特別報道

豐富養(yǎng)老模式 參與社會服務(wù)
——《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》答記者問

近日，中國保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》。保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人回答了記者提問。

問：《指導(dǎo)意見》出臺的背景是什么？

答：去年9月，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，并由保監(jiān)會作為此項工作的牽頭部門。保監(jiān)會對此高度重視，立即成立課題組，對美國、加拿大、日本、新加坡以及我國香港、臺灣地區(qū)開展反向抵押業(yè)務(wù)的有關(guān)情況進行了深入研究，搜集整理了過去幾年在部分地區(qū)開展的多種形式的以房養(yǎng)老實踐探索的有關(guān)做法和經(jīng)驗，組織保險行業(yè)就如何發(fā)揮保險業(yè)在風(fēng)險管理、養(yǎng)老服務(wù)方面的優(yōu)勢，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險進行了研究探討，并在此基礎(chǔ)上出臺了《指導(dǎo)意見》。

問：什么是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險？開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險有什么意義？

答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，可以將社會存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源，有利于豐富養(yǎng)老保障方式，增加老年人的養(yǎng)老選擇；也有利于保險業(yè)發(fā)揮在風(fēng)險管理、資金管理等方面的優(yōu)勢，更好地參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。

問：為什么會選擇北京、上海、廣州、武漢四個城市作為試點城市？

答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在我國尚屬新生事物，其業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，期限較長，涉及領(lǐng)域廣。保險公司開展此項業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險、房價波動風(fēng)險、長壽風(fēng)險、現(xiàn)金流風(fēng)險等業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。保監(jiān)會對此非常慎重，設(shè)立了2年的試點期，希望通過試點的方式，逐步積累經(jīng)驗，進一步明確相關(guān)監(jiān)管要求，研究解決存在的問題，推動該項業(yè)務(wù)在我國的健康發(fā)展。正是基于上述原因，保監(jiān)會決定僅在個別城市開展試點工作。其中，北京、上海、廣州作為一線城市，經(jīng)濟較為發(fā)達，保險市場相對較為成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場容量較大；武漢和北京均已有保險公司投資興建養(yǎng)老社區(qū)，可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險和養(yǎng)老社區(qū)的結(jié)合上開展一些嘗試和探索。

問：哪些公司可以開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險？

答：保監(jiān)會支持符合資格要求、參與意愿較強、具備一定專業(yè)能力和技術(shù)水平的保險公司參與試點工作。申請試點資格的保險公司應(yīng)開業(yè)滿5年，注冊資本不少于2 0億元；滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于12 0%；具備開展反向抵押養(yǎng)老保險所必須的專業(yè)技術(shù)、管理能力和各類專業(yè)人員等。

符合試點資格條件的保險公司應(yīng)向保監(jiān)會提交試點申請書、可行性研究報告、試點方案、經(jīng)法律責(zé)任人與外部執(zhí)業(yè)律師共同簽字的產(chǎn)品條款、業(yè)務(wù)宣傳資料、總精算師聲明書、法律責(zé)任人聲明書等材料。此外，如保險公司委托有資質(zhì)的物業(yè)管理公司進行日常管理，應(yīng)提交委托合同。

問：過去幾年已有銀行等行業(yè)在部分地區(qū)開展過反向抵押試點。此次保監(jiān)會指導(dǎo)保險公司開展的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險有什么特點？發(fā)展前景如何？

答：和銀行推出的反向抵押業(yè)務(wù)相比，由保險公司開展老年人反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，其最大特點在于將反向抵押業(yè)務(wù)與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合。一方面，保險公司承擔(dān)長壽風(fēng)險，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂。另一方面，老年人過世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費用，保險公司將承擔(dān)房價不足的風(fēng)險，不再向老年人的家屬追償。

問：保監(jiān)會下一步在推動老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險方面以下措施：

（一）加快相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境

相關(guān)政策的滯后已成為不爭的事實。因此，盡快出臺相關(guān)政策是十分緊迫和必要的。只有從法律上對黑客和黑客保險做出明確的規(guī)定，才能為黑客保險的推廣奠定堅實的基礎(chǔ)。令人可喜的是，《電子簽名法》已于200 5年頒布施行。但是，這還遠遠不夠。只有清晰地確定黑客保險在費率厘定以及再保險分?jǐn)倷C制等方面的問題，并有效界定保險公司在核保、理賠過程中保險人和被保險人的雙方責(zé)任，才能為黑客保險在國內(nèi)發(fā)展還將采取哪些措施？

答：下一步，保監(jiān)會將從以下三個方面推動老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第一，指導(dǎo)各試點保險公司開展反向抵押養(yǎng)老保險試點工作，跟蹤試點進展情況，及時發(fā)現(xiàn)和解決試點過程中出現(xiàn)的問題。第二，根據(jù)試點情況，研究制定反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)監(jiān)管制度，規(guī)范保險公司經(jīng)營行為和銷售行為，保護消費者合法權(quán)益。第三，借鑒其他國家經(jīng)驗，探索建立住房反向抵押養(yǎng)老保險的消費者教育制度，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會建立銷售人員資格考試制度。此外，我們還將積極和相關(guān)部委溝通，進一步爭取國家對于該項業(yè)務(wù)的政策支持。

問：哪些人可以參加老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險？

答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)是建立在自愿基礎(chǔ)之掃清障礙。

（二）加快保險公司建設(shè)，提高保險從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和經(jīng)驗積累

面對黑客保險這一新興險種，保險公司應(yīng)配置高水平業(yè)務(wù)人員來從事這一業(yè)務(wù)。原有的經(jīng)驗和知識已不足以應(yīng)對飛速發(fā)展的保險市場。

（三）加快完善國內(nèi)信用體系的建設(shè)，減少道德風(fēng)險

面對國內(nèi)存在的較大道德風(fēng)險，我們應(yīng)著力提升被保險人的道德品質(zhì)和守法意識，鼓勵和約束被保險人遵守保險合同，并加強對惡意欺詐行為的處罰以減少道德風(fēng)險

。上的，凡是符合《指導(dǎo)意見》相關(guān)規(guī)定的老年人均可以根據(jù)個人意愿和養(yǎng)老需求自主決定是否投保。對于有意向參加反向抵押養(yǎng)老保險的老年人，我們有以下幾點建議：一是要明確自己具有真實的參與意愿，不僅是老年人自己，其家人也能夠接受通過住房反向抵押獲取養(yǎng)老保障的養(yǎng)老方式；二是要充分了解業(yè)務(wù)內(nèi)容，通過向銷售人員咨詢、向保險公司咨詢、向律師等專業(yè)人員咨詢，包括向監(jiān)管機構(gòu)咨詢等多種方式，充分了解該業(yè)務(wù)的流程、各項權(quán)利義務(wù)等，包括養(yǎng)老金給付、退保、房產(chǎn)維護等方面的要求；三是要有契約精神，一旦決定投保，和保險公司訂立合同，就應(yīng)當(dāng)能夠按照合同要求履行各項義務(wù)，滿足保險公司對于投保人和抵押房產(chǎn)的各項要求。

（摘自中國保監(jiān)會網(wǎng)站）