王正遵 劉曉瑜

【摘要】本文選擇了五大國有銀行之一的W銀行青島市分行作為案例研究對象，通過理論推演結(jié)合具體案例分析的方式，深入研究了青島市W銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，優(yōu)劣勢，以及目前存在的問題，在此基礎(chǔ)上，本文提出了明確戰(zhàn)略地位，厘清發(fā)展思路；突出差異經(jīng)營，把握發(fā)展節(jié)奏；加強產(chǎn)品創(chuàng)新，注入發(fā)展活力；健全管理機制，夯實發(fā)展基礎(chǔ)；加強支持保障，提高發(fā)展質(zhì)量等切實可行的建議和措施等更具體建議及措施，以期對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑的選擇和建設(shè)起到一定的借鑒作用。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；混業(yè)經(jīng)營

一、研究背景和意義

在現(xiàn)如今的時代背景下，經(jīng)濟形態(tài)的改革與發(fā)展越來越多的開始依賴于金融領(lǐng)域的變革與轉(zhuǎn)型。對于我國商業(yè)銀行來說，盡管目前從資產(chǎn)總量、盈利水平等指標(biāo)來看，國內(nèi)銀行業(yè)已具一定國際影響力，但包括國內(nèi)很多大型國有銀行在內(nèi)的我國商業(yè)銀行卻依然存在大而不強的問題。本文選取作為五大國有銀行之一的W銀行的青島分行作為研究對象，作為最早一個上市的國有商業(yè)銀行，W銀行如何能夠在日益激烈的國內(nèi)外競爭環(huán)境下，通過快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)，促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進而不斷提升其國際影響力和競爭力，值得進一步探索和研究。

二、理論綜述

我國關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義來自于中國人民銀行于2001年7月份發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，在該規(guī)定中人民銀行明確界定：中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。是銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。

三、W銀行青島市分行發(fā)展中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實踐及問題分析

1.W銀行青島市分行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀

W銀行青島市分行下轄13個綜合性分行，12個單點（網(wǎng)點）支行，124個營業(yè)機構(gòu)，員工總?cè)藬?shù)達3000余人。目前，W銀行青島市分行的中間業(yè)務(wù)品種已經(jīng)有9大類270多個品種，這9個大類分別歸屬于投資銀行部、外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營中心、產(chǎn)品中心、造價咨詢中心、資金結(jié)算部部、信用卡中心、電子銀行部、個人金融部以及住房金融與個人信貸部等9大部門。2012年，W行中間業(yè)務(wù)收入達到900多億元，其中青島分行完成104748萬元，中間業(yè)務(wù)收入排名和中間業(yè)務(wù)收入增速都位于青島各大銀行前列。

2.W銀行青島市分行推動中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的優(yōu)劣勢分析

（1）W銀行青島市分行推動中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢分析。首先，新型財務(wù)顧問領(lǐng)域的投行業(yè)務(wù)增長潛力巨大。隨著近幾年來中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，類似于常年財務(wù)顧問和專項財務(wù)顧問等傳統(tǒng)財務(wù)顧問的拓展已經(jīng)遇到了市場規(guī)模瓶頸的限制。在這樣的背景下，W銀行青島市分行已開始將投行類中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向新型財務(wù)顧問。新型財務(wù)顧問業(yè)務(wù)主要包括境內(nèi)外IPO、并購重組、股權(quán)投資、買殼上市、產(chǎn)業(yè)基金、債券發(fā)行和股票增值等服務(wù)。

其次，優(yōu)良的創(chuàng)新服務(wù)和強大的品牌優(yōu)勢。在中間銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域，W銀行青島市分行始終走在同業(yè)的前面。2012年，由《證券時報》舉辦的“2012中國區(qū)優(yōu)秀投行評選”中，W銀行獲得了“最具競爭力銀行投行”、“最佳短期融資券項目”、“最佳私募債券項目”和“最佳債券承銷銀行”四項大獎，良好的業(yè)績、創(chuàng)新的服務(wù)和品牌的強大優(yōu)勢都為以后W銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型打下了良好的基礎(chǔ)。

（2）W銀行青島市分行推動中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的劣勢分析。首先：風(fēng)險管理體系相對薄弱、風(fēng)險管理機制尚不健全。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債類業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險性隱蔽更強的特性。在財報中，雖然對于商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的信息會進行披露，但對于部分細(xì)化的指標(biāo)以及具體質(zhì)量卻無法通過財務(wù)報表反映出來，這就在很大程度上模糊了業(yè)務(wù)開展的邊界，加大了進行風(fēng)險管控的難度。

