欒金香

【文章摘要】

農(nóng)村保險(xiǎn)是包含農(nóng)村各行各業(yè)以及人身財(cái)產(chǎn)安全等的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村保險(xiǎn)具有廣大的前景和市場(chǎng)。但是現(xiàn)階段我國農(nóng)村保險(xiǎn)制度還不夠成熟，本文就保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和保險(xiǎn)制度存在的問題進(jìn)行了分析，并就完善我國農(nóng)村保險(xiǎn)制度的要點(diǎn)進(jìn)行了詳細(xì)探討。

【關(guān)鍵詞】

中國；農(nóng)村；保險(xiǎn)制度

農(nóng)村保險(xiǎn)指的是向農(nóng)村開辦的，包含農(nóng)村的各行各業(yè)以及人身財(cái)產(chǎn)安全等的各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口眾多，所以農(nóng)村保險(xiǎn)具有廣大的前景和市場(chǎng)。但是由于我國農(nóng)村保險(xiǎn)起步較晚，制度還不成熟，在發(fā)展中還存在著一些問題。

1 我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以前，我國一直實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，生產(chǎn)生活都以集體為單位，都由政府包辦。改革開放以后，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)生了巨大的變化，但是很多農(nóng)民由于長期居住在農(nóng)村，與外界信息接觸不多，還存在著原有的舊觀念，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)不了解、不信任，自我保障意識(shí)薄弱。農(nóng)村保險(xiǎn)的起步較晚，發(fā)展還不夠成熟，總體上規(guī)模還較小，開辦農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少，涉及農(nóng)村保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)不多且價(jià)格較高。這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因是一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比其他業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性較大，受影響的因素較多，且賠付率一般較高。造成了保險(xiǎn)公司不愿意開辦農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者開辦的業(yè)務(wù)價(jià)格較高；另一方面農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，農(nóng)民往往認(rèn)為程序過于繁瑣，而且保險(xiǎn)公司賠付的金額又似乎達(dá)不到自己的預(yù)期。造成了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的誤解，抵觸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人員在農(nóng)村開展工作困難。

2 我國農(nóng)村保險(xiǎn)制度存在的問題

2.1 農(nóng)村保險(xiǎn)立法不夠

我國有關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)還不完善，尤其是農(nóng)村保險(xiǎn)方面還不健全，沒有對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)做出有效的規(guī)范。有關(guān)農(nóng)村保險(xiǎn)尤其是具有很大特殊性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)政策和法律法規(guī)還不夠完善，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)優(yōu)惠政策和對(duì)于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種補(bǔ)貼措施還不夠健全。農(nóng)村保險(xiǎn)法律制度的不完善，造成了對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營和運(yùn)行得不到有效地規(guī)范，使得農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展緩慢，影響農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

2.2 農(nóng)村保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)劃分不清晰

當(dāng)前農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，很多地區(qū)對(duì)于保險(xiǎn)基金的管理與運(yùn)營，并沒有專門的機(jī)構(gòu)和基金管理人才進(jìn)行管理，使得保險(xiǎn)體系的運(yùn)行混亂。農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制管理不清晰，層次劃分不明確，各機(jī)構(gòu)的職責(zé)劃分混亂，工作配合不融洽，甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)基金被挪用，造成農(nóng)村保險(xiǎn)基金的管理方面存在著一些亟待解決的問題。

2.3 農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制不完善

農(nóng)村保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有很多的相似之處，但是運(yùn)作機(jī)制方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制完善。農(nóng)村保險(xiǎn)制度從投保金的收取、保險(xiǎn)金額的確定，保險(xiǎn)基金的管理運(yùn)營，風(fēng)險(xiǎn)償付和控制等等方面還沒有完善的運(yùn)作機(jī)制作保障。農(nóng)村保險(xiǎn)中沒有社會(huì)統(tǒng)籌部分，不具有國民收入再分配的功能。在城鎮(zhèn)保險(xiǎn)中，收取個(gè)人的保險(xiǎn)金額越大，集體補(bǔ)貼的就會(huì)越多，個(gè)人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金就會(huì)越多。農(nóng)村保險(xiǎn)中，公共財(cái)政對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)的輔助作用較小，保金是以個(gè)人繳納為主，城鄉(xiāng)社會(huì)保險(xiǎn)制度差距較大，農(nóng)村的社會(huì)保險(xiǎn)保障水平較低。

