中國(guó)人民銀行海口中心支行課題組

（中國(guó)人民銀行?？谥行闹校Ｄ虾？?70105）

隨著世界經(jīng)濟(jì)越來(lái)越傾向于自由化、一體化發(fā)展，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的合作也不斷加強(qiáng)，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，規(guī)模不斷擴(kuò)大，并成為保險(xiǎn)公司最為重要的銷售渠道之一，但目前大多數(shù)的商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于起步階段，其業(yè)務(wù)融合也產(chǎn)生了一些問(wèn)題，如對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，內(nèi)控制度不健全等，隱含的洗錢風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

一、銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本情況

銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行簽訂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理協(xié)議，由保險(xiǎn)公司向商業(yè)銀行提供業(yè)務(wù)憑證、宣傳資料和人員培訓(xùn)等，商業(yè)銀行工作人員在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所指導(dǎo)客戶簽約購(gòu)買指定保險(xiǎn)產(chǎn)品、收取保險(xiǎn)費(fèi)并向客戶出具保險(xiǎn)單，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司按照約定進(jìn)行代收保險(xiǎn)費(fèi)的劃轉(zhuǎn)、代理費(fèi)用結(jié)算及保險(xiǎn)憑證交接工作等。這種商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的營(yíng)銷模式，一方面，對(duì)于廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)銀行柜面或理財(cái)中心簡(jiǎn)單而便捷的購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，利用銀行密集的網(wǎng)點(diǎn)作為銷售渠道，同時(shí)利用銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源和信譽(yù)，可以降低成本并提高銷售，樹立起良好的品牌形象。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以向客戶提供更加多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，提高客戶的忠誠(chéng)度和滿意度，增加中間業(yè)務(wù)收入，獲得更多的收益。隨著商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間業(yè)務(wù)合作的加深，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，其產(chǎn)品、服務(wù)也日趨整合化、多元化。

二、銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)反洗錢工作現(xiàn)狀

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十四條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)委托其他金融機(jī)構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在識(shí)別客戶身份方面的職責(zé)，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶身份識(shí)別措施?！备鶕?jù)這一規(guī)定，目前保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行簽訂的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理協(xié)議中基本上都含有反洗錢條款，客戶身份初次識(shí)別工作也基本上通過(guò)銀行來(lái)開展。對(duì)于客戶身份資料和交易記錄的保存，一般情況下，客戶通過(guò)商業(yè)銀行代理購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，向銀行提供身份證明文件的復(fù)印件等資料，繳納的保險(xiǎn)費(fèi)由銀行通過(guò)個(gè)人賬戶代為扣收，相關(guān)繳費(fèi)記錄由銀行保存。而客戶通過(guò)銀行購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保單等交易資料以及身份證明文件的復(fù)印件等資料，則由銀行定期移交保險(xiǎn)公司留存。各家保險(xiǎn)公司規(guī)定的資料移交時(shí)間各不相同，如有的保險(xiǎn)公司要求銀行出單后3個(gè)工作日內(nèi)須移交相關(guān)資料，而有的保險(xiǎn)公司則要求郵政儲(chǔ)蓄銀行渠道一個(gè)月內(nèi)交還資料，其他銀行由業(yè)務(wù)員辦理交接手續(xù)費(fèi)時(shí)隨時(shí)收回。部分保險(xiǎn)公司收回資料后，會(huì)借助電話回訪等方式對(duì)客戶提供的職業(yè)等身份信息進(jìn)行核查，但大部分保險(xiǎn)公司的電話回訪內(nèi)容僅限于核對(duì)客戶的姓名、聯(lián)系方式和投保險(xiǎn)種等，對(duì)客戶的其他身份信息并不進(jìn)行核查。保險(xiǎn)公司對(duì)收回的客戶身份證明文件等資料進(jìn)行掃描存入本公司的影像系統(tǒng)，目前各保險(xiǎn)公司保存客戶身份資料和交易記錄的年限一般會(huì)長(zhǎng)于反洗錢相關(guān)法律規(guī)定要求保存的年限。大部分保險(xiǎn)公司依靠總公司開發(fā)的反洗錢系統(tǒng)對(duì)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，系統(tǒng)提取可疑交易后進(jìn)行分析判斷，并向總公司報(bào)告，少數(shù)保險(xiǎn)公司與銀行簽訂協(xié)議，要求銀行代銷人員協(xié)助配合保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)、分析、報(bào)告可疑交易報(bào)告。