其次，人力資源結(jié)構(gòu)不合理，投資銀行專業(yè)人才短缺。W銀行青島市分行由于歷史遺留問題，存在整體員工素質(zhì)偏低，低學(xué)歷員工所占比重大，年齡結(jié)構(gòu)不合理等問題。此外，W銀行青島市分行員工的平均收入水平較低，也就造成了很難通過外部招聘的方式引進先進的投行專業(yè)人才，這也造成了該行發(fā)展投行業(yè)務(wù)不可避免地遇到服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新能力羸弱等問題的困擾，進而嚴(yán)重制約了該行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的進程。

W行近年來中間業(yè)務(wù)收入復(fù)合增長率一直居高不下，但具體分析其收入構(gòu)成卻可以發(fā)現(xiàn)，公司類中間業(yè)務(wù)收入就占據(jù)全行中間業(yè)務(wù)收入的40%左右，其中僅常年財務(wù)顧問、投融資財務(wù)顧問兩項就占全行中間業(yè)務(wù)收入總額的20%之多，多半的高端財務(wù)顧問類業(yè)務(wù)和部分新型投行產(chǎn)品種類的收入尚處于有待于繼續(xù)發(fā)展的局面。

四、促進W行青島市分行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的建議

W行雖然目前已在國內(nèi)確立了投行業(yè)務(wù)大行的業(yè)內(nèi)地位，但鑒于該行在發(fā)展投行業(yè)務(wù)方面仍然存在的諸多問題，筆者認(rèn)為通過以下幾個方面進行調(diào)整，將更加有利于該行投行業(yè)務(wù)的開展。

1.明確戰(zhàn)略地位，厘清發(fā)展思路

中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是W行青島市分行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分，青島市W行要繼續(xù)維持甚至提高在青島市內(nèi)銀行業(yè)的排位名次，應(yīng)對外資銀行和其他國內(nèi)銀行的挑戰(zhàn)，在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，將其作為可以決定銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵對待，并從資源配置、部門設(shè)置等多個方面保證中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的順利進行。要改變主要依靠存貸款利差和單純依靠規(guī)模效益的盈利模式，加強傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)同時發(fā)展的思想，加快轉(zhuǎn)變服務(wù)內(nèi)涵，加大服務(wù)領(lǐng)域渠道，將中間業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)和主要收入來源。

2.突出差異經(jīng)營，把握發(fā)展節(jié)奏

W行青島分行如何在未來通過差異化經(jīng)營鞏固現(xiàn)有優(yōu)勢進一步提升市場份額，筆者認(rèn)為應(yīng)做到以下幾點：

一是鞏固傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。對于業(yè)務(wù)量占比已經(jīng)比較高、發(fā)展已經(jīng)比較成熟、未來發(fā)展空間不大的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，應(yīng)以繼續(xù)穩(wěn)定為目標(biāo)，繼續(xù)夯實業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)。

二是拓展新興業(yè)務(wù)。對于正處于起步階段、雖然目前業(yè)務(wù)占比尚低、但未來發(fā)展空間廣闊的新興業(yè)務(wù)，應(yīng)積極拓展客戶，搶占新興市場，提高業(yè)務(wù)收益，使之成為中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)趕超，提高中間業(yè)務(wù)占比份額的主要動力。

三是推動重點業(yè)務(wù)。要確定重點著力推廣產(chǎn)品，制定區(qū)別化營銷策略，通過合理的激勵考核政策引導(dǎo)員工積極拓展重點產(chǎn)品，重視品牌建設(shè)，打造拳頭產(chǎn)品，努力培育差異化競爭優(yōu)勢。

四是提升高端業(yè)務(wù)。W行青島分行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平還較為初級，部門高端業(yè)務(wù)也只是處于萌芽階段，產(chǎn)品種類較少，對高端業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展應(yīng)該以綜合服務(wù)、交叉銷售為主要發(fā)展方向。

3.加強產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)

一是持續(xù)增強創(chuàng)新能力。著力發(fā)展高附加值的中間業(yè)務(wù)。

二是注重產(chǎn)品培訓(xùn)。要實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，必須進一步普及相關(guān)知識，及時就新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新政策開展系統(tǒng)性培訓(xùn)，提高員工的認(rèn)識水平，幫助員工正確把握產(chǎn)品特征和制度要求。