3 完善農(nóng)村保險(xiǎn)制度的要點(diǎn)

3.1 政府要加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的支持力度

農(nóng)民由于其收入不高，參與農(nóng)村保險(xiǎn)有困難，政府要在一定程度上給予農(nóng)村保險(xiǎn)一定的支持，明確政府在農(nóng)村保險(xiǎn)中的職責(zé)。一方面政府要加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的財(cái)政投入，把對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)的補(bǔ)貼作為一項(xiàng)固定的財(cái)政支出，納入到國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃當(dāng)中去，保證對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的穩(wěn)定性。同時(shí)還可以吸納社會(huì)上的各項(xiàng)資金如社會(huì)上的各種慈善基金，用于農(nóng)村的保險(xiǎn)基金，引導(dǎo)社會(huì)各界對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的支持。另一方面政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的政策上的支持。出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，，加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的保障和監(jiān)督，保障農(nóng)村保險(xiǎn)體系穩(wěn)定運(yùn)行。

3.2 提高質(zhì)量，加大宣傳

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的宣傳，讓更多的農(nóng)民了解是提高農(nóng)民參保數(shù)量的基本措施，而提高農(nóng)村保險(xiǎn)的質(zhì)量才是農(nóng)村保險(xiǎn)長久發(fā)展的根本對(duì)策。對(duì)于對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的宣傳，可以通過派遣工作人員深入農(nóng)村，開展講座和進(jìn)行基本問題的解答，讓農(nóng)民能更好地了解農(nóng)村保險(xiǎn)，消除對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的誤解，鼓勵(lì)其參與進(jìn)來。針對(duì)于提高農(nóng)村保險(xiǎn)的質(zhì)量，必須提高保險(xiǎn)人員的素質(zhì)，本著實(shí)事求是的精神對(duì)農(nóng)民進(jìn)行宣傳，不得為了提高個(gè)人業(yè)績(jī)，散布虛假消息欺騙農(nóng)民。索賠難是我國保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)很普遍的問題，這個(gè)問題在農(nóng)村保險(xiǎn)中尤為突出，而保險(xiǎn)公司的服務(wù)職能恰恰就應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在理賠服務(wù)方面。因此，必須提高理賠效率，簡(jiǎn)化索賠的程序，更好地為農(nóng)民服務(wù)。

3.3 結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，設(shè)立多樣險(xiǎn)種類型

我國農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r差別很大，不同地區(qū)的農(nóng)民對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的需求也不盡相同。要考察不同地區(qū)農(nóng)民的需求，結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的實(shí)際情況，保險(xiǎn)公司要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)，設(shè)置不同的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司要建立健全的信息采集系統(tǒng)，廣泛搜集信息，多方考察，并借鑒國內(nèi)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，滿足農(nóng)村居民不同需求。重點(diǎn)設(shè)置一些投保費(fèi)用低，有一定市場(chǎng)銷量，并且有基本保障的產(chǎn)品。聯(lián)合農(nóng)村的各類金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)的覆蓋面。

3.4 健全農(nóng)村保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

國家要健全針對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的各項(xiàng)法律法規(guī)，出臺(tái)相關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村保險(xiǎn)的規(guī)范化。加大經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種補(bǔ)貼措施，頒布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營和運(yùn)行的規(guī)范化。建立嚴(yán)格的懲罰制度，對(duì)于缺乏誠信的保險(xiǎn)公司和個(gè)人要嚴(yán)肅處理。引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，保險(xiǎn)公司之間相互監(jiān)督，共同致力于提高自身的服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)。尤其要注重對(duì)保險(xiǎn)金的監(jiān)管，嚴(yán)禁保險(xiǎn)資金的挪用，保障投保農(nóng)民的利益。

4 結(jié)語

我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)具有廣闊的前景，有廣大的市場(chǎng)有待開發(fā)?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村保險(xiǎn)制度還不夠成熟，需要政府、保險(xiǎn)公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共同的努力，保障農(nóng)村保險(xiǎn)的經(jīng)營運(yùn)行的規(guī)范化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村保險(xiǎn)的長足穩(wěn)定發(fā)展。

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