王桂梅

（中國人民銀行濟(jì)南分行，山東濟(jì)南250021）

中國共產(chǎn)黨十八大報(bào)告提出“堅(jiān)持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路”的發(fā)展路線。2014年3月16日，新華社發(fā)布《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014—2020年）》，明確未來城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑、主要目標(biāo)和戰(zhàn)略任務(wù)。從中長期來看，在中國這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大國的基礎(chǔ)上推進(jìn)城鎮(zhèn)化，向現(xiàn)代化邁進(jìn)，這是我們的最大國情?？h城和小城鎮(zhèn)所依托的縣域，占全國總面積的94%以上，占全國總?cè)丝诘?0%以上?？h域經(jīng)濟(jì)總量占國民經(jīng)濟(jì)總量的半壁江山。2012年，全國縣域地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到27.8萬億元，占全國地區(qū)生產(chǎn)總值的53.5%。統(tǒng)計(jì)資料顯示，2012年中國的城鎮(zhèn)化率已經(jīng)達(dá)到52.57%，然而縣域城鎮(zhèn)化率卻普遍不高。相對(duì)于大中小城市，縣域是城鎮(zhèn)化的重要組成部分，是城鄉(xiāng)一體化的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)和城鄉(xiāng)公共政策的連接點(diǎn)。相對(duì)于農(nóng)村而言，縣域則是城鄉(xiāng)一體化的龍頭，集聚和輻射能力強(qiáng)，是農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題集中區(qū)域和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要載體，將成為新型城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵和重要生長點(diǎn)。在新型城鎮(zhèn)化上升為國家戰(zhàn)略的背景下，我國城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)應(yīng)放在以縣域?yàn)楹诵牡男〕擎?zhèn)發(fā)展上，將縣域城鎮(zhèn)化作為未來中國新型城鎮(zhèn)化的主要陣地。以縣域?yàn)橹攸c(diǎn)的新型城鎮(zhèn)化作為一個(gè)涉及經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、空間等重要因素的人口遷移過程和社會(huì)發(fā)展系統(tǒng)長期的過程，相關(guān)的金融需求也將是一個(gè)不斷產(chǎn)生、持續(xù)釋放的長期過程。如何滿足縣域城鎮(zhèn)化的金融需求，加大金融供給力度，提高金融支持水平，已成為亟待關(guān)注和解決的重要問題。

一、縣域新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的主要金融需求

我國縣域新型城鎮(zhèn)化是一個(gè)綜合的系統(tǒng)工程，新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)局賦予其新的內(nèi)涵，也對(duì)金融服務(wù)提出了更高的要求。

（一）城鎮(zhèn)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求

城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)以第二、三產(chǎn)業(yè)為主，其經(jīng)濟(jì)主體是城鎮(zhèn)中的中小企業(yè)，無論是中小企業(yè)的設(shè)立還是中小企業(yè)的發(fā)展都離不開金融服務(wù)，尤其是信貸資金的扶持。大量的研究也表明：中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸就在于融資困難，金融支持的力度在很大程度上決定了中小企業(yè)發(fā)展的水平。［1］城鎮(zhèn)建設(shè)是一項(xiàng)耗資巨大的長期工程，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有周期長、成本回收時(shí)間長、資金占用大等特點(diǎn)，所以城鎮(zhèn)化建設(shè)不僅需要短期信貸服務(wù)，更需要中長期信貸資金的保障。這些資金其中有一部分是來自政府的財(cái)政撥款，但是大部分還需要金融支持。金融機(jī)構(gòu)或資本市場(chǎng)的直接融資工具必然會(huì)成為基礎(chǔ)建設(shè)的另一主要資金來源。金融支持城鎮(zhèn)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，包括創(chuàng)新投融資模式，引導(dǎo)城鎮(zhèn)因地制宜地發(fā)展具有區(qū)域稟賦優(yōu)勢(shì)的新興產(chǎn)業(yè)和特色經(jīng)濟(jì)，為城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和中小企業(yè)發(fā)展籌集資金，支持重點(diǎn)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展等。［2］

