段小力 張黎強(qiáng)

[摘 要]作為中國(guó)新型農(nóng)村金融體系的一個(gè)重要組成部分，村鎮(zhèn)銀行是解決農(nóng)村金融空洞化問(wèn)題的重要途徑。本文基于對(duì)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)村鎮(zhèn)銀行的實(shí)地調(diào)研，分析了其發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境，提出了提高社會(huì)公信力，提高經(jīng)營(yíng)管理者素質(zhì)、改善縣域金融生態(tài)環(huán)境、加強(qiáng)內(nèi)外監(jiān)控、推進(jìn)金融衍生品創(chuàng)新的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；現(xiàn)實(shí)困境；產(chǎn)品創(chuàng)新

[中圖分類號(hào)]F123 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）38-0086-03

中原經(jīng)濟(jì)區(qū)（CPER）是以鄭汴洛都市區(qū)為核心、中原城市群為支撐、涵蓋河南省全域延及周邊地區(qū)的經(jīng)濟(jì)區(qū)域。金融是經(jīng)濟(jì)的血液，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要農(nóng)村金融的支撐。作為新型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行擁有機(jī)制靈活、政策扶持力度大、依托傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)等發(fā)展優(yōu)勢(shì)。從2006年銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，截至2013年年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家（總行），已遍及全國(guó)31個(gè)省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的58.6%。資產(chǎn)總額2653億元，負(fù)債總額2188億元，實(shí)收資本422億元，各項(xiàng)存款余額1758億元，各項(xiàng)貸款余額1511億元，盈利16億元。[1]村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，對(duì)于健全中國(guó)農(nóng)村金融體系，緩解“三農(nóng)” 發(fā)展過(guò)程中的資金短缺，強(qiáng)化農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高民間資本運(yùn)營(yíng)效率，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置等具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 中原經(jīng)濟(jì)區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2013年2月，河南省已有村鎮(zhèn)銀行112家。為了充分了解河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者選取了欒川民豐村鎮(zhèn)銀行、南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行、鞏義浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行、澳洲聯(lián)邦銀行村鎮(zhèn)銀行5家位于河南省東西南北中不同方位的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行對(duì)比（見(jiàn)表1）。

1.1 村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展很快，逐步實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的接軌

6年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展很快。如鞏義浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)涵蓋存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)范圍包括吸收社會(huì)公眾存款；向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人等發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；從事銀行之間同業(yè)拆借；對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；對(duì)農(nóng)村代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

1.2 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行互聯(lián)功能不斷完善，功能與現(xiàn)代金融體系對(duì)接

村鎮(zhèn)銀行的另一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)是在逐步實(shí)現(xiàn)與其他傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)對(duì)接。以南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行為例，玉都一卡通可在南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、全國(guó)興業(yè)銀行72家分支行600多家網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、全國(guó)75家商業(yè)銀行4000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行免費(fèi)使用；在郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)上也可以使用；業(yè)務(wù)操作可通過(guò)南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行的電話銀行、短信銀行、網(wǎng)上銀行進(jìn)行；在互聯(lián)方面與中國(guó)境內(nèi)和境外部分張貼“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的ATM和POS商戶結(jié)合[2]，進(jìn)行取現(xiàn)和消費(fèi)。

1.3 村鎮(zhèn)銀行的費(fèi)率優(yōu)惠幅度較大，降低了三農(nóng)的融資成本

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制靈活，優(yōu)惠幅度比較大，在一定程度上降低了三農(nóng)事業(yè)的融資成本。以南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行為例（見(jiàn)表3）。從開(kāi)卡、換卡、補(bǔ)卡工本費(fèi)方面，村鎮(zhèn)銀行存在開(kāi)卡費(fèi)10元，在卡年費(fèi)、小額賬戶管理方面，村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了免費(fèi)，而全球ATM取款、轉(zhuǎn)賬、查詢手續(xù)費(fèi)免費(fèi)；全國(guó)郵政、農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)取款手續(xù)費(fèi)免費(fèi)，全球POS消費(fèi)手續(xù)費(fèi)免費(fèi)，全國(guó)興業(yè)網(wǎng)點(diǎn)免費(fèi)也是村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展的一個(gè)方向。

