，重視民生問(wèn)題。黨的十八大報(bào)告也再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村和農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直在逐步完善，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立。我國(guó)高度關(guān)注農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)，在農(nóng)村為小額貸款的發(fā)展提供了的市場(chǎng)。1994年在我國(guó)農(nóng)村，開(kāi)始嘗試小額貸款，2002年實(shí)施和推廣。近年來(lái)，"三農(nóng)”問(wèn)題一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策措施，以解決"三農(nóng)”問(wèn)題。農(nóng)村的大力發(fā)展，建設(shè)，農(nóng)民收入扶貧渠道的拓展將需要大量的資金和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，在農(nóng)村推廣實(shí)施小額貸款不僅可以解決農(nóng)村資金問(wèn)題，還可以扶持農(nóng)村的全面發(fā)展，從而為解決"三農(nóng)”問(wèn)題開(kāi)辟道路。

2 農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款給農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融擔(dān)保，解決部分農(nóng)民"貸款難”，發(fā)揮了在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民個(gè)體業(yè)主的主要作用。小額貸款由于其靈活，方便，速度快的特點(diǎn)，自投放市場(chǎng)以來(lái)，一直十分受到農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府好評(píng)，達(dá)到雙贏的結(jié)果， 滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額貸款的推出，在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，使信貸門(mén)檻降低，不少信用良好但無(wú)擔(dān)保抵押的農(nóng)戶(hù)開(kāi)始嘗試使用小額貸款，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提出的農(nóng)村小額信貸是：發(fā)達(dá)地區(qū)可以增加到100000 ～ 300000元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以增加到10000 ～ 50000元。但是各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)或組織結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，如經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，自有資金和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，制定了貸款的方式和額度，不同金融機(jī)構(gòu)或組織在模式選擇和貸款金額的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，但一般都低于銀監(jiān)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)，如秦皇島市昌黎縣農(nóng)村信用社小額貸款不超過(guò)30000元；農(nóng)業(yè)銀行金穗惠農(nóng)卡開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，作為一個(gè)惠農(nóng)平臺(tái)，最高不超過(guò)30000元；郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)施的小額抵押貸款最高額度為100000元。但新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司強(qiáng)調(diào)抵押或擔(dān)保貸款，很少發(fā)放信用貸款。

3 農(nóng)村小額貸款存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)農(nóng)村小額貸款還有很多需要解決的方面。例如，管理機(jī)制還不夠成熟，貸款利率偏低，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法不夠完善，貸款種類(lèi)比較單一，貸款額度比較小，貸款期限短以及資金供需矛盾大等。這些都妨礙了農(nóng)村小額貸款的進(jìn)一步開(kāi)展，進(jìn)而限制著農(nóng)村金融的發(fā)展。

其中，最為明顯的問(wèn)題有：

3.1 資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題

由于各種主客觀因素的影響，一些農(nóng)民和個(gè)體戶(hù)不能如約償還貸款，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成非常大的困難。

3.1.1客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

首先，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款來(lái)源于農(nóng)戶(hù)信用發(fā)放的貸款，這使得從借款人方面就存在著"信用風(fēng)險(xiǎn)”，一個(gè)人的誠(chéng)信度與他的品德修養(yǎng)是離不開(kāi)的，而道德規(guī)范是一種無(wú)形的東西，無(wú)法準(zhǔn)確量化，所以貸款人員準(zhǔn)確把握數(shù)以萬(wàn)計(jì)的農(nóng)民的誠(chéng)信度也是一項(xiàng)艱巨的工作；其次，農(nóng)民貸款主要用于種植、養(yǎng)殖和家庭作坊產(chǎn)業(yè)的投入，這本身存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)、個(gè)體戶(hù)及小型企業(yè)管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，使得生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品很容易受到市場(chǎng)波動(dòng)影響，這將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。

主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

（1）貸前調(diào)查流于形式；

（2）貸款審查存在漏洞；

（3）貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全；

（4）信貸人員素質(zhì)高低不一，人為的形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 貸款困難問(wèn)題

3.2.1社會(huì)信用環(huán)境差，誠(chéng)信度不高。部分農(nóng)民受貸款額度較大的農(nóng)戶(hù)和個(gè)體戶(hù)的影響，在共同償還貸款時(shí)跟風(fēng)心理是信譽(yù)下滑的重要原因。