（二）農(nóng)民非農(nóng)化的金融需求

城鎮(zhèn)化過程的主要條件之一不僅是人口簡單地由農(nóng)村進(jìn)入城市，更重要的是農(nóng)村居民生產(chǎn)生活方式的城市化，在文化素質(zhì)、思想意識(shí)、生活習(xí)慣等方面與城市居民接軌，逐步接觸、學(xué)習(xí)和運(yùn)用各種現(xiàn)代金融服務(wù)。規(guī)模龐大的、持續(xù)的剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移以及居民收入結(jié)構(gòu)從單一的勞動(dòng)收入到資本要素收入的轉(zhuǎn)變，意味著新型的農(nóng)村金融應(yīng)該實(shí)現(xiàn)從服務(wù)于傳統(tǒng)小農(nóng)家庭的生產(chǎn)和消費(fèi)向服務(wù)于城鎮(zhèn)居民的多元金融服務(wù)需求轉(zhuǎn)變。金融支持農(nóng)民向城鎮(zhèn)居民生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)換，包括引導(dǎo)城鎮(zhèn)強(qiáng)化市場(chǎng)功能和提高服務(wù)業(yè)比重，促進(jìn)房地產(chǎn)服務(wù)、交通運(yùn)輸、商貿(mào)旅游、郵電通訊、衛(wèi)生體育、教育文化等第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為促進(jìn)居民自主創(chuàng)業(yè)和就業(yè)提供金融服務(wù)，同時(shí)滿足居民對(duì)保險(xiǎn)、社會(huì)保障和消費(fèi)信貸等方面的需求。［2］

（三）城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融需求

工業(yè)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化之后，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題開始為農(nóng)業(yè)經(jīng)營者所關(guān)注，形成了一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)需求。這引致了不同于傳統(tǒng)政策農(nóng)貸的農(nóng)業(yè)金融需求，包括為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供充足的信貸資金，通過政策支持和貸款投向，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)部門進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)，積極發(fā)揮金融服務(wù)的避險(xiǎn)功能，防范和化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)。通過金融機(jī)構(gòu)大力扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)重點(diǎn)企業(yè)以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。

二、目前縣域城鎮(zhèn)化的金融供給不足現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)有縣域金融組織體系不能滿足城鎮(zhèn)化的金融需求

我國縣域城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融組織機(jī)構(gòu)是指在縣域設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為縣域經(jīng)濟(jì)主體等提供各種金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)或組織，主要包括正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織。正規(guī)金融組織是指獲得政府的允許并由政府部門進(jìn)行監(jiān)督的可以經(jīng)營金融相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或組織，縣域內(nèi)正規(guī)金融組織主要包括：政策性金融——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；商業(yè)性金融，包括四大國有銀行在縣域的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、全國股份制銀行在縣域的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額貸款公司等；合作性金融，主要是農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村資金互助社。非正規(guī)金融組織的具體形式主要包括：民間借貸、合會(huì)、民間集資等。從體制上來看，我國的縣域金融服務(wù)體系比較完善，但就具體實(shí)踐而言，縣域金融資源的配置效率過低，總體上不能為縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)的金融供給。

1.政策性金融機(jī)構(gòu)在縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)中的支持作用有限

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國縣域金融市場(chǎng)唯一的政策性金融組織，實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”的經(jīng)營政策。由于受到糧棉油流通體制改革的影響，服務(wù)和業(yè)務(wù)范圍減少，資金來源渠道偏窄，職能定位不規(guī)范，還未成為農(nóng)村金融市場(chǎng)中真正意義上的政策性銀行，沒有對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)揮應(yīng)有的金融支持和服務(wù)作用。我國原有三大政策性金融機(jī)構(gòu)中業(yè)務(wù)涉及城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的就只有國家開發(fā)銀行一家。國家開發(fā)銀行的宗旨和定位是支持國家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)等政策性項(xiàng)目，重點(diǎn)不在于支持縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)。［3］

2.商業(yè)性金融的集約化經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略制約了對(duì)縣域城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入