三、銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

（一）業(yè)務(wù)人員反洗錢意識(shí)淡薄

保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)工作人員反洗錢意識(shí)淡薄，一方面大多數(shù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員認(rèn)為利用保險(xiǎn)進(jìn)行洗錢的可能性很小；另一方面，保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)工作人員普遍認(rèn)為銀?？蛻粢彩倾y行的客戶，銀行已經(jīng)對(duì)其進(jìn)行過(guò)了解，可以充分信賴銀行。在這種僥幸心理的驅(qū)使下，多數(shù)保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)工作人員沒有主動(dòng)去了解客戶，即使發(fā)現(xiàn)客戶行為有異常，也不會(huì)從洗錢的角度進(jìn)行分析，更不會(huì)上報(bào)。

（二）反洗錢知識(shí)技能培訓(xùn)不足

2010年，銀監(jiān)會(huì)取消了保險(xiǎn)公司銷售人員在銀行的“駐點(diǎn)銷售”，銀行若代銷銀保產(chǎn)品需要依靠自己的員工，按照銀行與保險(xiǎn)公司之間委托代理協(xié)議的規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員負(fù)有培訓(xùn)義務(wù)。但實(shí)際工作中，幾乎所有的保險(xiǎn)公司對(duì)銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)都是側(cè)重于保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)的培訓(xùn)、銷售技能的培訓(xùn)、業(yè)務(wù)品質(zhì)的培訓(xùn)和保全知識(shí)的培訓(xùn)等，很少開展反洗錢相關(guān)培訓(xùn)，盡管商業(yè)銀行對(duì)其柜員也會(huì)開展反洗錢培訓(xùn)，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)在客戶身份識(shí)別、可疑交易分析報(bào)告等方面有明顯的不同，銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員接受的培訓(xùn)缺乏針對(duì)性，培訓(xùn)內(nèi)容缺少對(duì)保險(xiǎn)業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范的知識(shí)等，致使銀行柜面工作人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范不到位。

（三）銀保業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度不健全

銀保業(yè)務(wù)中以兼具保障和投資功能的投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品尤為熱銷，繳費(fèi)以躉交、大額較多，相比其他保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，但目前多數(shù)保險(xiǎn)公司均沒有建立針對(duì)銀保業(yè)務(wù)的反洗錢內(nèi)控制度，特別是在委托代理協(xié)議中，有關(guān)反洗錢職責(zé)內(nèi)容的規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)單，沒有明確銀保雙方在履行反洗錢相關(guān)義務(wù)方面的具體職責(zé)，如有的只規(guī)定“雙方根據(jù)《反洗錢法》等法律要求，相互提供必要的協(xié)助，采取有效的客戶身份識(shí)別措施，共同推進(jìn)反洗錢方面的合作”，而沒有明確劃分雙方在反洗錢工作中的權(quán)利和義務(wù)。實(shí)際工作中，大部分銀行機(jī)構(gòu)也沒有盡職去審核客戶身份基本信息及資料的真實(shí)性、有效性和完整性，不能保證客戶身份識(shí)別制度的有效實(shí)施。

（四）客戶身份識(shí)別流于形式

一是商業(yè)銀行在代理銷售過(guò)程中未能充分識(shí)別客戶身份。銀行柜員在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，往往為了追求業(yè)績(jī)而忽視客戶身份識(shí)別工作的要求，如出于避免刺激客戶的心理而主動(dòng)放棄詢問(wèn)并登記客戶真實(shí)的身份信息，導(dǎo)致登記的客戶身份信息不完整或不準(zhǔn)確，主要表現(xiàn)在未按規(guī)定登記客戶的職業(yè)信息等，或者在未登記客戶工作單位的情況下，僅登記客戶的職業(yè)為經(jīng)理、一般內(nèi)勤、職員等，或者不顧客戶的真實(shí)職業(yè)而指導(dǎo)客戶的職業(yè)均登記為個(gè)體經(jīng)營(yíng)、職員、公務(wù)員等。二是保險(xiǎn)公司對(duì)銀保客戶的持續(xù)識(shí)別流于形式。保險(xiǎn)公司在接收銀行移交的投保單等資料后，沒有進(jìn)行認(rèn)真的審核，對(duì)于客戶基本信息不完整的，或者同一客戶在不同投保單上登記的職業(yè)、常住地址、聯(lián)系方式等不一致的，未采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，未及時(shí)提示客戶更新資料信息，致使客戶身份識(shí)別流于形式。