1.4 村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)較低

中原經(jīng)濟(jì)區(qū)人口基數(shù)大，相當(dāng)一部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)。從資金供給方面看，在一些地區(qū)已經(jīng)積聚了相當(dāng)規(guī)模的民間資本，形成了大量的民間資金沉淀，民間資本拆借運(yùn)動(dòng)頻繁活躍，有著強(qiáng)大的民間資金供給潛力；從需求方面看，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、家庭農(nóng)場(chǎng)等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，民間工商業(yè)的不斷繁榮，對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展資金的籌資需求旺盛，形成了巨大的資金融通市場(chǎng)。

2 中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)中村鎮(zhèn)銀行推進(jìn)的現(xiàn)實(shí)困境

2.1 社會(huì)“公信力”不足

作為新生事物，成立比較晚，村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)形象方面顯得“公信力”不足，表現(xiàn)在吸收存款能力差，存貸款業(yè)務(wù)比較難以開(kāi)展，在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。農(nóng)村居民的投資偏好大多屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，在對(duì)農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄意愿的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，僅有46%的儲(chǔ)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展持接受態(tài)度，其他儲(chǔ)戶希望把存款存入中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（82.3%）、河南省農(nóng)村信用社（78.6%），有54%的儲(chǔ)戶表示暫時(shí)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前途和風(fēng)險(xiǎn)保障缺乏信心。

2.2 經(jīng)營(yíng)管理人才匱乏

村鎮(zhèn)銀行一般地處偏遠(yuǎn)，收入較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)低，工作任務(wù)壓力普遍較大，村鎮(zhèn)銀行很難招聘到高水平高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)管理人才。以河南省長(zhǎng)葛市軒轅村鎮(zhèn)銀行為例，該行（包括總行和支行）的118 名職工中，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)25名高管和綜合辦主任擁有會(huì)計(jì)或財(cái)務(wù)中級(jí)職稱和多年金融工作經(jīng)歷，基本銀行業(yè)從業(yè)資格要求符合要求，其他93名員工由高校畢業(yè)生、退伍軍人、公司職員組成，員工整體專業(yè)技能、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，整體能力素質(zhì)亟待提高。

2.3 金融業(yè)務(wù)拓展不便利

由于村鎮(zhèn)銀行建立時(shí)間比較晚，數(shù)量比較少，和客戶之間缺乏相互地了解和合作，眾多中小微企業(yè)和個(gè)人在長(zhǎng)達(dá)幾十年的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)產(chǎn)生了一定的心理和品牌依賴，而對(duì)村鎮(zhèn)銀行的收益與風(fēng)險(xiǎn)存在不同程度的疑問(wèn)。從目前來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行擁有的支行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單一和ATM的數(shù)量相對(duì)較少，存取款不便利，僅有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)通存通兌，加入中國(guó)銀聯(lián)的數(shù)目較少，使其銀行存款存量和貸款業(yè)務(wù)受到限制；有時(shí)客戶通過(guò)村鎮(zhèn)銀行匯款，還要轉(zhuǎn)借第三方銀行等問(wèn)題，服務(wù)半徑無(wú)法迅速擴(kuò)張[3]。

2.4 內(nèi)部監(jiān)控制度不完善

村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部監(jiān)督是指村鎮(zhèn)銀行各專業(yè)管理部門的自身監(jiān)督和內(nèi)部審計(jì)，是單位紀(jì)檢監(jiān)察部門的再監(jiān)督。村鎮(zhèn)銀行受機(jī)構(gòu)級(jí)別、業(yè)務(wù)量等眾多因素影響，已接入征信系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行非常少，并不利于對(duì)貸款客戶的盡職調(diào)查。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有設(shè)立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等內(nèi)部監(jiān)督部門，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)管理者或股東 “獨(dú)裁”現(xiàn)象，把村鎮(zhèn)銀行變成個(gè)人小金庫(kù)，增大 “內(nèi)部人控制”的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生委托人—代理人問(wèn)題，產(chǎn)生“尋租”行為，從而積累經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 金融產(chǎn)品缺乏多元化創(chuàng)新

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類單一，缺乏符合“三農(nóng)”需要的金融衍生品和多元化金融服務(wù)，難以推出除存貸款業(yè)務(wù)外的創(chuàng)新型針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。這使得村鎮(zhèn)銀行的客戶服務(wù)范圍除了“三農(nóng)”之外，更傾向于服務(wù)盈利更高、風(fēng)險(xiǎn)更小的第二、第三產(chǎn)業(yè)，村鎮(zhèn)銀行之間業(yè)務(wù)趨同化的趨勢(shì)非常嚴(yán)重，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理、股權(quán)設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍到管理模式都難以有大的創(chuàng)新。

