牛晗蕊 天津保監(jiān)局

關(guān)于醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險的調(diào)查報告

牛晗蕊 天津保監(jiān)局

醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險，是指在保險期限或追溯期及承保范圍內(nèi)，被保險人在從事與其資格相符的診療護(hù)理工作中，因過失發(fā)生醫(yī)療事故，或因醫(yī)療差錯造成醫(yī)療事故，保險人按保險合同約定承擔(dān)依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險。

一、醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任風(fēng)險及醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險

（一）醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任及其風(fēng)險

從廣義來講，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任包括醫(yī)師的民事責(zé)任、刑事責(zé)任和行政責(zé)任。從狹義來講，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任專指醫(yī)師的專家責(zé)任，屬于民事責(zé)任。所謂的專家責(zé)任是指提供專門技能或知識服務(wù)的人員，因其服務(wù)的疏忽或過失致人損害而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。醫(yī)師對患者或第三人所承擔(dān)的民事責(zé)任，稱為專家責(zé)任。醫(yī)師的高度注意義務(wù)構(gòu)成了專家責(zé)任的基礎(chǔ)。這一點與一般的民事責(zé)任不同。

風(fēng)險是一種不確定現(xiàn)象，是由于不確定性因素而導(dǎo)致的相關(guān)主體利益損失的可能性。不確定性是此類事物的基本特征之一，既不能完全避免，也不能被精確預(yù)測。醫(yī)師所實施的醫(yī)療行為作為醫(yī)療主客體的相互作用過程，包含一系列不確定性因素，帶有一定的風(fēng)險性。醫(yī)師的診療技術(shù)水平在不斷發(fā)展的同時，蘊(yùn)含著高度的執(zhí)業(yè)責(zé)任風(fēng)險，即稱為醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任風(fēng)險。

（二）醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險及其功能

只要有風(fēng)險存在，就有發(fā)生損失的可能。醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任風(fēng)險是產(chǎn)生醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險的現(xiàn)實基礎(chǔ)。醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險屬于專家責(zé)任保險的一種。專家責(zé)任保險，指以提供專門職業(yè)服務(wù)的被保險人，因?qū)＜倚袨橹碌谌藫p害，以其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險。

醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險這一特殊的專家責(zé)任保險，其作用表現(xiàn)在：

一是有利于促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提高診療水平。保險公司承保醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險后，當(dāng)執(zhí)業(yè)醫(yī)師由于工作上的疏忽或者過失造成他人的人身傷亡或者財產(chǎn)損害時，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償責(zé)任。因此，為降低風(fēng)險，減少賠付，保險機(jī)構(gòu)在處理理賠時會請專家對醫(yī)療事故發(fā)生的原因進(jìn)行分析，提出改進(jìn)意見，從而促進(jìn)醫(yī)院提高管理水平和醫(yī)療質(zhì)量。

二是有利于緩解日趨緊張的醫(yī)患關(guān)系。醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險打破了以往醫(yī)患糾紛的處理模式。保險機(jī)構(gòu)的介入，有利于分離醫(yī)患雙方，其中立地位也有利于糾紛的迅速解決。此外，也有利于保護(hù)醫(yī)方的權(quán)利與聲譽(yù)，降低糾紛處置成本。

三是有利于保護(hù)患方的利益，使其獲得物質(zhì)補(bǔ)償和精神支持。醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險有助于解決責(zé)任方無賠償能力或賠償能力不足的問題，使受害人的利益得到及時維護(hù)，體現(xiàn)著保險對社會各個層次利益的照顧。

（三）醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險與醫(yī)療責(zé)任保險的關(guān)系

目前，我國大部分省市推行的醫(yī)療責(zé)任保險將被保險人規(guī)定為醫(yī)療機(jī)構(gòu)，從性質(zhì)上講是屬于醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險，或者是醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險和醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險的混合體，并非國際上通常所指的醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險。這兩個概念的關(guān)鍵區(qū)別在于被保險人不同。以華泰的兩款產(chǎn)品——醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)品和口腔醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險為例，前者是以醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為具體的被保險人，后者是以獨立擁有執(zhí)業(yè)資格的醫(yī)師作為被保險人。

二、有關(guān)國家或地區(qū)開展醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險的情況

國際上，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險根據(jù)投保模式的不同可以分為自保型、行業(yè)組織投保型和綜合型。比較有代表意義的是美國、日本和中國臺灣地區(qū)。

（一）強(qiáng)制自保型

這種類型的代表國家是美國。在美國，醫(yī)師大部分是自由職業(yè)者，必須購買醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任險，否則，醫(yī)療機(jī)構(gòu)可以以此為由拒絕聘用醫(yī)生。此外，醫(yī)師還會被醫(yī)院學(xué)會要求在購買保險后，再繳納一定的費用以應(yīng)對賠償金額超過保險公司賠償最高限額的情形。美國醫(yī)師每年大約將其工資收入的8%用于購買醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險。在風(fēng)險更高的外科，這一比例則更高。

（二）行業(yè)組織投保型

這種類型的代表國家是日本。日本法律并不強(qiáng)制醫(yī)師參加執(zhí)業(yè)責(zé)任保險。醫(yī)師購買醫(yī)師責(zé)任保險通過兩種途徑。