（五）銀保客戶繳費(fèi)方式登記比較混亂

目前，客戶的繳費(fèi)記錄由銀行單方面保存，保險(xiǎn)公司無(wú)法掌握客戶保費(fèi)的資金來(lái)源情況，如果客戶通過(guò)銀行柜面取現(xiàn)后再直接轉(zhuǎn)存保險(xiǎn)公司賬戶，銀行柜面人員站在銀行的角度往往會(huì)指導(dǎo)客戶在投保單上勾選現(xiàn)金方式，并直接將該信息錄入與保險(xiǎn)公司對(duì)接的系統(tǒng)中，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司系統(tǒng)中記錄的客戶繳費(fèi)方式為現(xiàn)金。而對(duì)于超過(guò)20萬(wàn)元的大額保單，保險(xiǎn)公司系統(tǒng)又會(huì)將其提取出來(lái)作為大額交易上報(bào)，但根據(jù) 《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（中國(guó)人民銀行令［2006］第2號(hào)）第九條規(guī)定客戶與保險(xiǎn)公司等進(jìn)行金融交易，通過(guò)銀行賬戶劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)的，由商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、政策性銀行按照相關(guān)規(guī)定向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心提交大額交易報(bào)告，《關(guān)于反洗錢工作有關(guān)問(wèn)題意見的函》（局函 ［2008］287號(hào)）中規(guī)定，客戶采取將現(xiàn)金交付銀行柜面或利用銀行卡、存折、支票等支付結(jié)算工具，將保費(fèi)繳入保險(xiǎn)公司銀行賬戶的，應(yīng)視為款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)情形，而非現(xiàn)金交易，因此，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司誤報(bào)大額交易。

（六）可疑交易報(bào)告制度執(zhí)行不到位

多數(shù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員認(rèn)為銀保業(yè)務(wù)客戶的繳費(fèi)都是從銀行直接轉(zhuǎn)賬的，一方面由于銀保產(chǎn)品銷售模式的特殊性，保險(xiǎn)公司在承保環(huán)節(jié)無(wú)法對(duì)客戶的職業(yè)背景和經(jīng)濟(jì)狀況等進(jìn)行充分的了解和調(diào)查，確實(shí)不了解客戶，另一方面保險(xiǎn)公司對(duì)銀行有依賴性，認(rèn)為銀行應(yīng)該對(duì)這些客戶的經(jīng)濟(jì)狀況比較了解，再加上目前技術(shù)支持不到位，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間信息不能共享，因此保險(xiǎn)公司在分析銀保業(yè)務(wù)的可疑交易時(shí)，不能結(jié)合客戶的經(jīng)濟(jì)狀況和購(gòu)買能力，多數(shù)僅籠統(tǒng)的分析了客戶的交易目的，如為了投資而投保、資金周轉(zhuǎn)困難而退保等，可疑交易分析流于形式。

四、對(duì)策建議

（一）監(jiān)管部門：整合反洗錢資源，搭建信息共享平臺(tái)，建立高效、完善的洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系

金融機(jī)構(gòu)一直處在反洗錢工作的最前沿，其在反洗錢工作中的地位和作用不言而喻。但金融機(jī)構(gòu)是以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)首要目標(biāo)的企業(yè)，反洗錢監(jiān)管部門在加強(qiáng)監(jiān)管力度的同時(shí)，也要完善相關(guān)法律制度，不斷優(yōu)化法律環(huán)境，有效整合反洗錢資源，搭建信息共享平臺(tái)，建立高效、完善的洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系，在提高金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作積極性的同時(shí)，提高反洗錢工作效率。

一是完善保險(xiǎn)代理規(guī)章制度。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十四條的規(guī)定“符合下列條件時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可信賴銷售金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)所提供的客戶身份識(shí)別結(jié)果，不再重復(fù)進(jìn)行已完成的客戶身份識(shí)別程序，但仍承擔(dān)未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的責(zé)任：（一）銷售金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)采取的客戶身份識(shí)別措施符合反洗錢法律、行政法規(guī)和本辦法的要求。（二）金融機(jī)構(gòu)能夠有效獲得并保存客戶身份資料信息”，保險(xiǎn)公司希望商業(yè)銀行代理機(jī)構(gòu)可以代其履行客戶身份識(shí)別的義務(wù)，至少完成初次識(shí)別工作。但銀行認(rèn)為代銷的產(chǎn)品屬于保險(xiǎn)公司，且保險(xiǎn)公司仍承擔(dān)未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的責(zé)任，在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，往往為了追求業(yè)績(jī)而忽視客戶身份識(shí)別工作的要求，保險(xiǎn)公司在代銷過(guò)程中屬于被動(dòng)方，在確保 “銷售金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)采取的客戶身份識(shí)別措施符合反洗錢法律、行政法規(guī)和本辦法的要求”時(shí)缺乏可以控制局面的有效手段，而保險(xiǎn)公司對(duì)銀?？蛻暨M(jìn)行全面識(shí)別勢(shì)必大大提高成本。此外，在客戶身份資料和交易記錄保存的完整性、大額交易和可疑交易分析報(bào)告的有效性等方面的問(wèn)題，都需要保險(xiǎn)公司在提高自身防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，和商業(yè)銀行通力合作，在這些過(guò)程中單靠保險(xiǎn)公司一方努力難以取得成效。因此建議中國(guó)人民銀行會(huì)同保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等出臺(tái)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)反洗錢工作操作指引，切實(shí)細(xì)化保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行在形成代理關(guān)系時(shí)的操作程序，明確雙方在反洗錢工作中的相關(guān)責(zé)任。