為了提高國際競(jìng)爭(zhēng)能力，作為縣域主要商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行實(shí)行了集約化經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，其特點(diǎn)是集中資金、集中權(quán)力和集中客戶，城鎮(zhèn)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)小城鎮(zhèn)的國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)已基本上撤出，既便能保留下來的，其功能也主要定位在了吸收存款上面。同時(shí)，由于信貸權(quán)力上收，縣級(jí)國有商業(yè)銀行已基本上沒有了信貸自主權(quán)，對(duì)貸款項(xiàng)目只能按權(quán)限大小逐級(jí)向上申報(bào)，而經(jīng)過在一個(gè)省或一個(gè)市的范圍內(nèi)綜合平衡后，由于城市建設(shè)項(xiàng)目的公共品的特點(diǎn)與商業(yè)銀行短期盈利性目標(biāo)并不匹配，城鎮(zhèn)建設(shè)中的貸款需求很容易被忽視，由此制約了金融對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入。

3.合作性金融的定位不利于對(duì)縣域城鎮(zhèn)建設(shè)的資金支持

2012年和2013年上半年，農(nóng)村資金互助社家數(shù)分別為489家和326家，同比都處于負(fù)增長狀態(tài)①。在目前的金融格局下，縣域小城鎮(zhèn)建設(shè)中的金融服務(wù)需求主要是由農(nóng)村信用社解決。而作為走合作化道路的農(nóng)村信用社主要是面向三農(nóng)服務(wù)，對(duì)于城鎮(zhèn)化建設(shè)中的一些金融需求則沒有明確的功能定位。近年來，在各種壓力下，業(yè)務(wù)經(jīng)營的利潤化趨勢(shì)愈益顯著，經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向利潤較高的非農(nóng)行業(yè)，其存貸款之差逐年上升，不僅說明農(nóng)信社并沒有把增量資金全部用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，反而從農(nóng)村抽走了大部分資金。

4.民間非正規(guī)金融組織沒有合理發(fā)展

作為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)金融服務(wù)重要組成部分的非正規(guī)民間金融在發(fā)展過程中沒有相應(yīng)的法律、法規(guī)的規(guī)范和指引，受到諸多限制，也產(chǎn)生很多問題。民間金融產(chǎn)生、發(fā)展與整個(gè)金融市場(chǎng)的過度管制、金融抑制相關(guān)，但在發(fā)展過程中不僅沒有享受同等公平對(duì)待，而且在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程中受到排擠和歧視。由于我國貨幣和監(jiān)管當(dāng)局對(duì)非正規(guī)金融的發(fā)展一直持懷疑和反對(duì)態(tài)度，致使民間金融缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)制度的規(guī)范與保護(hù)，發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品單一，在滿足農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融需求、緩解資金緊張等方面作用有限。

5.縣域農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)功能不健全

一直以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單純得益于國家及地方補(bǔ)貼政策支持，商業(yè)化、市場(chǎng)化運(yùn)作明顯不足，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。近年來，我國縣域保險(xiǎn)業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度、市場(chǎng)規(guī)模、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度上均落后于全國平均水平，具有進(jìn)一步快速增長的空間。根據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)240.6億元，支付受災(zāi)農(nóng)戶賠款148.2億元，保費(fèi)收入和理賠款遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市水平。2012年，縣域保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為4196.2億元。同期，全國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入額達(dá)1.549萬億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)和縣域保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入在其中的比重微乎其微。在具體操作層面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展依舊面臨著農(nóng)民收入水平較低、農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、農(nóng)業(yè)種植及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)?；徒M織化低等需要解決的現(xiàn)實(shí)問題，并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展形成了一定阻礙，與發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、保障農(nóng)民生活安定、推進(jìn)縣域城鎮(zhèn)化進(jìn)程現(xiàn)實(shí)要求有著極大的差距。