3.2.2擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

3.2.3貸款抵押手續(xù)比較麻煩，注冊(cè)費(fèi)用太高。

4 建議、對(duì)策

就目前農(nóng)村小額貸款問(wèn)題的對(duì)策與建議：

4.1 對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額

一是堅(jiān)持評(píng)估農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)和批準(zhǔn)貸款額度，另外農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)要定期年檢，以減少信用社工作壓力。二是發(fā)放貸款時(shí)，采用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等多種方式，合理發(fā)放。發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度可提高到100000-300000元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10000-50000元，超過(guò)限額的必須進(jìn)行擔(dān)保抵押，要求手續(xù)要完善。

4.2 糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為

在貸款到期時(shí)盡量收取本金和利息，除非在特殊情況下如辦理延期、換據(jù)，原則上不予辦理，這樣可以保證貸款期限的嚴(yán)肅性，也可以防止換據(jù)時(shí)因手續(xù)缺失從而導(dǎo)致貸款失去法律效力。另外必須始終堅(jiān)持利益不得任意少收的原則，家庭困難的，可以依據(jù)實(shí)際情況還部分本金和利息，以后再收回剩余的本息，對(duì)故意不償還的農(nóng)戶(hù)，必須通過(guò)法律手段強(qiáng)制收回，并處相應(yīng)的懲罰。

4.3 加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好"雙查”制度

一是提供貸款之前，對(duì)借款人道德行為和經(jīng)營(yíng)能力等方面進(jìn)行調(diào)查，通常喜歡賭博、花錢(qián)無(wú)節(jié)制、家里資產(chǎn)缺乏的農(nóng)戶(hù)必須嚴(yán)格控制。二是對(duì)家族突然集體貸款的現(xiàn)象，應(yīng)及時(shí)到農(nóng)戶(hù)家進(jìn)行調(diào)查，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶(hù)。

4.4 動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境

一是要加強(qiáng)按期歸還的宣傳，積極地消除社會(huì)消極影響。二是地方政府和部門(mén)要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，不能隨便干涉信用社發(fā)放貸款的情況，制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，依據(jù)農(nóng)民的承受能力、市場(chǎng)前景，科學(xué)合理地確定投資渠道和投資項(xiàng)目。同時(shí)，政府應(yīng)在大眾面前樹(shù)立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

4.5 簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

依據(jù)"便民、利民”原則，盡可能讓貸款手續(xù)簡(jiǎn)單易操作，減少貸款審查時(shí)間。全面推廣"信用卡”的使用，對(duì)于"證書(shū)”已合格的農(nóng)村家庭和小企業(yè)，才能辦理貸款手續(xù)。開(kāi)辟貸款申請(qǐng)途徑，增設(shè)小額貸款辦理專(zhuān)柜或兼柜，為貸戶(hù)打開(kāi)綠色通道，進(jìn)一步提高貸款便利程度。

4.6 豐富小額信貸的種類(lèi)，以及實(shí)行靈活的小額信貸的貸款期限

當(dāng)前小額貸款的對(duì)象僅限于生產(chǎn)性貸款。根據(jù)消費(fèi)信貸模式，可以擴(kuò)大小額貸款的類(lèi)型和地區(qū)。例如，可以結(jié)合當(dāng)前的農(nóng)村稅費(fèi)改革對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，使農(nóng)民增收。與此同時(shí)，在歸納農(nóng)村小額貸款和推廣農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估的基礎(chǔ)上，開(kāi)始嘗試對(duì)一些有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的農(nóng)戶(hù)提供額度較大的信用貸款。在小額貸款種類(lèi)和額度擴(kuò)大的同時(shí)，也應(yīng)采取靈活的小額信貸期限。按照不同的農(nóng)戶(hù)貸款需求，合理的確定貸款期限，爭(zhēng)取使其更符合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際需要。

【作者簡(jiǎn)介】

任佳偉，本科，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)數(shù)學(xué)與統(tǒng)計(jì)學(xué)學(xué)院2012級(jí)統(tǒng)計(jì)學(xué)2班。