二是整合反洗錢資源，搭建信息共享平臺(tái)。我國(guó)現(xiàn)有的可用于客戶身份識(shí)別的社會(huì)信息資源，經(jīng)常使用到的有公安部門的居民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、用于核查營(yíng)業(yè)執(zhí)照的工商網(wǎng)、用于核查組織機(jī)構(gòu)代碼證的組織機(jī)構(gòu)代碼信息系統(tǒng)等，還有各地的企業(yè)黃頁(yè)網(wǎng)站、企業(yè)名錄網(wǎng)站等也可查詢到客戶的登記注冊(cè)情況、地址、聯(lián)系方式、企業(yè)概況等，為方便金融機(jī)構(gòu)高效快速履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，建議反洗錢監(jiān)管部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，搭建信息共享平臺(tái)，整合客戶分散在工商、公安、金融機(jī)構(gòu)等的客戶信息，搭建信息共享平臺(tái)，使各大信息系統(tǒng)互相連通，實(shí)時(shí)更新，提高反洗錢工作效率。

（二）保險(xiǎn)公司：提高反洗錢意識(shí)，健全反洗錢內(nèi)控制度，增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力

目前，為了從根本上解決銀保業(yè)務(wù)中存在的反洗錢問(wèn)題，保險(xiǎn)公司需要結(jié)合自身狀況，在協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)防控和經(jīng)營(yíng)發(fā)展兩項(xiàng)目標(biāo)的基礎(chǔ)上，按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，不斷提高反洗錢意識(shí)，健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，強(qiáng)化反洗錢工作，有效管控洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

一是保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)本公司銀保業(yè)務(wù)工作人員和銀行代銷人員有關(guān)反洗錢法規(guī)制度的培訓(xùn)，不斷提高反洗錢工作意識(shí)及技能，確?？蛻舯M職調(diào)查和可疑交易分析工作等各項(xiàng)反洗錢工作取得實(shí)效。

二是保險(xiǎn)公司要完善銀保業(yè)務(wù)工作中的反洗錢內(nèi)控制度。一方面在與銀行簽訂的代理協(xié)議中明確各方應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的具體環(huán)節(jié)和內(nèi)容，細(xì)化代理業(yè)務(wù)資料的交接流程；另一方面，保險(xiǎn)公司要針對(duì)銀保業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，按照法規(guī)要求認(rèn)真做好銀保客戶身份識(shí)別工作，充分發(fā)揮一線工作人員的主動(dòng)性，采取多種手段對(duì)銀?？蛻舻馁Y金來(lái)源、經(jīng)濟(jì)狀況等進(jìn)行了解，加強(qiáng)對(duì)客戶身份資料及交易信息的維護(hù)管理工作，確保留存資料的準(zhǔn)確性、完整性和有效性，切實(shí)做好可疑交易的分析、識(shí)別工作，增強(qiáng)自身洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（三）商業(yè)銀行：加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司之間的配合，形成金融業(yè)反洗錢工作合力，有效遏制洗錢犯罪

商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)，在銀保業(yè)務(wù)這種聯(lián)合銷售的模式下，銀行也是客戶資金流動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而銀行系統(tǒng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)程度的大小從宏觀上直接決定著整個(gè)金融體系洗錢風(fēng)險(xiǎn)。為了有效控制洗錢風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司之間的配合，共享一些信息要素，在協(xié)助保險(xiǎn)公司做好客戶盡職調(diào)查的同時(shí)，也應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)公司做好可疑交易的分析識(shí)別，建立相同客戶可疑信息交換制度，形成金融業(yè)反洗錢工作合力，從而達(dá)到有效遏制洗錢犯罪的目的。

［1］曹芳.我國(guó)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒［J］.西部金融，2011，（8）.

［2］代蓉.銀行代理業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的反洗錢工作建議［J］.時(shí)代金融，2011，（2）.

［3］趙多帥.淺析商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策［J］.科教文匯，2012，（10）.