（二）縣域金融空心化現(xiàn)象嚴(yán)重，資金使用效果較差

1.縣域資金的大量外流，給縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)造成貧血

中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2013年6月末，全國人民幣存貸比為67.5%。2013年7月初，財(cái)政部公布的數(shù)據(jù)顯示，目前，我國縣域地區(qū)的存貸比僅為57.6%，比縣域以上地區(qū)低17.2個(gè)百分點(diǎn)，與全國平均水平相比都有較大差距。資金的趨利性導(dǎo)致農(nóng)村資金正通過多種渠道不斷外流，流向了金融資源本已豐富的城市，嚴(yán)重弱化了縣域銀行資金“蓄水池”功能，而導(dǎo)演縣域資金外流的，主要是那些分支機(jī)構(gòu)遍布全國的國有大型商業(yè)銀行，他們上收了縣級(jí)支行的信貸審批權(quán)，演變?yōu)閱渭兊奈沾婵顧C(jī)構(gòu)，并將吸收的大量農(nóng)村資金通過上存流向中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，未能將吸收來的存款真正的用于縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展。農(nóng)村金融現(xiàn)在唯一的主力軍——農(nóng)信社發(fā)放的是小額農(nóng)業(yè)貸款，這些資金根本無法滿足縣域城鎮(zhèn)化發(fā)展的需求。

2.存貸款規(guī)模小、增速慢，支持縣域城鎮(zhèn)化發(fā)展的后勁不強(qiáng)

2012年末，全國本外幣存款余額為943102.27億元，比年初增加116465.35億元，全國縣域以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額228960.43億元，同比增長15.14%，僅占全國本外幣存款余額的24.28%，比縣域以上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額少485181.41億元②。2012年末，全國本外幣貸款余額為672874.61億元，比年初增加91076.84億元。而同期，全國縣域以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額136622.02億元，同比增長17.67%，占全國本外幣貸款余額的20.3%，比縣域以上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額少399630.57億元③。縣域金融中的存貸款總量偏少，貸款增量小且增速慢，融資能力較弱，與縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的融資需求極不適應(yīng)，更無法滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展的融資需求。據(jù)國家權(quán)威部門發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，縣域生產(chǎn)總值占全國的比重2012年已經(jīng)上升為51.04%，但縣域貸款余額僅為14.5萬億元，僅占全國各項(xiàng)貸款余額的21.6%④。

3.涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量差，不良貸款率較高

截至2012年底，金融涉農(nóng)貸款不良率為2.4%，農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）涉農(nóng)貸款不良率為5.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國商業(yè)銀行不良貸款率0.95%的水平⑤。較高的不良貸款比率影響了金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性，使得涉農(nóng)金融服務(wù)缺失問題嚴(yán)重。金融支持較少的縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)難以負(fù)擔(dān)市場(chǎng)化的金融資源成本，導(dǎo)致了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)在低水平上的惡性循環(huán)，嚴(yán)重制約了縣域農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。［4］

（三）城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施建設(shè)的融資渠道單一，市場(chǎng)機(jī)制難以發(fā)揮作用

縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融服務(wù)需求特別是起步階段的金融服務(wù)需求，主要表現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共設(shè)施建設(shè)等方面。城市建設(shè)項(xiàng)目普遍具有超前性、公益性，且投入量大、建設(shè)周期長、沉淀成本高、需求彈性小等特點(diǎn)，這種特征與商業(yè)銀行的資金來源期限并不匹配，與商業(yè)銀行的短期盈利性目標(biāo)也不符合，因此商業(yè)銀行投資城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在很多障礙。在支持城鎮(zhèn)化的金融手段上，我國過于依賴傳統(tǒng)的銀行信貸手段，形式過于單一，缺乏多渠道的融資機(jī)制。我國目前金融市場(chǎng)化程度不高，資本市場(chǎng)發(fā)展不健全，貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間未能協(xié)調(diào)發(fā)揮其配置金融資源的作用，市場(chǎng)化的融資方式在城鎮(zhèn)建設(shè)中的比重非常低，也不可能成為城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資的主體。

（四）現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展較慢，難以享受現(xiàn)代金融所帶來的便利