第一種途徑是醫(yī)師參加行業(yè)自治組織“日本醫(yī)師會”，會員需繳納一定的會費，由該組織從會費中拿出一部分作為保險費用，并以團(tuán)體名義與保險公司簽訂保險合同。以下兩類醫(yī)師一旦成為會員就自動變?yōu)楸槐ｋU人：第一類是醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理醫(yī)師。最初，只有這些醫(yī)師才有資格參加此類保險，保費依附于其會員資格。第二類是選擇購買保險的雇傭醫(yī)師。

第二種途徑是通過除該自治組織外的其他醫(yī)學(xué)學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)購買商業(yè)醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險。這類保險采取變動的保險繳費制度，保險費率隨賠付率變化而變化。

（三）綜合型醫(yī)院責(zé)任保險

采用這種類型保險的是我國臺灣地區(qū)。臺灣自上世紀(jì)后半葉開始試辦醫(yī)師責(zé)任保險。目前，臺灣的保險公司多采用源自1989年“中國產(chǎn)物保險公司”推出的“醫(yī)院綜合責(zé)任保險”。其特點在于，以一張保單承保整個醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)師及其助理醫(yī)護(hù)人員的過失行為所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，并擴(kuò)大到包括醫(yī)療機(jī)構(gòu)的公共意外責(zé)任，即通過一張保單承保了醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任和醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任。

三、我國醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來，我國醫(yī)療責(zé)任保險發(fā)展較快。截至201 3年10月，全國該險種實現(xiàn)保費1 4．12億元，同比增速高達(dá)114．52%。從天津地區(qū)看，同期實現(xiàn)保費0．5 5億元，同比增速高于全國平均水平31．11個百分點，達(dá)到145．63%。與之相對應(yīng)的卻是，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)品少，規(guī)模小，承擔(dān)社會保障能力有限。具體表現(xiàn)在兩個方面：

一方面，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)品少、種類單一。從全國范圍看，僅有民安、華泰、大地三家公司開發(fā)了三款產(chǎn)品，如民安“內(nèi)鏡醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險”、華泰“口腔醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險”、大地“醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險及附加險”。每家公司僅有一種類型的產(chǎn)品供消費者選擇，較為單一。

另一方面，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險規(guī)模小、保障不足。從全國范圍來看，僅華泰一家公司開展過相關(guān)業(yè)務(wù)。自200 8年產(chǎn)品報備、200 9年開展業(yè)務(wù)以來，截至2012年年底，共實現(xiàn)原保險保費收入約48萬元，提供風(fēng)險保障4300萬元，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保障能力有限。

我國醫(yī)療責(zé)任保險發(fā)展較快，而醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險發(fā)展相對緩慢，這與現(xiàn)行醫(yī)療體制有著密切的關(guān)系。我國的醫(yī)師就職于各級各類醫(yī)療機(jī)構(gòu)，是一種單位人，與美國醫(yī)師自由職業(yè)者性質(zhì)的社會人不同，因此我國的醫(yī)師對就醫(yī)者實施的醫(yī)療行為首先是一種職務(wù)行為，其次才是靠其專業(yè)技能提供服務(wù)獲取報酬的專家執(zhí)業(yè)行為。

以北京為例，北京地區(qū)執(zhí)業(yè)醫(yī)師責(zé)任保險的發(fā)展在國內(nèi)較為領(lǐng)先，業(yè)務(wù)由北京市衛(wèi)生局、下屬代理公司、經(jīng)紀(jì)公司共同推動，但投保人多集中于私立牙科醫(yī)院醫(yī)生，而私立醫(yī)院目前在國內(nèi)占比依然很低。

四、有關(guān)建議

（一）完善法律制度

隨著醫(yī)療體制改革，原有醫(yī)療機(jī)構(gòu)對醫(yī)師的從業(yè)限制可能被打破，類似美國，醫(yī)生將擁有獨立從業(yè)資格，可以在不同的機(jī)構(gòu)從事執(zhí)業(yè)行為。因此，一要推動地方性法規(guī)或相關(guān)主管部門規(guī)章、實施辦法出臺，強(qiáng)制推行執(zhí)業(yè)醫(yī)師責(zé)任保險；二要由醫(yī)療衛(wèi)生管理部門牽頭，督促執(zhí)業(yè)醫(yī)師責(zé)任保險的落實，并與醫(yī)師執(zhí)業(yè)資格證相掛鉤。

（二）提供財稅優(yōu)惠政策

一是稅收政策上應(yīng)給予支持?？梢钥紤]將保費支出在稅前列支或部分抵扣個人所得稅，以促進(jìn)執(zhí)業(yè)醫(yī)師責(zé)任保險的發(fā)展。二是政府根據(jù)財政收支情況，給予一定比例的保費補(bǔ)貼。

（三）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

各公司通過對市場的調(diào)查，開發(fā)更貼近醫(yī)師需求的產(chǎn)品，也可以通過附加險的形式實現(xiàn)產(chǎn)品細(xì)化，從而適合市場需求。