三是加強定價管理。定價能力是商業(yè)銀行的核心競爭能力之一，必須在遵守國家監(jiān)管部門的政策規(guī)定的基礎(chǔ)上，既要考慮到適當(dāng)?shù)睦麧櫵?，又要考慮到監(jiān)管部門的政策導(dǎo)向和客戶的承受能力。

4.健全管理機制，夯實發(fā)展基礎(chǔ)

W行青島分行目前已將中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提升到發(fā)展戰(zhàn)略的高度對待，但在管理機制的設(shè)置以及隊伍建設(shè)等具體細(xì)節(jié)方面，W行青島分行仍需進一步落實。

一是提升管理水平。設(shè)置專門的中間業(yè)務(wù)委員會，由主要領(lǐng)導(dǎo)牽頭，涉及部門參與，協(xié)調(diào)部門職責(zé)，加強對全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和指導(dǎo)。

二是增強營銷能力。在實際營銷中，深入細(xì)致的分析客戶的實際需求，建立統(tǒng)一的差別化的營銷模型，想客戶之所想，將營銷客戶真正做到實際工作當(dāng)中去。

三是加強隊伍建設(shè)。隊伍建設(shè)是一個團隊發(fā)展的靈魂，只有好的隊伍建設(shè)才會使一個團隊取得更好的成績。

5.加強支持保障，提高發(fā)展質(zhì)量

為了提高中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，加快中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，應(yīng)盡快實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入開發(fā)方面的電子化操作。推進信息系統(tǒng)建設(shè)，提高信息系統(tǒng)對業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度，必須對全行中間業(yè)務(wù)開發(fā)的整體流程與業(yè)務(wù)架構(gòu)進行全面的梳理，明確涉及到的相關(guān)部門的職責(zé)，推動系統(tǒng)應(yīng)用由部門主導(dǎo)向戰(zhàn)略驅(qū)動轉(zhuǎn)變。

6.加強風(fēng)險管控，減低業(yè)務(wù)風(fēng)險

針對青島市W行目前存在的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險，筆者建議做到以下兩點：

首先，強化對中間業(yè)務(wù)的全過程監(jiān)控，堅持內(nèi)控先行的理念。在辦理中間業(yè)務(wù)的全過程中，加強對全過程的每個部分、重點部分進行監(jiān)控，對可能發(fā)生的問題要有提前的預(yù)判和準(zhǔn)備。

其次，建立嚴(yán)格的稽核制度，完善業(yè)務(wù)自律制度。要在分行內(nèi)各支行建立規(guī)范、統(tǒng)一的稽核制度，對現(xiàn)有的會計核算科目進行完善，從而更加準(zhǔn)確地對中間業(yè)務(wù)完成情況進行核算。

五、結(jié)論與展望

無數(shù)的實踐經(jīng)驗顯示，國內(nèi)的商業(yè)銀行只有認(rèn)清形勢，積極學(xué)習(xí)西方發(fā)達國家的先進理念，制定出清晰的投行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，把握國內(nèi)金融市場形勢變化帶來的機遇，勇于迎接挑戰(zhàn)，堅定不移得走綜合化經(jīng)營的全能銀行發(fā)展道路，才能在復(fù)雜的競爭環(huán)境下脫穎而出。在國有商業(yè)銀行推動中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的問題上，筆者希望在未來能夠?qū)υ搯栴}的研究落實在更為廣泛樣本量的基礎(chǔ)上，通過更加科學(xué)的定量分析的手段，探索國有商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)存在的問題和未來發(fā)展的方向。同時，筆者還希望能夠獲得關(guān)于商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)關(guān)于種類和收入的更多具體數(shù)據(jù)，進而進行更為深入的調(diào)查研究，做到理論指導(dǎo)實踐，實踐修正理論。

參考文獻：

[1]王松奇等.中國商業(yè)銀行競爭力報告（2011-2012）[M].社會科學(xué)文獻出版社，2013年1月

[2]呂炎.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].特區(qū)經(jīng)濟，2013年第1期：52-53

[3]馬巖.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較分析及發(fā)展研究—基于上市商業(yè)銀行2011年半年報數(shù)據(jù)[J].金融教育研究，2012年第1期：95-96

作者簡介：

王正遵（1981-），男，籍貫：山東青島，工作單位及職稱：中國建設(shè)銀行青島分行中級；劉曉瑜（1979-），女，山東淄博，中國建設(shè)銀行青島分行，中級