首先，我國資本市場(chǎng)的直接融資手段對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持有限。2012年末，全國上市公司為2494個(gè)，縣域內(nèi)上市公司個(gè)數(shù)為644個(gè)，同比增長4.55%，占全國的 25.82%；2012 年末，全國上市公司的總資產(chǎn)為 119359.28 億元，縣域上市公司資產(chǎn)為 26400.4億元，同比下降 5.93%，占全國的 22.12%⑥。在我國全部上市公司中，涉農(nóng)企業(yè)所占比重相當(dāng)?shù)?；債券市?chǎng)對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)的支持較少。其次金融產(chǎn)品服務(wù)不足。國有商業(yè)銀行在縣域小城鎮(zhèn)中的分支機(jī)構(gòu)非常少，已經(jīng)開辦分支機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)種類也較少。農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象基本僅限于那些有抵押品的或者擁有較高資本存量的農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)，主要體現(xiàn)在短期流動(dòng)資產(chǎn)貸款和生產(chǎn)性貸款支持方面，票據(jù)和信用卡等業(yè)務(wù)很少，創(chuàng)新型金融工具更不多見。［5］

（五）金融生態(tài)環(huán)境不成熟，制約了縣域金融支持體系的有序發(fā)展

一是縣域信用擔(dān)保體系不完善。目前，縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，擔(dān)保能力弱，專業(yè)化服務(wù)水平、專業(yè)素養(yǎng)和信譽(yù)度低，缺乏完善的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分?jǐn)倷C(jī)制，后續(xù)資金短缺，制約了其擴(kuò)大經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。縣域中小企業(yè)的有效擔(dān)保品較少，不能滿足金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保要求。二是縣域農(nóng)村信用體系不夠完善?？h域中小微企業(yè)作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)產(chǎn)品加工規(guī)?；饕d體，由于公司治理結(jié)構(gòu)缺陷、財(cái)務(wù)制度不健全、高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等原因，造成了中小微企業(yè)的信用等級(jí)偏低和信用能力低下。社會(huì)信用環(huán)境較差，部分企業(yè)騙取貸款、貸款違約、逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象屢禁不止。

三、提高縣域新型城鎮(zhèn)化金融供給水平的建議

縣域新型城鎮(zhèn)化作為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要推手，必然伴隨農(nóng)村要素稟賦的轉(zhuǎn)變以及農(nóng)村資源的重新配置過程，這對(duì)于作為引導(dǎo)要素稟賦轉(zhuǎn)換以及動(dòng)員農(nóng)村資源重新配置［6］的金融系統(tǒng)而言，必將需求追隨性的完成其結(jié)構(gòu)變遷。

縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)所引致的有效金融需求，既不對(duì)應(yīng)于當(dāng)前以大城市、大企業(yè)為導(dǎo)向的信貸資源配置戰(zhàn)略所決定的商業(yè)金融系統(tǒng)，也不對(duì)應(yīng)于以傳統(tǒng)農(nóng)戶的生產(chǎn)或者消費(fèi)為扶助對(duì)象的政策農(nóng)貸制度，［7］其服務(wù)需求主體所能夠承擔(dān)的金融制度成本以及所能夠給金融制度帶來的風(fēng)險(xiǎn)可控程度，既不符合城市商業(yè)金融系統(tǒng)的存在邏輯，也不符合傳統(tǒng)政策農(nóng)貸的存在邏輯，具有明顯的異化特征。［8］與縣域新型城鎮(zhèn)化相適應(yīng)的金融體制重點(diǎn)在于微觀金融，民間金融，在均等化金融服務(wù)方面有所突破。

（一）健全多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系

發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)在縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)中的支持作用，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為農(nóng)村金融市場(chǎng)中的重要金融機(jī)構(gòu)，加大國家開發(fā)銀行對(duì)城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長期信貸支持。允許商業(yè)銀行在縣域尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，探索商業(yè)金融支持縣域城鎮(zhèn)化的有效模式。支持郵政儲(chǔ)蓄銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，逐步將促進(jìn)縣域城鎮(zhèn)化發(fā)展納入發(fā)展戰(zhàn)略。鼓勵(lì)在有條件的地方發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，開展面向支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的特色化服務(wù)。鼓勵(lì)民間金融按照規(guī)定設(shè)立正規(guī)機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮小額貸款公司、投資擔(dān)保公司的靈活性，力圖實(shí)現(xiàn)民間金融陽光化。健全縣域農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)功能，提高縣域保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度和保險(xiǎn)密度，加大保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度，發(fā)揮保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用。