3 中原經(jīng)濟(jì)區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑分析

3.1 面向社會(huì)深化村鎮(zhèn)銀行品牌形象

首先，應(yīng)通過(guò)電視、報(bào)紙、宣傳欄等媒體，建立網(wǎng)站完善載體，加強(qiáng)農(nóng)村金融政策宣傳和知識(shí)介紹，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)知名度和信譽(yù)度，這對(duì)于其后續(xù)可持續(xù)發(fā)展十分必要。其次，加強(qiáng)其信用體系制度建設(shè)，營(yíng)造優(yōu)良信用環(huán)境。加快完善金融法律環(huán)境，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)行為，優(yōu)化執(zhí)法環(huán)境。最后，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村基層組織的農(nóng)村金融知識(shí)教育和宣傳，使廣大農(nóng)村金融消費(fèi)者更多地了解金融知識(shí)、村鎮(zhèn)銀行惠農(nóng)工具和種類，全面深化村鎮(zhèn)銀行品牌形象[3]。

3.2 多層次全方位提高經(jīng)營(yíng)管理人員素質(zhì)

管理人員素質(zhì)的提升主要可以通過(guò)以下渠道：一從農(nóng)行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)人員和離退休人員中招聘，吸收富有經(jīng)驗(yàn)的金融管理和業(yè)務(wù)拓展人員和財(cái)務(wù)人員。二是開(kāi)展金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)。通過(guò)開(kāi)展培訓(xùn)班、以老帶新、以崗代訓(xùn)、以會(huì)代訓(xùn)等培訓(xùn)模式，規(guī)范員工金融業(yè)務(wù)操作行為，熟練掌握業(yè)務(wù)操作流程[4]。三是在村鎮(zhèn)范圍內(nèi)培育有一定文化素養(yǎng)、熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)村生產(chǎn)生活情況、具有一定技術(shù)專長(zhǎng)的人員成為村鎮(zhèn)銀行的信貸員，實(shí)行個(gè)人責(zé)任制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)[3]。

3.3 改善村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的金融生態(tài)環(huán)境

只有在一個(gè)良性的金融生態(tài)環(huán)境中，金融市場(chǎng)才有參與和發(fā)展的可持續(xù)性。首先，政府要積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行、其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與民間小貸公司的合作，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)、征信體系建設(shè)、權(quán)益清算體系建設(shè)的指導(dǎo)[5]；其次，政府應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行財(cái)政、稅收方面的優(yōu)惠，應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，或自成立之日起前三年免征營(yíng)業(yè)稅，多計(jì)提壞賬準(zhǔn)備等。最后，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、加工提供保險(xiǎn)服務(wù)，降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 建立征信體系，加強(qiáng)內(nèi)外監(jiān)督與控制

民間資本權(quán)益的保障，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，有賴于征信體系的建設(shè)。一是建立有效的農(nóng)村信用制度體系，綜合運(yùn)用法律、宣傳、經(jīng)濟(jì)、輿論監(jiān)督等手段，營(yíng)造重信用、講誠(chéng)信的良好社會(huì)風(fēng)氣。二是加快社會(huì)征信制度建設(shè)，完善農(nóng)村保險(xiǎn)和擔(dān)保體系，通過(guò)政策行保險(xiǎn)和確定擔(dān)保公司與村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的比例，降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信息公開(kāi)度管理[5]。及時(shí)披露經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)質(zhì)量、計(jì)提準(zhǔn)備金政策、風(fēng)險(xiǎn)管理、主營(yíng)業(yè)務(wù)和公司治理結(jié)構(gòu)等方面的信息，保護(hù)資本投資者的權(quán)益。

3.5 推進(jìn)金融業(yè)務(wù)多元化制度創(chuàng)新

多元化和特色化的經(jīng)營(yíng)發(fā)展對(duì)提高村鎮(zhèn)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力極為重要。一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)戶溝通，及時(shí)提供項(xiàng)目指導(dǎo)與存貸款支持，擴(kuò)大三農(nóng)資金的投放力度。二是擴(kuò)大信貸服務(wù)半徑，在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好，資金需求比較大的村落設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，有效地促進(jìn)信貸規(guī)模擴(kuò)大。三是在傳統(tǒng)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)新，加推優(yōu)惠政策，提高村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供多元化金融服務(wù)。

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