（二）加大對(duì)縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持力度

鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)下放縣域分支機(jī)構(gòu)的信貸審批權(quán)限，減少縣域農(nóng)村資金的外流，保證一定比例的縣域存款用于縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)。政府部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)本地區(qū)特點(diǎn)明確農(nóng)村城鎮(zhèn)化的戰(zhàn)略方向，出臺(tái)符合地域產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，吸引信貸資金流入。人民銀行可以通過窗口指導(dǎo)和貨幣政策工具的運(yùn)用，采取差別化的貨幣政策調(diào)控手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將縣域城鎮(zhèn)化作為拓展業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域和發(fā)展重點(diǎn)。

（三）多元化拓展縣域城鎮(zhèn)化發(fā)展的資金來源渠道

在加大傳統(tǒng)信貸支持的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)大型農(nóng)業(yè)企業(yè)使用現(xiàn)代直接融資工具，推動(dòng)涉農(nóng)龍頭企業(yè)上市，支持有市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Φ闹行推髽I(yè)發(fā)行短期融資券和中期票據(jù)等債務(wù)融資工具。在農(nóng)業(yè)企業(yè)較多的縣域，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，使其成為城鎮(zhèn)化建設(shè)的“孵化器”。

（四）堅(jiān)持以需求為導(dǎo)向創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

縣域金融機(jī)構(gòu)要以宏觀的視野、前瞻的思維和發(fā)展的眼光看待農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民變?yōu)槌擎?zhèn)居民的身份變化、經(jīng)濟(jì)增長方式的變化等方面帶來的新需求，合理確定農(nóng)村金融產(chǎn)品的功能定位。在縣域城鎮(zhèn)推廣大中小城市的成熟個(gè)人金融產(chǎn)品，根據(jù)日益增長的農(nóng)民個(gè)人金融需求量身定制合適的金融理財(cái)產(chǎn)品。圍繞不同縣域的產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、水利設(shè)施等方面創(chuàng)新特色產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品，分散和轉(zhuǎn)移涉農(nóng)企業(yè)的市場(chǎng)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。探索農(nóng)村小微企業(yè)聯(lián)保貸款，實(shí)行無抵押小企業(yè)信用貸款。探索訂單質(zhì)押貸款，增加農(nóng)業(yè)企業(yè)抵押品選擇范圍。

（五）著力改善縣域金融生態(tài)環(huán)境

首先是要完善縣域擔(dān)保體系。鼓勵(lì)符合條件的擔(dān)保公司的設(shè)立，提高擔(dān)保公司的專業(yè)化服務(wù)水平，建立完善的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分?jǐn)倷C(jī)制。其次是加強(qiáng)縣域信用體系建設(shè)。充分利用現(xiàn)有的個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，提高農(nóng)村信用農(nóng)戶、信用企業(yè)創(chuàng)建的深度和廣度，健全信用監(jiān)督和失信懲戒機(jī)制。根據(jù)縣域特點(diǎn)建立征信宣傳教育的長效機(jī)制，提高企業(yè)和農(nóng)民個(gè)人的信用意識(shí)，強(qiáng)化征信信息的影響力和重要性。

注釋：

① 根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)整理得來。

②根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)整理得來。

③ 根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)整理得來。

④根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)整理得來。

⑤數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2012）》。

⑥ 根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)整理得來。

［1］孫羽.金融業(yè)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展問題研究［EB／OL］.中國農(nóng)村金融網(wǎng)，2013－5－29／2014－6－30.

［2］陳雨露.中國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持［J］.經(jīng)濟(jì)研究，2013，（2）.

［3］何靜，戎愛萍.城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融創(chuàng)新研究［J］.經(jīng)濟(jì)問題，2012，（1）.

［4］中國人民銀行南寧中心支行課題組.城市化與三農(nóng)問題研究（下）——基于金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化視角［J］.廣西金融研究，2007，（8）.

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